Cuando las personas requieren de una cierta cantidad de dinero y no la tienen acuden a entidades bancarias, las que les facilitan el dinero mediante un contrato o prestamos bancario. Para cada necesidad, los bancos han desarrollado productos a medida y asi encontraremos créditos para compra de vivienda nueva o usada si lo que necesita es una casa, para adquirir un vehiculo si lo que esta buscando es un automovil para paseo o una camioneta para trabajar o simplemente un prestamo para salir de un apuro que no sea muy urgente y pueda esperar la aprobación del mismo.

Para comenzar, debemos decir que los prestamos bancario representan un tipo de contrato que se realiza  con una entidad bancaria en su funcionamiento y por los servicios que da. Algunos de esos otros contratos son los depósitos, la apertura de cuentas de ahorro o corrientes, entre otras operaciones que entran dentro de las que ofrecen los bancos.

Los prestamos bancario entran en este rubro y, por ende eso siguen reglas específicas para lograr un mejor entendimiento entre cliente, producto y empresa. En buena teoría los prestamos bancario representan todo tipo de transacción en la que la empresa le entregue dinero al cliente acordando seguir ciertas reglas para la devolución del mismo.

En términos teóricos, los prestamos bancario se componen de tres agentes: prestamista, prestatario y dinero en el tiempo. El prestamista es, para este caso, la entidad bancaria, quien tiene los fondos de dinero como para realizar un préstamo a otra persona. “El dinero en el tiempo” se refiere a que el dinero no solo es entregado al prestatario por parte del prestamista, sino que dicho dinero tiene un costo en el tiempo. Dependerá entonces del tipo de prestamos bancario para que el costo del dinero en el tiempo o tasa de interés sea mayor o menor.

Los tipos de prestamos bancario según su naturaleza jurídica son dos: prestamo personal y prestamo o crédito hipotecarios. Los prestamos de carácter personal tienen un límite lógico para la cantidad de dinero que se quiere prestar debido a que el vínculo entre la entidad bancaria y la persona es meramente personal y la garantía pueden llegar a ser el patrimonio con que cuenta el prestatario según el caso.

Por otro lado, los prestamos bancario personal suelen tener una tasa de interés mucho más alta y un plazo mucho menor para pagar la deuda (entre 2 y 8 años). Se ofrecen a quienes necesitan efectivo por alguna razón especial y han demostrado capacidad de repago mediante sus ingresos, que pueden acceder a la cuota especificada en el contrato y que además poseen buen historial de credito. Por lo general las garantías solicitadas para este tipo de credito no son garantías reales sino mas que nada poseer cierta antigüedad en el trabajo que muestre seguridad en sus ingresos.

Los prestamos bancario con hipoteca de un bien tiene un carácter jurídico distinto, y se realizan básicamente para la compra de casa, remodelación, construcción o  compra de terreno. Normalmente, suelen cubrir entre un 70% y 80% del costo total de la obra para la cual se requirió el préstamo. En este contrato se estipula que el prestatario debe pagar el total de la deuda en el plazo establecido, pero a diferencia de los préstamos bancarios personales, existe una garantía concreta que será reclamada por la entidad bancaria en caso de no cancelarse la totalidad de la deuda.

En conclusión, debemos saber básicamente que los prestamos bancario se definen como un contrato que determina un tipo de relación entre entidad bancaria y cliente, en donde la entidad otorga en calidad de préstamo una suma de dinero al cliente (prestatario) con la condición de devolverlo en el plazo acordado. Debemos analizar las opciones del mercado y escoger la que más de adecúe a nuestras necesidades y sobre todo a nuestras posibilidades de pagarlo ya que es bastante incomodo encontrarse en la situación de deuda y que nos estén molestando a diario por ello. Puede llegar a suceder.

Esta clase de herramientas también es útil para comparar las ofertas del mercado en relación a un determinado préstamo. Rellenando los datos que nos solicitan, como valor del interés, si es de tipo fijo o variable, el tipo de préstamo, el monto y la cantidad de meses (o años) de devolución de deuda, podemos establecer similitudes y diferencias entre diferentes compañías o entidades financieras y encontrar la que mejor se ajuste a nuestras necesidades y a nuestra capacidad de pago.

Por supuesto que calcular préstamos no es algo sencillo. Implica muchas ecuaciones matemáticas muy complejas, basadas en el interés compuesto, que podrían hacer que requiriéramos ayuda de profesionales para tal fin, pues la mayoría de las personas las desconoce por completo, o no sabe como aplicarlas. Por otra parte, no debemos olvidar que la mayoría de las entidades financieras sacan ventajas de nuestra falta de conocimiento del proceso de cálculo frente a aquellas personas que van a solicitar el préstamo.

Sin embargo, con el crecimiento de internet y las nuevas tecnologías se han desarrollado, para calcular prestamo, independientemente de la clase de préstamo que se trate, una infinidad de herramientas financieras. Las mas sencillas son planillas de cálculo, aunque también existen complicados software que se pueden adquirir en la red o descargar gratuitamente, aunque normalmente son versiones de prueba que tienen un tiempo de vida limitado (por ejemplo, 30 sesiones, 30 días, etc.)

Para comenzar debemos decir que se clasifican los préstamos según como hayamos elegido devolver el dinero que se nos ha prestado con sus intereses. Este pago que efectuamos cada vez, y que es descontado del total de la deuda, se llama amortización. Normalmente se consideran tres tipos de amortizaciones: el sistema francés o también llamado de cuotas constantes, el sistema alemán o de amortización constante, y el sistema americano.

El sistema de cuotas constantes es el que mas se emplea para calcular los intereses de cualquier tipo de prestamos y credito, desde los préstamos personales a los hipotecarios. Se basa en que todas las cuotas permanecen constantes a lo largo de la vida del préstamo. De esta forma se puede calcular el valor real de un préstamo a largo plazo, por ejemplo 30 años como en el caso de los préstamos hipotecarios, cuyas cuotas deben abonarse mensual, trimestral o anualmente, según sea el caso. En este caso se pueden incluir los préstamos con intereses variables e incluso la amortización de cuotas, que puede ser en tiempo o en cuotas (es decir, podemos decidir pagar por menos tiempo o en menos cuotas).

El sistema de amortización constante ha entrado en desuso, si bien en las décadas anteriores era ampliamente usado, fundamentalmente en los préstamos hipotecarios. En el sistema alemán, la cuota de amortización es constante a lo largo de la vida del préstamo; sin embargo, las cuotas varían constantemente, de forma tal que al inicio del préstamo se pagan cuotas mas elevadas que al final del mismo; es decir, son cuotas decrecientes.

Por último, en el sistema americano, en cada amortización se pagan los intereses del préstamo, pero no el capital. Este se paga en la última amortización junto con los costos de cancelación de la deuda, justo al final de la vida útil del préstamo.

Es fundamental realizar estos cálculos en forma cuidadosa, pues debemos tener en consideración la mayor cantidad de factores posibles. Por ejemplo, se debe tener en cuenta las letras pequeñas de los contratos, que lógicamente benefician a las financieras.

Si tenemos en cuenta por ejemplo los préstamos personales, también es necesario considerar los ingresos del solicitante, su capacidad para devolver la deuda en tiempo y forma, el historial crediticio del mismo, etc. El principal temor de los prestamistas es que las cuotas superen el limite de dinero disponible por parte del individuo, lo que terminaría en una falta de pago, con una pérdida ostensible para la financiera.

También es necesario tener en consideración que calcular prestamo en la mayoría (si no todos) los casos, de las calculadoras y simuladoras de internet nos dan un valor aproximado de los pagos que tendremos que efectuar. Es necesario que vayamos a la institución de la cual nos interesa conseguir el préstamo y averigüemos mas exactamente el precio final, para no llevarnos sorpresas a la hora de firmar el contrato definitivo.

En general es un préstamo que cubre hasta $50.000 en caso de ser un coche nuevo, y puede llegar aun máximo de $15.000 para los vehículos usados. Lo normal es que soliciten estos préstamos para comprar un coche por primera vez o para cambiar de vehículo.

El prestamo coche es similar a una hipoteca. El acreditado (o comprador del vehículo) firma un contrato por el cual puede hacer uso del vehículo, en tanto que se compromete a pagar en tiempo y forma por el mismo. Como contrapartida, las empresas que venden los vehículos o concesionarias se quedan con el embargo del coche. Esto significa que si se atrasa con varios pagos, la empresa podría iniciar las acciones legales para rematar el coche y recuperar parte de lo adeudado. Por eso es fundamental elegir un coche o un préstamo que esté dentro de nuestra capacidad real de pago. De esta forma nos evitamos inconvenientes a largo plazo.

Por lo regular se hace una entrega inicial o “enganche”, con la que se cubren los gastos de escrituras, impuestos por la compra, etc., mas una parte del valor del rodado, pues normalmente este préstamo no cubre el 100% del valor total del vehículo. Una desventaja de este tipo de créditos es que tiene un tipo de interés bastante elevada. Incluso quienes están en buena situación económica reclaman por los altos intereses que deben abonar.

Normalmente las concesionarias son quienes les informan a los potenciales compradores de las ofertas que existen en plaza en las diferentes entidades financieras. Otras veces, tienen ciertos convenios con ellos, que hacen que puedan ofrecer pagos con intereses menores o mayores plazos. También existe la posibilidad de que posean su propia línea de crédito o “de la casa”, que en general son mas beneficiosos que las que ofrecen las entidades financieras, porque muchas veces tratan directamente con el fabricante, lo que redunda en una disminución de los tipos de interés.

En lo que concierne a los plazos de los préstamos, en el caso de los bancos puede llegar hasta los 10 años, mientras que las concesionarias ofrecen normalmente plazos de hasta 8 años. Sin embargo, es necesario considerar dos factores. Primero, que se considera que la vida útil de un vehículo son 8 años, con lo cual, un contrato a 10 parece no redituable pues para ese entonces el coche no tendría valor de reventa. Y segundo, que cuanto mayor sea el plazo de devolución, mayores serán los intereses y en definitiva, mas elevado será el precio que habremos pagado por el coche. Sin embargo también es bueno saber que a mayor plazo de pago, menores serán las cuotas que tendremos que abonar.

Como cuando solicitamos otros prestamos y credito, la entidad financiera revisará nuestros estados de cuenta, nuestros ingresos, etc. para evaluar nuestra capacidad de pago y determinar si nos conceden o no el préstamo. Por otra parte, cuando negociamos con una concesionaria, esta puede vender nuestra hipoteca a una entidad financiera que se encargue de cobrar la deuda, y de verificar nuestro historial crediticio.

No obstante, es normalmente mas sencillo conseguir el préstamo en una concesionaria antes que en un banco, debido a que aquella maneja montos menores y por lo tanto no tiene tanto riesgo por falta de pago.

Como siempre le decimos, antes de tomar un préstamo lo mejor es comparar la mayor cantidad de ofertas disponibles, fundamentalmente en lo que respecta a tipos de interés, facilidades de pago, plazos de devolución de la deuda y montos a solicitar. De esta forma se asegurará acceder a la oferta que mejor se ajusta a su bolsillo, al coche que mejor cumple con sus objetivos y a la vez estar seguro de poder pagar.

Recuerde que en general el prestamo coche que recibirá está vinculado con la marca, el modelo y el año del vehículo a adquirir y si es 0Km o usado. Aunque no ingresen directamente en el costo de la cuota del préstamo, también debemos considerar otros factores como el seguro del vehículo, el consumo de combustible, los impuestos que abonaremos anualmente, etc. Todo esto no está directamente vinculado a la compra, pero será dinero que saldrá de nuestro bolsillo anualmente como gastos y tendremos que tener dinero suficiente para hacerles frente. De nada sirve comprarse un vehículo que no podemos sacar de la cochera.

El hecho de comprar un vehículo es sin dudas un paso muy importante en la vida de cualquier persona ya sea como articulo de lujo para paseo como también si el destino es para trabajo y en ambos casos es un capital que debe en muchos casos financiarse con alguna clase de prestamo coche. Antes de decidirse a realizar la solicitud de este credito es fundamental tener bien claro el tipo de vehículo que vamos a adquirir, o sea la marca, el modelo, el año, los gastos de empadronamiento, patente y seguro que acompañaran nuestro presupuesto tanto sea en forma inicial y única como el caso de la compra y los gastos de impuestos como los que serán parte del presupuesto mensual como los últimos dos casos nombrados.

Decidirnos sobre la mejor opción en la manera de pagarlo, de su financiación y donde conseguirla es también un acto de responsabilidad ya que estaremos enfrentando un desafío en cuanto a que deberemos hacer frente a un pago mensual como amortización del prestamo coche además de otros gastos mensuales que comentamos anteriormente. Todo esto debe estar bien claro en el momento de planificar nuestro presupuesto para que no se nos haga luego cuesta arriba en el momento de pagar. Existen en el mercado una infinidad de propuestas para este tipo de prestamos y credito los que deberemos estudiar detenidamente antes de decidirnos por el mas adecuado a nuestras necesidades y posibilidades económicas.

Es fundamental contratar con empresas o entidades financieras o bancarias que tengan un fuerte respaldo en plaza, que ofrezcan productos adecuados a lo que necesitamos y en el mercado existen productos financieros que apuntan directamente a este sector del consumo y cuyas características toman en cuenta además de la financiación del monto valor del automóvil otras ventajas muy interesantes. Entre ellas, un financiamiento paralelo para los gastos de escritura, de notaría, incluso financiando el seguro en el caso de que el prestamo coche sea otorgado con la garantía real de la prenda del vehículo. En la gran mayoría de los casos el dinero para la compra será prestado realizando la prenda del automóvil a adquirir excepto casos especiales donde exista una garantía real ya existente anterior y no sea necesario realizar esta prenda.

Otro punto a tener en cuenta es que conviene realizar la financiación de la compra en alguna de las instituciones bancarias o financieras que estén asociadas con automotoras y casas de venta de automoviles. Muchos de estos concesionarios de vehículos ofrecen ventajas extra si la compra se realiza mediante una financiación bancaria en la entidad de confianza de este. Las ventajas pueden ser varias y muy interesantes como por ejemplo bonificaciones en las tasas de interes a cobrar, exoneración de algunos de los gastos administrativos y tasas que los bancos cobran al publico en general, mejores condiciones de plazo entre otras. Por supuesto que la elección de la cuota debe ser bien pensada, de acuerdo a nuestras posibilidades de pago y lo mejor es decidirnos por una cuota fija que no dependa de las tasas variables del mercado a efectos de no tener sorpresas a mediano plazo.

Deberemos buscar que nos faciliten toda la información acerca del prestamo coche desde el primer momento y estudiar al menos tres opciones y comparar leyendo detenidamente todas y cada una de las condiciones del prestamo. Debemos informarnos acerca del capital inicial, la tasa de interes, los gastos administrativos que tengan que ver con la prenda del vehículo en caso de existir, las comisiones bancarias y demás pautas incluidas en el contrato del credito. Recordemos que luego de firmarlo no tendremos derecho a reclamar nada, lo mejor es tener todo previsto para poder disfrutar al máximo de nuestro auto nuevo.