Destino y características del prestamo coche para vehículos de trabajo

Tal y como mencionamos, el destino del prestamo coche para este tipo de vehículos es el de ofrecer capital de trabajo a las pequeñas y medianas empresas o a los trabajadores independientes que necesitan un coche para trasladarse. A modo de ejemplo, tenemos a los vendedores que utilizan este prestamo coche para comprar su automóvil el que utilizarán para la recorrida diaria a su cartera de clientes, que puede ser en una ciudad o también en varias para lo que la independencia en el traslado es fundamental para ahorrar en tiempos. El hecho de disponer de un vehículo para trasladarse le otorga libertad para organizar sus recorridos y poder estar en todos lados puntualmente optimizando de este modo los tiempos y también los gastos. Se debe tener en cuenta que el prestamo coche debe formar parte luego de su presupuesto y encontrar la mejor manera de pagar las amortizaciones de este.

Dentro de las características del prestamo coche para vehículos de trabajo podemos destacar que encuadra en el marco del credito comercial ya que está dirigido a una empresa si bien esta es mediana o pequeña o incluso de una sola persona como mencionamos. Otra característica es que el prestamo coche puede estar dirigido a la compra de vehículos nuevos o usados porque en muchos casos se prefiere invertir en un coche cero kilómetro y en otros, según las características del trabajo, en uno usado. De esto dependerá por supuesto el monto del prestamo coche y será importante para luego ver el nivel de endeudamiento que tendrá y calcular la amortización dentro de su presupuesto.

Requisitos y tipos de prestamo coche para vehículos de trabajo

Dentro de las modalidades más recomendadas para adquirir un vehículo de trabajo mediante un prestamo coche encontramos la de leasing, sin duda muy utilizado en todos los países del mundo por la practicidad de su procedimiento. En este tipo de prestamo coche, es la entidad de intermediación financiera sea este un banco público o privado, la que será propietaria del vehículo a adquirir mientras el titular de estos prestamos bancario lo está pagando y hasta que culmine de amortizarlo en su totalidad. Luego de la finalización del pago del prestamo coche en modalidad leasing el banco estará en condiciones de trasladar la propiedad del vehículo al titular del crédito y es en ese momento cuando el título del mismo pasa a nombre de la persona que lo compró.

Para el prestamo coche con la modalidad de leasing, la empresa debe encontrarse inscripta en las direcciones de impositiva, de seguridad social y estar al día con los aportes a estas. Para ello, debe presentar los certificados pertinentes que acreditan esta situación y que son parte de los requisitos para acceder al prestamo coche del tipo leasing. Por otro lado, la empresa deberá presentar los balances correspondientes a sus gestiones de años anteriores con su estado de resultados para que el banco pueda estudiar el prestamo coche y aprobarlo o rechazarlo. Toda esta documentación debe ir acompañada de un certificado de los ingresos que la empresa ha obtenido por utilidades y que deberá estar firmado por un contador público. Asimismo, para que el prestamo coche sea aprobado, el cliente deberá presentar informes comerciales que le sean favorables con un buen historial de crédito y tener cierta antigüedad como micro o mediana empresa. Pos supuesto que si el solicitante es cliente del banco tendrá otras posibilidades de acceder más fácilmente al prestamo coche.

El credito online sin garantías

Una de las modalidades más conocidas del credito online y que por cierto lo caracteriza, es la de aprobar y otorgar estos prestamos y credito y desembolsar el dinero sin la necesidad de garantías. Sin duda alguna que para esto el cliente debe demostrar su fluidez financiera y existen dos posibilidades de que el credito online sea otorgado sin garantías. La primera de ellas es que el cliente ya sea conocido en la entidad bancaria o financiera y ya haya operado en diferentes tipos de prestamos dinero y con estos haya demostrado que tiene excelente cumplimiento. En estos casos los bancos online aprueban de manera inmediata este credito online y acreditan el dinero en la cuenta corriente o de ahorros del usuario y desde ésta luego se retira el dinero desde los cajeros automáticos y todo es muy sencillo y rápido.

La segunda alternativa para que el cliente pueda conseguir un credito online sin garantías es que sea una persona que tenga un historial crediticio limpio en su vida, hablamos de que no tenga antecedentes por incumplimiento en prestamos personal en otras instituciones de intermediación financiera que hayan quedado registrados en la red. Pero esta no es la única condición por supuesto para que le sea otorgado el credito online sin necesidad de presentar garantías, por otro lado el cliente debe demostrar un muy buen nivel de ingresos que sean suficientes para hacer frente a las amortizaciones del mismo. Asimismo, para acceder al credito online a sola firma, deberá demostrar liquidez en su presupuesto y si tiene un  patrimonio mínimo que no será colocado como garantía por supuesto, pero que sirve como respaldo.

Las garantías en el credito online

Por otra parte como mencionamos, el credito online puede ser otorgado al cliente mediante la presentación de garantías tambien en dos casos. El primero de ellos es cuando la persona no es cliente de la entidad financiera que lo va a otorgar y por tanto no conoce su historia de cumplimientos como tal. En este caso el credito online será solicitado por internet pero el cliente deberá presentar en las oficinas de la institución de crédito los papeles que acrediten una garantía real que puede ser u bien colocado en prenda o hipoteca o eventualmente una tercera persona que pueda ser su fiador solidario, con ingresos suficientes y un buen historial de crédito. Si la persona que va a ser garantía solidaria del credito online es cliente de la entidad, pues las cosas serán más sencillas.

El otro caso en que se puede pedir garantías para otorgar un credito online es cuando el monto de éste es importante, es decir cuando estamos hablando de un prestamo coche por ejemplo que es bastante dinero, o incluso para la compra de una casa. En estos casos el credito online se puede solicitar vía internet pero sólo la solicitud porque luego se estará presentando la garantía real en las oficinas del banco. En el caso del préstamo para la compra de un automóvil será la misma prenda del vehículo y para la casa, la hipoteca de la vivienda a adquirir. Luego de que se hayan presentado todos los papeles necesarios, el credito online será aprobado y el dinero será liberado y en estos casos la demora suele ser un poco mayor porque el estudio de la documentación y la inscripción de las garantías lleva a veces varios días en completarse.

Prestamos bancario: minimizar riesgos mediante líneas de crédito

Otro de los beneficios que tiene el optar por la alternativa de una linea de crédito es la de poder obtener mejores tasas de interés para los prestamos bancario pues el hecho de tenerla vigente minimiza los riesgos y por ende también las tasas que los bancos cobran por esta operación financiera. Para solicitar una linea de crédito en pos de obtener prestamos bancario el titular del mismo deberá presentar una serie de documentos que respalden su domicilio, su actividad y su respaldo económico. Por supuesto que si se trata de una empresa serán diferentes las exigencias que las entidades tienen para otorgar los prestamos bancario y suelen ser más complejas para cuando se trata de sociedades anónimas o de responsabilidad limitada.

Para estos casos de persona jurídicas las entidades financieras suelen tener una serie de requisitos para liberar los prestamos bancario que suelen ser documentos de la empresa como por ejemplo los últimos balances de la compañía certificados por un contador público. Además de ello, para aprobar los prestamos bancario se solicita que se certifiquen los ingresos de los propietarios o directores de la empresa y si se trata de una linea de crédito cuyos montos son importantes, se puede exigir la presentación de una o más garantías reales. Se llaman garantías reales para los prestamos bancario por ejemplo a la hipoteca de un bien inmueble, a la prenda de un vehículo o de propiedades de la empresa como pueden ser incluso hasta semovientes en los casos de las empresas del rubro agropecuario.

Líneas de crédito para prestamos bancario particulares

Del mismo modo que se presentan ciertas exigencias para que las líneas de crédito puedan ser estudiadas en los casos de empresas, esto sucede tambien con los particulares que solicitan prestamos bancario. A diferencia del credito empresas, los prestamos bancario orientados hacia el mercado de particulares suelen tener otros destinos ya sabidos de antemano, nos referimos a los prestamos casa, al prestamo coche, etc. Para este tipo de prestamos bancario que tienen un destino predefinido, las entidades financieras suelen tener ciertos productos ya pensados para cada uno y cada banco les llama de manera diferente y se promocionan de forma distinta aunque sabemos que en el fondo, la mayoría de ellos tienen exactamente las mismas características.

Dentro de las exigencias que presentan para las líneas de crédito orientadas hacia los prestamos bancario particulares, encontramos las constancias del domicilio real del titular que en estos casos por lo general se pide una certificación mediante una factura del servicio público de energía o teléfono donde conste el nombre y la dirección. Asimismo, para estos prestamos bancario se solicita que el titular pueda demostrar de manera fehaciente los ingresos que tiene mensualmente por sus actividades y que estas actividades tengan cierta antigüedad. En la práctica para la mayoría de la gente común, esto será un recibo de sueldo mensual donde conste los años que hace que trabaja en esa empresa sea pública o privada.

Otras garantías en los prestamos bancario para particulares

Dependiendo nuevamente del monto de dinero del que se esté tratando en los prestamos bancario que se van a solicitar, se solicitará por parte de las entidades financieras una garantía real o no. Si se trata de una linea de crédito para adquirir una casa, estos prestamos bancario serán probablemente a unos 20 o 25 años o quizá a mayores plazos y por ende será indispensable una hipoteca de la vivienda a adquirir. En el caso de la linea de crédito para la compra de coches, se solicitará seguramente la prenda del vehículo y en todos los casos, estos prestamos bancario se podrán aprobar con sus correspondientes seguros automoviles que son parte de las exigencias mínimas que tienen los bancos para el otorgamiento de los mismos.

¿De qué se trata la renovación de un prestamo coche?

Pues en muchos casos tendemos a pensar que la palabra renovación de prestamos dinero es únicamente la operación financiera que hacemos con nuestro banco o entidad financiera mediante la cual refinanciamos nuestra deuda cuando ya no tenemos chance de continuar pagando la amortización porque la misma se ha hecho muy difícil de afrontar y nos hemos retrasado. Pero no es la definición correcta, cuando hablamos de renovar un prestamo coche estamos diciendo que la institución financiera o el banco con el que trabajamos nos va a conceder nuevos prestamos y credito cancelando con el mismo la parte del que tenemos vigente y desembolsando la diferencia en efectivo.

Para ser más claros, si ahora mismo debemos una cantidad determinada de dinero por el prestamo coche que solicitamos para adquirir el automóvil que tenemos, el banco va a prestarnos una cantidad de dinero tal que supere este monto que le debemos y la diferencia será la que nos pague para comprar el nuevo coche. Dentro de las características de este nuevo prestamo coche encontramos que seguramente tendrá la misma tasa de interés si estas no han variado de forma sustancial y es muy posible que nos cobre los mismos gastos que en el primer prestamo coche. Recordemos por ejemplo que dentro de estos gastos están incluidos los que tienen que ver con la nueva prenda del nuevo coche, los gastos de seguro y los del notario entre otros además de los gastos por administración que los bancos siempre cobran.

¿Cuándo se puede solicitar un nuevo prestamo coche?

La mayoría de las entidades financieras, solicitan que el cliente haya abonado al menos el 50 por ciento del prestamo coche que tiene vigente con la misma porque es la forma que el banco tiene de asegurarse que no va a aumentar el riesgo crediticio y por ende no va a subirnos las tasas de interés. El banco tambien se asegura que al otorgarnos un nuevo prestamo coche va a poder ofrecernos de esta manera un poco más de dinero para que podamos entonces llegar a comprar ese automóvil que estábamos buscando. Si no hemos cumplido con al menos la mitad del pago de este prestamo coche que tenemos ahora vigente, el monto que la institución financiera nos puede otorgar puede no ser el que necesitamos.

De todos modos, si nuestra capacidad de pago ha aumentado con el paso del tiempo porque tenemos mejores ingresos por un mejor trabajo y sumándole que siempre hemos sido buenos pagadores al momento de amortizar nuestros prestamos personal, es posible que el banco ya conociendo nuestro historial de crédito, nos pueda otorgar un prestamo coche por un mayor monto de dinero pero eso se debe ver caso a caso porque cada uno es particular y el banco estudia las solicitudes de manera individual.

Lograr mejores plazos y tasas en el nuevo prestamo coche

Si se cumplen las premisas mencionadas en el párrafo anterior sobre el buen cumplimiento en los pagos y si tenemos mayores ingresos por nuestro trabajo, podremos conseguir que el nuevo prestamo coche sea más flexible en cuanto a dos puntos fundamentales: las tasas de interés y el plazo de financiación. Seguramente vamos a colocar el nuevo coche como garantía  real del crédito solicitado y esto es muy importante para conseguir que las tasas sean mejoradas puesto que el banco al tener este tipo de garantía reducirá sus riesgos y del mismo modo los intereses a cobrar en el nuevo prestamo coche. En cuanto a los plazos, no debemos olvidar que a mayor plazo mayor puede ser la tasa de interés por lo que lo más aconsejable es lograr la relación óptima entre estas dos variables para poder cumplir con el pago del prestamo coche de la manera más sencilla y con la tranquilidad de que vamos a poder hacerlo.

Los diferentes destinos del credito online

Seguramente todos deseamos tener cosas que nos parecen imposibles, un coche nuevo, una televisión de LED o incluso dinero para invertir en la educación de nuestros hijos en las escuelas profesionales y todo esto se puede lograr mediante un credito online. Este tipo de prestamos personal ofrece la solución a varias de estas necesidades de crédito inmediato pero tambien existen otras necesidades o gustos que nos podemos dar mediante un credito online. Por ejemplo para la adquisición de equipamiento para el hogar como pueden ser electrodomésticos y muebles o para la reforma que siempre deseamos con la ampliación de nuestra casa. Es la opción ideal para conseguir ese dinero que hemos estado necesitando, un credito online puede volver realidad varios de nuestros sueños.

Pero no sólo para el hogar, puede ser que queramos cambiar el coche y la diferencia en dinero entre el actual y el que siempre hemos deseado no sea mucha, pues si no podemos hacerlo porque no tenemos ese dinero ahorrado un credito online es la oportunidad de darnos ese gusto. Por lo general este tipo de prestamo coche se otorga con la prenda del vehículo e incluso ya propone un seguro automoviles incluido en la cuota para que todo sea más sencillo y rápido y podamos tener nuestro ansiado nuevo coche rodando las calles en un tiempo que será menor al que nos hayamos imaginado, pues se trata de créditos rápidos en su plazo de estudio y en el desembolso del dinero.

La solución a sus problemas de deudas con un credito online

También es justo decirlo, no todos pueden tener un proyecto para crecer y darse los gustos de la vida mediante la solicitud de un credito online al menos en el corto o mediano plazo puesto que las deudas pueden estar terminando con la poca liquidez financiera con la que cuentan. Existen muchos casos donde un credito online puede hacer la diferencia entre el resurgimiento o la desesperación que lleve a un problema aun mayor. Por ejemplo el credito online puede ayudar a una familia a ponerse al día con algunos recibos o facturas atrasados en los gastos que forman parte de su presupuesto y que están generando atrasos con su correspondiente mora.

Asimismo, un credito online puede servir para unificar y consolidar deudas a efectos de bajar las pérdidas que se están teniendo por concepto de intereses por impago que son los más caros del sistema financiero. Con un credito online una persona puede llegar a refinanciar incluso su deuda con la misma institución donde se encuentre con atrasos en sus pagos y de ese modo poder salir de una situación angustiosa para pasar a una donde se encuentre más aliviada y tranquila. Muchas veces al encontrarnos en situaciones límites tendemos a hacer malos negocios y a perder mucho dinero con préstamos de particulares que tienen tasas abusivas y que finalmente no podremos pagar perdiendo todo nuestro patrimonio. Pues en el caso del credito online generalmente es otorgado por instituciones financieras o bancarias que se rigen por las regulaciones del banco central de cada país y donde no se llega de ninguna manera a las tasas de usura que pueden cobrar los prestamistas particulares.

Consiga su credito online de manera rápida y sencilla

Aunque ya lo hayamos mencionado, una de las principales ventajas que ofrece el credito online es la de ser un préstamo sencillo y rápido. La mayoría de las instituciones financieras o b bancos de plaza otorgan el credito online en un máximo de 24 horas, debiendo hacer la solicitud de manera automatizada vía internet incluso pudiendo enviar los comprobantes exigidos vía email para que las entidades estudien de esa manera el préstamo. Luego en el día siguiente si no en el mismo día, el solicitante podrá pasar por las oficinas a firmar el credito online y a retirar el efectivo con el cual darse ese gusto o solucionar sus problemas financieros de corto plazo.

Un prestamo coche se pide cuando queremos adquirir un automóvil o un vehículo utilitario sea nuevo o usado tanto sea para utilizar como medio de transporte para la familia como también para trabajar con él. Además este tipo de transacción se puede realizar a través de una empresa concesionaria y en la mayoría de los casos estas concesionarias se encargan de iniciar los tramites para los prestamos y seguirlos hasta la culminación de los mismos y asi asegurarse de cobrar el monto total en tiempo y forma para en ese momento entregar el automovil a sus felices nuevos dueños.

Existen casos donde también las entidades financieras y por lo general las bancarias tienen convenios recíprocos con las concesionarias de tal manera de que estos envían a sus clientes a ver y comprar los automoviles a estas empresas que los ofrecen y viceversa las concesionarias, como decíamos anteriormente, recomiendan a estos bancos para financiar sus ventas.

Sea como fuere el caso, es importante tener un buen estado crediticio para que el banco nos conceda el prestamo que necesitamos. Sin embargo, ¿qué es un estado crediticio? Primero es necesario aclara la importancia del estado crediticio para luego dar la opciones de cómo obtener un prestamo coche.

El reporte o estado crediticio de una persona contiene información detallada y precisa tanto personal como de los contactos y los créditos de los cuales ha sido beneficiario, y si los ha terminado de pagar o si se ha atrasado en sus pagos mensuales. Toda esta información es recopilada por entidades del estado y es información privada que sólo se maneja entre los bancos con fines de asegurarse de a quién le están prestando dinero. Es como una hoja de vida donde mantenerla limpia y siempre vigente con nuevas solicitudes y buenos cumplimientos es fundamental ya que es parte muy importante para que los prestamos solicitados sean otorgados y no rechazados.

Todos los solicitantes de préstamos pasan por una evaluación crediticia donde se tiene en cuenta la información sobre los créditos que se haya tenido, así como los actuales y la información en el registro público que contiene datos sobre el pago de impuestos, los préstamos que no se han pagado e incluso la información sobre el cumplimiento de la pensión por alimentos. Los prestamo coche no son la excepción y al tratarse de montos importantes de dinero aun mas las entidades financieras se fijan en estos detalles.

Un reporte crediticio le dice al banco emisor del prestamo coche si es riesgoso o no darle un préstamo y el factor riesgo es el rey del credito. Con esto, el banco evalúa y puede decidir no otorgarle el préstamo debido a su mal pasado crediticio. Para las personas cuyo estado crediticio no es el ideal también existen opciones para acceder a un prestamo coche; sin embargo, estas personas deberán tener mucha paciencia y en ningún caso deberán tomar la primera opción que se les ofrezca.

Una de las opciones más comunes para poder acceder a un prestamo coche teniendo un mal reporte crediticio es cambiar el objeto de la garantía. Dado que el reporte crediticio indica que la garantía de pago de la deuda es negativo y que es arriesgado otorgar el préstamo lo más inteligente es colocar un objeto de nuestra propiedad como parte de garantía. En esta caso, si usted cuenta con una casa de su propiedad puede negociar el que se tome en cuenta su casa para el prestamo coche, con lo cual la tasa de interés será un poco más baja.

En caso de que usted no cuenta con una casa o bien inmueble parecido para pedir un prestamo coche es probable que se tenga que resignar a pagar una tasa de interés alta. Los prestamo coche están disponibles para todas las personas incluso aquellas con mal reporte crediticio. Recuerde entonces que aunque tenga que pagar unos intereses altos, si paga puntualmente sus cuota volverá a tener un reporte crediticio bueno.

Sin duda, un coche es un bien necesario pero también preciado, es un objeto que nos ayuda a llevar la vida de forma más práctica, aunque a veces muchas personas los convierten también en un objeto casi de culto. Por alguna u otra razón el dinero que tenemos, a veces, no alcanza para obtener el coche que necesitamos o deseamos. En este caso, un prestamo coche puede resultar un paso esencial que se debe de dar para adquirirlo.

En muchos casos y en varios países del mundo de los llamados sub desarrollados o en vías de desarrollo la compra de un vehículo puede significar el gran paso entre ser totalmente ignorado por sus pares a ser respetado por la sociedad al lograr un gran paso en la situación económica, esto aunque no lo creamos es así.

De todas formas esta no es razón suficiente para querer comprar un vehículo ya que debemos ser conscientes de todo lo que esta inversión traerá aparejada en cuanto a cambios sustantivos en nuestro presupuesto familiar. Además de la obligación de pago de las cuotas mensuales del prestamo coche debemos tener en cuenta que hay que pagar un seguro aunque sea el mínimo obligatorio (generalmente está incluido en la cuota pero si es automovil usado no), debemos pagar impuestos, cargar combustible y otros gastos que forman parte del mantenimiento.

Mas supongamos que se ha decidido y que sabe a ciencia cierta que dentro de su presupuesto podrá con todo. Antes que nada, le recomendamos que revise de forma detallada los tipos de financiamiento, ya que por un lado están los que otorga el concesionario o agencia de la marca  de coche que elija y/o si ha elegido una agencia o institución bancaria en particular también. Hay muchas promociones o modelos de pago para un prestamo coche y al momento de elegir solo debemos buscar la que mas nos convenga en el momento pero también mirando a futuro.

Con el objeto de que tenga una mayor amplitud de criterio para decidir, le recomendamos que tenga en cuenta los siguientes comentarios para cuando decida hacerlo solicitar un prestamo coche.

5 factores a tomar en cuenta para un prestamo coche:

-          Tasa o tipo de interés. Esto está en relación al plan de cuotas: Depende del tipo de prestamos, por ejemplo: si es de tipo prendario, es decir, si quien ha prestado el dinero tiene un derecho real  sobre el bien. En este caso, si hubiera un incumplimiento de pago, tiene derecho a demandar el pago a través de una subasta o venta del bien para recuperar el saldo adeudado.

-          Compra a sola firma. Este sistema de prestamo coche es muy rápido, como su nombre lo indica, se realiza a través de bancos. Si es cliente de uno puede hacer un contrato de prenda, es decir, se toma como bien o garantía el coche que se comprará en caso de incumplimiento. Además, la entidad bancaria toma en cuenta la historia crediticia y financiera del prestatario.

-          Cuotas en autos nuevos. El tiempo de cancelación de los préstamos de autos nuevos tienen por lo general un plazo de uno a cinco años que se dividen de 12 a 60 cuotas, es decir que cada mes se debe ir amortizando la deuda de acuerdo al tiempo pactado.

-          Cuota de autos usados. El tiempo es menor, dependerá de la antigüedad y estado del coche, pero oscila entre los dos a tres años.

-          Cuota inicial. Esto es un tipo de adelanto que se fija entre el 20 o 30% del valor total. Este es un pago que se hace adelantado y de contado.

Cuando se solicita un préstamo coche es preferible que  todos los conceptos o montos adicionales estén esclarecidos y tipificados, tales como: la cuota al banco o entidad prestataria, los intereses punitorios, seguros de vida y/o contra accidentes, entre otros. Solo así podrá sentirse tranquilo y seguro de haber hecho una buena transacción.

Cuando las personas requieren de una cierta cantidad de dinero y no la tienen acuden a entidades bancarias, las que les facilitan el dinero mediante un contrato o prestamos bancario. Para cada necesidad, los bancos han desarrollado productos a medida y asi encontraremos créditos para compra de vivienda nueva o usada si lo que necesita es una casa, para adquirir un vehiculo si lo que esta buscando es un automovil para paseo o una camioneta para trabajar o simplemente un prestamo para salir de un apuro que no sea muy urgente y pueda esperar la aprobación del mismo.

Para comenzar, debemos decir que los prestamos bancario representan un tipo de contrato que se realiza  con una entidad bancaria en su funcionamiento y por los servicios que da. Algunos de esos otros contratos son los depósitos, la apertura de cuentas de ahorro o corrientes, entre otras operaciones que entran dentro de las que ofrecen los bancos.

Los prestamos bancario entran en este rubro y, por ende eso siguen reglas específicas para lograr un mejor entendimiento entre cliente, producto y empresa. En buena teoría los prestamos bancario representan todo tipo de transacción en la que la empresa le entregue dinero al cliente acordando seguir ciertas reglas para la devolución del mismo.

En términos teóricos, los prestamos bancario se componen de tres agentes: prestamista, prestatario y dinero en el tiempo. El prestamista es, para este caso, la entidad bancaria, quien tiene los fondos de dinero como para realizar un préstamo a otra persona. “El dinero en el tiempo” se refiere a que el dinero no solo es entregado al prestatario por parte del prestamista, sino que dicho dinero tiene un costo en el tiempo. Dependerá entonces del tipo de prestamos bancario para que el costo del dinero en el tiempo o tasa de interés sea mayor o menor.

Los tipos de prestamos bancario según su naturaleza jurídica son dos: prestamo personal y prestamo o crédito hipotecarios. Los prestamos de carácter personal tienen un límite lógico para la cantidad de dinero que se quiere prestar debido a que el vínculo entre la entidad bancaria y la persona es meramente personal y la garantía pueden llegar a ser el patrimonio con que cuenta el prestatario según el caso.

Por otro lado, los prestamos bancario personal suelen tener una tasa de interés mucho más alta y un plazo mucho menor para pagar la deuda (entre 2 y 8 años). Se ofrecen a quienes necesitan efectivo por alguna razón especial y han demostrado capacidad de repago mediante sus ingresos, que pueden acceder a la cuota especificada en el contrato y que además poseen buen historial de credito. Por lo general las garantías solicitadas para este tipo de credito no son garantías reales sino mas que nada poseer cierta antigüedad en el trabajo que muestre seguridad en sus ingresos.

Los prestamos bancario con hipoteca de un bien tiene un carácter jurídico distinto, y se realizan básicamente para la compra de casa, remodelación, construcción o  compra de terreno. Normalmente, suelen cubrir entre un 70% y 80% del costo total de la obra para la cual se requirió el préstamo. En este contrato se estipula que el prestatario debe pagar el total de la deuda en el plazo establecido, pero a diferencia de los préstamos bancarios personales, existe una garantía concreta que será reclamada por la entidad bancaria en caso de no cancelarse la totalidad de la deuda.

En conclusión, debemos saber básicamente que los prestamos bancario se definen como un contrato que determina un tipo de relación entre entidad bancaria y cliente, en donde la entidad otorga en calidad de préstamo una suma de dinero al cliente (prestatario) con la condición de devolverlo en el plazo acordado. Debemos analizar las opciones del mercado y escoger la que más de adecúe a nuestras necesidades y sobre todo a nuestras posibilidades de pagarlo ya que es bastante incomodo encontrarse en la situación de deuda y que nos estén molestando a diario por ello. Puede llegar a suceder.

Esta clase de herramientas también es útil para comparar las ofertas del mercado en relación a un determinado préstamo. Rellenando los datos que nos solicitan, como valor del interés, si es de tipo fijo o variable, el tipo de préstamo, el monto y la cantidad de meses (o años) de devolución de deuda, podemos establecer similitudes y diferencias entre diferentes compañías o entidades financieras y encontrar la que mejor se ajuste a nuestras necesidades y a nuestra capacidad de pago.

Por supuesto que calcular préstamos no es algo sencillo. Implica muchas ecuaciones matemáticas muy complejas, basadas en el interés compuesto, que podrían hacer que requiriéramos ayuda de profesionales para tal fin, pues la mayoría de las personas las desconoce por completo, o no sabe como aplicarlas. Por otra parte, no debemos olvidar que la mayoría de las entidades financieras sacan ventajas de nuestra falta de conocimiento del proceso de cálculo frente a aquellas personas que van a solicitar el préstamo.

Sin embargo, con el crecimiento de internet y las nuevas tecnologías se han desarrollado, para calcular prestamo, independientemente de la clase de préstamo que se trate, una infinidad de herramientas financieras. Las mas sencillas son planillas de cálculo, aunque también existen complicados software que se pueden adquirir en la red o descargar gratuitamente, aunque normalmente son versiones de prueba que tienen un tiempo de vida limitado (por ejemplo, 30 sesiones, 30 días, etc.)

Para comenzar debemos decir que se clasifican los préstamos según como hayamos elegido devolver el dinero que se nos ha prestado con sus intereses. Este pago que efectuamos cada vez, y que es descontado del total de la deuda, se llama amortización. Normalmente se consideran tres tipos de amortizaciones: el sistema francés o también llamado de cuotas constantes, el sistema alemán o de amortización constante, y el sistema americano.

El sistema de cuotas constantes es el que mas se emplea para calcular los intereses de cualquier tipo de prestamos y credito, desde los préstamos personales a los hipotecarios. Se basa en que todas las cuotas permanecen constantes a lo largo de la vida del préstamo. De esta forma se puede calcular el valor real de un préstamo a largo plazo, por ejemplo 30 años como en el caso de los préstamos hipotecarios, cuyas cuotas deben abonarse mensual, trimestral o anualmente, según sea el caso. En este caso se pueden incluir los préstamos con intereses variables e incluso la amortización de cuotas, que puede ser en tiempo o en cuotas (es decir, podemos decidir pagar por menos tiempo o en menos cuotas).

El sistema de amortización constante ha entrado en desuso, si bien en las décadas anteriores era ampliamente usado, fundamentalmente en los préstamos hipotecarios. En el sistema alemán, la cuota de amortización es constante a lo largo de la vida del préstamo; sin embargo, las cuotas varían constantemente, de forma tal que al inicio del préstamo se pagan cuotas mas elevadas que al final del mismo; es decir, son cuotas decrecientes.

Por último, en el sistema americano, en cada amortización se pagan los intereses del préstamo, pero no el capital. Este se paga en la última amortización junto con los costos de cancelación de la deuda, justo al final de la vida útil del préstamo.

Es fundamental realizar estos cálculos en forma cuidadosa, pues debemos tener en consideración la mayor cantidad de factores posibles. Por ejemplo, se debe tener en cuenta las letras pequeñas de los contratos, que lógicamente benefician a las financieras.

Si tenemos en cuenta por ejemplo los préstamos personales, también es necesario considerar los ingresos del solicitante, su capacidad para devolver la deuda en tiempo y forma, el historial crediticio del mismo, etc. El principal temor de los prestamistas es que las cuotas superen el limite de dinero disponible por parte del individuo, lo que terminaría en una falta de pago, con una pérdida ostensible para la financiera.

También es necesario tener en consideración que calcular prestamo en la mayoría (si no todos) los casos, de las calculadoras y simuladoras de internet nos dan un valor aproximado de los pagos que tendremos que efectuar. Es necesario que vayamos a la institución de la cual nos interesa conseguir el préstamo y averigüemos mas exactamente el precio final, para no llevarnos sorpresas a la hora de firmar el contrato definitivo.

En general es un préstamo que cubre hasta $50.000 en caso de ser un coche nuevo, y puede llegar aun máximo de $15.000 para los vehículos usados. Lo normal es que soliciten estos préstamos para comprar un coche por primera vez o para cambiar de vehículo.

El prestamo coche es similar a una hipoteca. El acreditado (o comprador del vehículo) firma un contrato por el cual puede hacer uso del vehículo, en tanto que se compromete a pagar en tiempo y forma por el mismo. Como contrapartida, las empresas que venden los vehículos o concesionarias se quedan con el embargo del coche. Esto significa que si se atrasa con varios pagos, la empresa podría iniciar las acciones legales para rematar el coche y recuperar parte de lo adeudado. Por eso es fundamental elegir un coche o un préstamo que esté dentro de nuestra capacidad real de pago. De esta forma nos evitamos inconvenientes a largo plazo.

Por lo regular se hace una entrega inicial o “enganche”, con la que se cubren los gastos de escrituras, impuestos por la compra, etc., mas una parte del valor del rodado, pues normalmente este préstamo no cubre el 100% del valor total del vehículo. Una desventaja de este tipo de créditos es que tiene un tipo de interés bastante elevada. Incluso quienes están en buena situación económica reclaman por los altos intereses que deben abonar.

Normalmente las concesionarias son quienes les informan a los potenciales compradores de las ofertas que existen en plaza en las diferentes entidades financieras. Otras veces, tienen ciertos convenios con ellos, que hacen que puedan ofrecer pagos con intereses menores o mayores plazos. También existe la posibilidad de que posean su propia línea de crédito o “de la casa”, que en general son mas beneficiosos que las que ofrecen las entidades financieras, porque muchas veces tratan directamente con el fabricante, lo que redunda en una disminución de los tipos de interés.

En lo que concierne a los plazos de los préstamos, en el caso de los bancos puede llegar hasta los 10 años, mientras que las concesionarias ofrecen normalmente plazos de hasta 8 años. Sin embargo, es necesario considerar dos factores. Primero, que se considera que la vida útil de un vehículo son 8 años, con lo cual, un contrato a 10 parece no redituable pues para ese entonces el coche no tendría valor de reventa. Y segundo, que cuanto mayor sea el plazo de devolución, mayores serán los intereses y en definitiva, mas elevado será el precio que habremos pagado por el coche. Sin embargo también es bueno saber que a mayor plazo de pago, menores serán las cuotas que tendremos que abonar.

Como cuando solicitamos otros prestamos y credito, la entidad financiera revisará nuestros estados de cuenta, nuestros ingresos, etc. para evaluar nuestra capacidad de pago y determinar si nos conceden o no el préstamo. Por otra parte, cuando negociamos con una concesionaria, esta puede vender nuestra hipoteca a una entidad financiera que se encargue de cobrar la deuda, y de verificar nuestro historial crediticio.

No obstante, es normalmente mas sencillo conseguir el préstamo en una concesionaria antes que en un banco, debido a que aquella maneja montos menores y por lo tanto no tiene tanto riesgo por falta de pago.

Como siempre le decimos, antes de tomar un préstamo lo mejor es comparar la mayor cantidad de ofertas disponibles, fundamentalmente en lo que respecta a tipos de interés, facilidades de pago, plazos de devolución de la deuda y montos a solicitar. De esta forma se asegurará acceder a la oferta que mejor se ajusta a su bolsillo, al coche que mejor cumple con sus objetivos y a la vez estar seguro de poder pagar.

Recuerde que en general el prestamo coche que recibirá está vinculado con la marca, el modelo y el año del vehículo a adquirir y si es 0Km o usado. Aunque no ingresen directamente en el costo de la cuota del préstamo, también debemos considerar otros factores como el seguro del vehículo, el consumo de combustible, los impuestos que abonaremos anualmente, etc. Todo esto no está directamente vinculado a la compra, pero será dinero que saldrá de nuestro bolsillo anualmente como gastos y tendremos que tener dinero suficiente para hacerles frente. De nada sirve comprarse un vehículo que no podemos sacar de la cochera.