Sin duda alguna que cualquier persona que cuide su dinero saca cuentas y mira los precios de las cosas que va a comprar para que no sea excesivamente caro respecto a otros precios, pues con los prestamos efectivo es exactamente lo mismo. Cualquiera que vaya a solicitar un crédito debe, antes que nada, saber si los intereses que van a cobrarle por él no son excesivos y para esto debe estar al tanto de cómo se hace para calcular prestamo o sea para identificar cada uno de los componentes del mismo.  Ahora bien, si ya es un poco tarde y se ha decidido a unificar deudas atrasadas porque ya no puede con sus acreedores golpeando a su puerta a diario, también es importante que aprenda a calcular prestamo.

Unificando sus deudas: pasos a seguir

En primer lugar, antes de comenzar a calcular prestamo para unificar sus deudas, es fundamental saber cuánto es el monto de dinero que está debiendo a sus acreedores o sea al banco, al prestamista particular que le facilitó efectivo en forma rápida y en algún comercio de electrodomésticos que le haya financiado su compra e incluso al vendedor de autos que le permitió adquirir su coche en cuotas. Todos estos deben estar presentes al momento de sumas los importes de sus cuotas mensuales y aun más, debe solicitar a cada uno de ellos que le realice un cálculo de lo que será pagar todo en efectivo por lo que estos deberán hacerla una quita de intereses por lo que se llama cancelación anticipada.

Al momento que estas personas o entidades de crédito o comercios reciban todo el dinero junto, deberán hacerle un descuento en los intereses devengados por lo que si se pone a calcular prestamo verá que puede ser bastante dinero. Esto deberá exigirlo como su derecho, pues cuando su prestador al momento de calcular prestamo para otorgárselo a usted ya tuvo en cuenta los intereses que le iba a cobrar en un plazo estipulado y si los prestamos personal se cancelan antes, pues deberán ser descontados en forma parcial. Para ello es importante, al momento de firmar un vale de crédito, que lea la parte donde especifica la devolución de intereses por esta operación. Esto debe estar previsto y formar parte del contrato del prestador al momento de hacerle firmar este vale.

Componentes del crédito que se deben tener presente

Bien, supongamos entonces que ya ha conseguido la información de todos el dinero que necesita para unificar sus deudas pues pasemos ahora a la parte donde le explicaremos cómo se debe calcular prestamo teniendo en cuenta las partes fijas y las variables. La primer parte es el capital que va a solicitar y es fijo, o sea usted necesita un dinero tal y sobre este monto que el prestador va a desembolsar en efectivo para usted, se va a calcular prestamo. La primera variable será el plazo y de este va a depender la segunda variable que son los intereses que la entidad financiera le va a cobrar por prestarle ese dinero. A mayor plazo, pues mayor será el riesgo que el prestador va a tener y esto es directamente proporcional a las tasas o tipos de interés que le van a cobrar.

Finalmente, la tercera variable que forma parte de los prestamos y credito es lo que se conoce como gastos de administración y que los bancos y entidades financieras cobran a sus clientes por el tiempo que pierden en atender su solicitud y enviarla al comité de crédito de estos que son quienes definen si se aprueba o se rechaza. Por lo general, estos gastos son un porcentaje del capital que van a prestarle, siempre por supuesto con un mínimo que se toma como base. Con todos estos elementos, podremos calcular prestamo sencillamente sumando capital, intereses según plazos y gastos.

De esta manera aparecieron en la red las páginas que contienen lo que ahora se conoce como el simulador prestamos y que es una herramienta muy útil para los clientes ya que permite, en pocos minutos, hacer un cálculo muy aproximado de las cuotas a pagar según los tipos de prestamos y credito que se necesiten. También el simulador prestamos se puede utilizar para el cálculo de las amortizaciones del prestamo coche y de hecho son muy útiles para conocer de primera mano, cuánto vamos a pagar mensualmente por la compra de nuestro automóvil teniendo en cuenta algunos factores determinantes que desarrollaremos a continuación.

Principales factores que aplican en un simulador prestamos

Para utilizar un simulador prestamos en cualquier portal el usuario deberá rellenar varios campos digitando los datos que este va solicitando, a medida que el programa se los pida. Con esta información que deberá ser totalmente fidedigna para que nos podamos acercar lo mejor posible a la cuota final con el sistema del simulador prestamos, el mismo nos va a dar un importe final que será el que tengamos que abonar para amortizar este crédito. Para ello, una de las variables que nos va a exigir el simulador prestamos y que será la primera de todas, es el capital que necesitamos es decir, el monto en dinero que el banco o entidad financiera nos deberá entregar en la mano al momento de desembolsar el efectivo cuando el préstamo coche  haya sido aprobado.

Sobre este monto, el banco cargará luego lo que se conoce como intereses que es el segundo componente en importancia de cualquier tipo de prestamos y credito y que el simulador prestamos nos va a calcular de forma automática por lo que no debemos ingresar este campo. Los intereses ya están fijados por el banco o la institución financiera que nos va a prestar el dinero y forma parte de los cálculos que el simulador prestamos va a realizar de forma automática para determinar el importe final de la cuota. Finalmente, el segundo dato que deberemos ingresar en el simulador prestamos es del plazo, otro de los componentes fundamentales para el cálculo y en este caso tenemos que estar bien seguros de cuántas cuotas deseamos pagar pero además de tener certeza que dentro del presupuesto mensual que tenemos, podrá formar parte por cierto período de tiempo, esta salida de dinero.

Otros consejos a tener presentes para el simulador prestamos

Luego de ingresar todos estos datos el simulador prestamos nos va a dar un importe que, en teoría, sería el monto mensual a amortizar por el crédito solicitado pero también algunos portales ofrecen una interfase que nos permite visualizar, mes a mes cómo se compone la cuota en lo que refiere a capital, intereses y otro factor que aparece y forma parte de la cuota: los gastos de apertura y formalización llamados gastos administrativos. Estos gastos incluyen todo lo que refiere a los costos que tienen las instituciones financieras por el estudio del crédito, de las garantías y de los antecedentes o historial de crédito del solicitante, entre otros factores que inciden directa o indirectamente en la aprobación o reprobación del mismo y que forman parte del resultado que nos da el simulador prestamos.

También hay que tener presente que el simulador prestamos calcula sobre los tipos de amortización más comunes que son los de tasa efectiva, amortizaciones lineales y mensuales pero existen otro tipo de créditos donde los intereses se pagan todos en las primeras cuotas y luego sólo se paga el capital. Para los casos del prestamo coche en particular, los bancos también exigen otro tipo de garantías como la prenda del vehículo y un seguro automoviles todo riesgo que se encuentre vigente mientras se paga totalmente el crédito. Los pagos de este seguro también se pueden incluir dentro de la cuota mensual del crédito, esto se debe plantear en la entidad financiera donde vamos a operar y de hecho, las mismas generalmente  lo incluyen.

Sólo deben preocuparse por administrar bien el dinero que les entregan para su comida, sus libros y poca cosa más y no deben solicitar prestamos y credito en los bancos o entidades de intermediación financiera. Pero cuando terminan sus estudios en las escuelas profesionales y salen al mercado laboral o sea al mundo real, en muchos casos si no son ordenados con sus finanzas y tienen muchos gastos con seguridad terminen solicitando alguno de los productos financieros que los bancos ofrecen, tales como tarjetas de crédito o cualquier otra clase de prestamos y credito que existen en el mercado.

Construyendo el historial crediticio desde cero

Generalmente las personas comienzan a recorrer los caminos de los prestamos y credito a partir de la apertura de una cuenta de ahorros que luego pasa a ser una cuenta corriente donde se giran cheques y es una buena manera de empezar. El primer problema que pueden tener en este caso es que el banco pueda devolver algun cheque por falta de fondos y sería el primer gran error que colocaría una mancha en el historial de prestamos y credito personal. Luego a partir de una cuenta corriente o a la vista como se suele llamar el usuario puede solicitar su primer préstamo bajo la figura de la tarjeta de crédito. En muchos casos puede otorgarse con la misma garantía de los fondos que el cliente posea en sus cuentas ya sean a la vista o tambien fondos colocados a plazo fijo o sea que no se pueden tocar hasta que el plazo caduca.

El uso de la tarjeta de crédito para muchos es como una prueba a su comportamiento financiero puesto que el famoso plástico ha sido para muchos y desde su invención en el siglo pasado, motivo de grandes problemas con las entidades emisoras porque luego que este tipo de prestamos y credito se sale de control es muy difícil poder hacer frente a las obligaciones. Muchas personas comienzan comprando en las tiendas artículos de poco valor pero terminan luego gastando más de lo que pueden luego pagar y es otro de los primeros problemas que se pueden presentar en el historial de crédito personal. Es muy importante llevar un control de los prestamos y credito que tenemos a nuestro nombre o al de nuestra empresa sobre la cual responderemos como titulares o administradores ya que si tenemos una cantidad importante de créditos abiertos y vigentes que debemos amortizar es probable que si se nos olvida algún vencimiento luego no podamos hacer frente a los intereses de mora y atraso que no son por cierto nada baratos.

Saber calcular los costos de los prestamos y credito

Incontables veces los usuarios tomadores de prestamos y credito suelen no revisar los costos que implica el otorgamiento de estos, hablamos no solo de los intereses que en muchas ocasiones son caros sino además de los gastos por administración que los bancos y entidades financieras cobran al usuario. Además del componente capital, los intereses de los prestamos y credito se calculan según los plazos que se otorguen pero además según el nivel de riesgo que estos supongan para el banco o el prestamista. Luego a esto se le suman los gastos mencionados y se llega a la cuota mensual a amortizar.

En los casos en que el cliente no pague sus cuotas y se llegue a un retraso importante, los bancos pasan el informe a los burós de crédito que son los que regulan el historial de cada persona y este informe negativo puede quedar por varios años como una mancha que le impida luego poder volver a operar en prestamos y credito. Por ello, es imprescindible para mantener un historial sano, libre de impagos e informes negativos, que se lleve un control sobre el nivel de endeudamiento de cada uno y no se sobrepase este límite que luego no tiene vuelta atrás.

Aparecieron en escena entonces las calculadoras de hipotecas o de prestamo hipotecario o también conocidos como simuladores de prestamos casa. De la misma manera en que el prestamo hipotecario se compone de varios factores como el capital y los interese por un lado, los gastos administrativos por otro y un simulador del importe máximo que un cliente puede acceder con un crédito de esta naturaleza.

¿Cuáles son las funciones del simulador para un prestamo hipotecario?

Como mencionamos al final del anterior párrafo podemos encontrar según el objetivo que busquemos, información sobre el prestamo hipotecario en lo que refiere en primer lugar al importe máximo que el banco nos va a prestar, en segundo lugar a la cuota que pagaremos y en tercer término a los gastos que conlleva una hipoteca. Comenzando por el primero porque orden y principio tienen las cosas, podemos encontrar los simuladores de prestamo hipotecario que nos dicen cuál es el importe o el monto máximo del crédito que podemos llegar a obtener. Para ello, deberemos ingresar al momento de hacer la consulta online sobre nuestro, todos los datos que concierne al valor del inmueble que pensamos adquirir y aquí surgirá el primer dato: el importe que nos va a prestar el banco, que es un porcentaje del valor total de la casa, apartamento o condominio que vayamos a adquirir.

Luego de conocer cuál es el importe máximo en dependencia del valor del inmueble que vamos a hipotecar, deberemos ingresar al sistema los datos acerca de nuestros ingresos y los del núcleo familiar si correspondiera. Asimismo, el simulador del prestamo hipotecario nos va a solicitar que ingresemos los datos del presupuesto familiar, esto es si tenemos otras cuotas que estemos pagando por otro tipo de prestamos y credito, sobre los gastos de facturas públicas de consumos de electricidad, teléfono, agua potable, seguros y demás. Con estos datos va a calcular el monto de la cuota que nos podrían aprobar en el prestamo hipotecario, teniendo en cuenta algunos factores como el riesgo que determinará las tasas de interés y el tipo de interés sea este fijo o variable, la antigüedad en nuestro trabajo y el cumplimiento de nuestro historial de crédito entre otros.

Los gastos del prestamo hipotecario y su cálculo online

Seguramente ya sepamos que los gastos del prestamo hipotecario pueden ser muy elevados porque todo lo que tiene que ver con una garantía real como esta, conlleva un sinfín de trámites no solo burocráticos sino además costosos además de la intervención de profesionales como escribanos o notarios que deben certificar la validez del contrato de hipoteca que se va a suscribir. En el simulador del prestamo hipotecario el usuario ingresará los datos del valor de la tasación del inmueble a comprar y el software va a calcular los gastos iniciales para comenzar con el trámite del crédito. Dentro de estos, se calculan los gastos que se originan al momento de la comprobación de la situación del inmueble en el registro de propiedades, es decir si no tiene una hipoteca previa, si el dueño no tiene una demanda por impago que le haya generado un embargo general, entre otras posibles trabas al prestamo hipotecario con la garantía de ese bien.

Finalmente, se calcularán los gastos de formalización del prestamo hipotecario o sea los del notario al inscribir la prenda en el registro, el pago del seguro que el banco exige que es el de incendio básico con ampliaciones. Además se calcularán en el simulador prestamos los cargos por gestión y de trámites que lleva el registro de la propiedad en garantía del prestamo hipotecario de referencia y no debemos olvidar tampoco, los impuestos que se generan por esta operación ante el registro de catastro de cada ciudad, estado o país.

Quién en algún momento de su vida no pasó por situaciones de desesperación financiera generadas por ejemplo como consecuencia de un desalojo por impago de arrendamiento o algo menos crítico como la rotura de una cañería que demanda una importante suma de dinero y ha debido recurrir a algún tipo de prestamos y credito para solucionarlas. Pero el gran problema puede surgir aún después de tener el efectivo en la mano, al momento de tener que hacer frente al pago de las amortizaciones mensuales. Para ello pues nada mejor que calcular préstamo con anticipación para saber si realmente podemos cumplir con estas nuevas obligaciones sin salirnos demasiado del presupuesto familiar mensual.

¿Conocemos los componentes del crédito necesarios para calcular préstamo?

La realidad actual en materia de economía con ciertas crisis que han marcado a las sociedades en todos sus estratos sociales, muestra una cara bastante complicada en el entorno financiero de las familias y estas han tenido que aprender a calcular prestamo antes de hacer frente a sus nuevas obligaciones en términos de prestamos y credito. Pero, ¿las familias conocen a fondo los elementos que componen esta herramienta financiera de doble filo? Lo cierto es que muchas de las personas que solicitan prestamos efectivo no los conocen de primera mano y no saben entonces que tipo de capital consiguen dentro del producto financiero solicitado, tampoco lo que tiene que ver con los gastos y los intereses en fin, conocen muy poco o nada al respecto.

En primer lugar quien solicita un crédito debe saber que para calcular prestamo lo primero a tener en cuenta es el capital a solicitar o sea el monto de dinero inicial desde donde parte todo el contenido financiero y no financiero que le suma valor agregado a este crédito. A partir del capital solicitado, la entidad bancaria le consultará el destino del crédito para poder de este modo calcular prestamo de acuerdo al destino que se le dará al dinero. Los bancos ofrecen productos específicos para cada necesidad real del cliente, es decir si el credito bancario es para comprar un coche, pues tiene un tipo de producto financiero pensado para ello, lo mismo si es para la compra de una casa o para un viaje y para cada uno de los destinos del préstamo tendrá diferentes formas de calcular prestamo.

Hablemos sobre los elementos que componen un crédito bancario

Muy bien, vayamos ahora a la práctica, al terreno donde conoceremos todos los elementos necesarios para calcular prestamo desde el mismo capital inicial mencionado en el párrafo anterior. El primer elemento que se agrega es lo que todos conocemos como gastos bancarios o gastos de administración de créditos que es lo que los bancos cobran por realizar el trámite para que el cliente pueda obtener el dinero solicitado. Estos gastos administrativos que deberemos tomar en cuenta al calcular prestamo por lo general se toman sobre la base del capital y una parte fija es un porcentaje del mismo y la parte variable se toma de acuerdo al plazo del crédito. En algunos casos, quienes son clientes asiduos de un banco y que operan en otros productos financieros con éste como pueden ser cuentas corrientes o depósitos a plazo fijo pueden llegar a negociar el cobro de la parte fija de estos gastos de administración mediante una negociación en la línea de crédito vigente.

Ahora bien, la otra parte necesaria para poder calcular prestamo y saber cuál será la amortización que deberemos pagar mensualmente a nuestro banco prestador es lo que varía según las condiciones del mercado financiero y que es regulado por al Banco Central de cada país: las tasas y los tipos de interés. Estos elementos fundamentales para calcular prestamo son de dos tipos: variables o fijas. En las tasas variables se parte de un porcentaje de interés fijado por el banco y de acuerdo a la oferta y demanda del mercado financiero, se van ajustando al alza o a la baja. En lo que respecta a las tasas de interés fijas se pacta un porcentaje que será el mismo durante todo el período del crédito y así deberá tomarse para calcular prestamo y llegar a saber exactamente cuál es el monto mensual de cada amortización.

Las comisiones sobre los prestamos bancario

Por supuesto que todo lo que tiene que ver con las tasas de interés sobre los prestamos bancario, así como con las comisiones que estos cobran está regulado por el banco central de cada país. La superintendencia de bancos del banco central debe velar por que no se produzca un daño a las personas que van a tomar estos prestamos bancario que son los clientes de los bancos y las entidades financieras en general. Para que estos intereses y comisiones que se cobran al público en general por concepto de prestamos bancario no pasen de ser posibles a ser abusivas deben cumplir con ciertos requisitos que pone esta entidad reguladora estatal y deben estar situadas dentro de los marcos legales correspondientes para que no pasen a ser denominadas de usura.

Justo es decir que el negocio de los bancos está pensado para ganar dinero y que las comisiones se cobran en todo el mundo y para absolutamente todas las operaciones incluidos los prestamos bancario pues se corresponden con el servicio prestado por la institución que nos presta ese dinero. Pero tambien es justo mencionar que muchas veces estas comisiones no se le comunican claramente al cliente al momento de la solicitud de estos prestamos bancario y se encuentran con ellas cuando van a revisar el contrato de crédito e incluso más, cuando ya lo han firmado y retirado el dinero de estos prestamos efectivo. Por ello es fundamental estar bien informado al momento de solicitar su prestamos bancario, el funcionario del banco debe informarle al respecto y es su derecho preguntar todo lo que tenga relación con la aprobación y posterior otorgamiento del mismo.

Otras comisiones bancarias que generalmente se aplican

Además de las comisiones por los prestamos bancario que mencionamos anteriormente, los bancos cobran por el servicio y el asesoramiento brindado a sus clientes en otro tipo de operaciones. Entre ellas, están las comisiones por mantenimiento de cuentas corrientes o cajas de ahorro, por realizar transferencia de dinero entre cuentas o entre sucursales y por supuesto por realizar estas operaciones con el exterior. Las comisiones por los prestamos bancario por lo general son combinadas y se componen de una parte fija y otra variable.

La parte fija depende de los montos de dinero y existen escalas para ello y las variables por lo general son un porcentaje del capital prestado en estos prestamos bancario. Siempre es un buen consejo realizar una comparativa de prestamos bancario en varias instituciones antes de quedarnos con el primero que nos ofrecen pues las comisiones pueden variar entre una institución y otra. Si bien las variaciones entre los diferentes bancos no sean muy grandes pueden existir y lo mejor formará parte de la cuota final de nuestro crédito.

¿Se puede escapar de las comisiones sobre los prestamos bancario?

Lamentablemente esto no es posible, más acá o más allá a pesar de que estas comisiones puedan ser negociables para los grandes clientes, quienes nos podemos encontrar en el personaje de clientes comunes no estamos en condiciones de ir a buscar un descuento en las comisiones de estos prestamos bancario. Por tanto siempre formarán parte del monto que deberemos pagar por estos prestamos bancario y lo mejor que podemos hacer es, como mencionamos, buscar las mejores alternativas en donde nos cobren las comisiones más bajas del mercado. De todos modos, hay que tener sumo cuidado y leer la letra chica pues en muchos casos y sobre todo en internet, se ofrecen prestamos bancario donde dicen no cobrar comisión y esto puede estar disfrazado y terminemos pagando la misma de otro modo como por ejemplo en los intereses. A tomar todos los recaudos posibles y elegir los mejores prestamos bancario de acuerdo a lo que aquí les sugerimos.

Aspectos que nos llevan a utilizar un simulador prestamos

En los locos tiempos que corren donde las personas no tienen ni siquiera diez minutos para salirse de sus rutinas y concurrir a un banco o a una institución financiera a averiguar sobre prestamos dinero, la figura del simulador prestamos aparece como una maravillosa y útil herramienta por varios aspectos. Dentro de los factores que más importantes y siguiendo el razonamiento de las primeras líneas de este párrafo, encontramos la rapidez con que podemos calcular prestamo sin necesidad de salir de nuestra oficina o incluso desde el hogar pues el simulador prestamos al tratarse de una herramienta informática, está abierta las 24 horas del día. Este es el segundo aspecto que el simulador prestamos tiene como ventaja en relación de las sucursales bancarias o financieras pues podemos hacer una consulta en el momento que deseemos sin tener necesidad de esperar a que los locales bancarios abran sus puertas.

Otro de los beneficios que encontramos en un simulador prestamos es el hecho de que se pueden calcular varios tipos de créditos, desde los prestamos personal hasta el credito hipotecario si lo deseamos. Al utilizar esta poderosa herramienta, podremos averiguar todos los aspectos que hacen a un crédito así como las condiciones en las que se basará al firmarse el contrato de préstamo. Con el simulador prestamos podremos saber ciertas condiciones como por ejemplo las tasas de interés que se manejan, los plazos máximos y mínimos para cada tipo de préstamo y el monto total del capital solicitado por un lado y del capital más los intereses generados hasta el final del período e incluso los gastos por conceptos de administración que las entidades cobran.

El simulador prestamos, una herramienta de control

Más allá de que el simulador prestamos nos pueda asistir en lo antes mencionado, su utilidad llega incluso a concedernos un mayor valor agregado por el elemento de control que algunos tienen asociados. Por lo general, la mayoría de la gente cuando va a calcular un préstamo se detiene únicamente a pensar en lo que deberá desembolsar para pagar la amortización mensual del mismo y no va más allá. Pues en ciertos casos el simulador prestamos tiene algunas funciones alternativas que son muy relevantes a la hora de calcular, además de la cuota del crédito, el presupuesto mensual total que un individuo o una familia tiene.

El mayor endeudamiento de las personas proviene de un mal control de sus gastos, de una mala planificación de sus egresos en base a los ingresos de esta o de su núcleo familiar y un buen simulador prestamos tiene algunos programas asociados que permiten al usuario hacer un cálculo más global del presupuesto familiar y de ese modo no sacar nunca los pies de la tierra hablando en términos significativos. Con este tipo de software, el usuario podrá ingresar en el simulador prestamos todo lo que tiene que ver con ingresos de la familia en términos de salarios reales que no sean ingresos extraordinarios sino mensuales fijos. Por otro lado, deberá ingresar los datos de los egresos o gastos mensuales tales como alquileres, gastos de energía, agua o comunicaciones, etc. y deberá incluir la cuota del préstamo que probablemente vaya a tener si es que accede al crédito.

Un adecuado cumplimiento de los pagos asegura un crédito siempre abierto

En todos los órdenes de la vida, todo aquello que pueda mantenerse bajo nuestro control no nos evitará sorpresas desagradables o situaciones inesperadas y mantener un estricto control sobre nuestros gastos y en especial sobre los pagos de préstamos nos mantendrá el crédito abierto siempre. Utilizar el simulador prestamos para llevar un control de ello es una excelente idea, seguramente el tiempo nos dará la razón pues nunca se sabe cuándo se puede llegar a necesitar alguno de los prestamos urgentes.

En ese sentido, se ha abierto una gran gama de posibilidades respecto a la banca, que ha creado el servicio de bancos online donde una de sus mayores ventajas es la rapidez de información y servicios, especialmente en lo referente a los préstamos bancarios que allí se ofrecen. Podemos encontrar todo tipo de productos financieros y bancarios a saber: tarjetas de credito, cuentas e ahorro a la vista y a plazo fijo, prestamos personales y credito empresas, recepción y envío de giros desde y hacia otros países o mismo dentro de la red de sucursales del banco además de operar en el departamento de negocios con el exterior para pagos de importaciones, cartas de credito y un sinfín de servicios mas.

Las herramientas de los bancos online brindan mayor comodidad y accesibilidad a sus clientes porque permiten la conexión a cualquier hora del día, de modo que los clientes puedan hacer sus transacciones o consultas en cualquier momento que lo necesiten, ya sea desde su computadora personal o desde su oficina. Imagínese operando su propia cuenta bancaria, realizando compra o venta de cambiando moneda, pagando el saldo de sus tarjetas de credito o simplemente pagando la cuota de su prestamo, todo online. Ideal para usted, que siempre tiene los minutos contados dentro de una rutina cada vez mas exigente.

Como mencionamos, una de las mayores ventajas reside en la rapidez del servicio, pero además de esto existen las promociones de prestamo que promueven los bancos online. Muchas veces se ofrecen beneficios por acceder a préstamos online, pues los bancos saben que esto agiliza el trabajo y despeja los costos de operación en sucursal.

Tipos de prestamo online

Los bancos online ofrecen préstamos para diversas necesidades, por ejemplo, para la compra de un coche, financiamiento educativo, compra o construcción de vivienda, entre otros.

Un caso ilustrativo es el de España, donde existen bancos online que tienen un interés nominal del 0% al año, y cuyos montos puede llegar a 3000 euros, con plazo de amortizaciones de hasta 9 meses, a igual costo de 0% por amortización. Definitivamente, opciones que resultan mucho más atractivas, y hasta insuperables, respecto a las opciones que ofrece la banca tradicional.

Cómo tramitar un prestamo online

Cuando se realiza el prestamo vía web, es decir, de manera virtual, la solicitud es  evaluada por la misma vía. La respuesta del banco online llega al correo electrónico que el solicitante ha indicado; si esta resulta positiva entonces se   puede elegir entre recibir el dinero en la sucursal que más le convenga al cliente o solicitar que se haga el depósito de la cantidad correspondiente a su tarjeta de débito o crédito.

Los trámites para solicitar un prestamo pueden variar de acuerdo a los bancos online; sin embargo, los pasos más comunes suelen ser los siguientes:

• Se le pedirá completar y enviar una solicitud, la mayoría son muy simples, solo toma unos minutos llenarlas y son parte fundamental de la misma.
• Los tiempos de evaluación son cortos y la respuesta es enviada a través del correo electrónico, no olvide revisar su bandeja de correo no deseado si aun no se ingresó como contacto.
• Si el prestamo es aceptado, la opción de completar la transacción queda a elección del cliente. Tranquilamente puede tener la opción de aceptar o negarse.

Seguridad en los bancos online

Cuando se hace una operación importante como la que representa un prestamo a través de los bancos online, lo más recomendable es llenar una solicitud que pida y certifique los datos del cliente, así como una clave electrónica o password. Existe una clave especial llamada firma que se registra y utiliza para los movimientos de dinero. Todo esto hoy en día en un ámbito de seguridad que respeta los mas altos estándares exigidos por las entidades bancarias oficiales de cada país.

Cuando se trata de bancos online, es importante que resguarde su clave electrónica; si esta le ha llegado de manera postal destruya el documento y si ha sido vía electrónica borre y recicle su papelera o trash.

No obstante antes de pedir prestamos de este tipo hay que tomar en cuenta que si no se tiene cuidado pueden terminar ocasionando más problemas de los que solucionan, ya que suelen ser productos financieros costosos. Por ese motivo debe analizar muy bien su situación antes de  hacer la solicitud y firmar un contrato.

Primero que todo, antes de solicitar un prestamos dinero, estudie bien su situación financiera y determine si un crédito de este tipo será la verdadera solución para sus problemas financieros. Si bien los prestamos dinero pueden ser útiles en determinadas situaciones, deberían ser tomados como un último recurso ya que en la mayor parte de los casos, el dinero devuelto con los intereses supera con mucho el monto del préstamo y se corre el riesgo de caer en una peor situación, quedando aun más endeudado que antes.

Es importante que sea realista y conozca cual es su capacidad real de endeudamiento de tal forma que sepa si en ese momento es capaz de afrontar exitosamente una deuda de ese tipo. Además, medite sobre el motivo real para endeudarse y hágase esta pregunta: ¿Es efectivamente una necesidad o un simple capricho? Piense que si el prestamos dinero es únicamente para pagar un capricho, la realidad es que es mejor esperar a otro momento cuando podamos costearlo con recursos propios sin necesidad de endeudarse. No son pocas las historias de personas que por querer financiarse un carro nuevo u otro artículo de lujo que no necesitaban, recurrieron a un prestamos dinero que luego los dejo ahogados financieramente hablando.

Muchos son los casos en los que no se tuvieron en cuenta factores como el global del presupuesto familiar y se cayó en el error de calcular apresuradamente que se puede hacer frente a la amortización mensual de la cuota sin pensar en los otros gastos que se tienen dentro del mismo. Es probable que si no nos sentamos aunque sea cinco minutos frente a una mesa con lápiz y papel y hagamos un simple y rápido calculo de nuestros ingresos y egresos mensuales cuando vayamos a pagar la primer cuota del prestamos dinero que solicitamos, podamos pagarla sí, pero alguna otra obligación quedará fuera del presupuesto con los problemas que eso puede generarnos. Es posible que nuestra historia de crédito se vea empañada por el simple hecho de no haber previsto con madurez y sin prisa esas eventualidades y realmente no deseamos que eso suceda.

Pues bien, volviendo al tema del crédito en si y en caso de que ya hayamos decidido que por una razón u otra debemos solicitar un prestamos dinero, deberemos analizar bien las diferentes opciones de financiamiento que ofrecen las instituciones financieras y las condiciones de pago. Dependiendo de nuestra situación, tal vez sea mejor solicitar un crédito a largo plazo y pagar una mensualidad más pequeña aunque durante más tiempo y estar entonces un poco más holgado en nuestro presupuesto mensual.

Tómese el tiempo para analizar detalladamente lo que ofrecen las entidades bancarias y financieras. No se deje guiar únicamente por la publicidad que en muchos casos lo único que busca es atraer más clientes. Tenga en mente que los prestamos dinero no siempre son como los pinta la publicidad ya que esta no nos dice la cantidad real que vamos a pagar mensualmente. Por ejemplo no explican los costos extras que son añadidos al pago de las cuotas mensuales.

Finalmente, antes de solicitar prestamos dinero, busque una entidad financiera solida y de prestigio. No es aconsejable emplear las pequeñas compañías que ofrecen préstamos sin ninguna garantía. Como parámetros de comparación entre los principales productos crediticios, fíjese en el interés nominal, el TAE, las comisiones de apertura y cancelación de la deuda y finalmente si existe opción para la contratación de un seguro.

Esta clase de herramientas también es útil para comparar las ofertas del mercado en relación a un determinado préstamo. Rellenando los datos que nos solicitan, como valor del interés, si es de tipo fijo o variable, el tipo de préstamo, el monto y la cantidad de meses (o años) de devolución de deuda, podemos establecer similitudes y diferencias entre diferentes compañías o entidades financieras y encontrar la que mejor se ajuste a nuestras necesidades y a nuestra capacidad de pago.

Por supuesto que calcular préstamos no es algo sencillo. Implica muchas ecuaciones matemáticas muy complejas, basadas en el interés compuesto, que podrían hacer que requiriéramos ayuda de profesionales para tal fin, pues la mayoría de las personas las desconoce por completo, o no sabe como aplicarlas. Por otra parte, no debemos olvidar que la mayoría de las entidades financieras sacan ventajas de nuestra falta de conocimiento del proceso de cálculo frente a aquellas personas que van a solicitar el préstamo.

Sin embargo, con el crecimiento de internet y las nuevas tecnologías se han desarrollado, para calcular prestamo, independientemente de la clase de préstamo que se trate, una infinidad de herramientas financieras. Las mas sencillas son planillas de cálculo, aunque también existen complicados software que se pueden adquirir en la red o descargar gratuitamente, aunque normalmente son versiones de prueba que tienen un tiempo de vida limitado (por ejemplo, 30 sesiones, 30 días, etc.)

Para comenzar debemos decir que se clasifican los préstamos según como hayamos elegido devolver el dinero que se nos ha prestado con sus intereses. Este pago que efectuamos cada vez, y que es descontado del total de la deuda, se llama amortización. Normalmente se consideran tres tipos de amortizaciones: el sistema francés o también llamado de cuotas constantes, el sistema alemán o de amortización constante, y el sistema americano.

El sistema de cuotas constantes es el que mas se emplea para calcular los intereses de cualquier tipo de prestamos y credito, desde los préstamos personales a los hipotecarios. Se basa en que todas las cuotas permanecen constantes a lo largo de la vida del préstamo. De esta forma se puede calcular el valor real de un préstamo a largo plazo, por ejemplo 30 años como en el caso de los préstamos hipotecarios, cuyas cuotas deben abonarse mensual, trimestral o anualmente, según sea el caso. En este caso se pueden incluir los préstamos con intereses variables e incluso la amortización de cuotas, que puede ser en tiempo o en cuotas (es decir, podemos decidir pagar por menos tiempo o en menos cuotas).

El sistema de amortización constante ha entrado en desuso, si bien en las décadas anteriores era ampliamente usado, fundamentalmente en los préstamos hipotecarios. En el sistema alemán, la cuota de amortización es constante a lo largo de la vida del préstamo; sin embargo, las cuotas varían constantemente, de forma tal que al inicio del préstamo se pagan cuotas mas elevadas que al final del mismo; es decir, son cuotas decrecientes.

Por último, en el sistema americano, en cada amortización se pagan los intereses del préstamo, pero no el capital. Este se paga en la última amortización junto con los costos de cancelación de la deuda, justo al final de la vida útil del préstamo.

Es fundamental realizar estos cálculos en forma cuidadosa, pues debemos tener en consideración la mayor cantidad de factores posibles. Por ejemplo, se debe tener en cuenta las letras pequeñas de los contratos, que lógicamente benefician a las financieras.

Si tenemos en cuenta por ejemplo los préstamos personales, también es necesario considerar los ingresos del solicitante, su capacidad para devolver la deuda en tiempo y forma, el historial crediticio del mismo, etc. El principal temor de los prestamistas es que las cuotas superen el limite de dinero disponible por parte del individuo, lo que terminaría en una falta de pago, con una pérdida ostensible para la financiera.

También es necesario tener en consideración que calcular prestamo en la mayoría (si no todos) los casos, de las calculadoras y simuladoras de internet nos dan un valor aproximado de los pagos que tendremos que efectuar. Es necesario que vayamos a la institución de la cual nos interesa conseguir el préstamo y averigüemos mas exactamente el precio final, para no llevarnos sorpresas a la hora de firmar el contrato definitivo.