Ahora bien, de la misma manera que los bancos, los consumidores también han crecido en lo que refiere al conocimiento de sus derechos como tales y están atentos y conocen de primera mano lo que son los prestamos interes que son ofrecidos no sólo por las instituciones de intermediación financiera sino también por los prestamistas particulares que sacan un buen rédito de su negocio. Como tales, los consumidores tienen derechos sobre lo que son los prestamos interes que van a tomar.

Características y derechos del consumidor ante el crédito

Uno de estos derechos es el de conocer desde el comienzo del trámite para solicitar un credito bancario, todo lo que tiene que ver con las tasas y los tipos de interés que van a formar parte del mismo. Además de ello, debe conocer los gastos de administración que los bancos cobran por todo el trámite de solicitud, estudio de documentación, aprobación final y desembolso de estos prestamos personal. En lo que refiere a topes de tipos de interés que se pueden cobrar por estos prestamos y credito no existe una legislación clara sobre ello y en muchos casos y siempre en el ámbito de los créditos al consumo, los países no regulan ni protegen al consumidor por un abuso en los prestamos interes que las entidades financieras cobran.

En la práctica, cada cliente tiene el derecho a conocer sobre las características de estos prestamos interes de antemano y poder entonces elegir si estos son convenientes o no lo son. La realidad marca que al existir una competencia muy grande por el crecimiento que hemos mencionado del crédito al consumo, los prestamos bancario a particulares e incluso los de las instituciones financieras que no son bancos en sí, el estado suele no poner límites en las tasas de interés puesto que esto se acomoda solo, por la más que antigua ley de la oferta y la demanda. En palabras sencillas, no existe un tope legal para los prestamos interes y cada entidad puede de manera autónoma, ofrecer la tasa que desee y el cliente tiene todo el derecho de aceptarla o no y esta es la protección que este último tiene ante lo que se conoce como usura.

Pautas de los prestamos interes y su contrato

El contrato de prestamos interes es la principal protección que el cliente como tomador de crédito tiene y este debe tener ciertas características que mencionaremos a continuación. En primer lugar el contrato de debe mencionar como parte implícita el tipo de crédito que va a otorgarse y el plazo en que será pagado o amortizado. Debe constar asimismo en el contrato de prestamos interes, todo lo que tiene que ver con la identidad de las partes y el domicilio fiscal de estas y que será utilizado en la comparecencia tanto para el cobro como para la exigencia del pago de este. Luego el contrato de crédito mencionado deberá mencionar el importe y las condiciones del prestamos interes como por ejemplo el numero de cuotas y amortizaciones y el monto de cada una de ellas y los gastos de mantenimiento del mismo y de las cuentas bancarias que estén sujetas a este crédito.

Además el contrato mencionado deberá mencionar los tipos de garantías que formarán parte de los prestamos interes y en caso de que sea necesario, los seguros que estén asociados a esta. También deberá mencionar expresamente sobre los intereses de mora y de retraso, así como los gastos que genere este tipo de situación como los gastos de cobranza y los que tengan asociados algún procedimiento extra judicial para hacer efectivo el cobro. Finalmente, deberá constar el procedimiento para poner fin al contrato de estos prestamos interes según el derecho que tengan las partes por incumplimiento de alguna de ellas y en este caso, el nombre y la dirección de la autoridad que tiene competencia y jurisdicción sobre el tema.

Pero también tenemos lo que se conocen como créditos consolidados que no son otra cosa que los prestamos bancario orientados hacia la unificación de deudas: cuando una persona tiene varios créditos en diferentes entidades financieras, el banco otorga un nuevo préstamo para cancelar todos estos y quedarse con una única cuota. Los créditos consolidados serán el primer tema que abordaremos en este artículo de hoy sobre prestamos bancario y seguramente si te encuentras en esta situación, pues pueden serte muy útiles las siguientes definiciones y consejos sobre esta temática.

¿Qué son los créditos consolidados y quien puede acceder a ellos?

En primer lugar, definimos los créditos consolidados como prestamos bancario dirigidos a las personas que han tenido problemas financieros que les han impedido hacer frente a obligaciones en ciertas entidades donde han solicitado prestamos dinero y como consecuencia figuran con pago retrasado o como morosos y buscan una solución. Para estas situaciones las entidades de intermediación financiera públicas o privadas ofrecen este tipo de prestamos bancario con la condición de que los clientes paguen todas las deudas que tienen retrasadas y se comprometan a no solicitar nuevos créditos en otras financieras. Se preguntarán qué es lo que puede ganar el banco con este tipo de operación que supone un riesgo crediticio importante en esta clase de prestamos bancario.

Pues pensemos primero que nada que los bancos nunca pierden y esto aunque parezca una frase hecha es la más pura realidad pues estas entidades se asesoran desde todos los flancos donde pueda haber una debilidad que suponga un mínimo riesgo y por ello los prestamos bancario de esta naturaleza tienen ciertas características. Dentro de las características de estos prestamos bancario encontramos que son créditos que exigen una buena garantía en la mayoría de los casos real, es decir una hipoteca, una prenda de vehículo u otro tipo de garantía como por ejemplo la solicitada en los préstamos pignoraticios que veremos a continuación. Otra de las características de esta clase de prestamos bancario es que son créditos a largo plazo y que además si se tiene una buena garantía pueden conseguirse las mejores tasas de interés del mercado.

Los créditos pignoraticios: una figura no muy conocida

Como mencionamos, dentro de los prestamos bancario encontramos una figura que por cierto no es muy común dentro de los diferentes créditos. Nos referimos al crédito pignoraticio que no son nada más ni nada menos que prestamos bancario que se otorgan con la garantía prendaria de bienes tangibles como joyas, objetos de arte u otras cosas que tengan un valor real que pueda ser tasado por la entidad bancaria. Este tipo de operativa se utiliza mucho a nivel de casas de arte y rematadores pues este tipo de empresas consiguen una buena línea de crédito y excelente financiación a partir de este tipo de bienes que colocan en custodia del banco mientras van amortizando los prestamos bancario.

En la actualidad, existe un sinfín de negocios que se pueden realizar a partir de las obras de arte, objetos antiguos o joyas y uno de ellos es precisamente el que tiene que ver con el sector financiero. En muchos casos, cuando el cliente no puede amortizar todas las cuotas de los prestamos bancario que tienen vigentes, los mismos bancos se encargan de llevar a remate las obras en garantía consiguiendo incluso un más alto valor que el que tenían originalmente cuando se colocaron en garantía. En muchos países, las mismas entidades bancarias son las propietarias de las colecciones más importantes del mundo en lo que refiere a pinturas famosas, esculturas, joyas antiquísimas e incluso algunos objetos únicos con un valor incalculable.

Destino y características del prestamo coche para vehículos de trabajo

Tal y como mencionamos, el destino del prestamo coche para este tipo de vehículos es el de ofrecer capital de trabajo a las pequeñas y medianas empresas o a los trabajadores independientes que necesitan un coche para trasladarse. A modo de ejemplo, tenemos a los vendedores que utilizan este prestamo coche para comprar su automóvil el que utilizarán para la recorrida diaria a su cartera de clientes, que puede ser en una ciudad o también en varias para lo que la independencia en el traslado es fundamental para ahorrar en tiempos. El hecho de disponer de un vehículo para trasladarse le otorga libertad para organizar sus recorridos y poder estar en todos lados puntualmente optimizando de este modo los tiempos y también los gastos. Se debe tener en cuenta que el prestamo coche debe formar parte luego de su presupuesto y encontrar la mejor manera de pagar las amortizaciones de este.

Dentro de las características del prestamo coche para vehículos de trabajo podemos destacar que encuadra en el marco del credito comercial ya que está dirigido a una empresa si bien esta es mediana o pequeña o incluso de una sola persona como mencionamos. Otra característica es que el prestamo coche puede estar dirigido a la compra de vehículos nuevos o usados porque en muchos casos se prefiere invertir en un coche cero kilómetro y en otros, según las características del trabajo, en uno usado. De esto dependerá por supuesto el monto del prestamo coche y será importante para luego ver el nivel de endeudamiento que tendrá y calcular la amortización dentro de su presupuesto.

Requisitos y tipos de prestamo coche para vehículos de trabajo

Dentro de las modalidades más recomendadas para adquirir un vehículo de trabajo mediante un prestamo coche encontramos la de leasing, sin duda muy utilizado en todos los países del mundo por la practicidad de su procedimiento. En este tipo de prestamo coche, es la entidad de intermediación financiera sea este un banco público o privado, la que será propietaria del vehículo a adquirir mientras el titular de estos prestamos bancario lo está pagando y hasta que culmine de amortizarlo en su totalidad. Luego de la finalización del pago del prestamo coche en modalidad leasing el banco estará en condiciones de trasladar la propiedad del vehículo al titular del crédito y es en ese momento cuando el título del mismo pasa a nombre de la persona que lo compró.

Para el prestamo coche con la modalidad de leasing, la empresa debe encontrarse inscripta en las direcciones de impositiva, de seguridad social y estar al día con los aportes a estas. Para ello, debe presentar los certificados pertinentes que acreditan esta situación y que son parte de los requisitos para acceder al prestamo coche del tipo leasing. Por otro lado, la empresa deberá presentar los balances correspondientes a sus gestiones de años anteriores con su estado de resultados para que el banco pueda estudiar el prestamo coche y aprobarlo o rechazarlo. Toda esta documentación debe ir acompañada de un certificado de los ingresos que la empresa ha obtenido por utilidades y que deberá estar firmado por un contador público. Asimismo, para que el prestamo coche sea aprobado, el cliente deberá presentar informes comerciales que le sean favorables con un buen historial de crédito y tener cierta antigüedad como micro o mediana empresa. Pos supuesto que si el solicitante es cliente del banco tendrá otras posibilidades de acceder más fácilmente al prestamo coche.

El credito online sin garantías

Una de las modalidades más conocidas del credito online y que por cierto lo caracteriza, es la de aprobar y otorgar estos prestamos y credito y desembolsar el dinero sin la necesidad de garantías. Sin duda alguna que para esto el cliente debe demostrar su fluidez financiera y existen dos posibilidades de que el credito online sea otorgado sin garantías. La primera de ellas es que el cliente ya sea conocido en la entidad bancaria o financiera y ya haya operado en diferentes tipos de prestamos dinero y con estos haya demostrado que tiene excelente cumplimiento. En estos casos los bancos online aprueban de manera inmediata este credito online y acreditan el dinero en la cuenta corriente o de ahorros del usuario y desde ésta luego se retira el dinero desde los cajeros automáticos y todo es muy sencillo y rápido.

La segunda alternativa para que el cliente pueda conseguir un credito online sin garantías es que sea una persona que tenga un historial crediticio limpio en su vida, hablamos de que no tenga antecedentes por incumplimiento en prestamos personal en otras instituciones de intermediación financiera que hayan quedado registrados en la red. Pero esta no es la única condición por supuesto para que le sea otorgado el credito online sin necesidad de presentar garantías, por otro lado el cliente debe demostrar un muy buen nivel de ingresos que sean suficientes para hacer frente a las amortizaciones del mismo. Asimismo, para acceder al credito online a sola firma, deberá demostrar liquidez en su presupuesto y si tiene un  patrimonio mínimo que no será colocado como garantía por supuesto, pero que sirve como respaldo.

Las garantías en el credito online

Por otra parte como mencionamos, el credito online puede ser otorgado al cliente mediante la presentación de garantías tambien en dos casos. El primero de ellos es cuando la persona no es cliente de la entidad financiera que lo va a otorgar y por tanto no conoce su historia de cumplimientos como tal. En este caso el credito online será solicitado por internet pero el cliente deberá presentar en las oficinas de la institución de crédito los papeles que acrediten una garantía real que puede ser u bien colocado en prenda o hipoteca o eventualmente una tercera persona que pueda ser su fiador solidario, con ingresos suficientes y un buen historial de crédito. Si la persona que va a ser garantía solidaria del credito online es cliente de la entidad, pues las cosas serán más sencillas.

El otro caso en que se puede pedir garantías para otorgar un credito online es cuando el monto de éste es importante, es decir cuando estamos hablando de un prestamo coche por ejemplo que es bastante dinero, o incluso para la compra de una casa. En estos casos el credito online se puede solicitar vía internet pero sólo la solicitud porque luego se estará presentando la garantía real en las oficinas del banco. En el caso del préstamo para la compra de un automóvil será la misma prenda del vehículo y para la casa, la hipoteca de la vivienda a adquirir. Luego de que se hayan presentado todos los papeles necesarios, el credito online será aprobado y el dinero será liberado y en estos casos la demora suele ser un poco mayor porque el estudio de la documentación y la inscripción de las garantías lleva a veces varios días en completarse.

Los pasos a seguir en el credito comercial de importación

Como mencionamos, este credito comercial se denomina credito documentario porque es una especie de contrato que el cliente realiza con su banco autorizándolo a operar en su nombre en las condiciones de pago al banco receptor que es la entidad que maneja las cuentas del proveedor en el extranjero. Cuando una empresa en un país determinado va a hacer una importación grande de bienes por un valor alto que por lo general es en dólares pero que tambien puede ser en Euros dependiendo del país exportador, debe conseguir el credito comercial necesario para pagar la misma, en la práctica la transacción es la siguiente: la empresa compra las mercancías, el proveedor en el extranjero le emite la factura correspondiente y se la hace llegar vía courier al cliente.

El cliente se presenta en el banco previamente a esto, para solicitar el credito comercial documentario de importación y presenta a su entidad financiera los datos del banco receptor que es al banco del proveedor. Cuando ya se emitió la factura, ambos bancos son informados del monto de la misma para que el emisor del pago acredite el dinero del credito comercial en la cuenta del receptor en el extranjero. En muchos casos, se realiza una factura FOB o sea Free on Board que significa libre a bordo lo que implica que la mercadería no tiene un seguro asociado ni tampoco flete y los mismos deben ser contratados por el cliente comprador y cuyos costos pueden ser incluidos en el monto del credito comercial. En otros casos, se puede contratar una importación que sea CIF que significa que incluye el flete y el seguro y la factura viene por el total de todo por lo que lo único que debe pagar el banco emisor al receptor, es el monto correspondiente al costo de las mercancías.

Costos de aduana, impuestos y despacho a incluir en otro credito comercial

Del mismo modo que el cliente tiene, además de los costos de la mercadería comprada, los del seguro y el flete tambien existen otros asociados a la operativa de importación pero que no se incluyen en el credito comercial documentario. Estamos hablando entre otras cosas de los impuestos que el país cobra por importar los productos del extranjero y dentro de estos se encuentra el llamado IVA Importación que en algunos casos un porcentaje del mismo debe ser adelantado mediante un pago al Departamento o la Dirección de Impositiva que es la encargada de recaudarlos. Otros costos asociados que deben ser pagados y que pueden ser solicitados en otro tipo de credito comercial como pueden ser los prestamos bancario comunes que se otorgan a las empresas, son los asociados al despacho de la mercadería y los trámites aduaneros.

Para ello, existen empresas que se dedican al tema que son conocidas como despachante de aduanas y que asisten a las compañías importadoras en los trámites de aduana y de despacho que tienen sus costos a veces elevados dependiendo del monto de la factura de importación porque son porcentajes de esta. Muchas empresas solicitan un credito bancario para hacer frente al pago de estas sumas de dinero ya que necesitan el capital necesario y por lo general no lo tienen. Esto les da el oxígeno necesario para poder frenar las obligaciones mientras venden la mercadería en plaza, con la que pagarán entones el credito comercial. Cuando la mercadería llega a puerto de destino y es despachada y todos los gastos e impuestos están pagados entonces el comprador puede sacarla de aduana y ponerla a la venta, consiguiendo recaudar el capital suficiente para enfrentar las obligaciones contraídas mediante el credito comercial.

Las más conocidas son el credito comercial, en la figura más conocida por todos que es el préstamo común y corriente donde la entidad bancaria le aprueba un monto de dinero que se le deposita en su cuenta corriente o se le entrega en efectivo, contra la firma de un vale de credito bancario. Este contrato de credito bancario se otorga contra la presentación de ciertas garantías dependiendo del monto del dinero prestado. Pero existen otros tipos de prestamos y credito que otorgan a la empresa una posibilidad de trabajar sobre documentos que tiene en su poder y que fueran conformados por sus propios clientes o proveedores.

Una clase de credito bancario muy de moda: el factoring

La palabra factoring o factoraje proviene de “factura” o sea el documento a cobrar que ha emitido a sus clientes, una empresa por venta de bienes o servicios y que deberá ser abonada en cierto plazo según las condiciones pactadas de antemano entre ambas partes. Como consecuencia, el factoring es una especie de descuento de documentos que la empresa realiza en su entidad financiera y que se convierte en credito bancario al momento que esta entidad le aprueba esta especie de préstamo tomando como garantía la factura a cobrar, que deberá ser endosada por la empresa a favor del banco. Este servicio engloba un par de servicios más, en primer término el credito bancario mencionado y por otro lado, la administración de las cobranzas de la empresa o sea de las cuentas a cobrar.

En palabras sencillas, la empresa le entrega al banco las facturas para que se encargue de cobrarlas y a cambio le adelanta el dinero que será a futuro producto de esas cobranzas en forma de credito bancario, a cambio de una tasa de interés y de ciertos gastos administrativos por gestión de cobro. Generalmente, esta operación financiera se realiza con facturas a cobrar en corto plazo, porque los bancos no desean asumir demasiados riesgos a largo plazo y además a mayor riesgo, mayor sería la tasa de interés que estaría cobrando al cliente por este credito bancario. En la mayoría de los casos, el credito bancario se otorga con una línea de crédito pre aprobada por la entidad financiera y por ende la operativa es bastante ágil en caso de que esta línea se encuentre vigente.

Beneficios y desventajas del factoring como credito bancario

Dentro de los principales beneficios de esta operativa de credito bancario que es el factoring, tenemos el gran ahorro de gastos de cobranza, tiempo perdido en seguir la cartera de deudores y garantía en el cobro de los documentos sin tener que estar tras de ellos. En el tema contable, el factoring como credito bancario simplifica enormemente la contabilización y el seguimiento de varias cuentas corrientes de deudores y documentos a cobrar, pasando a tener tan sólo una cuenta que es la del banco y donde sólo se recibe efectivo constante y sonante.  Otro de los beneficios de este tipo de prestamos bancario es que se mantiene una cartera de deudores y clientes totalmente saneada y acompañando esto, reduce en gran medida el endeudamiento de la empresa que contrata frente al banco.

Ahora bien, las desventajas de contratar este tipo de credito bancario también son varias y debemos tenerlas muy presente al momento de decidirnos si bien de todos modos, creemos que la balanza sigue inclinada hacia la concreción de este tipo de operativa. Quizá la mayor desventaja sea el costo que supone para la empresa solicitar esta clase de credito bancario porque además de que los gastos administrativos por gestión de cobranza que la entidad cobra, las tasas que ofrece no son para nada atractivas en la mayoría de los casos. Por supuesto que de todos modos cada cliente puede negociar con su banco la mejor tasa según la clase de deudores que tiene. Claro está que no es lo mismo venderle a crédito a un cliente de dudoso cumplimiento, que hacerlo con el departamento del tesoro de los Estados Unidos con el que se tiene la seguridad de que va a cobrar sin problemas.

Quién en algún momento de su vida no pasó por situaciones de desesperación financiera generadas por ejemplo como consecuencia de un desalojo por impago de arrendamiento o algo menos crítico como la rotura de una cañería que demanda una importante suma de dinero y ha debido recurrir a algún tipo de prestamos y credito para solucionarlas. Pero el gran problema puede surgir aún después de tener el efectivo en la mano, al momento de tener que hacer frente al pago de las amortizaciones mensuales. Para ello pues nada mejor que calcular préstamo con anticipación para saber si realmente podemos cumplir con estas nuevas obligaciones sin salirnos demasiado del presupuesto familiar mensual.

¿Conocemos los componentes del crédito necesarios para calcular préstamo?

La realidad actual en materia de economía con ciertas crisis que han marcado a las sociedades en todos sus estratos sociales, muestra una cara bastante complicada en el entorno financiero de las familias y estas han tenido que aprender a calcular prestamo antes de hacer frente a sus nuevas obligaciones en términos de prestamos y credito. Pero, ¿las familias conocen a fondo los elementos que componen esta herramienta financiera de doble filo? Lo cierto es que muchas de las personas que solicitan prestamos efectivo no los conocen de primera mano y no saben entonces que tipo de capital consiguen dentro del producto financiero solicitado, tampoco lo que tiene que ver con los gastos y los intereses en fin, conocen muy poco o nada al respecto.

En primer lugar quien solicita un crédito debe saber que para calcular prestamo lo primero a tener en cuenta es el capital a solicitar o sea el monto de dinero inicial desde donde parte todo el contenido financiero y no financiero que le suma valor agregado a este crédito. A partir del capital solicitado, la entidad bancaria le consultará el destino del crédito para poder de este modo calcular prestamo de acuerdo al destino que se le dará al dinero. Los bancos ofrecen productos específicos para cada necesidad real del cliente, es decir si el credito bancario es para comprar un coche, pues tiene un tipo de producto financiero pensado para ello, lo mismo si es para la compra de una casa o para un viaje y para cada uno de los destinos del préstamo tendrá diferentes formas de calcular prestamo.

Hablemos sobre los elementos que componen un crédito bancario

Muy bien, vayamos ahora a la práctica, al terreno donde conoceremos todos los elementos necesarios para calcular prestamo desde el mismo capital inicial mencionado en el párrafo anterior. El primer elemento que se agrega es lo que todos conocemos como gastos bancarios o gastos de administración de créditos que es lo que los bancos cobran por realizar el trámite para que el cliente pueda obtener el dinero solicitado. Estos gastos administrativos que deberemos tomar en cuenta al calcular prestamo por lo general se toman sobre la base del capital y una parte fija es un porcentaje del mismo y la parte variable se toma de acuerdo al plazo del crédito. En algunos casos, quienes son clientes asiduos de un banco y que operan en otros productos financieros con éste como pueden ser cuentas corrientes o depósitos a plazo fijo pueden llegar a negociar el cobro de la parte fija de estos gastos de administración mediante una negociación en la línea de crédito vigente.

Ahora bien, la otra parte necesaria para poder calcular prestamo y saber cuál será la amortización que deberemos pagar mensualmente a nuestro banco prestador es lo que varía según las condiciones del mercado financiero y que es regulado por al Banco Central de cada país: las tasas y los tipos de interés. Estos elementos fundamentales para calcular prestamo son de dos tipos: variables o fijas. En las tasas variables se parte de un porcentaje de interés fijado por el banco y de acuerdo a la oferta y demanda del mercado financiero, se van ajustando al alza o a la baja. En lo que respecta a las tasas de interés fijas se pacta un porcentaje que será el mismo durante todo el período del crédito y así deberá tomarse para calcular prestamo y llegar a saber exactamente cuál es el monto mensual de cada amortización.

Esto ha llevado a que los prestamos online hayan tenido un crecimiento tan vertiginoso como nuestras vidas y que las facilidades para conseguirlos sean tales que no tengamos incluso que salir de nuestra casa u oficina para tener el dinero en nuestras manos. Esto por supuesto que se facilita si tenemos alguna cuenta radicada en el banco donde vayamos a solicitar los prestamos online pues de ese modo será incluso muchísimo más sencillo de conseguir, de lo contrario puede ser más complicado pero de todos modos se pueden conseguir.

Los prestamos online para quienes no tienen una cuenta bancaria radicada

Si el usuario que va a solicitar los prestamos online no es cliente de la entidad bancaria o de la financiera donde va a radicar su crédito seguramente las exigencias sean un poco mayores en cuanto a complejidad pues nadie va a autorizar un desembolso de dinero mediante prestamos personal sin haber conseguido los datos suficientes para estudiarlo. El factor riesgo es el principal enemigo de las instituciones financieras, pero también lo es de los clientes pues cuanto mayor riesgo tenga la entidad mayor será la tasa de interés que este ultimo deberá pagar por sus prestamos online. Por ende el nuevo cliente deberá aportar en tiempo y forma todo lo que el banco le solicite para estudiar los prestamos online y deberá hacerlo llegar a la oficina del mismo vía email o en algunos casos aún por fax.

El banco estudiará los comprobantes enviados por el cliente donde especifique los ingresos que dice tener mediante un comprobante de sueldo o de un contador, también una constancia del domicilio del titular de los prestamos online y luego con el documento de identidad estudiará el historial de crédito. Este historial muestra el comportamiento del cliente en otras operaciones bancarias y financieras y se obtiene en una base de datos privada que ofrece este tipo de información a las instituciones de intermediación financiera de un país. En caso de que el cliente tenga un historial de buen cumplimiento en otros prestamos dinero y que pueda demostrar de manera fehaciente todos sus ingresos seguramente podrá acceder a los prestamos online que ofrecen las entidades mencionadas.

Los prestamos online para quienes tienen cuenta radicada en un banco

Sin duda que solicitar y obtener prestamos online para el cliente que ya ha operado con la entidad financiera o incluso donde tiene una cuenta radicada es mucho más rápido y sencillo. En artículos anteriores hablábamos sobre la linea de crédito que los clientes pueden tener vigente en una institución financiera, pues este es un claro ejemplo de que se pueden aprobar los prestamos online en el mismo momento.

En este caso el cliente ya tiene un credito bancario pre aprobado y sólo le alcanza con solicitarlo vía email o por el portal del banco para que el dinero le sea acreditado en su cuenta corriente o caja de ahorros y desde allí poder retirarlo mediante una operación de cajero automático o ATM. Por supuesto que los bancos solicitan cada tanto tiempo que el cliente actualice sus datos, sus ingresos, su balance personal de finanzas y su estado patrimonial además de otros datos como su domicilio fiscal y real para que la línea de crédito se mantenga vigente y se puedan solicitar los prestamos online que sean necesarios con sólo unos clics del ordenador.

Las garantías para los prestamos online

Claro está que los prestamos online son aquellos cuyos montos tienen un tope y aquí entra en juego el tema de las garantías. Por supuesto que no será posible solicitar en banco o financiera alguna un prestamo hipotecario bajo la figura de los prestamos online porque se trata de un crédito mucho más complejo, con características especiales y con exigencias de garantía real que no se puede tratar en línea. En algunos pocos casos ciertos bancos permiten que la solicitud de un crédito para comprar un coche se realice en linea, pero por supuesto que luego el cliente deberá, como en todos los casos acercarse a la oficina más próxima del banco o la financiera en cuestión para firmar los papeles y retirar el capital.

El prestamo interes en el mercado de empresas y particulares

En primer término es preciso separar lo que es un credito comercial de lo que es un crédito al consumo o personal. El nombrado en primer lugar es un crédito destinado a las empresas para ser utilizado en diversos destinos y el crédito personal es el que se orienta hacia el mercado de particulares y puede ser un prestamo interes más alto que el primero. Hasta hace un par de décadas atrás los bancos e instituciones financieras a todo nivel orientaban sus productos de prestamos y credito hacia el mercado de empresas porque era el negocio grande con menor inversión en cuanto a infraestructura locativa y en cuanto a riesgos por lo que el prestamo interes se colocaba en este mercado a tasas muy buenas para el cliente por la minimización del llamado riesgo crediticio.

Pero de un tiempo a esta parte, el mercado de empresas se fue agotando por la gran cantidad de bancos y entidades financieras en el sector privado y estas debieron comenzar a explorar el mercado de particulares con una serie de productos de prestamo interes más alto. La razón de que las tasas de interés a los particulares fueran más altas es porque se trata de un mercado donde los riesgos son mayores porque el crédito debe ser blando a efectos de poder conquistar esa porción de mercado que si bien tiene una demanda muy grande, la oferta de prestamo interes para particulares ha crecido del mismo modo acompañando el crecimiento de la demanda. Como consecuencia, han surgido todo tipo de cooperativas de crédito, financieras con poco capital, cajas de ahorro y crédito que han ofrecido todo tipo de prestamos interes para competir con promociones y llevarse la porción más grande de la torta.

Diversos tipos de prestamo interes según el destino

Ahora bien, ya definidos los mercados de empresas y particulares, es preciso detallar los tipos de prestamo interes de acuerdo al destino y las tasas a cobrar por las entidades financieras y bancarias de plaza. En primer lugar para el mercado de empresas tenemos un prestamo interes con tasas muy convenientes si estas empresas tienen una linea de crédito ya pre aprobada con garantías reales que puedan ser fácilmente ejecutadas en caso de que el incumplimiento así lo determine. Como mencionamos, el factor riesgo disminuye de manera considerable si existe un conocimiento de la empresa por parte de la entidad que va a otorgar el prestamo interes y como consecuencia del bajo nivel de riesgo, el crédito se hará a tasas bajas y muy convenientes.

En segundo lugar tenemos los prestamos personal en un mercado de particulares atestado por financieras privadas y bancos públicos que pretenden sobrevivir a las arremetidas constantes de las primeras con promociones casi imposibles de igualar. Dentro de los prestamo interes para particulares tenemos varios productos de acuerdo al destino y así encontramos los prestamos coche, los prestamos casa o los prestamos efectivo que son los más comunes. A estos últimos se les conoce como crédito al consumo y los destinos pueden ser muy variados, desde un viaje hasta el arreglo del baño en la vivienda propia, desde la compra de un electrodoméstico hasta el pago de deudas todo cabe dentro del préstamo al consumo.

Procurar un prestamo interes barato pero que puedas pagar

Más allá de que exista una necesidad de conseguir dinero rápido para pagar deudas o para darse un gusto, antes que nada debemos pensar en la variación que va a surgir en nuestro presupuesto al momento de acceder a un prestamo interes sea este alto o bajo en su tasa y como consecuencia en su cuota mensual. La premisa siempre debe ser, no solicitar un crédito si no se está seguro de poder pagarlo, porque al final todo es como una bola de nieve y cuando queremos reaccionar la tenemos rodando velozmente hacia la puerta de nuestra casa pero con un tamaño varis veces mayor a lo que era inicialmente.

Los requisitos para los prestamos efectivo para jóvenes

Está claro que nadie, trátese de un prestamista particular o de una entidad bancaria pública que si se quiere es la que menos condiciones pone al momento de autorizar los prestamos efectivo, va a desembolsar una cantidad de dinero a una persona que no cuenta con antecedentes crediticios y que no tiene forma de demostrar que puede llegar a ser un buen pagador. Ahora bien, es preciso aclarar que cuando hablamos de antecedentes de credito bancario no nos referimos como en general se piensa a un mal historial de prestamos dinero sino que nos referimos a que la persona cuente con cierta cantidad de prestamos y credito solicitados y pagados en fecha, sin atrasos y habiendo cancelado al menos un par de ellos.

Por ende el primer requisito es contar con un buen historial de crédito pero por supuesto que los jóvenes difícilmente puedan tenerlo debido a que en su corta edad no han tenido la oportunidad aún de operar en prestamos efectivo como una persona mayor o adulta. Aquí se presenta entonces el gran inconveniente y algunos bancos solicitan por ende, que la persona presente algún tipo de garantía real como parte de los requisitos, un coche o incluso un bien inmueble que pueda ser hipotecado a favor de la aprobación y posterior liberación de los prestamos efectivo solicitados. Sin duda que con ello, las entidades financieras logran reducir el riesgo crediticio y aprobar los prestamos efectivo sin siquiera tener un riesgo mínimo.

La firma solidaria como garantía de los prestamos efectivo para jóvenes

En otros casos, la solución que se presenta y que muchas entidades bancarias aceptan, es la presentación de una firma solidaria que acompañe al titular de los prestamos efectivo o sea una tercera persona que tenga buenos antecedentes de crédito y que presente ingresos suficientes como para poder ser cotitular del crédito. Si bien en muchos casos tampoco es sencillo conseguir a una persona que nos avale en la solicitud de los prestamos efectivo por lo general los jóvenes cuentan para ello con el apoyo de sus padres quienes les asisten para que puedan comenzar en el camino de hacerse de un historial de crédito que es fundamental para su futuro.

Por supuesto que el tipo de garantía para estos prestamos efectivo para jóvenes dependerá también del monto solicitado pues para grandes sumas de dinero es probable que el banco solicite la garantía real que mencionamos pero pueda de forma adicional, pedir el refuerzo de la misma con una firma solidaria. Asimismo, no debemos olvidar que dentro de los requisitos para los prestamos efectivo el titular deberá tener una constancia de ingresos fijos, de tal manera que pueda hacer frente a la amortización por sí solo porque la idea es que la figura del cotitular sólo aparezca en los casos en que se necesite.

Los seguros de impago como requisitos para los prestamos efectivo

Otra modalidad de garantía que suele utilizarse para los prestamos efectivo para jóvenes es la de los seguros de impago de crédito, una forma cada vez más utilizada porque otorga al solicitante la posibilidad de no tener que presentar las garantías mencionadas en el párrafo anterior. Esto le brinda la libertad de operar por sí mismo no dependiendo de terceras personas o de bienes en garantía y puede ser una muy buena oportunidad para comenzar a trazar un camino en su historial de crédito que como mencionamos, es un antecedente válido no solo para operar en créditos sino para muchos aspectos de su vida.