Cualquiera de las cuentas a pagar que tiene una empresa le genera costos financieros si se retrasa la fecha en que debió hacer la cancelación de un pago al banco, a un proveedor o quien sea el acreedor. La previsión es una herramienta muy importante y la proyección de gastos, de pago de impuestos, de despachos de mercadería importada o de compra de insumos debe ser clara para no caer en problemas con el pago que nos generará intereses por mora que son los más costosos. Prevenir es sano, pensar que los intereses que los bancos o las entidades de intermediación financiera nos cobrarán por un credito comercial serán siempre menos costosos que los intereses moratorios y eso es lo que deberemos hacer, adelantarnos a los acontecimientos cuando vemos que la empresa va a tener problemas para amortizar deudas o realizar pagos.

La importancia del credito comercial en las finanzas de la empresa

Como hemos mencionado, lo más importante es darle un uso inteligente al credito comercial y hacerlo a favor de la empresa tratando de coordinar vencimientos con ingresos por este tipo de operaciones financieras. El cálculo de los plazos con que deberemos solicitar  un credito comercial de antemano para prevenir y hacer frente a los vencimientos en tiempo y forma, es algo fundamental para no perder dinero pagando intereses de atraso y mora. En otros artículos hemos hablado ya de lo que es la línea de crédito para empresas, una herramienta imprescindible si se quiere disponer de capital circulante en cualquier momento del mes sin tener que realizar una solicitud de credito comercial desde cero, con el tiempo que esto implica entre presentar la documentación en el banco y que éste nos apruebe los prestamos dinero.

Seguramente los acreedores no esperen a que sus cuentas a cobrar tomen una dimensión muy importante y que sus deudores no puedan hacer frente a las obligaciones contraídas, sino que actuarán antes que esto suceda y en ese momento la empresa puede estar en problemas dado que se puede llegar hasta incluso una instancia jurídica. Para evitar esto, todas las empresas deben tener un credito comercial abierto y disponible para cualquier eventualidad de manera de que el banco de inmediato luego de la firma del vale, le acredite el dinero en la cuenta corriente y de ahí se pueda mover mediante un cheque o una tarjeta de débito en un cajero automático o ATM.

Línea de credito comercial ¿cómo se consigue?

Lo primero que debemos mencionar es que este tipo de prestamos y credito la ofrecen en su gran mayoría los bancos, aunque otras entidades de intermediación financiera como por ejemplo las cajas o las cooperativas de ahorro y crédito también suelen tenerla dentro de su cartera de productos. Generalmente para conseguir la apertura de una línea de credito comercial lo que los bancos solicitan es que el cliente tenga una cuenta corriente o caja de ahorros radicada en la sucursal donde se va a pedir este préstamo y es una de las formas que estas entidades tienen de fidelizar a los clientes.

Luego de que se verifica esta condición, los bancos ofrecen la apertura de una línea de credito comercial para esa empresa, solicitando a ésta que presente una serie de documentos relativos a los estados contables y financieros del último ejercicio económico cerrado. Asimismo, los bancos solicitan para estudiar y efectuar la aprobación de este tipo de credito comercial que la empresa presente algún tipo de balance junto a la declaración de bienes de ésta y de los directores que serán finalmente quienes respondan ante el banco al momento de la eventual ejecución de la garantía.

Destino y características del prestamo coche para vehículos de trabajo

Tal y como mencionamos, el destino del prestamo coche para este tipo de vehículos es el de ofrecer capital de trabajo a las pequeñas y medianas empresas o a los trabajadores independientes que necesitan un coche para trasladarse. A modo de ejemplo, tenemos a los vendedores que utilizan este prestamo coche para comprar su automóvil el que utilizarán para la recorrida diaria a su cartera de clientes, que puede ser en una ciudad o también en varias para lo que la independencia en el traslado es fundamental para ahorrar en tiempos. El hecho de disponer de un vehículo para trasladarse le otorga libertad para organizar sus recorridos y poder estar en todos lados puntualmente optimizando de este modo los tiempos y también los gastos. Se debe tener en cuenta que el prestamo coche debe formar parte luego de su presupuesto y encontrar la mejor manera de pagar las amortizaciones de este.

Dentro de las características del prestamo coche para vehículos de trabajo podemos destacar que encuadra en el marco del credito comercial ya que está dirigido a una empresa si bien esta es mediana o pequeña o incluso de una sola persona como mencionamos. Otra característica es que el prestamo coche puede estar dirigido a la compra de vehículos nuevos o usados porque en muchos casos se prefiere invertir en un coche cero kilómetro y en otros, según las características del trabajo, en uno usado. De esto dependerá por supuesto el monto del prestamo coche y será importante para luego ver el nivel de endeudamiento que tendrá y calcular la amortización dentro de su presupuesto.

Requisitos y tipos de prestamo coche para vehículos de trabajo

Dentro de las modalidades más recomendadas para adquirir un vehículo de trabajo mediante un prestamo coche encontramos la de leasing, sin duda muy utilizado en todos los países del mundo por la practicidad de su procedimiento. En este tipo de prestamo coche, es la entidad de intermediación financiera sea este un banco público o privado, la que será propietaria del vehículo a adquirir mientras el titular de estos prestamos bancario lo está pagando y hasta que culmine de amortizarlo en su totalidad. Luego de la finalización del pago del prestamo coche en modalidad leasing el banco estará en condiciones de trasladar la propiedad del vehículo al titular del crédito y es en ese momento cuando el título del mismo pasa a nombre de la persona que lo compró.

Para el prestamo coche con la modalidad de leasing, la empresa debe encontrarse inscripta en las direcciones de impositiva, de seguridad social y estar al día con los aportes a estas. Para ello, debe presentar los certificados pertinentes que acreditan esta situación y que son parte de los requisitos para acceder al prestamo coche del tipo leasing. Por otro lado, la empresa deberá presentar los balances correspondientes a sus gestiones de años anteriores con su estado de resultados para que el banco pueda estudiar el prestamo coche y aprobarlo o rechazarlo. Toda esta documentación debe ir acompañada de un certificado de los ingresos que la empresa ha obtenido por utilidades y que deberá estar firmado por un contador público. Asimismo, para que el prestamo coche sea aprobado, el cliente deberá presentar informes comerciales que le sean favorables con un buen historial de crédito y tener cierta antigüedad como micro o mediana empresa. Pos supuesto que si el solicitante es cliente del banco tendrá otras posibilidades de acceder más fácilmente al prestamo coche.

Los pasos a seguir en el credito comercial de importación

Como mencionamos, este credito comercial se denomina credito documentario porque es una especie de contrato que el cliente realiza con su banco autorizándolo a operar en su nombre en las condiciones de pago al banco receptor que es la entidad que maneja las cuentas del proveedor en el extranjero. Cuando una empresa en un país determinado va a hacer una importación grande de bienes por un valor alto que por lo general es en dólares pero que tambien puede ser en Euros dependiendo del país exportador, debe conseguir el credito comercial necesario para pagar la misma, en la práctica la transacción es la siguiente: la empresa compra las mercancías, el proveedor en el extranjero le emite la factura correspondiente y se la hace llegar vía courier al cliente.

El cliente se presenta en el banco previamente a esto, para solicitar el credito comercial documentario de importación y presenta a su entidad financiera los datos del banco receptor que es al banco del proveedor. Cuando ya se emitió la factura, ambos bancos son informados del monto de la misma para que el emisor del pago acredite el dinero del credito comercial en la cuenta del receptor en el extranjero. En muchos casos, se realiza una factura FOB o sea Free on Board que significa libre a bordo lo que implica que la mercadería no tiene un seguro asociado ni tampoco flete y los mismos deben ser contratados por el cliente comprador y cuyos costos pueden ser incluidos en el monto del credito comercial. En otros casos, se puede contratar una importación que sea CIF que significa que incluye el flete y el seguro y la factura viene por el total de todo por lo que lo único que debe pagar el banco emisor al receptor, es el monto correspondiente al costo de las mercancías.

Costos de aduana, impuestos y despacho a incluir en otro credito comercial

Del mismo modo que el cliente tiene, además de los costos de la mercadería comprada, los del seguro y el flete tambien existen otros asociados a la operativa de importación pero que no se incluyen en el credito comercial documentario. Estamos hablando entre otras cosas de los impuestos que el país cobra por importar los productos del extranjero y dentro de estos se encuentra el llamado IVA Importación que en algunos casos un porcentaje del mismo debe ser adelantado mediante un pago al Departamento o la Dirección de Impositiva que es la encargada de recaudarlos. Otros costos asociados que deben ser pagados y que pueden ser solicitados en otro tipo de credito comercial como pueden ser los prestamos bancario comunes que se otorgan a las empresas, son los asociados al despacho de la mercadería y los trámites aduaneros.

Para ello, existen empresas que se dedican al tema que son conocidas como despachante de aduanas y que asisten a las compañías importadoras en los trámites de aduana y de despacho que tienen sus costos a veces elevados dependiendo del monto de la factura de importación porque son porcentajes de esta. Muchas empresas solicitan un credito bancario para hacer frente al pago de estas sumas de dinero ya que necesitan el capital necesario y por lo general no lo tienen. Esto les da el oxígeno necesario para poder frenar las obligaciones mientras venden la mercadería en plaza, con la que pagarán entones el credito comercial. Cuando la mercadería llega a puerto de destino y es despachada y todos los gastos e impuestos están pagados entonces el comprador puede sacarla de aduana y ponerla a la venta, consiguiendo recaudar el capital suficiente para enfrentar las obligaciones contraídas mediante el credito comercial.

Las más conocidas son el credito comercial, en la figura más conocida por todos que es el préstamo común y corriente donde la entidad bancaria le aprueba un monto de dinero que se le deposita en su cuenta corriente o se le entrega en efectivo, contra la firma de un vale de credito bancario. Este contrato de credito bancario se otorga contra la presentación de ciertas garantías dependiendo del monto del dinero prestado. Pero existen otros tipos de prestamos y credito que otorgan a la empresa una posibilidad de trabajar sobre documentos que tiene en su poder y que fueran conformados por sus propios clientes o proveedores.

Una clase de credito bancario muy de moda: el factoring

La palabra factoring o factoraje proviene de “factura” o sea el documento a cobrar que ha emitido a sus clientes, una empresa por venta de bienes o servicios y que deberá ser abonada en cierto plazo según las condiciones pactadas de antemano entre ambas partes. Como consecuencia, el factoring es una especie de descuento de documentos que la empresa realiza en su entidad financiera y que se convierte en credito bancario al momento que esta entidad le aprueba esta especie de préstamo tomando como garantía la factura a cobrar, que deberá ser endosada por la empresa a favor del banco. Este servicio engloba un par de servicios más, en primer término el credito bancario mencionado y por otro lado, la administración de las cobranzas de la empresa o sea de las cuentas a cobrar.

En palabras sencillas, la empresa le entrega al banco las facturas para que se encargue de cobrarlas y a cambio le adelanta el dinero que será a futuro producto de esas cobranzas en forma de credito bancario, a cambio de una tasa de interés y de ciertos gastos administrativos por gestión de cobro. Generalmente, esta operación financiera se realiza con facturas a cobrar en corto plazo, porque los bancos no desean asumir demasiados riesgos a largo plazo y además a mayor riesgo, mayor sería la tasa de interés que estaría cobrando al cliente por este credito bancario. En la mayoría de los casos, el credito bancario se otorga con una línea de crédito pre aprobada por la entidad financiera y por ende la operativa es bastante ágil en caso de que esta línea se encuentre vigente.

Beneficios y desventajas del factoring como credito bancario

Dentro de los principales beneficios de esta operativa de credito bancario que es el factoring, tenemos el gran ahorro de gastos de cobranza, tiempo perdido en seguir la cartera de deudores y garantía en el cobro de los documentos sin tener que estar tras de ellos. En el tema contable, el factoring como credito bancario simplifica enormemente la contabilización y el seguimiento de varias cuentas corrientes de deudores y documentos a cobrar, pasando a tener tan sólo una cuenta que es la del banco y donde sólo se recibe efectivo constante y sonante.  Otro de los beneficios de este tipo de prestamos bancario es que se mantiene una cartera de deudores y clientes totalmente saneada y acompañando esto, reduce en gran medida el endeudamiento de la empresa que contrata frente al banco.

Ahora bien, las desventajas de contratar este tipo de credito bancario también son varias y debemos tenerlas muy presente al momento de decidirnos si bien de todos modos, creemos que la balanza sigue inclinada hacia la concreción de este tipo de operativa. Quizá la mayor desventaja sea el costo que supone para la empresa solicitar esta clase de credito bancario porque además de que los gastos administrativos por gestión de cobranza que la entidad cobra, las tasas que ofrece no son para nada atractivas en la mayoría de los casos. Por supuesto que de todos modos cada cliente puede negociar con su banco la mejor tasa según la clase de deudores que tiene. Claro está que no es lo mismo venderle a crédito a un cliente de dudoso cumplimiento, que hacerlo con el departamento del tesoro de los Estados Unidos con el que se tiene la seguridad de que va a cobrar sin problemas.

El prestamo interes en el mercado de empresas y particulares

En primer término es preciso separar lo que es un credito comercial de lo que es un crédito al consumo o personal. El nombrado en primer lugar es un crédito destinado a las empresas para ser utilizado en diversos destinos y el crédito personal es el que se orienta hacia el mercado de particulares y puede ser un prestamo interes más alto que el primero. Hasta hace un par de décadas atrás los bancos e instituciones financieras a todo nivel orientaban sus productos de prestamos y credito hacia el mercado de empresas porque era el negocio grande con menor inversión en cuanto a infraestructura locativa y en cuanto a riesgos por lo que el prestamo interes se colocaba en este mercado a tasas muy buenas para el cliente por la minimización del llamado riesgo crediticio.

Pero de un tiempo a esta parte, el mercado de empresas se fue agotando por la gran cantidad de bancos y entidades financieras en el sector privado y estas debieron comenzar a explorar el mercado de particulares con una serie de productos de prestamo interes más alto. La razón de que las tasas de interés a los particulares fueran más altas es porque se trata de un mercado donde los riesgos son mayores porque el crédito debe ser blando a efectos de poder conquistar esa porción de mercado que si bien tiene una demanda muy grande, la oferta de prestamo interes para particulares ha crecido del mismo modo acompañando el crecimiento de la demanda. Como consecuencia, han surgido todo tipo de cooperativas de crédito, financieras con poco capital, cajas de ahorro y crédito que han ofrecido todo tipo de prestamos interes para competir con promociones y llevarse la porción más grande de la torta.

Diversos tipos de prestamo interes según el destino

Ahora bien, ya definidos los mercados de empresas y particulares, es preciso detallar los tipos de prestamo interes de acuerdo al destino y las tasas a cobrar por las entidades financieras y bancarias de plaza. En primer lugar para el mercado de empresas tenemos un prestamo interes con tasas muy convenientes si estas empresas tienen una linea de crédito ya pre aprobada con garantías reales que puedan ser fácilmente ejecutadas en caso de que el incumplimiento así lo determine. Como mencionamos, el factor riesgo disminuye de manera considerable si existe un conocimiento de la empresa por parte de la entidad que va a otorgar el prestamo interes y como consecuencia del bajo nivel de riesgo, el crédito se hará a tasas bajas y muy convenientes.

En segundo lugar tenemos los prestamos personal en un mercado de particulares atestado por financieras privadas y bancos públicos que pretenden sobrevivir a las arremetidas constantes de las primeras con promociones casi imposibles de igualar. Dentro de los prestamo interes para particulares tenemos varios productos de acuerdo al destino y así encontramos los prestamos coche, los prestamos casa o los prestamos efectivo que son los más comunes. A estos últimos se les conoce como crédito al consumo y los destinos pueden ser muy variados, desde un viaje hasta el arreglo del baño en la vivienda propia, desde la compra de un electrodoméstico hasta el pago de deudas todo cabe dentro del préstamo al consumo.

Procurar un prestamo interes barato pero que puedas pagar

Más allá de que exista una necesidad de conseguir dinero rápido para pagar deudas o para darse un gusto, antes que nada debemos pensar en la variación que va a surgir en nuestro presupuesto al momento de acceder a un prestamo interes sea este alto o bajo en su tasa y como consecuencia en su cuota mensual. La premisa siempre debe ser, no solicitar un crédito si no se está seguro de poder pagarlo, porque al final todo es como una bola de nieve y cuando queremos reaccionar la tenemos rodando velozmente hacia la puerta de nuestra casa pero con un tamaño varis veces mayor a lo que era inicialmente.

Seguramente este credito comercial pueda ser fundamental para que la empresa no sucumba ante la presión de sus acreedores y que de este modo pueda salir airosa y enfrentar luego las obligaciones a largo plazo con sus propios recursos. Luego que la empresa pueda pagar sus obligaciones más próximas en el tiempo, podrá tener nuevamente el credito comercial abierto para volver a comprar y de este modo continuar con la cadena de producción o de importación y venta de productos o en el caso de los servicios con la atención de su cartera de clientes sin tener que pensar en los problemas de índole financiero.

¿Cuáles son las diversas alternativas de fuentes de financiamiento para credito comercial que se ofrecen en plaza?

Primero que nada, es preciso mencionar que existen varias fuentes de financiamiento en la plaza financiera de un país donde se puede recurrir a un credito comercial. En primer lugar están las instituciones de crédito estatales como por ejemplo la banca pública que por lo general tienen las mejores tasas y el mejor producto financiero de plaza porque se enfocan en asistir a las empresas con un credito comercial que sea blando y que pueda pagarse en el corto a mediano plazo. En segundo término tenemos a los prestamistas privados que son personas físicas que se dedican a otorgar credito comercial a empresas por lo general con la exigencia de garantías reales y en estos casos se pueden conseguir buenas tasas de interés. Pero si el credito comercial de este tipo de fuente de financiamiento es sin garantía real pues puede ser que el interés pase el promedio y llega a lo que se conoce como usura.

En tercer lugar, tenemos a las instituciones financieras y bancos privados que están autorizados por el estado a operar en plaza y en este tipo de fuentes de financiamiento se pueden hallas varios tipos de credito comercial. Por lo general las condiciones del credito comercial que otorgan estas entidades es bastante blando para quienes ya operan desde hace un tiempo con ellas y tienen abierto y vigente lo que se conoce como línea de crédito para empresas. En estos casos el credito comercial puede conseguirse a muy buenas tasas y con condiciones preferenciales en lo que se refiere al cobro de gastos administrativos y otros gastos que generalmente forman parte del credito empresas y que deben amortizarse del mismo modo que el capital.

Diferentes alternativas financieras para un credito comercial

Luego de haber conocido las diversas opciones de fuentes que pueden financiar nuestros prestamos y  credito, es momento de hablar de los diversos tipos de credito comercial que existen en el mercado financiero. Uno de ellos, quizá el más común son los prestamos dinero de la forma de crédito amortizable en mensualidades. Es el credito comercial más sencillo de conseguir ya que se deben presentar las garantías pertinentes y dejar constancia de los ingresos de la empresa mediante balances y certificaciones de contadores y los bancos otorgan estos préstamos en digamos, un promedio de 48 horas. Otra modalidad de credito comercial es la de leasing que por lo general las empresas lo utilizan para la compra de vehículos para la flota de la compañía, pero tambien mediante leasing se compran maquinarias para la industria entre otras cosas.

Con esta operativa de credito comercial el cliente empresa coloca en carácter prendario el bien a adquirir. En este caso el banco o la institución financiera que otorga el préstamo será la propietaria del mismo hasta que el credito comercial se cancele en su totalidad momento en el cual se librará la prenda del bien pasando a ser propiedad de la empresa. El bien mientras se esté pagando el credito comercial no podrá ser vendido o traspasado a otra empresa, salvo que el banco o la institución financiera así expresamente lo autorice, pasando la deuda al nuevo dueño del vehículo o el bien que sea.

Las compañías tambien crecen y necesitan la asistencia del credito empresas

Pero las empresas no siempre tienen problemas, la gran mayoría de ellas han logrado subsistir por sus propios medios a los avances de las mencionadas crisis y se proyectan con mucha fuerza hacia el futuro. Es posible que puedan haber quedado sin recursos para ello, por lo que la asistencia de un credito empresas para lograrlo es un buen recurso y para ello los diversos tipos de prestamos y credito del mercado están abiertos para ellas. El credito empresas puede estar comprendido en el marco de los prestamos bancario y configurarse bajo la modalidad de crédito con hipoteca de un inmueble perteneciente a la empresa o a alguno de los accionistas de la misma.

Por lo general cuando el credito empresas solicitado es por un monto de dinero importante, las instituciones financieras que van a desembolsar el dinero del mismo van a solicitar de forma indefectible que se proponga una garantía real como la mencionada en el párrafo anterior. Esta garantía para el credito empresas será un inmueble y deberá estar libre de todo embargo genérico y/o particular de su propietario y esto deberá estar certificado por un notario o escribano y será estudiado como parte del legajo del préstamo por la institución financiera o bancaria.

La firma del credito empresas por parte de sus representantes

Independientemente de ello, al momento de la firma del credito empresas y su vale correspondiente, todos los representantes de la misma en forma solidaria deberán estampar la suya en el contrato de préstamo. Algunas instituciones financieras y dependiendo de la suma de dinero que soliciten en el credito empresas podrán pedir a estos socios que presenten algun tipo de balance de su patrimonio particular para llegar a cubrir las garantías minimas imprescindibles para poder liberar el préstamo y desembolsar el dinero.

Aquí aparece un par de palabras fundamentales en el credito empresas: riesgo y tasas de interés. Como ya hemos mencionado en otros artículos, una es directamente proporcional a la otra y para bajar los índices de riesgo y los porcentajes de interés que se cobrarán por el credito empresas es que los bancos solicitan tantas garantías. A mayor cantidad de garantías reales y firmas solidarias menor será el llamado riesgo crediticio y por tanto el interés que estas instituciones van a cobrar por el credito empresas será bastante menor y por ende más fácil de pagar.

Tasas de interés y plazos para el credito empresas

Otra tercera variable que tambien es fundamental al momento de calculas las amortizaciones de un credito empresas es la variable de plazos. Esta se tendrá una incidencia inversa respecto al monto de la amortización, o sea que a menor plazo la cuota a pagar por el credito empresas será mayor y al revés para el caso contrario pero no debemos olvidar la incidencia de las variables de riesgo e interés. Seguramente podremos conseguir un buen negocio con el banco si conseguimos optimizar todas las variables a la vez, o sea proponer la mayor cantidad de garantías reales y de firmas solidarias para el credito empresas, bajar de este modo las tasas de interés y luego de conseguido este propósito, pues manejar la tercer variable de plazos con el banco para lograr el máximo beneficio para nuestra empresa.

Cabe destacar igualmente que esto de los plazos se maneja en la mayor parte de los casos para el credito empresas amortizable en cuotas, pero también tiene su incidencia en los préstamos a plazos fijos donde la empresa debe cancelar todo el monto, incluido capital, intereses y gastos a determinada fecha y en un solo pago.

Las razones financieras que nos llevan a solicitar un credito comercial

Estas razones financieras que nos llevaron a la falta de liquidez seguramente hayan surgido como consecuencia de la relación entre los diferentes estados financieros de la empresa, o sea dicho en palabras sencillas, la relación entre los ingresos y los egresos es mayor a 1 y en este caso surge la necesidad de recurrir a un credito bancario para salir de apuros. Para calcular préstamo de una forma más precisa y así llegar a la real necesidad de un credito comercial a corto plazo deberemos tener en cuenta varios factores además de la relación entre los rubros contables de activo y pasivo a corto plazo.

Entre estos otros factores que serán determinantes de la urgencia del credito comercial encontramos por ejemplo la situación financiera en el futuro cercano y la proyección de los ingresos por ventas o por otros motivos que la compañía tenga previstos.

Del mismo modo deberemos ver un poco hacia atrás y verificar el comportamiento de los índices de cobranzas, morosidad, ventas y pagos en  los meses anteriores para quizá encontrar los motivos que nos llevan a tener que solicitar un credito comercial. Seguramente hay un sector de la empresa que no está cumpliendo con lo que se trazó en el plan anual de gestión y que es fundamental para que no se sucedan este tipo de desajustes financieros que nos conduzcan a tener la urgencia de conseguir un credito comercial para salir de apuros.

Comparar con situaciones financieras de ejercicios anteriores

Otro de los consejos que pueden servirnos a la hora de buscar razones para el desajuste financiero de la empresa es comparar los números de años precedentes en cuanto a volúmenes de ventas e ingresos, de compras e importaciones con los pagos o egresos y de ahí sacar conclusiones, además de tener en cuenta cual fue el credito comercial que tomamos en ese ejercicio para comparar todo de forma integral e integrada. De todos modos, no debemos perder de vista que esto no nos va a servir para solucionar problemas pasados, pero nos puede ser de utilidad para ver donde estamos cometiendo los errores que nos han llevado a depender de un credito comercial para darle liquidez a nuestra empresa.

Es importante entonces seguir muy de cerca durante todo el ejercicio económico de una empresa los índices de solvencia que nos darán los números reales sobre la capacidad de la misma para atender las obligaciones de corto plazo lo cual si sabemos entenderlos, nos evitarán que tengamos que recurrir a un credito comercial. La estabilidad financiera es también fundamental y los índices a este respecto medirán el grado en que la compañía ha debido recurrir al credito comercial para ser solvente y es un indicador muy importante.

Si no tenemos otra solución, el credito comercial puede ser de gran ayuda

De todas formas nada de esto nos servirá si tenemos una necesidad de liquidez en nuestras cuentas bancarias que es inminente y no podemos esperar a que surjan soluciones mágicas que por cierto no las hay. Por tanto, la mejor solución a esta urgencia financiera es contar con un credito comercial que muchas veces no es mágico tampoco y que el hecho de conseguirlo puede tomarnos algunos días. Para evitar estas demoras, muchos bancos o instituciones financieras trabajan con la modalidad de líneas de crédito para sus prestamos bancario, lo que para ambas partes es una solución sin duda alguna.

Para la entidad financiera porque sabe de antemano de los riesgos que puedan llegar a surgir cuando se desembolse el capital del credito comercial a favor de la empresa los que serán riesgos controlados por tener ya estudiado y analizado este crédito. Para la empresa que va a solicitar el credito comercial, la tranquilidad de saber que del momento de la solicitud al instante de ver acreditado el dinero en su cuenta corriente, no pasarán más de 24 horas y si le apremia una urgencia esto es muy favorable.

Cualquier dispositivo sirve para solicitar prestamos online

En la era de las telecomunicaciones y las tecnologías de la información (IT) ya no existe prácticamente nadie en las sociedades de consumo desde los estratos bajos hasta los más altos que no disponga de un dispositivo electrónico para comunicarse con sus pares. Nos referimos a un teléfono celular o móvil, una notebook o el último grito de la tecnología el iPad y que funciona para solicitar prestamos online vía sms o directamente en la web de las instituciones financieras. Asimismo, las comunicaciones llegan a todos los individuos o grupos sociales, desde el soltero o divorciado que vive solo hasta las familias, las empresas u otros miembros que formen parte de grupos deportivos, educativos, etc. y todas estas personas pueden acceder a prestamos online desde sus aparatos.

Por supuesto que los destinos de estos prestamos online serán diferentes, las empresas necesitarán una generación de flujos para inyectar a sus finanzas y así solicitarán un credito comercial y las familias podrán necesitar dinero para la educación de sus hijos o el arreglo de la casa y podrán acceder a diversos prestamos y credito todo esto a través de sus móviles o notebooks por medio de sms o correo electrónico. Por cierto que quienes están más afines con las nuevas tecnologías son los jóvenes y esto es lo que todos pensamos, pero nos sorprenderemos de saber cuántas personas adultas e incluso mayores que solicitan prestamos online por estos medios mencionados.

Una amplia gama de ofertas de prestamos online en el mercado

Como mencionamos y desde que cualquiera puede comunicarse con sus pares y los usuarios pueden hacerlo con las empresas financieras y de créditos, los prestamos online han crecido de manera incesante, pero tambien las empresas de intermediación financiera que los otorgan. Ahora ya todos conocemos las siglas B2C en inglés Business to Consumer que significa la llegada que tienen los negocios a los clientes y esto ha sido aprovechado por las entidades bancarias y financieras para alcanzar el publico que les interesa con los prestamos online. La oferta desde las empresas de créditos es incesante y a diario nos llegan promociones de prestamos online en nuestros móviles y Google, el buscador número uno y los demás como Yahoo y otros, ofrecen mediante publicidad en sus portales todo tipo de prestamos online que no son nada menos que la publicidad que contratan estas empresas para llegar a  los internautas y usuarios de la gran World Wide web.

De la misma manera que el B2C llega a los clientes particulares, el B2B o Business to Business ha sido implementado por muchas compañías de intermediación financiera para llegar a los clientes empresas con los prestamos online. Son cada vez más las compañías de todos los rubros que han encarado con seriedad la posibilidad de solicitar y acceder luego a prestamos online mediante el envío de emails o la misma solicitud en la web de la institución financiera. Generalmente se trata de solicitudes de prestamos online a entidades que ya les conocen con las que ya han tenido operaciones de credito empresas y con las cuales poseen un historial muy bueno en el cumplimiento de sus obligaciones.

Prestamos online para particulares sin aval

Por otro lado, existen las empresas de créditos al consumo que otorgan prestamos online vía sms sin pedir un aval o garantía al solicitante pero estas seguramente ofrezcan tasas de interés más altas que la media del mercado puesto que el riesgo de esta operación de crédito es sin duda alguna tambien mayor. Lo cierto es que si el usuario tiene necesidad de acceder a prestamos rapido la manera más sencilla es con los prestamos online vía sms que se otorgan en 24 horas y con las mínimas exigencias. Pero si no es estrictamente necesario deberíamos reconsiderar esta modalidad.

Los bancos y su rol fundamental en las economías modernas

Por otro lado, muchas de estas familias no tienen necesidad de recurrir a los prestamos bancario para conseguir lo mencionado, es más, muchas de ellas tienen una capacidad de ahorro que han logrado con el correr de los años, ya sea porque provienen de familias poderosas de antaño o porque han sido exitosas en el mundo de los negocios. El rol de las entidades bancarias y financieras ha sido a lo largo de la historia y lo es hoy más, fundamental para la correcta redistribución de los ahorros que estas familias han depositado en las mismas en forma de prestamos bancario. A lo largo de muchos años, bancos muy conocidos han logrado mantener un estatus de fidelización con sus clientes por el estricto cumplimiento de las condiciones en que estas familias depositan sus ahorros, además de la confianza que manifiestan por la trayectoria del pago de los intereses o la devolución de los ahorros.

Cada vez más, las familias demandan más prestamos bancario para conseguir el mejor  financiamiento en la compra de bienes muebles a inmuebles que son parte de las múltiples actividades económicas que desarrollan en una sociedad moderna. En mercados cuyos capitales no están muy desarrollados, la actividad de este tipo de entidades mediante el otorgamiento de prestamos bancario es fundamental para apoyar el crecimiento económico de estas sociedades y como consecuencia de las personas que viven y desarrollan actividades en ellas.

Comprar y vender dinero, actividades del negocio bancario

El llamado negocio de intermediación financiera no es nada mas ni nada menos que prestar lo recibido mediante ahorro de los clientes y esto es lo que hacen la gran mayoría de las entidades bancarias, consiguiendo lo que llamamos apalancamiento de sus capitales . Los prestamos bancario con deposito permiten a los bancos realizar buenos negocios teniendo un respaldo monetario que es controlado por la superintendencia del banco central de cada país donde operan. Por supuesto que la palabra riesgo siempre está latente, tanto desde el lado de los prestamos dinero en el momento que los clientes cesen de pagar las amortizaciones, como del lado de los ahorros puesto que los clientes pueden retirarlos, en gran parte de las operaciones, sin aviso previo.

En este último caso si la cantidad retirada por los ahorristas supera los montos prestados se produciría un “descalce” de las operaciones financieras de prestamos bancario y ahorro y el banco estaría en problemas. Pero para ello, el banco central de cada país exige un depósito en garantía para que, en caso de necesitarlo, pueda aportar para hacer frente a ese apuro financiero puntual.

El riesgo de las entidades en los prestamos bancario

Los bancos llamados comerciales, el momento de otorgar prestamos bancario asumen varios tipos de riesgos como lo mencionamos, algunos conocidos como de tipos de interés cuando las tasas locales e internacionales cambian abruptamente, otros riesgos son los inherentes a la liquidez por la diferencia de vencimientos entre prestamos efectivo y plazos de ahorro. Asimismo, uno de los riesgos asumidos es el que tiene que ver directamente con los prestamos bancario, o sea el llamado riesgo crediticio que es el que se genera por la no devolución del monto prestado en los plazos establecidos.

Tambien si tenemos en cuenta que algunos prestamos bancario son tomados por los clientes en otras monedas que no sean las oficiales del país, surge tambien el conocido riesgo cambiario por la posible fluctuación en las cotizaciones y arbitrajes entre las monedas del crédito y la moneda oficial. En cualquier crisis financiera global de un país o una región, estos riesgos por supuesto que son mayores y eso hace aumentar las tasas de interés de los prestamos bancario hasta las nubes y en muchos casos, los bancos dejan de realizar este tipo de operaciones financieras hasta que la economía no vuelve a sus niveles normales.