Los sistemas bancarios online se han ganado poco a poco la confianza del público y han llegado a ser muy apreciados por los clientes de cualquier banco ya que permiten hacer todo tipo de tramites desde la comodidad del hogar y en poco tiempo. De hecho, algo que muchas personas buscan actualmente a la hora de elegir un banco es uno que cuente con una buena plataforma de bancos online ya que desean evitar en la medida de lo posible tener que ir a una sucursal a perder un tiempo que en realidad no poseen.

La vorágine de las rutinas, los horarios ajustados y el poco tiempo para moverse dentro de una ciudad atestada por un tránsito que se mueve a paso de tortuga han hecho de los bancos online algo realmente necesario, diríamos ya imprescindible para muchas personas que no poseen un  minuto extra para pasar por una sucursal bancaria física.

Para el cliente, una de las ventajas de los bancos online es la automatización de procesos que ahorra mucho tiempo y evita los errores humanos. Además, las plataformas bancarias suelen ser bastante amigables con el cliente por lo que resultan sencillas de usar, con solo unos minutos de estudio la persona ya puede hacer transferencias, solicitar tarjetas de crédito y prestamos, cambiar monedas y varias otras transacciones online.

Además, los bancos online permiten abrir cuentas sin la necesidad de ir a una sucursal, claro está en caso de que ya sea cliente del banco. Si ya es cliente, el sistema bancario online le brinda todos los servicios y beneficios  que proporciona la entidad, pero sin tener que ir personalmente a las oficinas del banco. Simplemente tiene que identificarse en el sistema con su nombre y clave y ya podrá realizar operaciones.

En general las plataformas de los bancos online cuentan con tres apartados: Consultas, Operaciones y Contrataciones. En el apartado de consultas el cliente puede revisar los movimientos de su cuenta, retiros, depósitos, rendimiento de fondos de inversión, etc. En el de operaciones en cambio, podrá efectuar transferencias bancarias a otras cuentas y pagar directamente servicios como agua, luz, teléfono y otros, pagar sus prestamos sin tener que moverse de su domicilio. Finalmente, en el apartado de contrataciones se puede llevar a cabo el pedido de una tarjeta de crédito por ejemplo.

No obstante el crecimiento que han experimentado los bancos online en los últimos años, muchas personas aun desconfían de esta debido a que sienten inseguridad por no tener acceso directo a su dinero y muchos aun no se acostumbran a la idea de un banco virtual. Además está el hecho de que los sistemas informáticos están expuestos a ataques de hackers que pueden robar los datos de los clientes y sacar el dinero de su cuenta, sobre todo si el cliente no es cuidadoso a pesar de que por lo general siempre los sistemas de seguridad siempre están un paso adelante. Sin embargo los sistema de bancos online suelen contar con las más estrictas medidas de seguridad lo cual los hace sumamente confiables y más bien en la mayoría de las ocasiones los fallos se dan por descuido de los clientes que acceden a sus cuentas desde computadoras que no son de su entera confianza.

Los bancos online permiten efectuar con absoluta confianza, casi todas las transacciones y tramites que se realizan en una sucursal bancaria “real”. Esto le permite al cliente ahorrar tiempo valioso ya que no tiene que salir de su casa y trasladarse, ya que todo lo puede hacer desde su hogar y su computadora sin tener que pasar por filas y demoras. Si bien hay ciertos riesgos inherentes a los bancos online, un poco de sentido común del cliente los puede evitar.

Sin embargo, muchos piensan que las únicas bondades referidas a los bancos online son la comodidad y la facilidad de acceso, pero en realidad no es tan solo eso sino que va mucho mas allá: el sistema empleado por la nueva tecnología ha permitido una serie de ventajas para los usuarios que hacen a los bancos online aún mucho más atractivos, y más aún cuando se trata de prestamos.

Resulta que ahora cada vez más personas se están animando no solo a realizar consultas y transacciones a través de los bancos online, sino también a solicitar préstamos por esta vía, ya que tanto el proceso como el tiempo de resolución del pedido resultan mucho menos complicados y, por supuesto, también más rápidos.

En la mayoría de los bancos online hoy dia se pueden no solo solicitar los prestamos que se pudieran necesitar cualquiera sea el destino, sino que sin movernos de casa podemos hacer llegar los comprobantes y la documentación que las entidades solicitan como respaldo al crédito. Como es esto, pues bien mediante las nuevas tecnologías los bancos solicitan al usuario solicitante del préstamo que envíe ya sea via fax o incluso también de ser posible realizando un escaneo de los comprobantes y haciéndolos llegar via email para que la solicitud sea ingresada con todos los requerimientos sin que el cliente deba acudir a la sucursal.

Luego de decidir si el crédito se otorga, se notifica al cliente via email o telefónicamente que debe de pasar por la sucursal a presentarlos originales de los comprobantes adelantados electrónicamente y ahí se verifica la autenticidad de los mismos y si todo concuerda, pues se pasa a la etapa de la firma del contrato de préstamo entre las partes. Inmediatamente después se realiza el desembolso del dinero prestado el que el cliente puede optar por depositarlo en su cuenta a la vista y manejarlo por medios electrónicos ya sea tarjeta de debito o mediante su usuario de bancos online. Mas continuamos con el tema especifico de la actividad bancaria online y su desarrollo.

Crecimiento de los bancos online

En el 2006, el crecimiento fue exponencial en los bancos online de España, que recibieron un beneficio de 14,74 millones de euros, cinco veces más que el año anterior. Según los expertos en economía y finanzas, las estadísticas van arrojando las nuevas tendencias de los usuarios y clientes, demostrando que las personas, hoy en día, esperan contar con la información y el acceso a sus operaciones bancarias de manera rápida.

A continuación detallamos algunas de las ventajas más resaltantes que ofrecen los bancos online, las cuales constituyen la razón de que cada vez haya más asiduos al sistema virtual:

• Sin límite de tiempo. El espectro virtual del Internet se mantiene activo las 24 horas del día, por tanto no importa donde este ni qué hora sea para ingresar a los bancos online.
• Automatización de la información. Todo está en las manos del cliente, sin que tenga que volverse un experto en cibernética ni computación, el sistema de los bancos online cada vez son más simples. Sólo con leer y seguir las instrucciones puede manejar libremente sus operaciones
• Préstamos más rápidos. Como comentamos anteriormente, los proceso de este tipo se agilizan asombrosamente.
• Registrarse. Una vez que se registre en el sistema online de su banco, con solo poner su nombre y clave puede entrar y salir según sus necesidades.
• Revise sus consultas. Puede revisar su cuenta y obtener respuesta a sus consultas inmediatamente, como los fondos de inversión, depósitos efectivos, movimiento bancario, saldos de tarjetas de crédito, pagos, etc.
• Bajo costo. El costo de las operaciones es más barata por Internet, generalmente las operaciones son a costo cero, razón por la cual al presupuestar genera un ahorro en comparación que ir a una sucursal física de su banco.

Múltiples productos. Una ventaja muy diferenciada al respecto de los bancos online es que los departamentos de marketing responden a las exigencias de las nuevas generaciones de clientes. De modo que, se instauran productos como cuentas remuneradas, promoción de seguros, campaña de automóviles, sorteos y premios, todo vía online.

Los prestamos urgentes le dan a aquellos que necesitan efectivo inmediato la posibilidad de acceder a él y solucionar sus problemas monetarios temporales devolviendo luego el efectivo en pequeñas cuotas con un tipo de interés relativamente alto en comparación con otros préstamos. Las cantidades a prestar normalmente no exceden los $15.000, en plazos que pueden llegar a los 60 meses (es decir, 5 años).

Como su nombre lo indica, la tramitación de esta clase de préstamos difiere de la de otros prestamos y credito en que las entidades que prestan el dinero hacen un estudio muy somero de la situación financiera del cliente. En general estos análisis no demoran más de 48 horas, de modo tal que el prestatario (es decir, la persona que recibe el préstamo) pueda disponer del dinero un plazo de entre 2 días y una semana, aunque existen casos en que el plazo de espera puede aproximarse a las 2 semanas.

Debido a las condiciones especiales de falta de solvencia financiera del solicitante, muchos bancos se rehúsan a conceder estos préstamos, aun si el prestatario posee una cuenta en dicho banco. Esto ha llevado a que otras instituciones financieras hayan comenzado a otorgarlos. El problema con estas empresas, es que las tasas de interés son bastante elevadas (pudiendo llegar al 15%), y las moras por atrasos en los pagos pueden ser muy altas, hasta el punto de complicarnos más nuestro débil estado financiero.

Por eso, lo mejor es evitar este tipo de créditos. Sin embargo, si su situación financiera es tal que no ve otra alternativa, lo mejor es que compare los montos y los tipos de interés que le ofrecen las diferentes opciones del mercado. De esta forma se estará asegurando de obtener el préstamo que mejor se adapta a sus necesidades con la menor tasa de interés.

Lo primero que debe hacer es evaluar con sinceridad su capacidad real de endeudamiento. Tal vez esté confiando en estos préstamos sin estar seguros de que podrá pagarlo luego. También es conveniente que no solicite más dinero del estrictamente necesario. Recuerde que luego tendrá que devolverlo y los altos tipos de interés pueden hacer que termine pagando hasta un 50% más del valor original (por ejemplo, si retiró $1.000, acabará por pagar $1.500)

Además, en el contrato del préstamo, todos estos datos deben quedar claramente establecidos a fin que no haya problemas o sorpresas mientras está saldando su deuda, intereses incluidos.

Una ventaja que ha introducido las nuevas tecnologías es la agilización de los trámites de solicitud de los préstamos, pues ahora, en lugar de acudir a alguna agencia o sucursal de la financiera, alcanza con llenar un formulario desde internet o llamar por teléfono.

En internet también existen sitios donde se ofrecen prestamos urgentes, generalmente de persona a persona, con muy pocos requisitos, pero como contrapartida poseen los intereses mas altos del mercado, pudiendo en casos extremos llegar al 30%. Esto se debe a que la gente que no ha podido acceder a ningún otro préstamo es finalmente quien recibe esta clase de préstamos. El problema radica en que esta clase de gente generalmente no puede hacer frente a esta deuda, y por eso la tasa de morosidad es bastante alta, con lo cual es el prestamista quien tendrá que hacer frente a la situación. Por otra parte, en este caso mas que nunca es necesario que lea cuidadosamente el contrato, para no caer en estafas, pues no sabemos nada ni tenemos garantías sobre quien nos está prestando el capital.

Existen tres modalidades diferentes. La mayoría de los bancos ya establecidos, con sedes físicas y sucursales, tienen sitios webs que funcionan como oficinas virtuales y en donde los usuarios generalmente inician los trámites como si estuvieran en el propio banco. Esto tiene el inconveniente de que generalmente se requiere la presencia del interesado en la sede para finalizarlo, con lo cual la gestión no es totalmente online.

En segundo caso, han surgido empresas financieras completamente virtuales, sin sedes físicas, que operan desde internet. Por supuesto que no necesitan la presencia del cliente, y en caso de hacerlo, cobran comisiones muy importantes. La verificación de los datos crediticios del usuario se hace desde fuentes de datos virtuales, y el dinero se entrega en la cuenta que éste disponga.

Por ultimo, una combinación de ambas opciones.

Hay quienes separan los bancos online de la banca electrónica, pues definen esta última como el banco al que se accede por teléfono móvil, cajeros electrónicos y similares. Sin embargo, es innegable que ambos están estrechamente vinculados, pues para operar desde los bancos online es necesario poseer tarjetas de débito, para hacer efectivo el dinero desde un cajero.

Es evidente que este tipo de servicios brinda grandes comodidades al cliente. En primer lugar, dado que internet funciona las 24 horas del día los 365 días del año, el usuario puede acceder al banco en cualquier momento, pues es seguro que no estará cerrado. Y con la comodidad de hacerlo desde cualquier parte, economizando también en tiempo pues ya no hay que desplazarse fuera de su hogar.

Además, el cliente tiene así concentrada la oferta. Puede consultar diferentes bancos y opciones, permitiéndole acceder a mejores tasas de interés, prestamos y credito mas adecuados a sus ingresos, utilizar calculadoras y simuladores de cuotas, etc.

Sin embargo, no todo es positivo. Muchas personas sienten miedo de introducir su información bancaria en internet por miedo a que se la roben. Y lo cierto es que este fenómeno, conocido como “phishing”, realmente ocurre. En este caso, existen hackers o simplemente ladrones profesionales que mediante el envío de mails simulando ser el banco, o por medio de virus u otras formas, reciben la información del número de cuenta y contraseña del usuario, pudiendo apropiarse de su dinero.

A pesar de ello, existen medidas que se pueden tomar para evitar este tipo de problemas, como no guardar mails con informaciones de numero de cuenta y/o contraseñas, no contestar ningún correo que llegue pidiéndole que introduzca sus datos para corroborarlos (esto suele ser un engaño pues el banco ya tiene los datos y no necesita verificar nada) y no almacenar la contraseña, especialmente en el ordenador.

Otros inconvenientes que presentan los bancos online son la falta de conexión física entre banco y usuario, el acceso diferencial (no todos pueden acceder a internet) y la falta de conocimiento de las herramientas electrónicas. Este último caso se acentúa en adultos mayores de 50 años a quienes, según varios estudios científicos, se les dificulta comprender y adaptarse a las nuevas tecnologías.

No obstante esto, la rapidez y la sencillez con la que se pueden realizar ciertas operaciones les confiere una ventaja ante las opciones tradicionales. Por ejemplo, pueden realizarse compras de bonos o acciones, además de hacer consultas, acceder rápidamente a los saldos de su cuenta, gestionar préstamos o créditos, pagar cuentas, utilizar la tarjeta de crédito, etc.

Cada vez es mayor la cantidad de cuentas virtuales que se abren en los bancos online. Esto se debe no solo a la comodidad sino a que ofrecen intereses más elevados que las cuentas en bancos tradicionales, aunque generalmente por esta razón operan como depósitos. Algunas cuentas tienen asociadas no solo tarjetas de débito sino además de crédito.

A los bancos online se accede mediante una contraseña proporcionada por el banco o por el usuario, según el caso. Esto le permitirá al usuario ingresar a una página segura (generalmente señalada como “https” en la barra de dirección del navegador) en la que se desplegarán los detalles de su cuenta. A pesar de la sencillez, en algunos casos la entrega de la contraseña puede demorar varios días, e incluso un par de semanas.

Cada destino tiene un producto financiero especifico, así no es lo mismo calcular prestamo para comprar una vivienda, la casa de nuestros sueños que sin dudas es uno de los prestamos y credito mas importante por los montos que se manejan, que calcular prestamo para adquirir un boleto de avión para irnos de vacaciones a las playas del estado vecino o a algún lugar de las montañas solo por poner un par de ejemplos sencillos. Las entidades bancarias o financieras que otorgan prestamos manejan diferentes plazos, tasas de interes y gastos para diferentes tipos de créditos dependiendo del destino del capital prestado así como también depende de otros aspectos como las garantías, los antecedentes del solicitante, sus ingresos y antigüedad en el trabajo etc.

Quizá es por ello que no es tan sencillo el hecho de calcular prestamo por nosotros mismos pero podemos intentar, con algunas ideas practicas, llegar a una aproximación de lo que nos cobraran por concedernos un credito y prestarnos el dinero que estamos necesitando. Debemos partir de la base que todo prestamo se genera a partir de un capital que será el que nos sea entregado en la mano. Este se llama capital inicial y es el dinero que la entidad desembolsará al momento de cerrar el negocio con nosotros, a partir de allí existen dos recargos que serán aplicados a este capital: los gastos o comisiones que cobra la institución bancaria o financiera y los intereses que sumaran para hacer el monto final del credito otorgado.

Sumados capital, gastos e intereses deberemos tener en cuenta un factor muy importante que tendrá que ver directamente con el monto de la cuota: el plazo. Este tiene una relación directa con las tasas de interes, a mayor plazo mayores serán a su vez las tasas a cobrar ya que estas se manejan a partir del llamado riesgo crediticio y a mayor plazo se entiende que el riesgo es también mayor. Cuando llegamos a saber cual es el monto final del credito luego de haber analizado la tasa de interes y haberla aplicado al capital inicial y haber sumado ya los gastos y comisiones, deberemos dividir este numero entre la cantidad de meses que hayamos decidido que vamos a amortizar el prestamo y esto nos llevara a saber el valor de la cuota mensual a pagar.

Es probable que en primera instancia todo este juego de palabras difíciles y números varios nos parezca muy complicado pero veremos que el hecho de calcular prestamo no lo es tanto y solo deberemos contar con los datos ciertos para no errarle desde el principio. De todas formas lo mas recomendable es ir directamente a la fuente, o sea a la institución bancaria o entidad financiera para corroborar nuestros números ya que estos pueden diferir en algunos puntos ya que las tasas de interes muchas veces fluctúan de acuerdo al mercado y los gastos y comisiones que estas cobran pueden variar de una a otra. Es importante también tener en cuenta los diversos requisitos que estas piden al momento de ingresar una solicitud ya que no todas trabajan de la misma manera y estos son aspectos que pueden mover las variables en cuanto a tasas y plazos que a la postre modificaran el monto final de la cuota.

Se utilizan muchos factores al momento de calcular prestamo y es probable que no lleguemos al numero exacto por todo lo antes comentado, pero con estos consejos muy posiblemente podamos acercarnos a una idea bastante acertada de lo que nos pueden llegar a cobrar al momento de solicitar un credito. Hay en el mercado muchas opciones, esta en nosotros elegir la mas adecuada a nuestras necesidades del momento y a nuestras posibilidades reales de pago.