Prestamos y Credito

Si has llegado hasta esta página en el portal, seguramente eres un estudiante en busca de soluciones para tus problemas financieros con tu universidad o colegio y necesitas de prestamos efectivo para poder salir de ellos. Pues has llegado al mejor sitio para ello, te estaremos dando algunos consejos rápidos para que puedas acceder a prestamos y credito con las condiciones más ventajosas de manera que luego el hacer frente a estas obligaciones no se te convierta nuevamente en un problema.

Estas sugerencias te pueden ser muy utiles tanto si estás por comenzar a estudiar como si ya estás avanzado en la carrera y te permitirán conocer las mejores propuestas para mantener tu crédito con la universidad al día accediendo a los prestamos efectivo más baratos del mercado. Esta serie de sugerencias te ayudarán a evitar los pagos por tasas de interés muy altas y costos excesivos pero tendrás que poner mucha atención en ellos al momento que concurras a la entidad financiera a solicitar tus prestamos personal.

Conocer los prestamos efectivo actuales y saber elegir bien

En primera instancia, lo más importante de todo es hacer un relevamiento de todos los prestamos y crédito actuales que tenemos vigentes ya sea porque los solicitamos para el comienzo de nuestra carrera u otro tipo de destino de prestamos efectivo personales que podamos tener. Siempre es necesario saber donde se encuentra uno parado en materia de finanzas, o sea cuántas cuotas o amortizaciones tenemos actualmente por pagar y cuál es el capital que estamos debiendo a las entidades financieras o bancarias ya que de este modo podemos hacer un balance y ver un panorama claro de los prestamos efectivo que aún debemos hacer frente. Generalmente, esto se puede hacer por internet ya que los bancos tienen plataformas donde el cliente puede acceder de manera sencilla mediante un usuario y contraseña y ver el status de todos sus prestamos dinero.

Luego de tener claro el paso anterior, pues es momento de comenzar a averiguar sobre los nuevos prestamos efectivo que necesitaremos para hacer frente a las obligaciones con la universidad. Para ello, lo primero es averiguar sobre lo que se llama período de gracia que no es otra cosa que una especie de plazo que se otorga al estudiante en este tipo de prestamos efectivo para que pueda comenzar sus estudios sin tener que pensar en las primeras amortizaciones. Por lo general los períodos de gracia sin pagar las cuotas de los prestamos efectivo son de tres, seis o hasta nueve meses dependiendo de la institución bancaria, del monto del crédito y de las garantías presentadas por el estudiante. Muchas veces, la garantía la proporcionan su propios padres creando de esa manera una obligación en el estudiante que será su primer gran compromiso para con una entidad financiera.

Elegir las opciones de pago correctas para sus prestamos efectivo

Existen diversas opciones para elegir los planes de pago para los prestamos efectivo de estudiantes y dependerán en gran medida de los ingresos de estos, de las garantías presentadas y del monto del crédito en sí mismo. Muchos bancos y otras instituciones de crédito tienen productos específicos para estudiantes o sea prestamos efectivo dirigidos exclusivamente a esta franja de clientes que serán potenciales futuros clientes en otros productos en un futuro luego de la graduación. Estos plazos y los montos de las amortizaciones  pueden hablarse con la entidad y llegar a un acuerdo de manera que el estudiante pueda hacer frente a sus obligaciones sin retraso alguno en sus prestamos efectivo.

Entre otras alternativas, encontramos las que calculan la cuota dependiendo de los ingresos y esto de forma gradual, o sea a medida que los ingresos aumentan, lo hace tambien la cuota de los prestamos efectivo en forma proporcional y si bajan, pues también el importe a amortizar lo hará. En cuanto a plazos, por lo general son estándar de acuerdo al período de estudios o sea dependiendo de cuántos años le lleva la carrera. Asimismo, existen formas de pago combinadas para estos prestamos efectivo con sistema de aplazamientos por ejemplo con pagos al momento de la graduación pero este tipo de sistema hará por supuesto que termine pagando más intereses por la extensión del periodo de amortización. En cuanto al valor de las cuotas, estas estarán incrementando anualmente o cada dos años según las tasas de interés y la moneda en que se haya solicitado.

Muchas de las personas que por diferentes tipos de razones no han podido mantener a lo largo de sus vidas un historial de crédito limpio, sin anotaciones de retrasos ni tampoco deudas impagas por lo general no pueden acceder a prestamos dinero de la manera más común, es decir acudiendo a hacer su solicitud a la sucursal de una entidad financiera o de un banco de plaza. Para este tipo de usuarios de crédito es que han aparecido en la plaza financiera los llamados anticipos de efectivo o prestamos dinero rápidos o urgentes. Cada vez son más las entidades financieras que aparecen por lo general bajo el modelo de cooperativas de ahorro y crédito que captan clientes que necesitan de prestamos dinero y no pueden acceder a los de la banca privada o incluso a la de la pública. Este tipo de prestamos efectivo aparecen en el mercado con algunas condiciones de otorgamiento muy blandas pero que en contrapartida, por el riesgo asumido, suelen presentar tasas de interés bastante altas.

Características de los prestamos dinero en modalidad de anticipo

El anticipo de efectivo o los prestamos dinero rápidos presentan varias características que los diferencian de los prestamos y credito que usualmente ofrecen las entidades financieras privadas y los bancos de plaza. En primer lugar, los prestamos dinero o anticipos de efectivo se otorgan en pequeñas sumas ya que se basan en la confianza en que el prestador puede tener en el prestatario o sea que esta se comienza a edificar de a poco, con montos de dinero poco significativos y que pueden ser devueltos sin mayor problema. En segundo lugar, se trata de prestamos dinero cuyos plazos también suelen ser cortos por la misma razón expuesta en la frase anterior. Sin duda alguna que no sólo las personas que tienen un mal historial de créditos son las que pueden acceder a este tipo de prestamos dinero, sino que cualquier otra persona puede hacerlo máxime si su historial es bueno.

Nos preguntamos entonces ¿por qué razón una persona con buenos antecedentes en prestamos y crédito solicitaría este tipo de anticipo? Pues la respuesta es muy sencilla: los prestamos dinero en esta modalidad tienen una tercera característica que los hacen aún más atractivos y es que son créditos de rápido otorgamiento. Por lo general, los prestamos dinero de estas características son otorgados en plazos de 24 horas e incluso en el mismo día si la persona califica como para ello. Para poder acceder a estos prestamos urgentes se debe realizar una solicitud en el lugar que el prestador esté ubicado, presentando los comprobantes de ingresos de la persona y los de domicilio como requisitos mínimos.

¿Quiénes califican para los prestamos dinero urgentes?

Otra de las características de este tipo de prestamos dinero es que son bastante sencillos de conseguir y la gran mayoría de las personas califican para ello. ¿Cómo es esto posible? Pues la gran mayoría de las personas que solicitan este tipo de prestamos dinero trabajan y tienen su salario cada quince días o mensualmente y les surge la necesidad de conseguir dinero para un imprevisto como puede ser la reparación de su coche, para acceder a un tratamiento médico urgente o cualquier otro tipo de emergencia. Para este tipo de situaciones las personas cuentan con los prestamos dinero urgentes que luego estarán pagando a quien se lo haya prestado cuando cobran su salario, incluso algunas de las empresas que prestan dinero lo hacen contra la cancelación automática contra los saldos de su cuenta bancaria cuando reciben el dinero del pago por su trabajo.

Este tipo de prestamos personal son muy comunes entre las entidades financieras y aseguran a la compañía de crédito que podrán hacer efectivo el cobro de los montos prestados y al bajar los riesgos, pues caen también las tasas de interés lo que es muy conveniente para el usuario. Por otro lado, existen tambien los prestamos dinero conocidos como créditos por convenio y son los que funcionan mediante un descuento de la cuota del crédito directamente en el sueldo o salario del trabajador. Esto se utiliza mucho en empresas muy grandes donde trabajan muchas personas porque a las entidades de crédito les sirve mucho porque es un mercado muy interesante donde se puede vender muy bien este producto financiero: los prestamos dinero.

El sueño de la casa propia, de un hogar que sea solamente nuestro donde podamos ver crecer nuestra familia en armonía es sin duda alguna uno de los proyectos que más buscamos durante toda la vida. Pues si estamos en proceso de adquirir una vivienda mediante alguno de los prestamos casa que existen en el mercado financiero, seguramente hayamos oído muchos consejos de nuestros familiares, de amigos y de otras personas como por ejemplo compañeros de trabajo acerca de la mejor manera de llegar a que el banco o la entidad financiera elegida, nos apruebe los mismos. Ahora bien, además de las cosas que se deben hacer para solicitar prestamos casa también existe una serie de cosas que no deberíamos hacer para que este prestamo hipotecario se apruebe de manera rápida y sencilla, sin trabas de ninguna especie.

Ciertas cosas que no es conveniente hacer antes de solicitar prestamos casa

Luego de una importante crisis en el mercado inmobiliario que repercutió en las finanzas de muchos países comenzando en los Estados Unidos y luego avanzando hacia Europa y algunos países de Asia y América Latina, las entidades bancarias y financieras endurecieron sus requisitos para los prestamos casa. Todo el proceso que comienza con la presentación de los papeles para la solicitud de los prestamos casa hasta el momento de la aprobación de estos es por lo general muy largo y tambien dificultoso por lo antes mencionado. Cualquiera de las siguientes cosas pueden llegar a enlentecer o complicar aún más las cosas por lo que no es conveniente hacerlas antes de presentar la solicitud para los prestamos casa. Debemos ser muy cautos y cuidar nuestro historial de crédito que es la mejor carta de presentación que tenemos ante las entidades financieras.

En primer lugar, no es conveniente antes de solicitar prestamos casa, comprar un bien importante como puede ser un vehículo mediante un prestamo coche es decir, deberemos demostrar que todos nuestros ingresos están dirigidos y pensados para poder hacer frente a la amortización del prestamo hipotecario que solicitaremos. Del mismo modo, es conveniente tener un buen comportamiento cuando utilizamos tarjetas de crédito pues si nos dejamos llevar por las atractivas ofertas que aparecen en las tiendas de aquí y allá y compramos sin tener un tope pues al momento en que el banco vea el historial de crédito seguramente nos bajará la puntuación de cara a la aprobación de los prestamos casa. Un comportamiento adecuado y sereno con respecto a nuestras compras a crédito en todo sentido hablará muy bien de nuestro historial.

Cuidemos nuestros movimientos, será importante para la aprobación

Cuando hablamos de cuidar nuestros movimientos de cara a la aprobación de los prestamos casa que solicitemos nos referimos entre otras cosas a no efectuar grandes movimientos de dinero de una cuenta a otra, de un banco a otro ya que esto es considerado como sospechoso por las entidades financieras. Tampoco es conveniente salir a saldar grandes deudas antes de solicitar prestamos casa dado que se mueven grandes sumas de dinero, lo ideal es siempre mantener las cuotas al día sin atraso alguno pero no pagar todo el crédito de una vez. En todo caso la entidad que le otorgará los prestamos y credito para la compra de su casa le aconsejará sobre la conveniencia de hacerlo o no. Por otra parte, tampoco nos conviene realizar movimientos en nuestro empleo o historia laboral es decir cambiar de trabajo no es una buena idea para cuando vamos a solicitar prestamos casa. Generalmente las entidades financieras para aprobar los prestamos casa solicitan a quien va a ser el titular de estos que al menos tengan un año de antigüedad en su empleo incluso para este tipo de prestamos personal algunos bancos solicitan dos o más años estables en el mismo trabajo.

Finalmente, debemos pensar que quienes nos van a prestar el dinero para la compra de nuestra casa suelen solicitar documentación como estados de cuenta bancarios, de tarjetas de crédito, de pagos varios como seguros y demás para hacer el estudio pre aprobatorio. Por ende, no nos conviene botar a la basura todo tipo de comprobante que tenga menos de dos años ya que seguramente al momento de presentar la solicitud de prestamos casa estos nos serán solicitados y debemos tener en cuenta que no es conveniente tampoco llevar los originales de algunos documentos importantes ya que si se pierden son los únicos que tenemos por lo que es aconsejable llevar fotocopia de los mismos.

Para cada ocasión existe una modalidad dentro de los prestamos bancario y depende siempre de dos variables: el destino de estos prestamos y credito por un lado y el tipo de garantías que se presenten, por otro. Así entonces podemos encontrar los que tienen por objeto la compra de un inmueble y surge la figura del préstamo hipotecario con la garantía de la misma propiedad, si es para acceder a un vehículo pues tenemos los créditos para coche con la prenda del mismo, si es para un viaje tenemos créditos especiales con convenios con agencias de turismo y así sucesivamente con cada destino que se pueda dar a los prestamos bancario.

Pero también tenemos lo que se conocen como créditos consolidados que no son otra cosa que los prestamos bancario orientados hacia la unificación de deudas: cuando una persona tiene varios créditos en diferentes entidades financieras, el banco otorga un nuevo préstamo para cancelar todos estos y quedarse con una única cuota. Los créditos consolidados serán el primer tema que abordaremos en este artículo de hoy sobre prestamos bancario y seguramente si te encuentras en esta situación, pues pueden serte muy útiles las siguientes definiciones y consejos sobre esta temática.

¿Qué son los créditos consolidados y quien puede acceder a ellos?

En primer lugar, definimos los créditos consolidados como prestamos bancario dirigidos a las personas que han tenido problemas financieros que les han impedido hacer frente a obligaciones en ciertas entidades donde han solicitado prestamos dinero y como consecuencia figuran con pago retrasado o como morosos y buscan una solución. Para estas situaciones las entidades de intermediación financiera públicas o privadas ofrecen este tipo de prestamos bancario con la condición de que los clientes paguen todas las deudas que tienen retrasadas y se comprometan a no solicitar nuevos créditos en otras financieras. Se preguntarán qué es lo que puede ganar el banco con este tipo de operación que supone un riesgo crediticio importante en esta clase de prestamos bancario.

Pues pensemos primero que nada que los bancos nunca pierden y esto aunque parezca una frase hecha es la más pura realidad pues estas entidades se asesoran desde todos los flancos donde pueda haber una debilidad que suponga un mínimo riesgo y por ello los prestamos bancario de esta naturaleza tienen ciertas características. Dentro de las características de estos prestamos bancario encontramos que son créditos que exigen una buena garantía en la mayoría de los casos real, es decir una hipoteca, una prenda de vehículo u otro tipo de garantía como por ejemplo la solicitada en los préstamos pignoraticios que veremos a continuación. Otra de las características de esta clase de prestamos bancario es que son créditos a largo plazo y que además si se tiene una buena garantía pueden conseguirse las mejores tasas de interés del mercado.

Los créditos pignoraticios: una figura no muy conocida

Como mencionamos, dentro de los prestamos bancario encontramos una figura que por cierto no es muy común dentro de los diferentes créditos. Nos referimos al crédito pignoraticio que no son nada más ni nada menos que prestamos bancario que se otorgan con la garantía prendaria de bienes tangibles como joyas, objetos de arte u otras cosas que tengan un valor real que pueda ser tasado por la entidad bancaria. Este tipo de operativa se utiliza mucho a nivel de casas de arte y rematadores pues este tipo de empresas consiguen una buena línea de crédito y excelente financiación a partir de este tipo de bienes que colocan en custodia del banco mientras van amortizando los prestamos bancario.

En la actualidad, existe un sinfín de negocios que se pueden realizar a partir de las obras de arte, objetos antiguos o joyas y uno de ellos es precisamente el que tiene que ver con el sector financiero. En muchos casos, cuando el cliente no puede amortizar todas las cuotas de los prestamos bancario que tienen vigentes, los mismos bancos se encargan de llevar a remate las obras en garantía consiguiendo incluso un más alto valor que el que tenían originalmente cuando se colocaron en garantía. En muchos países, las mismas entidades bancarias son las propietarias de las colecciones más importantes del mundo en lo que refiere a pinturas famosas, esculturas, joyas antiquísimas e incluso algunos objetos únicos con un valor incalculable.

En la era de los bancos online, todo tipo de herramientas informáticas han aparecido en internet para asistir a los usuarios en todas las tareas posibles que tengan el objetivo de facilitar los datos y hacer más ágil y rápida la tarea de buscar y sobre todo encontrar la información deseada. Para los casos de prestamo hipotecario no es la excepción y varios programas se han montado a modo de bancos virtuales para que el internauta pueda acceder desde la comodidad de su casa o en la misma oficina, a los datos que más le interesan sobre prestamos online.

Aparecieron en escena entonces las calculadoras de hipotecas o de prestamo hipotecario o también conocidos como simuladores de prestamos casa. De la misma manera en que el prestamo hipotecario se compone de varios factores como el capital y los interese por un lado, los gastos administrativos por otro y un simulador del importe máximo que un cliente puede acceder con un crédito de esta naturaleza.

¿Cuáles son las funciones del simulador para un prestamo hipotecario?

Como mencionamos al final del anterior párrafo podemos encontrar según el objetivo que busquemos, información sobre el prestamo hipotecario en lo que refiere en primer lugar al importe máximo que el banco nos va a prestar, en segundo lugar a la cuota que pagaremos y en tercer término a los gastos que conlleva una hipoteca. Comenzando por el primero porque orden y principio tienen las cosas, podemos encontrar los simuladores de prestamo hipotecario que nos dicen cuál es el importe o el monto máximo del crédito que podemos llegar a obtener. Para ello, deberemos ingresar al momento de hacer la consulta online sobre nuestro, todos los datos que concierne al valor del inmueble que pensamos adquirir y aquí surgirá el primer dato: el importe que nos va a prestar el banco, que es un porcentaje del valor total de la casa, apartamento o condominio que vayamos a adquirir.

Luego de conocer cuál es el importe máximo en dependencia del valor del inmueble que vamos a hipotecar, deberemos ingresar al sistema los datos acerca de nuestros ingresos y los del núcleo familiar si correspondiera. Asimismo, el simulador del prestamo hipotecario nos va a solicitar que ingresemos los datos del presupuesto familiar, esto es si tenemos otras cuotas que estemos pagando por otro tipo de prestamos y credito, sobre los gastos de facturas públicas de consumos de electricidad, teléfono, agua potable, seguros y demás. Con estos datos va a calcular el monto de la cuota que nos podrían aprobar en el prestamo hipotecario, teniendo en cuenta algunos factores como el riesgo que determinará las tasas de interés y el tipo de interés sea este fijo o variable, la antigüedad en nuestro trabajo y el cumplimiento de nuestro historial de crédito entre otros.

Los gastos del prestamo hipotecario y su cálculo online

Seguramente ya sepamos que los gastos del prestamo hipotecario pueden ser muy elevados porque todo lo que tiene que ver con una garantía real como esta, conlleva un sinfín de trámites no solo burocráticos sino además costosos además de la intervención de profesionales como escribanos o notarios que deben certificar la validez del contrato de hipoteca que se va a suscribir. En el simulador del prestamo hipotecario el usuario ingresará los datos del valor de la tasación del inmueble a comprar y el software va a calcular los gastos iniciales para comenzar con el trámite del crédito. Dentro de estos, se calculan los gastos que se originan al momento de la comprobación de la situación del inmueble en el registro de propiedades, es decir si no tiene una hipoteca previa, si el dueño no tiene una demanda por impago que le haya generado un embargo general, entre otras posibles trabas al prestamo hipotecario con la garantía de ese bien.

Finalmente, se calcularán los gastos de formalización del prestamo hipotecario o sea los del notario al inscribir la prenda en el registro, el pago del seguro que el banco exige que es el de incendio básico con ampliaciones. Además se calcularán en el simulador prestamos los cargos por gestión y de trámites que lleva el registro de la propiedad en garantía del prestamo hipotecario de referencia y no debemos olvidar tampoco, los impuestos que se generan por esta operación ante el registro de catastro de cada ciudad, estado o país.

En muchos casos las personas deben adquirir un vehículo no sólo para uso personal y familiar, de paseo o para viajes de placer sino que lo utilizan como herramienta de trabajo y existen algunos prestamo coche que se orientan hacia este tipo de mercado objetivo. Por lo general los clientes son microempresas o lo que se denomina PYME o sea pequeña o mediana empresa y es el mercado objetivo del prestamo coche para vehículos de trabajo. Estas pequeñas empresas que pueden ser unipersonales como por ejemplo los vendedores independientes, los cobradores que trabajan por su cuenta para empresas, en fin una gran cantidad de clientes que necesitan de este prestamo coche para poder adquirir su vehículo de trabajo. Para este tipo de prestamos y credito existe un producto ideal y que está dirigido a este grupo de personas que necesita un automóvil o una camioneta para trabajar: el prestamo coche.

Destino y características del prestamo coche para vehículos de trabajo

Tal y como mencionamos, el destino del prestamo coche para este tipo de vehículos es el de ofrecer capital de trabajo a las pequeñas y medianas empresas o a los trabajadores independientes que necesitan un coche para trasladarse. A modo de ejemplo, tenemos a los vendedores que utilizan este prestamo coche para comprar su automóvil el que utilizarán para la recorrida diaria a su cartera de clientes, que puede ser en una ciudad o también en varias para lo que la independencia en el traslado es fundamental para ahorrar en tiempos. El hecho de disponer de un vehículo para trasladarse le otorga libertad para organizar sus recorridos y poder estar en todos lados puntualmente optimizando de este modo los tiempos y también los gastos. Se debe tener en cuenta que el prestamo coche debe formar parte luego de su presupuesto y encontrar la mejor manera de pagar las amortizaciones de este.

Dentro de las características del prestamo coche para vehículos de trabajo podemos destacar que encuadra en el marco del credito comercial ya que está dirigido a una empresa si bien esta es mediana o pequeña o incluso de una sola persona como mencionamos. Otra característica es que el prestamo coche puede estar dirigido a la compra de vehículos nuevos o usados porque en muchos casos se prefiere invertir en un coche cero kilómetro y en otros, según las características del trabajo, en uno usado. De esto dependerá por supuesto el monto del prestamo coche y será importante para luego ver el nivel de endeudamiento que tendrá y calcular la amortización dentro de su presupuesto.

Requisitos y tipos de prestamo coche para vehículos de trabajo

Dentro de las modalidades más recomendadas para adquirir un vehículo de trabajo mediante un prestamo coche encontramos la de leasing, sin duda muy utilizado en todos los países del mundo por la practicidad de su procedimiento. En este tipo de prestamo coche, es la entidad de intermediación financiera sea este un banco público o privado, la que será propietaria del vehículo a adquirir mientras el titular de estos prestamos bancario lo está pagando y hasta que culmine de amortizarlo en su totalidad. Luego de la finalización del pago del prestamo coche en modalidad leasing el banco estará en condiciones de trasladar la propiedad del vehículo al titular del crédito y es en ese momento cuando el título del mismo pasa a nombre de la persona que lo compró.

Para el prestamo coche con la modalidad de leasing, la empresa debe encontrarse inscripta en las direcciones de impositiva, de seguridad social y estar al día con los aportes a estas. Para ello, debe presentar los certificados pertinentes que acreditan esta situación y que son parte de los requisitos para acceder al prestamo coche del tipo leasing. Por otro lado, la empresa deberá presentar los balances correspondientes a sus gestiones de años anteriores con su estado de resultados para que el banco pueda estudiar el prestamo coche y aprobarlo o rechazarlo. Toda esta documentación debe ir acompañada de un certificado de los ingresos que la empresa ha obtenido por utilidades y que deberá estar firmado por un contador público. Asimismo, para que el prestamo coche sea aprobado, el cliente deberá presentar informes comerciales que le sean favorables con un buen historial de crédito y tener cierta antigüedad como micro o mediana empresa. Pos supuesto que si el solicitante es cliente del banco tendrá otras posibilidades de acceder más fácilmente al prestamo coche.

Si bien no son muchas las oportunidades que se nos cruzan en el camino para poder iniciar un negocio ya sea en internet o no pues podemos hablar de negocios tradicionales como la compra y venta de productos o los servicios a clientes, muchas veces estos aparecen sin que los esperemos. Pero si no tenemos el dinero en el momento, pues acceder al credito online que ofrecen las instituciones financieras puede ser una excelente alternativa para conseguirlo y no dejar que ese tren que pasa pocas veces, se nos vaya sin poder alcanzarlo y con él nuestros sueños de progreso y éxito. Existen dos tipos de credito online en el mercado, cada uno de ellos diferente por el tipo de garantías que exige. Estas garantías para el credito online van a depender en gran medida de la persona y lo que esta pueda demostrar en papeles sobre sus ingresos y liquidez.

El credito online sin garantías

Una de las modalidades más conocidas del credito online y que por cierto lo caracteriza, es la de aprobar y otorgar estos prestamos y credito y desembolsar el dinero sin la necesidad de garantías. Sin duda alguna que para esto el cliente debe demostrar su fluidez financiera y existen dos posibilidades de que el credito online sea otorgado sin garantías. La primera de ellas es que el cliente ya sea conocido en la entidad bancaria o financiera y ya haya operado en diferentes tipos de prestamos dinero y con estos haya demostrado que tiene excelente cumplimiento. En estos casos los bancos online aprueban de manera inmediata este credito online y acreditan el dinero en la cuenta corriente o de ahorros del usuario y desde ésta luego se retira el dinero desde los cajeros automáticos y todo es muy sencillo y rápido.

La segunda alternativa para que el cliente pueda conseguir un credito online sin garantías es que sea una persona que tenga un historial crediticio limpio en su vida, hablamos de que no tenga antecedentes por incumplimiento en prestamos personal en otras instituciones de intermediación financiera que hayan quedado registrados en la red. Pero esta no es la única condición por supuesto para que le sea otorgado el credito online sin necesidad de presentar garantías, por otro lado el cliente debe demostrar un muy buen nivel de ingresos que sean suficientes para hacer frente a las amortizaciones del mismo. Asimismo, para acceder al credito online a sola firma, deberá demostrar liquidez en su presupuesto y si tiene un  patrimonio mínimo que no será colocado como garantía por supuesto, pero que sirve como respaldo.

Las garantías en el credito online

Por otra parte como mencionamos, el credito online puede ser otorgado al cliente mediante la presentación de garantías tambien en dos casos. El primero de ellos es cuando la persona no es cliente de la entidad financiera que lo va a otorgar y por tanto no conoce su historia de cumplimientos como tal. En este caso el credito online será solicitado por internet pero el cliente deberá presentar en las oficinas de la institución de crédito los papeles que acrediten una garantía real que puede ser u bien colocado en prenda o hipoteca o eventualmente una tercera persona que pueda ser su fiador solidario, con ingresos suficientes y un buen historial de crédito. Si la persona que va a ser garantía solidaria del credito online es cliente de la entidad, pues las cosas serán más sencillas.

El otro caso en que se puede pedir garantías para otorgar un credito online es cuando el monto de éste es importante, es decir cuando estamos hablando de un prestamo coche por ejemplo que es bastante dinero, o incluso para la compra de una casa. En estos casos el credito online se puede solicitar vía internet pero sólo la solicitud porque luego se estará presentando la garantía real en las oficinas del banco. En el caso del préstamo para la compra de un automóvil será la misma prenda del vehículo y para la casa, la hipoteca de la vivienda a adquirir. Luego de que se hayan presentado todos los papeles necesarios, el credito online será aprobado y el dinero será liberado y en estos casos la demora suele ser un poco mayor porque el estudio de la documentación y la inscripción de las garantías lleva a veces varios días en completarse.

El sistema financiero de un país se basa en los movimientos de capitales que se realizan entre las instituciones bancarias o de intermediación, en los entes del estado y en las empresas privadas pero quien realmente hacer mover al dinero de un país son sus habitantes y los bancos online han sido de gran ayuda para ellos en los últimos años.

Sin duda alguna los trabajadores que diariamente salen a las calles a sus empleos y que hacen el gasto en transporte, en alimentos, en vestimenta y demás son los que hacen mover los dineros de un país y el aporte que ha significado el desarrollo de los bancos online ha hecho bastante más sencilla la situación de muchos de ellos. Nos referimos en específico a la practicidad que los bancos online otorgan a lo que las entidades financieras llaman cliente minorista mediante el desarrollo de productos que pueden ser solicitados y operados desde la casa o la oficina.

Diferentes productos que los bancos online han introducido en el mercado

Para cada necesidad específica existe un producto específico y esto es lo que han entendido los bancos online desarrollando todo tipo de servicios financieros en beneficio del cliente minorista, pero también del mayorista. En el caso de los clientes minoristas, los bancos online han colocado en el mercado todo tipo de soluciones partiendo desde la más básica de todas que es la cuenta corriente o cuenta de ahorros, en muchos casos para las personas que pueden ahorrar y en otros casos no. Para los casos en que las personas no pueden realizar la apertura de una cuenta por sí mismos porque no tienen capacidad de ahorro, las mismas empresas donde trabajan en muchos casos les pagan los salarios mediante los bancos online.

Las empresas les realizan la apertura de una cuenta y les depositan el dinero del pago mensual en ellas y mediante la operativa de los bancos online el usuario puede hacer diversas operaciones financieras con éstos. Dentro de estas operaciones encontramos por ejemplo la solicitud de prestamos bancario para algunos tipos de destino como pueden ser crédito para un viaje, para reparar la casa o para pagar deudas atrasadas de  otro tipo de otros prestamos dinero. Esto último se llama reunificación de deudas y es una operativa que se hace en muchos casos y es muy común y puede ser solicitada mediante los bancos online. De todos modos para todos los casos de credito online y luego de realizar la solicitud por internet el usuario deberá concurrir a las oficinas a entregar los comprobantes que el banco le solicita y firmar el vale que le permite cerrar la operación del préstamo.

Otros servicios financieros en los bancos online

Del mismo modo que se solicitan prestamos personal también el usuario de los bancos online puede luego realizar el pago de la cuota desde la comodidad de su casa u oficina, debitando el monto de la amortización desde la propia cuenta de ahorros. Pero existen otros productos que se pueden solicitar mediante unos pocos clic del ordenador en los bancos online y entre ellos se encuentra la solicitud de una tarjeta de crédito, con la misma operativa que se realiza la solicitud de un préstamo pasando luego por la oficina del banco a firmar los papeles y listo, Luego tambien el pago de los gastos de la tarjeta de crédito se puede realizar online e incluso se puede hacer un movimiento autorizando a los bancos online a que mensualmente debiten de la cuenta corriente o la caja de ahorros, un monto determinado de manera automática para cubrir este tipo de gastos como el pago de la tarjeta o del crédito online solicitado.

Finalmente, podemos mencionar que dentro de las operaciones financieras que se puede realizar en los bancos online si el cliente maneja varias cuentas entre las de ahorro, cuentas de cheques, en moneda local o en moneda extranjera son las de transferencias y cambio de divisas. En el caso de que se desee realizar este tipo de operaciones en los bancos online el cliente luego de haber realizado el alta como usuario debe indicar cuáles son las cuentas que va a mover y la misma entidad financiera deberá aprobarlo más aún cuando se trata de cuentas de empresas donde existe más de una persona que puede acceder a las cuentas. Se trata de un tema muy delicado que los bancos online tratan de manera muy segura con protocolos que son exigidos por la autoridad correspondiente dependiente del mismo Banco Central del país.

Comercio exterior y financiación son dos términos que van de la mano, desde el momento que el pago de la compra de bienes en el extranjero de paga de banco a banco mediante un credito comercial. Este tipo de credito bancario se conoce como crédito documentario de exportación o de importación dependiendo del movimiento de mercancías, en el primer caso si este es desde el país de origen del cliente del banco por una venta hacia el exterior o en el caso contrario por compra en un país extranjero. Este tipo de credito comercial ofrecido por las instituciones financieras para el exportador o importador se realiza mediante un préstamo de acuerdo a la cantidad necesaria que el cliente necesita para abonar las mercancías en origen a efectos de que esta pueda embarcar hacia destino.

Los pasos a seguir en el credito comercial de importación

Como mencionamos, este credito comercial se denomina credito documentario porque es una especie de contrato que el cliente realiza con su banco autorizándolo a operar en su nombre en las condiciones de pago al banco receptor que es la entidad que maneja las cuentas del proveedor en el extranjero. Cuando una empresa en un país determinado va a hacer una importación grande de bienes por un valor alto que por lo general es en dólares pero que tambien puede ser en Euros dependiendo del país exportador, debe conseguir el credito comercial necesario para pagar la misma, en la práctica la transacción es la siguiente: la empresa compra las mercancías, el proveedor en el extranjero le emite la factura correspondiente y se la hace llegar vía courier al cliente.

El cliente se presenta en el banco previamente a esto, para solicitar el credito comercial documentario de importación y presenta a su entidad financiera los datos del banco receptor que es al banco del proveedor. Cuando ya se emitió la factura, ambos bancos son informados del monto de la misma para que el emisor del pago acredite el dinero del credito comercial en la cuenta del receptor en el extranjero. En muchos casos, se realiza una factura FOB o sea Free on Board que significa libre a bordo lo que implica que la mercadería no tiene un seguro asociado ni tampoco flete y los mismos deben ser contratados por el cliente comprador y cuyos costos pueden ser incluidos en el monto del credito comercial. En otros casos, se puede contratar una importación que sea CIF que significa que incluye el flete y el seguro y la factura viene por el total de todo por lo que lo único que debe pagar el banco emisor al receptor, es el monto correspondiente al costo de las mercancías.

Costos de aduana, impuestos y despacho a incluir en otro credito comercial

Del mismo modo que el cliente tiene, además de los costos de la mercadería comprada, los del seguro y el flete tambien existen otros asociados a la operativa de importación pero que no se incluyen en el credito comercial documentario. Estamos hablando entre otras cosas de los impuestos que el país cobra por importar los productos del extranjero y dentro de estos se encuentra el llamado IVA Importación que en algunos casos un porcentaje del mismo debe ser adelantado mediante un pago al Departamento o la Dirección de Impositiva que es la encargada de recaudarlos. Otros costos asociados que deben ser pagados y que pueden ser solicitados en otro tipo de credito comercial como pueden ser los prestamos bancario comunes que se otorgan a las empresas, son los asociados al despacho de la mercadería y los trámites aduaneros.

Para ello, existen empresas que se dedican al tema que son conocidas como despachante de aduanas y que asisten a las compañías importadoras en los trámites de aduana y de despacho que tienen sus costos a veces elevados dependiendo del monto de la factura de importación porque son porcentajes de esta. Muchas empresas solicitan un credito bancario para hacer frente al pago de estas sumas de dinero ya que necesitan el capital necesario y por lo general no lo tienen. Esto les da el oxígeno necesario para poder frenar las obligaciones mientras venden la mercadería en plaza, con la que pagarán entones el credito comercial. Cuando la mercadería llega a puerto de destino y es despachada y todos los gastos e impuestos están pagados entonces el comprador puede sacarla de aduana y ponerla a la venta, consiguiendo recaudar el capital suficiente para enfrentar las obligaciones contraídas mediante el credito comercial.

En general cuando las empresas necesitan algún tipo de credito bancario para lograr liquidez en sus activos sean estos de capital circulante en efectivo o en cuentas corrientes en una entidad de intermediación financiera suelen recurrir a ciertos tipos de operaciones para conseguirlo.

Las más conocidas son el credito comercial, en la figura más conocida por todos que es el préstamo común y corriente donde la entidad bancaria le aprueba un monto de dinero que se le deposita en su cuenta corriente o se le entrega en efectivo, contra la firma de un vale de credito bancario. Este contrato de credito bancario se otorga contra la presentación de ciertas garantías dependiendo del monto del dinero prestado. Pero existen otros tipos de prestamos y credito que otorgan a la empresa una posibilidad de trabajar sobre documentos que tiene en su poder y que fueran conformados por sus propios clientes o proveedores.

Una clase de credito bancario muy de moda: el factoring

La palabra factoring o factoraje proviene de “factura” o sea el documento a cobrar que ha emitido a sus clientes, una empresa por venta de bienes o servicios y que deberá ser abonada en cierto plazo según las condiciones pactadas de antemano entre ambas partes. Como consecuencia, el factoring es una especie de descuento de documentos que la empresa realiza en su entidad financiera y que se convierte en credito bancario al momento que esta entidad le aprueba esta especie de préstamo tomando como garantía la factura a cobrar, que deberá ser endosada por la empresa a favor del banco. Este servicio engloba un par de servicios más, en primer término el credito bancario mencionado y por otro lado, la administración de las cobranzas de la empresa o sea de las cuentas a cobrar.

En palabras sencillas, la empresa le entrega al banco las facturas para que se encargue de cobrarlas y a cambio le adelanta el dinero que será a futuro producto de esas cobranzas en forma de credito bancario, a cambio de una tasa de interés y de ciertos gastos administrativos por gestión de cobro. Generalmente, esta operación financiera se realiza con facturas a cobrar en corto plazo, porque los bancos no desean asumir demasiados riesgos a largo plazo y además a mayor riesgo, mayor sería la tasa de interés que estaría cobrando al cliente por este credito bancario. En la mayoría de los casos, el credito bancario se otorga con una línea de crédito pre aprobada por la entidad financiera y por ende la operativa es bastante ágil en caso de que esta línea se encuentre vigente.

Beneficios y desventajas del factoring como credito bancario

Dentro de los principales beneficios de esta operativa de credito bancario que es el factoring, tenemos el gran ahorro de gastos de cobranza, tiempo perdido en seguir la cartera de deudores y garantía en el cobro de los documentos sin tener que estar tras de ellos. En el tema contable, el factoring como credito bancario simplifica enormemente la contabilización y el seguimiento de varias cuentas corrientes de deudores y documentos a cobrar, pasando a tener tan sólo una cuenta que es la del banco y donde sólo se recibe efectivo constante y sonante.  Otro de los beneficios de este tipo de prestamos bancario es que se mantiene una cartera de deudores y clientes totalmente saneada y acompañando esto, reduce en gran medida el endeudamiento de la empresa que contrata frente al banco.

Ahora bien, las desventajas de contratar este tipo de credito bancario también son varias y debemos tenerlas muy presente al momento de decidirnos si bien de todos modos, creemos que la balanza sigue inclinada hacia la concreción de este tipo de operativa. Quizá la mayor desventaja sea el costo que supone para la empresa solicitar esta clase de credito bancario porque además de que los gastos administrativos por gestión de cobranza que la entidad cobra, las tasas que ofrece no son para nada atractivas en la mayoría de los casos. Por supuesto que de todos modos cada cliente puede negociar con su banco la mejor tasa según la clase de deudores que tiene. Claro está que no es lo mismo venderle a crédito a un cliente de dudoso cumplimiento, que hacerlo con el departamento del tesoro de los Estados Unidos con el que se tiene la seguridad de que va a cobrar sin problemas.