Si Ud. es empresario, seguramente en algún momento pensará en solicitar un crédito, no importa que tan grande sea su capital. Tanto si recién comienza y necesita maquinaria, locomoción, terrenos o material de oficina, o si desea desarrollar una nueva línea de productos o realizar una amplia campaña de marketing, es seguro que en algún momento tendrá que recurrir a un crédito.

El credito empresas también se utiliza para financiar tanto exportaciones como importaciones. De esta manera se accede a divisas extranjeras que permiten comprar o vender los productos a plazo en el extranjero, así como adquirir inmuebles, materias primas y otros luego ingresarlos al país.

La gran ventaja del credito empresas radica en la practicidad. Ahora, a través de internet, con una tarjeta electrónica o desde un teléfono móvil, es posible transferir dinero a la cuenta de la empresa en tiempo real, agilizando los trámites y permitiendo disponer de dinero en forma inmediata.

En cuanto a montos, la limitación está marcada por el propio tamaño de la empresa y por sus niveles de facturación anuales. Por lo regular el crédito puede ser ofrecido en la moneda del país o en dólares, aunque por regla general se trata de que el crédito sea en la misma moneda en que la empresa recibe sus ganancias. Si, por ejemplo, está desarrollando una nueva línea de productos y ha estimado que la implementación le costará $7.500, una buena idea es solicitar $10.000, para estar seguro de que no habrá inconvenientes sobre la marcha que le impidan finalizar la tarea. Por otra parte, también es sabio no solicitar mucho mas de lo estrictamente necesario, pues recuerde que los créditos tienen intereses que Ud. tendrá que devolver.

Los plazos para devolución de la deuda están vinculados al monto del mismo. Lo normal es que sea a corto plazo, no mayor a seis meses, y con tipos de interés fijos, retornables mensualmente. Sin embargo, esto está muy vinculado con la capacidad de pago de la empresa.

Otras instituciones prefieren dar un credito empresas mas tradicional, en el cual se adelanta dinero de la cuenta de la empresa presentando los cheques y las facturas de pago diferido. También se puede obtener dinero de las cuentas corrientes de la empresa, mediante giros en efectivo cuya devolución oscila entre los 3 y los 12 meses.

Esta clase de créditos está en general vinculada con una buena actividad empresarial y con un excelente historial crediticio, no solo de la misma, sino también de sus titulares y de los garantes que posean. La mayoría de los bancos y financieras quieren que el dueño de la empresa sepa justificar adecuadamente el uso que dará del dinero,  y por eso además de sus cuentas, sus facturas y su historial de ventas, probablemente le pidan un plan de negocios y de inversiones, para ver en que forma piensa administrar el dinero y que planes tiene para devolverlo. Si la respuesta no es satisfactoria, pueden negarle el crédito, por lo que muchas empresas a veces se sienten frustradas.

Por eso es una buena idea para las empresas pequeñas, que no tienen antigüedad en el mercado (generalmente se pide un mínimo de 2 años) o no tienen ningún historial de créditos, tomar prestamos y credito y simplemente colocar el dinero en una cuenta corriente o plazo fijo. De esta forma va a ahorrar para cuando realmente necesite utilizar el dinero, a la vez que se forja un historial de crédito que le ayudará cuando tenga una urgencia cierta.

Si aun así no puede acceder a credito empresas, siempre cabe la posibilidad de recurrir a un prestamista, ya que muchos pueden darle dinero con pocas preguntas y sin tantos requisitos, aunque esta opción no es tan segura como las financieras, pues suelen cobrar altos tipos de interés. Por eso lo mejor es comparar varias opciones, a fin de estar seguros de que elegimos la mejor.

1.       Contar al menos con dos años de alta en Hacienda (esto claro esta depende de la legislación de cada país): Este constituye un requisito sumamente importante para que la banca comercial le conceda un crédito empresas a cualquier negocio. En este sentido lo importante es declarar todos los ingresos aunque se paguen pocos o ningún impuesto. Debe recordar que entre más ingresos declare, mayor será el crédito disponible para su empresa sobre todo si esta dado de alta y cumple con los requisitos bancarios.

2.       El principal accionista de la empresa debe ser al menos de 25 años y menor de 70: Esto depende de cada banco, ya que hay algunos que pueden otorgar un credito empresas a personas con apenas 20 años de edad pero al mismo tiempo no los otorga a mayores de 65, debido al riesgo que representa una edad elevada contra el periodo de pago.

3.       Brindar comprobantes de ingresos: Cualquier entidad financiera le pedirá que compruebe sus ingresos antes de brindarle un credito empresas. Para esto solicitará estados financieros actualizados, sin embargo para las Pymes que no poseen ni contador probablemente emplee otros medios.

4.       Analizar si pedir el préstamo en dólares o en moneda nacional: Una compañía que no obtiene ingresos en dólares haría muy mal en pedir prestamos en esa moneda ya que si el tipo de cambio se dispara, lo mismo pasará con la deuda. Este crédito solo debe ser solicitado por aquellas empresas que generan dólares ya que de lo contrario no vale la pena.

5.       Decidir si necesita un préstamo a mediano o largo plazo: Un error común de muchas personas y empresas es no analizar el tipo de credito empresas que necesitan pedir. Piden un préstamo sin definir realmente el destino y el plazo del crédito lo cual a la larga les cuesta muy caro. Si necesita un préstamo para la compra de una maquinaria o un inmueble, lo más recomendable es que pida un préstamo a largo plazo ya que probablemente a corto plazo no cuente con la liquidez para cubrir pagos de altos intereses. Un crédito a un plazo más extenso le permitirá hacer pagos más pequeños lo cual a su vez hará que su empresa cuente con el capital suficiente para seguir creciendo.

6.       Contar con garantías que avalen el préstamo: Dependiendo del monto de dinero solicitado, el banco puede decidir pedir una garantía que respalde el crédito. De cada negocio depende el tipo de garantía que pueda o quiera ofrecer. Generalmente es un inmueble y para emplearlo el dueño solamente debe comprobarle a la institución financiera que es su propietario y esta a su nombre. En caso que no tenga inmuebles, la persona puede recurrir a instituciones que ofrecen crédito sin contar con un aval de este tipo. Claro está que entre más garantías de, la tasa de interés será más reducida.

7.       Solicite únicamente el crédito empresas que pueda pagar: Nunca pida más dinero del que pueda pagar con base en los ingresos de la empresa. Si quiere que su negocio continúe existiendo en el futuro esta regla no debe ser rota. Para el capital de trabajo, la compañía debe producir cuando menos tres veces el monto de la amortización del crédito. Así que si quiere solicitar un préstamo de 40 millones y su empresa gana 10 millones, seguramente no podrá cumplir con las obligaciones del crédito.

8.       Ofrezca referencias del principal accionista de la empresa cuando solicite un credito empresas: En caso de que el principal accionista de la empresa no cuente con referencias crediticias, será difícil que algún banco le otorgue el financiamiento, ya que para ellos este es un requisito importante.

Por último, no cometa el error de nunca pedir creditos empresas y tratar de lograr el crecimiento de su compañía mediante financiamiento propio. Esto es simplemente más costoso y dura más tiempo. Endeudarse no es necesariamente malo, muchas veces es necesario para crecer y puede resultar provechoso si se hace con inteligencia.

Una vez que ya se tienen claros estos puntos fundamentales, el siguiente paso a seguir es informarse detalladamente sobre los requisitos que deben cumplir las personas físicas o juridicas que pretendan calificar a prestamos de este tipo. No cualquier empresa es elegible para este tipo de operación financiera, deben darse una serie de hechos que demuestren que califica y se le puede desembolsar una suma de dinero sin mayor riesgo para el prestador.

El credito comercial ha servido a muchas empresas para poder concretar diversas actividades mercantilistas con el fin de llevar adelante la misión y visión de la empresa. De esta manera, queda claro que son las personas jurídicas las que por lo general pueden acceder a este tipo de crédito, a pesar de que en muchos casos son los directores o titulares de estas empresas los que solicitan directamente a su nombre porque son las caras visibles de las mismas. Asimismo, se entiende que el credito comercial se da bajo un marco estricto en el cual el uso del dinero se dirige a la financiación de actividades, compra de mercancías o pago de deudas en las que haya incurrido la empresa con el único fin de continuar funcionando.

Muchas de las entidades financieras o bancarias que otorgan estos prestamos solicitan comprobantes reales del destino del credito, ya sea una factura a pagar, un cheque a cubrir en la cuenta bancaria o simplemente un documento como por ejemplo un vale, un conforme o un pagaré. Mediante la presentación de éste la entidad se asegura que los fondos iran de forma directa al destino para lo que fueron solicitados. En varios casos, la misma entidad se encarga de hacer efectivo el pago de la deuda contraída por la empresa y asi no tiene ningún tipo de duda de que los fondos sean redirigidos a otro destino que no sea el correcto como ha pasado en muchos casos de dinero mal manejado por los representantes de las empresas involucradas.

Principales características

Como mencionamos anteriormente, resulta fundamental informarse adecuadamente sobre las principales características y requisitos respectivos al credito comercial. A continuación brindamos información que puede resultarle de mucha utilidad.

La característica principal del credito comercial es la de satisfacer una necesidad básica para el funcionamiento de una empresa. En este sentido, la garantía para el banco emisor es el mismo funcionamiento de la empresa: su balance de ingresos y egresos, o su estado financiero. De esta manera, el credito comercial es uno de los que menos tiempo toma en ser ejecutado y dado al prestatario. Siendo la garantía, en muchas ocasiones, mucho más valiosa que el crédito en sí, el banco emisor no demora mucho en conceder el credito comercial a la empresa.

En la actualidad, el credito comercial se ha vuelto una pieza fundamental del rompecabezas del progreso y del desarrollo de los países tercermundistas. La micro, pequeña y mediana empresa, conocidas por las siglas MIPYME, hacen uso del credito comercial por ejemplo en actividades de exportación/importación, recibiendo préstamos para poder seguir realizando sus actividades mercantiles.

El banco emisor acuerda con el comprador el pago de cierta mercancía según se cumpla con la presentación de los documentos. El pago se hace directamente al vendedor o a un banco designado. Este ejercicio es común entre las MIPYME y funciona para aquellas empresas que teniendo un capital importante y deudas por cobrar no cuentan con el dinero suficiente.

Podemos concluir entonces que el credito comercial representa una herramienta financiera para empresas, y que los bancos emisores de esta no tardan mucho tiempo en otorgar dada la garantía que representa la estabilidad de una empresa. A diferencia de los créditos o préstamos personales, el credito comercial significa para la banca una posibilidad de realizar préstamos casi con el cien por ciento de garantía de retorno, por lo que los intereses también suelen ser más bajos para las empresas, sobre todo si el banco emisor encuentra que esta es sostenible en el tiempo y que sus balances están en positivo.

De esta forma, el credito comercial crece y se califica para prestamos bancarios y es una de las principales razones que se utilizan para aceptar o rechazar un prestamo. En este sentido, es común entonces que se usen los créditos a corto plazo, por ejemplo los del tipo de proveedor para que a través de este prestamo la empresa puede tener una cuenta abierta que le permita obtener mercancías.

Cuando se trata de este tipo de trámites, lo que se utiliza habitualmente en lo referente al credito comercial son los cheques pagaderos o pagarés, que representan una formalidad de compromiso de pago. Mediante la aceptación de estos, el cliente se compromete a pagar un monto determinado en una fecha específica, generalmente con regularidad mensual. En la gran mayoría de las empresas comerciales e industriales esta es la manera mas sencilla de poder otorgar credito a sus clientes porque es tan sencillo como firmar un documento o un cheque sin tramites complicados. Por supuesto que antes de ello, la empresa estudia detenidamente las posibilidades de repago que el cliente puede tener, sus garantías y su historial de credito con otras empresas. Además de esto, el conocimiento propio del cliente a través de una relación comercial de varios meses o años puede facilitar a una decisión más ágil por el hecho de la confianza que se ha logrado entre ambas partes.

¿Por qué solicitar un credito comercial?

Sin duda, al momento de requerir un prestamo es importante plantearnos la pregunta de por qué solicitar este tipo. El credito comercial permite obtener recursos a menor costo y ahorrar tiempo, pues sus operaciones de requerimiento y transferencia suelen ser bastante rápidas.

Sin embargo, puesto que el acreedor puede no cancelar la deuda, las entidades bancarias toman medidas de seguridad de intervención legal en caso de que fuera necesario. Por otra parte, a efectos de la cancelación de la deuda, se puede cobrar también mediante tasas pasivas. Estas tasas son mas convenientes a la hora de cancelar anticipadamente una deuda y los intereses que se bonificaran serán sin duda mayores lo que llevará a tener que desembolsar menor cantidad de efectivo al momento de pagar.

Cómo usar un credito comercial

En realidad, este tipo de crédito es bastante utilizado en las operaciones financieras diarias, desde que una empresa acumula pagos a sus proveedores. Por lo general, el crédito es de corto plazo y ayuda a trabajar con los pasivos de la empresa.

En este caso el proveedor tiene la potestad de fijar el tipo de condiciones de pago. Siempre que una empresa tenga en las mejores condiciones sus activos y pasivos estará dentro de un historial de crédito óptimo. Es muy conveniente además al momento de optimizar la entrega de mercaderías ya que no es necesario andar con efectivo encima lo que es a veces peligroso.

Solicitar un prestamo de credito comercial

En primer lugar, es muy importante establecer contacto directo con un prestamista o una entidad financiera confiable, las vías más seguras son los bancos o compañías de crédito. Estos se encargan de otorgar a sus clientes diferentes programas de crédito.

Muchos prestamos de credito comercial son ideales para iniciar o re potenciar un negocio, ya que otorgan tarjetas de crédito de tipo comercial, líneas de crédito, hipotecas comerciales, prestamos con garantía y diversas operaciones que ayudan a recibir prestamos sustanciosos y rápidos.

Sin embargo, respecto al crédito comercial es recomendable informarse bien a la hora de solicitar este tipo de prestamos, pues hay muchas compañías que operan de forma fraudulenta.

Esto merece mayor atención cuando el préstamo de crédito comercial se hace a través de letras donde se ponen en riesgo propiedades y/o inmuebles. También es necesario saber que existen empresas, generalmente fraudulentas, que ofrecen sus prestamos a empresas que están pasando por momentos difíciles o que llevan un buen tiempo arrastrando problemas financieros.

Es un recurso para que las empresas puedan comenzar a producir o expandir la producción de sus productos, a la vez que ayuda a incrementar las ventas y de esta forma poder consolidar las ganancias de la empresa. En general los créditos comerciales se otorgan a plazos de 30, 60 o 90 días (o sea a corto plazo), y son avalados por el inventario de la empresa, es decir, tanto los bienes muebles (equipamiento, maquinaria, etc) como los inmuebles (domicilio comercial, oficina, etc).

A diferencia de otros prestamos y credito, puede que se trate de un contrato, una letra de cambio, o que se utilice el pasivo acumulado de la empresa (impuestos impagos) o las deudas que haya generado la misma como forma de aval.

En ciertos casos, los bancos entregan créditos comerciales en dinero en efectivo, en general a mediano y largo plazo (que puede llega a 5 años), que puede ser empleado para financiar la compra o recambio de maquinaria, instrumental, etc, y no solamente para la producción. Además de pagar el crédito, también se deben pagar intereses y comisiones. Sin embargo, para que los bancos otorguen este tipo de crédito, éstos someten a las empresas a una rigurosa investigación de sus estados de cuenta, cartera de clientes, ingresos y egresos, etc. para establecer si son pasibles de recibir el dinero. El problema es que muchas empresas no logran pasar la inspección por no tener auditorias externas o ser demasiado nuevas en el mercado.

Es por eso que existen además otras clases de créditos comerciales, en los cuales interviene directamente el comercio y su proveedor, sin participación de instituciones financieras. Por ejemplo, la consignación es un tipo de credito comercial en el cual se entrega mercaderías a un cliente quien lo venderá en su beneficio y solo pagará una comisión por ello. En este caso, también tiene la opción de devolver los productos que no hayan sido vendidos.

Otro tipo son las aceptaciones comerciales. En este caso se trata de cheques a cobrar con cierto retraso pactado con el cobrador, que difieren de los pagarés en que estos son una forma de reconocer que alguien nos ha dado un crédito y debemos pagarlo en un plazo estipulado por ambos.

Las empresas mas grandes pueden acceder a ciertos créditos llamados “cuentas abiertas”, en las cuales las empresas van retirando lo que necesitan, y lo pagan tranquilamente después.

Como en este tipo de créditos el propio aval son los productos o bienes de la empresa, no es necesario otro tipo de garantías o compromisos legales, lo que le da gran flexibilidad. De esta forma la empresa no firma ningún tipo de contrato, sino que negocia directamente con los acreedores y proveedores. Sin embargo, se requieren algunas condiciones, como tener una buena campaña de marketing y haber desarrollado cierta confianza con clientes y proveedores. Esto es fundamental para comprobar nuestra seriedad y nuestro compromiso de pago.

Este sistema le permite a la empresa operar aunque no tenga dinero. Así, una vez que ha generado cierto margen de ganancias a partir de las ventas de sus productos, puede pagar sus deudas a los acreedores al finalizar el plazo y continuar funcionando.

Si bien el credito comercial ofrece muchos beneficios a corto plazo, es necesario sopesar las complicaciones que pueden causar el no pago de la deuda dentro de los plazos acordados con los proveedores, como los aumentos de los precios de las materias primas, además del hecho mas grave de perder la confianza de los proveedores, lo que nos llevaría a no poder volver a adquirir créditos con ellos, si bien algunos toleran pequeños retrasos de uno o dos pagos.

También es necesario evaluar los beneficios que obtendría de un crédito a mediano o largo plazo, o realizando las compras con pago al contado, que generalmente tiene un cierto porcentaje de bonificación por ser compras por cantidad y con dinero en efectivo. En este último caso, el comerciante se beneficia mucho más pues con la reducción adquiere la materia prima a un precio mucho menor que a crédito. Sin embargo, es bien sabido que muchas veces los comerciantes no cuentan con este capital como para hacer frente a semejante inversión, por lo cual en este caso le conviene recurrir al credito comercial.

Una recomendación para quien recurre al credito comercial es tratar de pagar lo antes posible, pues a menor plazo de pago, menor será el monto que tendremos que devolver.