Cualquiera de las cuentas a pagar que tiene una empresa le genera costos financieros si se retrasa la fecha en que debió hacer la cancelación de un pago al banco, a un proveedor o quien sea el acreedor. La previsión es una herramienta muy importante y la proyección de gastos, de pago de impuestos, de despachos de mercadería importada o de compra de insumos debe ser clara para no caer en problemas con el pago que nos generará intereses por mora que son los más costosos. Prevenir es sano, pensar que los intereses que los bancos o las entidades de intermediación financiera nos cobrarán por un credito comercial serán siempre menos costosos que los intereses moratorios y eso es lo que deberemos hacer, adelantarnos a los acontecimientos cuando vemos que la empresa va a tener problemas para amortizar deudas o realizar pagos.

La importancia del credito comercial en las finanzas de la empresa

Como hemos mencionado, lo más importante es darle un uso inteligente al credito comercial y hacerlo a favor de la empresa tratando de coordinar vencimientos con ingresos por este tipo de operaciones financieras. El cálculo de los plazos con que deberemos solicitar  un credito comercial de antemano para prevenir y hacer frente a los vencimientos en tiempo y forma, es algo fundamental para no perder dinero pagando intereses de atraso y mora. En otros artículos hemos hablado ya de lo que es la línea de crédito para empresas, una herramienta imprescindible si se quiere disponer de capital circulante en cualquier momento del mes sin tener que realizar una solicitud de credito comercial desde cero, con el tiempo que esto implica entre presentar la documentación en el banco y que éste nos apruebe los prestamos dinero.

Seguramente los acreedores no esperen a que sus cuentas a cobrar tomen una dimensión muy importante y que sus deudores no puedan hacer frente a las obligaciones contraídas, sino que actuarán antes que esto suceda y en ese momento la empresa puede estar en problemas dado que se puede llegar hasta incluso una instancia jurídica. Para evitar esto, todas las empresas deben tener un credito comercial abierto y disponible para cualquier eventualidad de manera de que el banco de inmediato luego de la firma del vale, le acredite el dinero en la cuenta corriente y de ahí se pueda mover mediante un cheque o una tarjeta de débito en un cajero automático o ATM.

Línea de credito comercial ¿cómo se consigue?

Lo primero que debemos mencionar es que este tipo de prestamos y credito la ofrecen en su gran mayoría los bancos, aunque otras entidades de intermediación financiera como por ejemplo las cajas o las cooperativas de ahorro y crédito también suelen tenerla dentro de su cartera de productos. Generalmente para conseguir la apertura de una línea de credito comercial lo que los bancos solicitan es que el cliente tenga una cuenta corriente o caja de ahorros radicada en la sucursal donde se va a pedir este préstamo y es una de las formas que estas entidades tienen de fidelizar a los clientes.

Luego de que se verifica esta condición, los bancos ofrecen la apertura de una línea de credito comercial para esa empresa, solicitando a ésta que presente una serie de documentos relativos a los estados contables y financieros del último ejercicio económico cerrado. Asimismo, los bancos solicitan para estudiar y efectuar la aprobación de este tipo de credito comercial que la empresa presente algún tipo de balance junto a la declaración de bienes de ésta y de los directores que serán finalmente quienes respondan ante el banco al momento de la eventual ejecución de la garantía.

Sin duda alguna que cualquier persona que cuide su dinero saca cuentas y mira los precios de las cosas que va a comprar para que no sea excesivamente caro respecto a otros precios, pues con los prestamos efectivo es exactamente lo mismo. Cualquiera que vaya a solicitar un crédito debe, antes que nada, saber si los intereses que van a cobrarle por él no son excesivos y para esto debe estar al tanto de cómo se hace para calcular prestamo o sea para identificar cada uno de los componentes del mismo.  Ahora bien, si ya es un poco tarde y se ha decidido a unificar deudas atrasadas porque ya no puede con sus acreedores golpeando a su puerta a diario, también es importante que aprenda a calcular prestamo.

Unificando sus deudas: pasos a seguir

En primer lugar, antes de comenzar a calcular prestamo para unificar sus deudas, es fundamental saber cuánto es el monto de dinero que está debiendo a sus acreedores o sea al banco, al prestamista particular que le facilitó efectivo en forma rápida y en algún comercio de electrodomésticos que le haya financiado su compra e incluso al vendedor de autos que le permitió adquirir su coche en cuotas. Todos estos deben estar presentes al momento de sumas los importes de sus cuotas mensuales y aun más, debe solicitar a cada uno de ellos que le realice un cálculo de lo que será pagar todo en efectivo por lo que estos deberán hacerla una quita de intereses por lo que se llama cancelación anticipada.

Al momento que estas personas o entidades de crédito o comercios reciban todo el dinero junto, deberán hacerle un descuento en los intereses devengados por lo que si se pone a calcular prestamo verá que puede ser bastante dinero. Esto deberá exigirlo como su derecho, pues cuando su prestador al momento de calcular prestamo para otorgárselo a usted ya tuvo en cuenta los intereses que le iba a cobrar en un plazo estipulado y si los prestamos personal se cancelan antes, pues deberán ser descontados en forma parcial. Para ello es importante, al momento de firmar un vale de crédito, que lea la parte donde especifica la devolución de intereses por esta operación. Esto debe estar previsto y formar parte del contrato del prestador al momento de hacerle firmar este vale.

Componentes del crédito que se deben tener presente

Bien, supongamos entonces que ya ha conseguido la información de todos el dinero que necesita para unificar sus deudas pues pasemos ahora a la parte donde le explicaremos cómo se debe calcular prestamo teniendo en cuenta las partes fijas y las variables. La primer parte es el capital que va a solicitar y es fijo, o sea usted necesita un dinero tal y sobre este monto que el prestador va a desembolsar en efectivo para usted, se va a calcular prestamo. La primera variable será el plazo y de este va a depender la segunda variable que son los intereses que la entidad financiera le va a cobrar por prestarle ese dinero. A mayor plazo, pues mayor será el riesgo que el prestador va a tener y esto es directamente proporcional a las tasas o tipos de interés que le van a cobrar.

Finalmente, la tercera variable que forma parte de los prestamos y credito es lo que se conoce como gastos de administración y que los bancos y entidades financieras cobran a sus clientes por el tiempo que pierden en atender su solicitud y enviarla al comité de crédito de estos que son quienes definen si se aprueba o se rechaza. Por lo general, estos gastos son un porcentaje del capital que van a prestarle, siempre por supuesto con un mínimo que se toma como base. Con todos estos elementos, podremos calcular prestamo sencillamente sumando capital, intereses según plazos y gastos.

Ahora bien, debemos saber separar dos puntos fundamentales en lo que hace a la operativa de los bancos online, en primer lugar lo que tiene que ver con la seguridad en las transacciones en línea y en segundo término lo que hace a la forma de realizarlas. Para optimizar las operaciones que hacemos en los bancos online les daremos hoy algunos consejos o tips. Sabemos que en estos tiempos en que los minutos valen oro y las rutinas no nos dejan ni un instante para revisar nuestras cuentas corrientes o los vencimientos de los prestamos y credito estos podrán convertirse en una herramienta más que importante diríamos que fundamental.

Algunas buenas ideas para la seguridad en los bancos online

Veamos entonces algunos tips para mejorar nuestra performance frente al ordenador y optimizar tiempo y recursos de manera de poner a los bancos online a nuestro servicio y no al contrario, nosotros al servicio de las entidades bancarias. Estos servicios que ofrecen la gran mayoría de los bancos online son en todos los casos gratuitos y nos darán además un plus en lo que mencionamos en el primer párrafo, o sea en la seguridad de la operativa desde internet. En primer lugar, debemos asegurarnos de estar conectados a una red segura, o sea a un proveedor de servicios de internet que se encuentre habilitado por las autoridades que entienden en las materias de cybernavegación y cyberdelincuencia que son un par de términos bastante modernos que debemos conocer.

En segundo lugar, es fundamental estar protegidos por un software de antivirus que sea potente y que se encuentre homologado por los sistemas operativos que utilicemos y que nos permitan navegar en los portales de los bancos online sin ningún tipo de problema. Otro consejo es estar en contacto con los servicios de atención al cliente y de soporte de los bancos online ante cualquier tipo de duda en una transacción ya que estos profesionales están al tanto de cualquier tipo de maniobra que pueda resultar en un fraude. No olvidemos que los sistemas de los bancos online fueron desarrollados por personas como cualquiera y estos pueden potencialmente ser hackeados por otras personas que se dedican exclusivamente a ello.

Consejos para optimizar los recursos de nuestra operativa

Pasemos ahora sí a lo que realmente nos convoca, o sea a la optimización de recursos como el tiempo de operativa en los bancos online. Una sugerencia muy válida no solo para ahorrarnos tiempo sino para prevenirnos de posibles olvidos, es la de colocar alertas vía sms o correo electrónico directo a nuestro móvil o teléfono celular. Esto nos ayudará a visualizar no solo los vencimientos sino corroborar cualquier tipo de movimiento en nuestras cuentas corrientes o cajas de ahorro para luego no encontrarnos con sorpresas inesperadas. Esto nos servirá para detectar cualquier movimiento anómalo en las cuentas de los bancos online y poder, en el mismo momento, ingresar desde nuestro móvil u ordenador y contactar al banco para consultarle al respecto.

Otro de los consejos que consideramos importantes es el de acotar o adaptar la cantidad máxima que tenemos para la extracción diaria en los ATM o cajeros automáticos. Con esta operativa desde los bancos online podremos  podremos tener mayor control sobre los movimientos de la cuenta desde los ATM y acotar los topes de extracción de acuerdo a lo que habitualmente retiramos evitando cualquier problema que podamos tener en la calle. Estos topes máximos se pueden cambiar en cualquier momento de manera que, si necesitas sacar una mayor suma de dinero, puedes cambiar nuevamente el máximo a extraer desde la plataforma de los bancos online. De todos modos, siempre es mejor tener la mayor parte del dinero que poseemos en alguna cuenta de ahorro y no en la cuenta corriente que movemos todos los días. Sólo pro una cuestión de seguridad.

Pero atención, no siempre se pueden conseguir prestamos rapido de un momento para otro, el estudio de los comprobantes y la documentación en general que las instituciones o las casas de prestamos y credito exigen suele tardar más de uno o dos días y si la situación es de extrema urgencia quizá no podamos enfrentar esa necesidad en tiempo y forma. Para ello, muchas personas y sobre todo empresas, abren lo que se conoce como línea de crédito que no es otra cosa que un crédito abierto de manera constante y que siempre está aprobado a la espera de que el cliente necesite de estos prestamos urgentes.

La importancia de tener una línea de crédito vigente

En el caso de tener esa línea de crédito vigente, pues el usuario no tiene más que solicitar el retiro del dinero que tiene pre aprobado y pasar por la sucursal del banco o la institución financiera y hacerlo. Para ello, al momento de necesitar de estos prestamos urgentes mediante línea de crédito, el cliente sólo debe pedir la autorización para que el banco desembolse el monto solicitado y listo. En muchos casos, los usuarios tienen abierta una caja de ahorros o una cuenta corriente con el banco y la entidad lo que hace es depositarle o para ser más precisos acreditarle en esta cuenta a la vista, el monto de los prestamos urgentes solicitados por el titular de estas.

De este modo, el cliente mediante su tarjeta de débito puede realizar el retiro del efectivo en la red de cajeros automáticos o ATM que se encuentran en la ciudad o el país e incluso en el extranjero mediante las redes internacionales. Si lo pensamos de manera detenida, llegaremos a la conclusión de que este tipo de prestamos urgentes con una línea de crédito pre aprobada y vigente nos puede sacar de apuros incluso si estamos en otro país, pues basta con una sola llamada telefónica o incluso el envío de un email para que los bancos online nos acrediten el dinero en nuestra cuenta y podamos hacer uso de él en cualquier lugar del mundo sin tener que molestarnos personalmente en las oficinas de estas instituciones financieras.

Requisitos para activar una línea de crédito a nuestro nombre

Los bancos privados pero tambien los estatales son los que tienen esta modalidad de prestamos y credito a disposición de los clientes y para ello exigen una serie de requisitos para el inicio de la solicitud de una línea de crédito. Dentro de los requisitos para iniciar una solicitud para línea de crédito que luego puede ser utilizada en prestamos urgentes los bancos por lo general piden primero que nada la identificación del titular en el caso de prestamos personal o de los titulares de la empresa en el caso de crédito comercial. Luego vienen los comprobantes que acrediten el domicilio fiscal de la persona o la empresa que será luego el domicilio que deberán mostrar como comparecencia en caso de incumplimiento del pago de las amortizaciones de estos prestamos urgentes.

Luego viene la parte de la documentación que tiene que ver con los ingresos de los clientes que soliciten los prestamos urgentes en modalidad de línea de crédito y en el caso de los particulares se debe presentar el recibo de ingreso por sueldos o salarios en caso de ser empleado. Para los casos de empresas unipersonales o grandes empresas y de acuerdo al monto del crédito que se vaya a solicitar, de deberán presentar certificaciones de ingreso o balance de la empresa con certificación de contador público. Este tipo de requisitos para los prestamos urgentes suelen estar acompañados de una garantía que puede ser hipotecaria, prendaria o solidaria.

Hoy vamos a dirigir nuestro artículo hacia uno de los destinos del crédito más importantes en la vida de una persona o mejor diríamos en el desarrollo profesional de esta. Nos referimos a los prestamos personal dirigidos a los estudiantes universitarios, para el pago de su carrera o para los gastos de vivienda y de alimentación mientras se encuentran estudiando, entre otros. En este caso, la figura de estos prestamos personal está orientada hacia las tarjetas de crédito, sin duda alguna una herramienta muy útil y práctica en el mundo de hoy.

Una experiencia muy útil para el futuro: la tarjeta de crédito

En el agitado mundo de hoy, donde las rutinas y el reloj mandan, la invención de la tarjeta de crédito como herramienta de prestamos personal ha sido una gran pegada y esto no es ninguna novedad por cierto. Mas en el caso de los estudiantes universitarios que prácticamente no tienen tiempo extra para ir a su banco a solicitar prestamos dinero para hacer frente a sus gastos, ésta les ha sido muy útil desde que se comenzaron a emitir para este tipo de cliente objetivo. Estos elementos de crédito que no son otra cosa que prestamos personal han sido pensadas y diseñadas para que el usuario pueda disponer de efectivo en el momento desde la red de ATM o cajeros automáticos o para realizar compras y pagos en los diversos comercios donde necesite comprar útiles para sus estudios, libros, pagar su alimentación, etc.

Esta es una buena idea para que, quienes están comenzando a transitar por la vida financiera, tengan sus propios prestamos personal en un plástico y disponible para lo que necesiten. En la gran mayoría de los casos, cuando los universitarios están comenzando sus estudios aún no tienen un trabajo que les permita acceder con sus propios ingresos a solicitar una tarjeta de crédito por tanto son los propios padres quienes les realizan los trámites de solicitud de estos prestamos personal en el banco de confianza. Por supuesto que el manejo de este tipo de credito bancario requiere de un control total sobre los gastos y de un adecuado uso del crédito lo que será a futuro su comportamiento crediticio que es fundamental para desenvolverse en la vida financiera de cualquier persona.

Características de los prestamos personal para estudiantes mediante tarjeta

En otros casos, ya los estudiantes tienen un trabajo estable y las entidades bancarias les otorgan estos prestamos personal a su nombre y estas son algunas de las características de las tarjetas de crédito para universitarios. En primer lugar debemos mencionar que son bastante similares a las tarjetas de crédito comunes pero con algunas particularidades como por ejemplo que las garantías de estos prestamos personal deben ser firmadas por los padres como mencionamos y se hacen responsables por los gastos que estos puedan generar. Otra característica es que no se emiten con límites de crédito muy alto, ya que al tratarse de las primeras experiencias en el manejo de prestamos y credito las entidades financieras no arriesgan mucho.

Asimismo, son similares en muchos aspectos a las tarjetas de crédito comunes al resto de los clientes por ende tienen la capacidad de sumar tarjetas adicionales al titular como puede ser a los hermanos del estudiante con costos más bajos. Además son plásticos emitidos para uso internacional por lo que estos prestamos personal pueden ser utilizados en cualquier parte del mundo cuando el titulas deba viajar para sus estudios de postgrado o maestría en diferentes escuelas profesionales fuera de fronteras. Por otra parte, tienen seguros de viajero en la mayoría de los casos, por pérdida de equipajes o por cancelación de vuelos entre otras coberturas y pueden contratarse otros seguros si el usuario lo desea, de acuerdo a sus necesidades puntuales. Finalmente en muchos casos y como están destinadas a los jóvenes, estas tarjetas ofrecen descuentos y promociones en actividades deportivas, culturales y recreativas.

Ahora bien, de la misma manera que los bancos, los consumidores también han crecido en lo que refiere al conocimiento de sus derechos como tales y están atentos y conocen de primera mano lo que son los prestamos interes que son ofrecidos no sólo por las instituciones de intermediación financiera sino también por los prestamistas particulares que sacan un buen rédito de su negocio. Como tales, los consumidores tienen derechos sobre lo que son los prestamos interes que van a tomar.

Características y derechos del consumidor ante el crédito

Uno de estos derechos es el de conocer desde el comienzo del trámite para solicitar un credito bancario, todo lo que tiene que ver con las tasas y los tipos de interés que van a formar parte del mismo. Además de ello, debe conocer los gastos de administración que los bancos cobran por todo el trámite de solicitud, estudio de documentación, aprobación final y desembolso de estos prestamos personal. En lo que refiere a topes de tipos de interés que se pueden cobrar por estos prestamos y credito no existe una legislación clara sobre ello y en muchos casos y siempre en el ámbito de los créditos al consumo, los países no regulan ni protegen al consumidor por un abuso en los prestamos interes que las entidades financieras cobran.

En la práctica, cada cliente tiene el derecho a conocer sobre las características de estos prestamos interes de antemano y poder entonces elegir si estos son convenientes o no lo son. La realidad marca que al existir una competencia muy grande por el crecimiento que hemos mencionado del crédito al consumo, los prestamos bancario a particulares e incluso los de las instituciones financieras que no son bancos en sí, el estado suele no poner límites en las tasas de interés puesto que esto se acomoda solo, por la más que antigua ley de la oferta y la demanda. En palabras sencillas, no existe un tope legal para los prestamos interes y cada entidad puede de manera autónoma, ofrecer la tasa que desee y el cliente tiene todo el derecho de aceptarla o no y esta es la protección que este último tiene ante lo que se conoce como usura.

Pautas de los prestamos interes y su contrato

El contrato de prestamos interes es la principal protección que el cliente como tomador de crédito tiene y este debe tener ciertas características que mencionaremos a continuación. En primer lugar el contrato de debe mencionar como parte implícita el tipo de crédito que va a otorgarse y el plazo en que será pagado o amortizado. Debe constar asimismo en el contrato de prestamos interes, todo lo que tiene que ver con la identidad de las partes y el domicilio fiscal de estas y que será utilizado en la comparecencia tanto para el cobro como para la exigencia del pago de este. Luego el contrato de crédito mencionado deberá mencionar el importe y las condiciones del prestamos interes como por ejemplo el numero de cuotas y amortizaciones y el monto de cada una de ellas y los gastos de mantenimiento del mismo y de las cuentas bancarias que estén sujetas a este crédito.

Además el contrato mencionado deberá mencionar los tipos de garantías que formarán parte de los prestamos interes y en caso de que sea necesario, los seguros que estén asociados a esta. También deberá mencionar expresamente sobre los intereses de mora y de retraso, así como los gastos que genere este tipo de situación como los gastos de cobranza y los que tengan asociados algún procedimiento extra judicial para hacer efectivo el cobro. Finalmente, deberá constar el procedimiento para poner fin al contrato de estos prestamos interes según el derecho que tengan las partes por incumplimiento de alguna de ellas y en este caso, el nombre y la dirección de la autoridad que tiene competencia y jurisdicción sobre el tema.

Pero también tenemos lo que se conocen como créditos consolidados que no son otra cosa que los prestamos bancario orientados hacia la unificación de deudas: cuando una persona tiene varios créditos en diferentes entidades financieras, el banco otorga un nuevo préstamo para cancelar todos estos y quedarse con una única cuota. Los créditos consolidados serán el primer tema que abordaremos en este artículo de hoy sobre prestamos bancario y seguramente si te encuentras en esta situación, pues pueden serte muy útiles las siguientes definiciones y consejos sobre esta temática.

¿Qué son los créditos consolidados y quien puede acceder a ellos?

En primer lugar, definimos los créditos consolidados como prestamos bancario dirigidos a las personas que han tenido problemas financieros que les han impedido hacer frente a obligaciones en ciertas entidades donde han solicitado prestamos dinero y como consecuencia figuran con pago retrasado o como morosos y buscan una solución. Para estas situaciones las entidades de intermediación financiera públicas o privadas ofrecen este tipo de prestamos bancario con la condición de que los clientes paguen todas las deudas que tienen retrasadas y se comprometan a no solicitar nuevos créditos en otras financieras. Se preguntarán qué es lo que puede ganar el banco con este tipo de operación que supone un riesgo crediticio importante en esta clase de prestamos bancario.

Pues pensemos primero que nada que los bancos nunca pierden y esto aunque parezca una frase hecha es la más pura realidad pues estas entidades se asesoran desde todos los flancos donde pueda haber una debilidad que suponga un mínimo riesgo y por ello los prestamos bancario de esta naturaleza tienen ciertas características. Dentro de las características de estos prestamos bancario encontramos que son créditos que exigen una buena garantía en la mayoría de los casos real, es decir una hipoteca, una prenda de vehículo u otro tipo de garantía como por ejemplo la solicitada en los préstamos pignoraticios que veremos a continuación. Otra de las características de esta clase de prestamos bancario es que son créditos a largo plazo y que además si se tiene una buena garantía pueden conseguirse las mejores tasas de interés del mercado.

Los créditos pignoraticios: una figura no muy conocida

Como mencionamos, dentro de los prestamos bancario encontramos una figura que por cierto no es muy común dentro de los diferentes créditos. Nos referimos al crédito pignoraticio que no son nada más ni nada menos que prestamos bancario que se otorgan con la garantía prendaria de bienes tangibles como joyas, objetos de arte u otras cosas que tengan un valor real que pueda ser tasado por la entidad bancaria. Este tipo de operativa se utiliza mucho a nivel de casas de arte y rematadores pues este tipo de empresas consiguen una buena línea de crédito y excelente financiación a partir de este tipo de bienes que colocan en custodia del banco mientras van amortizando los prestamos bancario.

En la actualidad, existe un sinfín de negocios que se pueden realizar a partir de las obras de arte, objetos antiguos o joyas y uno de ellos es precisamente el que tiene que ver con el sector financiero. En muchos casos, cuando el cliente no puede amortizar todas las cuotas de los prestamos bancario que tienen vigentes, los mismos bancos se encargan de llevar a remate las obras en garantía consiguiendo incluso un más alto valor que el que tenían originalmente cuando se colocaron en garantía. En muchos países, las mismas entidades bancarias son las propietarias de las colecciones más importantes del mundo en lo que refiere a pinturas famosas, esculturas, joyas antiquísimas e incluso algunos objetos únicos con un valor incalculable.

Destino y características del prestamo coche para vehículos de trabajo

Tal y como mencionamos, el destino del prestamo coche para este tipo de vehículos es el de ofrecer capital de trabajo a las pequeñas y medianas empresas o a los trabajadores independientes que necesitan un coche para trasladarse. A modo de ejemplo, tenemos a los vendedores que utilizan este prestamo coche para comprar su automóvil el que utilizarán para la recorrida diaria a su cartera de clientes, que puede ser en una ciudad o también en varias para lo que la independencia en el traslado es fundamental para ahorrar en tiempos. El hecho de disponer de un vehículo para trasladarse le otorga libertad para organizar sus recorridos y poder estar en todos lados puntualmente optimizando de este modo los tiempos y también los gastos. Se debe tener en cuenta que el prestamo coche debe formar parte luego de su presupuesto y encontrar la mejor manera de pagar las amortizaciones de este.

Dentro de las características del prestamo coche para vehículos de trabajo podemos destacar que encuadra en el marco del credito comercial ya que está dirigido a una empresa si bien esta es mediana o pequeña o incluso de una sola persona como mencionamos. Otra característica es que el prestamo coche puede estar dirigido a la compra de vehículos nuevos o usados porque en muchos casos se prefiere invertir en un coche cero kilómetro y en otros, según las características del trabajo, en uno usado. De esto dependerá por supuesto el monto del prestamo coche y será importante para luego ver el nivel de endeudamiento que tendrá y calcular la amortización dentro de su presupuesto.

Requisitos y tipos de prestamo coche para vehículos de trabajo

Dentro de las modalidades más recomendadas para adquirir un vehículo de trabajo mediante un prestamo coche encontramos la de leasing, sin duda muy utilizado en todos los países del mundo por la practicidad de su procedimiento. En este tipo de prestamo coche, es la entidad de intermediación financiera sea este un banco público o privado, la que será propietaria del vehículo a adquirir mientras el titular de estos prestamos bancario lo está pagando y hasta que culmine de amortizarlo en su totalidad. Luego de la finalización del pago del prestamo coche en modalidad leasing el banco estará en condiciones de trasladar la propiedad del vehículo al titular del crédito y es en ese momento cuando el título del mismo pasa a nombre de la persona que lo compró.

Para el prestamo coche con la modalidad de leasing, la empresa debe encontrarse inscripta en las direcciones de impositiva, de seguridad social y estar al día con los aportes a estas. Para ello, debe presentar los certificados pertinentes que acreditan esta situación y que son parte de los requisitos para acceder al prestamo coche del tipo leasing. Por otro lado, la empresa deberá presentar los balances correspondientes a sus gestiones de años anteriores con su estado de resultados para que el banco pueda estudiar el prestamo coche y aprobarlo o rechazarlo. Toda esta documentación debe ir acompañada de un certificado de los ingresos que la empresa ha obtenido por utilidades y que deberá estar firmado por un contador público. Asimismo, para que el prestamo coche sea aprobado, el cliente deberá presentar informes comerciales que le sean favorables con un buen historial de crédito y tener cierta antigüedad como micro o mediana empresa. Pos supuesto que si el solicitante es cliente del banco tendrá otras posibilidades de acceder más fácilmente al prestamo coche.

El credito online sin garantías

Una de las modalidades más conocidas del credito online y que por cierto lo caracteriza, es la de aprobar y otorgar estos prestamos y credito y desembolsar el dinero sin la necesidad de garantías. Sin duda alguna que para esto el cliente debe demostrar su fluidez financiera y existen dos posibilidades de que el credito online sea otorgado sin garantías. La primera de ellas es que el cliente ya sea conocido en la entidad bancaria o financiera y ya haya operado en diferentes tipos de prestamos dinero y con estos haya demostrado que tiene excelente cumplimiento. En estos casos los bancos online aprueban de manera inmediata este credito online y acreditan el dinero en la cuenta corriente o de ahorros del usuario y desde ésta luego se retira el dinero desde los cajeros automáticos y todo es muy sencillo y rápido.

La segunda alternativa para que el cliente pueda conseguir un credito online sin garantías es que sea una persona que tenga un historial crediticio limpio en su vida, hablamos de que no tenga antecedentes por incumplimiento en prestamos personal en otras instituciones de intermediación financiera que hayan quedado registrados en la red. Pero esta no es la única condición por supuesto para que le sea otorgado el credito online sin necesidad de presentar garantías, por otro lado el cliente debe demostrar un muy buen nivel de ingresos que sean suficientes para hacer frente a las amortizaciones del mismo. Asimismo, para acceder al credito online a sola firma, deberá demostrar liquidez en su presupuesto y si tiene un  patrimonio mínimo que no será colocado como garantía por supuesto, pero que sirve como respaldo.

Las garantías en el credito online

Por otra parte como mencionamos, el credito online puede ser otorgado al cliente mediante la presentación de garantías tambien en dos casos. El primero de ellos es cuando la persona no es cliente de la entidad financiera que lo va a otorgar y por tanto no conoce su historia de cumplimientos como tal. En este caso el credito online será solicitado por internet pero el cliente deberá presentar en las oficinas de la institución de crédito los papeles que acrediten una garantía real que puede ser u bien colocado en prenda o hipoteca o eventualmente una tercera persona que pueda ser su fiador solidario, con ingresos suficientes y un buen historial de crédito. Si la persona que va a ser garantía solidaria del credito online es cliente de la entidad, pues las cosas serán más sencillas.

El otro caso en que se puede pedir garantías para otorgar un credito online es cuando el monto de éste es importante, es decir cuando estamos hablando de un prestamo coche por ejemplo que es bastante dinero, o incluso para la compra de una casa. En estos casos el credito online se puede solicitar vía internet pero sólo la solicitud porque luego se estará presentando la garantía real en las oficinas del banco. En el caso del préstamo para la compra de un automóvil será la misma prenda del vehículo y para la casa, la hipoteca de la vivienda a adquirir. Luego de que se hayan presentado todos los papeles necesarios, el credito online será aprobado y el dinero será liberado y en estos casos la demora suele ser un poco mayor porque el estudio de la documentación y la inscripción de las garantías lleva a veces varios días en completarse.

Los pasos a seguir en el credito comercial de importación

Como mencionamos, este credito comercial se denomina credito documentario porque es una especie de contrato que el cliente realiza con su banco autorizándolo a operar en su nombre en las condiciones de pago al banco receptor que es la entidad que maneja las cuentas del proveedor en el extranjero. Cuando una empresa en un país determinado va a hacer una importación grande de bienes por un valor alto que por lo general es en dólares pero que tambien puede ser en Euros dependiendo del país exportador, debe conseguir el credito comercial necesario para pagar la misma, en la práctica la transacción es la siguiente: la empresa compra las mercancías, el proveedor en el extranjero le emite la factura correspondiente y se la hace llegar vía courier al cliente.

El cliente se presenta en el banco previamente a esto, para solicitar el credito comercial documentario de importación y presenta a su entidad financiera los datos del banco receptor que es al banco del proveedor. Cuando ya se emitió la factura, ambos bancos son informados del monto de la misma para que el emisor del pago acredite el dinero del credito comercial en la cuenta del receptor en el extranjero. En muchos casos, se realiza una factura FOB o sea Free on Board que significa libre a bordo lo que implica que la mercadería no tiene un seguro asociado ni tampoco flete y los mismos deben ser contratados por el cliente comprador y cuyos costos pueden ser incluidos en el monto del credito comercial. En otros casos, se puede contratar una importación que sea CIF que significa que incluye el flete y el seguro y la factura viene por el total de todo por lo que lo único que debe pagar el banco emisor al receptor, es el monto correspondiente al costo de las mercancías.

Costos de aduana, impuestos y despacho a incluir en otro credito comercial

Del mismo modo que el cliente tiene, además de los costos de la mercadería comprada, los del seguro y el flete tambien existen otros asociados a la operativa de importación pero que no se incluyen en el credito comercial documentario. Estamos hablando entre otras cosas de los impuestos que el país cobra por importar los productos del extranjero y dentro de estos se encuentra el llamado IVA Importación que en algunos casos un porcentaje del mismo debe ser adelantado mediante un pago al Departamento o la Dirección de Impositiva que es la encargada de recaudarlos. Otros costos asociados que deben ser pagados y que pueden ser solicitados en otro tipo de credito comercial como pueden ser los prestamos bancario comunes que se otorgan a las empresas, son los asociados al despacho de la mercadería y los trámites aduaneros.

Para ello, existen empresas que se dedican al tema que son conocidas como despachante de aduanas y que asisten a las compañías importadoras en los trámites de aduana y de despacho que tienen sus costos a veces elevados dependiendo del monto de la factura de importación porque son porcentajes de esta. Muchas empresas solicitan un credito bancario para hacer frente al pago de estas sumas de dinero ya que necesitan el capital necesario y por lo general no lo tienen. Esto les da el oxígeno necesario para poder frenar las obligaciones mientras venden la mercadería en plaza, con la que pagarán entones el credito comercial. Cuando la mercadería llega a puerto de destino y es despachada y todos los gastos e impuestos están pagados entonces el comprador puede sacarla de aduana y ponerla a la venta, consiguiendo recaudar el capital suficiente para enfrentar las obligaciones contraídas mediante el credito comercial.