Al igual que en otros prestamos y credito existen créditos a interés fijo, variable o mixto. En el primer caso, el tipo de interés se fija en el contrato del crédito y permanece constante a lo largo de la vida útil del crédito. Usted sabrá cuánto pagará cada mes, sin importar que los tipos del mercado varíen. En el caso del interés variable, se establece un valor llamado diferencial (que es constante) sobre un valor de referencia, que en Europa es el Euribor y en Estados Unidos (por ejemplo), está determinado por la Reserva Federal. Como estos valores de referencia se reajustan constantemente, también lo hará el interés variable. Por último, el interés mixto es una combinación de ambos, es decir que se mantiene fijo por un determinado período que puede ser de algunos años para luego volverse reajustable.

Cualquiera sea el tipo de interés que elija para su credito hipotecario, también varían respecto al préstamo hipotecario pues en éste se paga intereses por la totalidad de la deuda, mientras que en aquél los intereses se calculan según la cantidad de dinero que se haya retirado.

Sin embargo, tienen en común la forma de devolución del capital prestado, que normalmente es en cuotas mensuales, durante largos periodos de tiempo (generalmente años) y el destino que se les dará a los mismos, que puede ir desde compra o construcción de la vivienda hasta remodelaciones o reparaciones de la misma.

Luego de la crisis inmobiliaria estadounidense en 2007, llamada “el big crunch”, la oferta de créditos inmobiliarios habían descendido en todo el mundo. Sin embargo, a pesar de la crisis económica mundial, en muchos países esta situación se ha comenzado a revertir. No obstante, y por el mismo motivo, las instituciones financieras se han vuelto reacias a otorgar este tipo de crédito y por eso han aumentado aun más los requisitos para acceder a ellos.

Por otra parte, esta situación también ha repercutido en los tipos de interés, que se han visto encarecidos hasta en 5 puntos porcentuales con respecto a las tasas que se cobraban antes de 2007, lo que ha determinado que se reduzca notablemente la cantidad de personas que pueden acceder a este crédito.

Además, debemos considerar la pérdida de capacidad de pago que han sufrido los trabajadores por la depreciación del dólar y de otras monedas, lo que lleva a la reducción del poder adquisitivo y a un incremento de la diferencia entre salarios y valores de las viviendas, reforzando el punto anterior.

Si el acreditado se atrasa en los pagos, la financiera tiene el derecho de recurrir a un juez y reclamar el remate de la propiedad para recuperar el capital que ha perdido.

Los acreditados deben solicitar a los prestamistas toda la información posible acerca del crédito hipotecario que ofrece, a fin de poder comparar las opciones que hay en el mercado y elegir la que mejor se ajuste a su margen de pago, con los mejores intereses y según su conducta de pago.

Como medida alternativa, muchas entidades han decidido otorgar créditos para financiar reparaciones o compras de pequeñas unidades con plazos de pago que pueden ir de los 5 a los 10 años, en lugar de los tradicionales 30 para compras hipotecarias, aunque el tipo de interés puede llegar a casi el 20%.

En Europa, se está tratando de establecer un sistema de crédito hipotecario similar en todos los países que integran la Comunidad Económica Europea, dada su particular situación política y económica, en la que varios países comparten divisas, fronteras y entidades políticas y jurídicas (como el parlamento). Esta inexistencia (relativa) de fronteras ha planteado que estos países pongan similares requisitos a la hora de solicitar estos créditos, lo que tendría además otros beneficios, como un mercado europeo de crédito, la eliminación de las trabas a las ofertas y demandas hipotecarias. Sin embargo, por el momento, el acuerdo a este respecto parece lejano.

Si Ud. es empresario, seguramente en algún momento pensará en solicitar un crédito, no importa que tan grande sea su capital. Tanto si recién comienza y necesita maquinaria, locomoción, terrenos o material de oficina, o si desea desarrollar una nueva línea de productos o realizar una amplia campaña de marketing, es seguro que en algún momento tendrá que recurrir a un crédito.

El credito empresas también se utiliza para financiar tanto exportaciones como importaciones. De esta manera se accede a divisas extranjeras que permiten comprar o vender los productos a plazo en el extranjero, así como adquirir inmuebles, materias primas y otros luego ingresarlos al país.

La gran ventaja del credito empresas radica en la practicidad. Ahora, a través de internet, con una tarjeta electrónica o desde un teléfono móvil, es posible transferir dinero a la cuenta de la empresa en tiempo real, agilizando los trámites y permitiendo disponer de dinero en forma inmediata.

En cuanto a montos, la limitación está marcada por el propio tamaño de la empresa y por sus niveles de facturación anuales. Por lo regular el crédito puede ser ofrecido en la moneda del país o en dólares, aunque por regla general se trata de que el crédito sea en la misma moneda en que la empresa recibe sus ganancias. Si, por ejemplo, está desarrollando una nueva línea de productos y ha estimado que la implementación le costará $7.500, una buena idea es solicitar $10.000, para estar seguro de que no habrá inconvenientes sobre la marcha que le impidan finalizar la tarea. Por otra parte, también es sabio no solicitar mucho mas de lo estrictamente necesario, pues recuerde que los créditos tienen intereses que Ud. tendrá que devolver.

Los plazos para devolución de la deuda están vinculados al monto del mismo. Lo normal es que sea a corto plazo, no mayor a seis meses, y con tipos de interés fijos, retornables mensualmente. Sin embargo, esto está muy vinculado con la capacidad de pago de la empresa.

Otras instituciones prefieren dar un credito empresas mas tradicional, en el cual se adelanta dinero de la cuenta de la empresa presentando los cheques y las facturas de pago diferido. También se puede obtener dinero de las cuentas corrientes de la empresa, mediante giros en efectivo cuya devolución oscila entre los 3 y los 12 meses.

Esta clase de créditos está en general vinculada con una buena actividad empresarial y con un excelente historial crediticio, no solo de la misma, sino también de sus titulares y de los garantes que posean. La mayoría de los bancos y financieras quieren que el dueño de la empresa sepa justificar adecuadamente el uso que dará del dinero,  y por eso además de sus cuentas, sus facturas y su historial de ventas, probablemente le pidan un plan de negocios y de inversiones, para ver en que forma piensa administrar el dinero y que planes tiene para devolverlo. Si la respuesta no es satisfactoria, pueden negarle el crédito, por lo que muchas empresas a veces se sienten frustradas.

Por eso es una buena idea para las empresas pequeñas, que no tienen antigüedad en el mercado (generalmente se pide un mínimo de 2 años) o no tienen ningún historial de créditos, tomar prestamos y credito y simplemente colocar el dinero en una cuenta corriente o plazo fijo. De esta forma va a ahorrar para cuando realmente necesite utilizar el dinero, a la vez que se forja un historial de crédito que le ayudará cuando tenga una urgencia cierta.

Si aun así no puede acceder a credito empresas, siempre cabe la posibilidad de recurrir a un prestamista, ya que muchos pueden darle dinero con pocas preguntas y sin tantos requisitos, aunque esta opción no es tan segura como las financieras, pues suelen cobrar altos tipos de interés. Por eso lo mejor es comparar varias opciones, a fin de estar seguros de que elegimos la mejor.

Cuando las personas requieren de una cierta cantidad de dinero y no la tienen acuden a entidades bancarias, las que les facilitan el dinero mediante un contrato o prestamos bancario. Para cada necesidad, los bancos han desarrollado productos a medida y asi encontraremos créditos para compra de vivienda nueva o usada si lo que necesita es una casa, para adquirir un vehiculo si lo que esta buscando es un automovil para paseo o una camioneta para trabajar o simplemente un prestamo para salir de un apuro que no sea muy urgente y pueda esperar la aprobación del mismo.

Para comenzar, debemos decir que los prestamos bancario representan un tipo de contrato que se realiza  con una entidad bancaria en su funcionamiento y por los servicios que da. Algunos de esos otros contratos son los depósitos, la apertura de cuentas de ahorro o corrientes, entre otras operaciones que entran dentro de las que ofrecen los bancos.

Los prestamos bancario entran en este rubro y, por ende eso siguen reglas específicas para lograr un mejor entendimiento entre cliente, producto y empresa. En buena teoría los prestamos bancario representan todo tipo de transacción en la que la empresa le entregue dinero al cliente acordando seguir ciertas reglas para la devolución del mismo.

En términos teóricos, los prestamos bancario se componen de tres agentes: prestamista, prestatario y dinero en el tiempo. El prestamista es, para este caso, la entidad bancaria, quien tiene los fondos de dinero como para realizar un préstamo a otra persona. “El dinero en el tiempo” se refiere a que el dinero no solo es entregado al prestatario por parte del prestamista, sino que dicho dinero tiene un costo en el tiempo. Dependerá entonces del tipo de prestamos bancario para que el costo del dinero en el tiempo o tasa de interés sea mayor o menor.

Los tipos de prestamos bancario según su naturaleza jurídica son dos: prestamo personal y prestamo o crédito hipotecarios. Los prestamos de carácter personal tienen un límite lógico para la cantidad de dinero que se quiere prestar debido a que el vínculo entre la entidad bancaria y la persona es meramente personal y la garantía pueden llegar a ser el patrimonio con que cuenta el prestatario según el caso.

Por otro lado, los prestamos bancario personal suelen tener una tasa de interés mucho más alta y un plazo mucho menor para pagar la deuda (entre 2 y 8 años). Se ofrecen a quienes necesitan efectivo por alguna razón especial y han demostrado capacidad de repago mediante sus ingresos, que pueden acceder a la cuota especificada en el contrato y que además poseen buen historial de credito. Por lo general las garantías solicitadas para este tipo de credito no son garantías reales sino mas que nada poseer cierta antigüedad en el trabajo que muestre seguridad en sus ingresos.

Los prestamos bancario con hipoteca de un bien tiene un carácter jurídico distinto, y se realizan básicamente para la compra de casa, remodelación, construcción o  compra de terreno. Normalmente, suelen cubrir entre un 70% y 80% del costo total de la obra para la cual se requirió el préstamo. En este contrato se estipula que el prestatario debe pagar el total de la deuda en el plazo establecido, pero a diferencia de los préstamos bancarios personales, existe una garantía concreta que será reclamada por la entidad bancaria en caso de no cancelarse la totalidad de la deuda.

En conclusión, debemos saber básicamente que los prestamos bancario se definen como un contrato que determina un tipo de relación entre entidad bancaria y cliente, en donde la entidad otorga en calidad de préstamo una suma de dinero al cliente (prestatario) con la condición de devolverlo en el plazo acordado. Debemos analizar las opciones del mercado y escoger la que más de adecúe a nuestras necesidades y sobre todo a nuestras posibilidades de pagarlo ya que es bastante incomodo encontrarse en la situación de deuda y que nos estén molestando a diario por ello. Puede llegar a suceder.

1.       Contar al menos con dos años de alta en Hacienda (esto claro esta depende de la legislación de cada país): Este constituye un requisito sumamente importante para que la banca comercial le conceda un crédito empresas a cualquier negocio. En este sentido lo importante es declarar todos los ingresos aunque se paguen pocos o ningún impuesto. Debe recordar que entre más ingresos declare, mayor será el crédito disponible para su empresa sobre todo si esta dado de alta y cumple con los requisitos bancarios.

2.       El principal accionista de la empresa debe ser al menos de 25 años y menor de 70: Esto depende de cada banco, ya que hay algunos que pueden otorgar un credito empresas a personas con apenas 20 años de edad pero al mismo tiempo no los otorga a mayores de 65, debido al riesgo que representa una edad elevada contra el periodo de pago.

3.       Brindar comprobantes de ingresos: Cualquier entidad financiera le pedirá que compruebe sus ingresos antes de brindarle un credito empresas. Para esto solicitará estados financieros actualizados, sin embargo para las Pymes que no poseen ni contador probablemente emplee otros medios.

4.       Analizar si pedir el préstamo en dólares o en moneda nacional: Una compañía que no obtiene ingresos en dólares haría muy mal en pedir prestamos en esa moneda ya que si el tipo de cambio se dispara, lo mismo pasará con la deuda. Este crédito solo debe ser solicitado por aquellas empresas que generan dólares ya que de lo contrario no vale la pena.

5.       Decidir si necesita un préstamo a mediano o largo plazo: Un error común de muchas personas y empresas es no analizar el tipo de credito empresas que necesitan pedir. Piden un préstamo sin definir realmente el destino y el plazo del crédito lo cual a la larga les cuesta muy caro. Si necesita un préstamo para la compra de una maquinaria o un inmueble, lo más recomendable es que pida un préstamo a largo plazo ya que probablemente a corto plazo no cuente con la liquidez para cubrir pagos de altos intereses. Un crédito a un plazo más extenso le permitirá hacer pagos más pequeños lo cual a su vez hará que su empresa cuente con el capital suficiente para seguir creciendo.

6.       Contar con garantías que avalen el préstamo: Dependiendo del monto de dinero solicitado, el banco puede decidir pedir una garantía que respalde el crédito. De cada negocio depende el tipo de garantía que pueda o quiera ofrecer. Generalmente es un inmueble y para emplearlo el dueño solamente debe comprobarle a la institución financiera que es su propietario y esta a su nombre. En caso que no tenga inmuebles, la persona puede recurrir a instituciones que ofrecen crédito sin contar con un aval de este tipo. Claro está que entre más garantías de, la tasa de interés será más reducida.

7.       Solicite únicamente el crédito empresas que pueda pagar: Nunca pida más dinero del que pueda pagar con base en los ingresos de la empresa. Si quiere que su negocio continúe existiendo en el futuro esta regla no debe ser rota. Para el capital de trabajo, la compañía debe producir cuando menos tres veces el monto de la amortización del crédito. Así que si quiere solicitar un préstamo de 40 millones y su empresa gana 10 millones, seguramente no podrá cumplir con las obligaciones del crédito.

8.       Ofrezca referencias del principal accionista de la empresa cuando solicite un credito empresas: En caso de que el principal accionista de la empresa no cuente con referencias crediticias, será difícil que algún banco le otorgue el financiamiento, ya que para ellos este es un requisito importante.

Por último, no cometa el error de nunca pedir creditos empresas y tratar de lograr el crecimiento de su compañía mediante financiamiento propio. Esto es simplemente más costoso y dura más tiempo. Endeudarse no es necesariamente malo, muchas veces es necesario para crecer y puede resultar provechoso si se hace con inteligencia.

Una vez que ya se tienen claros estos puntos fundamentales, el siguiente paso a seguir es informarse detalladamente sobre los requisitos que deben cumplir las personas físicas o juridicas que pretendan calificar a prestamos de este tipo. No cualquier empresa es elegible para este tipo de operación financiera, deben darse una serie de hechos que demuestren que califica y se le puede desembolsar una suma de dinero sin mayor riesgo para el prestador.

El credito comercial ha servido a muchas empresas para poder concretar diversas actividades mercantilistas con el fin de llevar adelante la misión y visión de la empresa. De esta manera, queda claro que son las personas jurídicas las que por lo general pueden acceder a este tipo de crédito, a pesar de que en muchos casos son los directores o titulares de estas empresas los que solicitan directamente a su nombre porque son las caras visibles de las mismas. Asimismo, se entiende que el credito comercial se da bajo un marco estricto en el cual el uso del dinero se dirige a la financiación de actividades, compra de mercancías o pago de deudas en las que haya incurrido la empresa con el único fin de continuar funcionando.

Muchas de las entidades financieras o bancarias que otorgan estos prestamos solicitan comprobantes reales del destino del credito, ya sea una factura a pagar, un cheque a cubrir en la cuenta bancaria o simplemente un documento como por ejemplo un vale, un conforme o un pagaré. Mediante la presentación de éste la entidad se asegura que los fondos iran de forma directa al destino para lo que fueron solicitados. En varios casos, la misma entidad se encarga de hacer efectivo el pago de la deuda contraída por la empresa y asi no tiene ningún tipo de duda de que los fondos sean redirigidos a otro destino que no sea el correcto como ha pasado en muchos casos de dinero mal manejado por los representantes de las empresas involucradas.

Principales características

Como mencionamos anteriormente, resulta fundamental informarse adecuadamente sobre las principales características y requisitos respectivos al credito comercial. A continuación brindamos información que puede resultarle de mucha utilidad.

La característica principal del credito comercial es la de satisfacer una necesidad básica para el funcionamiento de una empresa. En este sentido, la garantía para el banco emisor es el mismo funcionamiento de la empresa: su balance de ingresos y egresos, o su estado financiero. De esta manera, el credito comercial es uno de los que menos tiempo toma en ser ejecutado y dado al prestatario. Siendo la garantía, en muchas ocasiones, mucho más valiosa que el crédito en sí, el banco emisor no demora mucho en conceder el credito comercial a la empresa.

En la actualidad, el credito comercial se ha vuelto una pieza fundamental del rompecabezas del progreso y del desarrollo de los países tercermundistas. La micro, pequeña y mediana empresa, conocidas por las siglas MIPYME, hacen uso del credito comercial por ejemplo en actividades de exportación/importación, recibiendo préstamos para poder seguir realizando sus actividades mercantiles.

El banco emisor acuerda con el comprador el pago de cierta mercancía según se cumpla con la presentación de los documentos. El pago se hace directamente al vendedor o a un banco designado. Este ejercicio es común entre las MIPYME y funciona para aquellas empresas que teniendo un capital importante y deudas por cobrar no cuentan con el dinero suficiente.

Podemos concluir entonces que el credito comercial representa una herramienta financiera para empresas, y que los bancos emisores de esta no tardan mucho tiempo en otorgar dada la garantía que representa la estabilidad de una empresa. A diferencia de los créditos o préstamos personales, el credito comercial significa para la banca una posibilidad de realizar préstamos casi con el cien por ciento de garantía de retorno, por lo que los intereses también suelen ser más bajos para las empresas, sobre todo si el banco emisor encuentra que esta es sostenible en el tiempo y que sus balances están en positivo.

Sin embargo, muchos piensan que las únicas bondades referidas a los bancos online son la comodidad y la facilidad de acceso, pero en realidad no es tan solo eso sino que va mucho mas allá: el sistema empleado por la nueva tecnología ha permitido una serie de ventajas para los usuarios que hacen a los bancos online aún mucho más atractivos, y más aún cuando se trata de prestamos.

Resulta que ahora cada vez más personas se están animando no solo a realizar consultas y transacciones a través de los bancos online, sino también a solicitar préstamos por esta vía, ya que tanto el proceso como el tiempo de resolución del pedido resultan mucho menos complicados y, por supuesto, también más rápidos.

En la mayoría de los bancos online hoy dia se pueden no solo solicitar los prestamos que se pudieran necesitar cualquiera sea el destino, sino que sin movernos de casa podemos hacer llegar los comprobantes y la documentación que las entidades solicitan como respaldo al crédito. Como es esto, pues bien mediante las nuevas tecnologías los bancos solicitan al usuario solicitante del préstamo que envíe ya sea via fax o incluso también de ser posible realizando un escaneo de los comprobantes y haciéndolos llegar via email para que la solicitud sea ingresada con todos los requerimientos sin que el cliente deba acudir a la sucursal.

Luego de decidir si el crédito se otorga, se notifica al cliente via email o telefónicamente que debe de pasar por la sucursal a presentarlos originales de los comprobantes adelantados electrónicamente y ahí se verifica la autenticidad de los mismos y si todo concuerda, pues se pasa a la etapa de la firma del contrato de préstamo entre las partes. Inmediatamente después se realiza el desembolso del dinero prestado el que el cliente puede optar por depositarlo en su cuenta a la vista y manejarlo por medios electrónicos ya sea tarjeta de debito o mediante su usuario de bancos online. Mas continuamos con el tema especifico de la actividad bancaria online y su desarrollo.

Crecimiento de los bancos online

En el 2006, el crecimiento fue exponencial en los bancos online de España, que recibieron un beneficio de 14,74 millones de euros, cinco veces más que el año anterior. Según los expertos en economía y finanzas, las estadísticas van arrojando las nuevas tendencias de los usuarios y clientes, demostrando que las personas, hoy en día, esperan contar con la información y el acceso a sus operaciones bancarias de manera rápida.

A continuación detallamos algunas de las ventajas más resaltantes que ofrecen los bancos online, las cuales constituyen la razón de que cada vez haya más asiduos al sistema virtual:

• Sin límite de tiempo. El espectro virtual del Internet se mantiene activo las 24 horas del día, por tanto no importa donde este ni qué hora sea para ingresar a los bancos online.
• Automatización de la información. Todo está en las manos del cliente, sin que tenga que volverse un experto en cibernética ni computación, el sistema de los bancos online cada vez son más simples. Sólo con leer y seguir las instrucciones puede manejar libremente sus operaciones
• Préstamos más rápidos. Como comentamos anteriormente, los proceso de este tipo se agilizan asombrosamente.
• Registrarse. Una vez que se registre en el sistema online de su banco, con solo poner su nombre y clave puede entrar y salir según sus necesidades.
• Revise sus consultas. Puede revisar su cuenta y obtener respuesta a sus consultas inmediatamente, como los fondos de inversión, depósitos efectivos, movimiento bancario, saldos de tarjetas de crédito, pagos, etc.
• Bajo costo. El costo de las operaciones es más barata por Internet, generalmente las operaciones son a costo cero, razón por la cual al presupuestar genera un ahorro en comparación que ir a una sucursal física de su banco.

Múltiples productos. Una ventaja muy diferenciada al respecto de los bancos online es que los departamentos de marketing responden a las exigencias de las nuevas generaciones de clientes. De modo que, se instauran productos como cuentas remuneradas, promoción de seguros, campaña de automóviles, sorteos y premios, todo vía online.

En general es un préstamo que cubre hasta $50.000 en caso de ser un coche nuevo, y puede llegar aun máximo de $15.000 para los vehículos usados. Lo normal es que soliciten estos préstamos para comprar un coche por primera vez o para cambiar de vehículo.

El prestamo coche es similar a una hipoteca. El acreditado (o comprador del vehículo) firma un contrato por el cual puede hacer uso del vehículo, en tanto que se compromete a pagar en tiempo y forma por el mismo. Como contrapartida, las empresas que venden los vehículos o concesionarias se quedan con el embargo del coche. Esto significa que si se atrasa con varios pagos, la empresa podría iniciar las acciones legales para rematar el coche y recuperar parte de lo adeudado. Por eso es fundamental elegir un coche o un préstamo que esté dentro de nuestra capacidad real de pago. De esta forma nos evitamos inconvenientes a largo plazo.

Por lo regular se hace una entrega inicial o “enganche”, con la que se cubren los gastos de escrituras, impuestos por la compra, etc., mas una parte del valor del rodado, pues normalmente este préstamo no cubre el 100% del valor total del vehículo. Una desventaja de este tipo de créditos es que tiene un tipo de interés bastante elevada. Incluso quienes están en buena situación económica reclaman por los altos intereses que deben abonar.

Normalmente las concesionarias son quienes les informan a los potenciales compradores de las ofertas que existen en plaza en las diferentes entidades financieras. Otras veces, tienen ciertos convenios con ellos, que hacen que puedan ofrecer pagos con intereses menores o mayores plazos. También existe la posibilidad de que posean su propia línea de crédito o “de la casa”, que en general son mas beneficiosos que las que ofrecen las entidades financieras, porque muchas veces tratan directamente con el fabricante, lo que redunda en una disminución de los tipos de interés.

En lo que concierne a los plazos de los préstamos, en el caso de los bancos puede llegar hasta los 10 años, mientras que las concesionarias ofrecen normalmente plazos de hasta 8 años. Sin embargo, es necesario considerar dos factores. Primero, que se considera que la vida útil de un vehículo son 8 años, con lo cual, un contrato a 10 parece no redituable pues para ese entonces el coche no tendría valor de reventa. Y segundo, que cuanto mayor sea el plazo de devolución, mayores serán los intereses y en definitiva, mas elevado será el precio que habremos pagado por el coche. Sin embargo también es bueno saber que a mayor plazo de pago, menores serán las cuotas que tendremos que abonar.

Como cuando solicitamos otros prestamos y credito, la entidad financiera revisará nuestros estados de cuenta, nuestros ingresos, etc. para evaluar nuestra capacidad de pago y determinar si nos conceden o no el préstamo. Por otra parte, cuando negociamos con una concesionaria, esta puede vender nuestra hipoteca a una entidad financiera que se encargue de cobrar la deuda, y de verificar nuestro historial crediticio.

No obstante, es normalmente mas sencillo conseguir el préstamo en una concesionaria antes que en un banco, debido a que aquella maneja montos menores y por lo tanto no tiene tanto riesgo por falta de pago.

Como siempre le decimos, antes de tomar un préstamo lo mejor es comparar la mayor cantidad de ofertas disponibles, fundamentalmente en lo que respecta a tipos de interés, facilidades de pago, plazos de devolución de la deuda y montos a solicitar. De esta forma se asegurará acceder a la oferta que mejor se ajusta a su bolsillo, al coche que mejor cumple con sus objetivos y a la vez estar seguro de poder pagar.

Recuerde que en general el prestamo coche que recibirá está vinculado con la marca, el modelo y el año del vehículo a adquirir y si es 0Km o usado. Aunque no ingresen directamente en el costo de la cuota del préstamo, también debemos considerar otros factores como el seguro del vehículo, el consumo de combustible, los impuestos que abonaremos anualmente, etc. Todo esto no está directamente vinculado a la compra, pero será dinero que saldrá de nuestro bolsillo anualmente como gastos y tendremos que tener dinero suficiente para hacerles frente. De nada sirve comprarse un vehículo que no podemos sacar de la cochera.

Las hipotecas puede recaer directamente sobre la propiedad del propietario, o sobre una tercera persona que hubiese aceptado en forma escrita desempeñar ese papel.

En otras palabras, la hipoteca toma como garantía de un préstamo una vivienda en beneficio del banco o financiera que le da el dinero. Si no cumple con los pagos en los plazos y forma en que se ha establecido en el contrato, perderá la vivienda. Es decir que es un contrato secundario, que opera en beneficio de otros tipos de prestamos y credito.

El contrato de hipoteca tiene varias características especiales. En primer lugar, es un contrato legislado, en el que solamente el acreditado tiene obligaciones (en este caso, pagar o ceder el inmueble). Como mencionamos al inicio, es un derecho real indirecto sobre una propiedad, pues el acreedor tiene derecho a solicitar el remate judicial o venta del inmueble, pero no más. Por lo general se ejerce sobre bienes raíces, es decir, viviendas, sin que el dueño pierda el derecho sobre el mismo.

En general los préstamos con características hipotecarias son por montos elevados (cuyo valor promedio es de $250.000) y tiene plazos de devolución de la deuda de hasta 30 años. A mayor plazo, menor será la cuota pero mayor será la cantidad que tendrá que devolver al final, y viceversa.

Las hipotecas pueden ser sobre préstamos con intereses variables o fijos. Si utilizan intereses variables, presentan gran sensibilidad a los cambios en los tipos de interés. Esto significa que si el interés sube, también lo hará la cuota de la hipoteca y en definitiva el monto total que tendrá que pagar por concepto de deuda a lo largo de los años. En general, los intereses variables son revisados y ajustados cada cierto tiempo.

En muchos países se han implementado hipotecas mixtas, en los cuales los primeros años (generalmente 5 o menos) se cobran intereses fijos, mientras que los restantes 25 se aplican intereses variables.

Por otra parte, ciertas empresas otorgan hipotecas con intereses menores a los de otras financieras del mercado, pero para acceder a ellos requieren que el acreditado adquiera otros productos de la empresa, como seguros de vivienda, desempleo o vida, entre otros muchos. Estos productos son cargados a la cuota de la hipoteca, lo que en definitiva puede resultar en un incremento sustancial de la misma, y por lo tanto la hacen menos beneficiosas.

En caso atrasarse en varios pagos de la deuda (en general 3), la financiera puede comenzar el trámite legal para rematar la hipoteca. Si esto sucede, es muy probable que aumente el valor de la cuota mensual de la misma, porque esta clase de tramites implica la contratación de abogados, intereses por atraso o mora, etc.

Normalmente la empresa debe comunicarle con antelación la decisión de rematar su hipoteca, para que Ud. tenga tiempo de encontrar algún tipo de salida, ya sea pagando parte de la deuda, o yendo a la empresa a negociar las nuevas condiciones de pago. Otra salida es tratar de vender el inmueble antes de que se lo rematen. A veces hay personas que acceden a comprar esta clase de bienes por un poco más del valor de la deuda, lo que representa a largo plazo una ventaja para ambos, pues él se queda con un bien que vale más de lo que ha pagado, y Ud. adquiere una cierta ganancia sobre la venta.

Del mismo modo también le sirve al acreedor, pues ve la posibilidad de recuperar lo que perdió. Por el contrario, si el valor de la venta o remate no es suficiente para cubrir el monto de lo adeudado, Ud. cancelará una parte de la deuda y le seguirá debiendo a la empresa la diferencia.

Esta clase de préstamos se utilizan para pagar reparaciones o ampliaciones en la vivienda que puedan llegar a incrementar el valor de la misma. A veces también se utiliza para pagar otras deudas o la propia hipoteca, pues este nuevo préstamo casa tiene casi siempre una tasa de interés menor que la hipoteca original.

Como utilizamos como aval nuestra propia vivienda, no suelen necesitarse grandes trámites para conseguirlos y en ciertas ocasiones pueden ser deducibles de impuestos, lo que reduce el costo del préstamo. En general los plazos de devolución pueden llegar a varios años.

No obstante las facilidades que brindan, antes de contraer esta clase de compromisos debemos estar absolutamente seguros que es nuestra única opción, y de que tenemos margen de capital suficiente para pagar las cuotas del préstamo.

Siempre le recomendamos que antes de tomar prestamos y credito de cualquier clase compare las opciones del mercado en cuanto a cantidades, intereses y plazos de devolución, pero en este caso debemos hacer especial hincapié en este punto. De lo contrario, existen muchas probabilidades de caer en manos de prestamistas abusivos, que cobran elevados intereses y cuyo único objetivo es que no logremos pagar nuestra deuda. Como resultado, podrían iniciar acciones legales contra nosotros y en especial nuestra casa, lo que eventualmente terminaría con la pérdida del inmueble. Esta no es mas que una forma elegante de quitarnos nuestra vivienda y así especular con bienes raíces, mientras que nosotros perderíamos además la amortización hipotecaria que hayamos acumulado por la vivienda.

Infelizmente existen muchos especuladores abusivos como estos que específicamente buscan personas con falta de liquidez, o ancianos, para atraerlos con engaños a esta clase de préstamos sin escrúpulos y sin remordimientos. A veces nos ofrecen cambiar nuestra hipoteca por un préstamo con intereses reajustables, lo que a largo plazo puede terminar perjudicándonos pues si los intereses se reajustan al alza es probable que terminemos pagando mucho mas por el préstamo de lo que en realidad deberíamos.

Para evitar estos problemas, lo mejor es consultar detenidamente con un asesor financiero o un abogado para que lo ayude a tomar la decisión que le sea más ventajosa. Debe por todos los medios evitar prestamistas que le pidan que mienta en sus solicitudes de préstamos, sugiriendo que, por ejemplo, declare más ingresos de los que realmente percibe, pues esto lo llevaría a tener que pagar cuotas que probablemente Ud. no pueda enfrentar. También aléjese de aquellos que le sugieran que solicite mas dinero del que realmente necesita, o le den un papel en blanco para firmar, no le de copia de los documentos que firmó o le cambie las condiciones del préstamo justo antes de firmar y sin ninguna razón valida, o lo presionan para que firme hoy mismo, pues si el préstamo le sirve hoy, seguramente también lo hará mañana.

Siempre es su derecho conocer exactamente lo que esta firmando, así que lea detenidamente los papeles previamente para no llevarse desagradables sorpresas luego. Realice todas las preguntas que considere necesarias, y pida todas las aclaraciones que necesite si hay términos que no comprende. Tómese su tiempo para firmar el préstamo. Siguiendo estas simples reglas Ud. y su casa estarán protegidas. Recuerde que su casa y el futuro de su familia están en juego.

También, en algunos países como Estados Unidos hay leyes que le permiten deshacer el prestamo casa hasta 3 días hábiles después de haber sido firmados, sin que por ello reciba algún tipo de pena y sin necesidad de grandes explicaciones. Es obligación del prestamista devolver el dinero que le haya pagado, previo cancelación escrita del contrato.

Los prestamos bancario tienen el beneficio de tener tipos de interés anuales muy bajos, puesto que son los bancos las entidades financieras que controlan el mercado financiero. En contrapartida, no alcanza con ser cliente de la entidad financiera a la que le pedirá el dinero para acceder a este tipo de préstamos, independientemente del tiempo que haya operado con la institución.

Antes de otorgar el préstamo, el banco se cerciora muy bien de a quién le presta dinero. Y con la crisis financiera e inmobiliaria de los últimos años este fenómeno se ha incrementado mucho más, haciendo que sea realmente difícil acceder a este tipo de préstamos. En algunos países se reportan caídas de los prestamos bancario de hasta el 30% respecto al año anterior.

La razón es sencilla: el banco quiere asegurarse que el prestatario (es decir, quien recibirá el préstamo), tiene la suficiente solvencia financiera para pagar. Y es que estos préstamos generalmente son por cantidades elevadas de dinero, pudiendo llegar al 80% del valor del inmueble. Esto significa que quien reciba el préstamo debe contar con cierta suma de dinero inicial para poder solventar el resto del costo de la compra, así como el papeleo y comisiones que corresponda. Como estos préstamos son prendatarios, si el cliente no cumple con los pagos el banco puede hacerse de la vivienda que está pagando y rematarla judicialmente, para recuperar el valor del préstamo, con lo cual el usuario pierde su casa.

En este contexto, los más perjudicados han sido los usuarios individuales (generalmente padres de familia o jóvenes que desean comprar sus viviendas) y las pequeñas y medianas empresas (que buscan capital para financiar sus emprendimientos). Esto se debe a que los bancos ya no se arriesgan a prestar dinero por el miedo a que se devalúe por la crisis económica mundial y los índices de valores. En el caso de las empresas, dado que hay estudios que prueban que muchas no sobreviven el tercer año de creación por diferentes motivos, los bancos directamente prefieren eludir el problema y negar el préstamo, independientemente de que tan viable o innovadora parezca, o lo bien diseñado que esté su plan de negocios.

Ante esta situación, algunos bancos han decido entregar préstamos personales, por montos mucho menores (generalmente de menos de $3.000 a pagar en 4 ó 5 años) para palear esta situación y no dejar indefensos a los consumidores. En estos casos el interés anual puede llegar al 15%, lo que puede incrementar mucho el costo real del préstamo. Sin embargo, no todos los bancos acceden a entregar este tipo de préstamos, pues muchas veces los clientes que quieren acceder a ellos tienen deudas previas con otras instituciones, y justamente los bancos intentan evitar tener que lidiar con este tipo de usuarios. Es por eso que en la mayoría de los casos, quienes requieren préstamos personales los solicitan en empresas financieras y no en instituciones bancarias.

Además de las bajas tasas de interés, el préstamo bancario tiene otras ventajas, pues según la historia crediticia del cliente (es decir, su historial de pagos y atrasos de los créditos y prestamos que haya solicitado), el banco puede ofrecerle diferentes opciones, como eliminar los intereses o cancelar la deuda en aquellos casos en que el cliente ha cumplido estrictamente con el pago de las cuotas fijadas por el banco.

Otro punto a favor del préstamo bancario es la seriedad de la institución. Siempre será mas seguro solicitar un préstamo en un banco que en cualquier otra empresa, pues es un mercado que no está exento de estafas, mas allá de que existen empresas de gran trayectoria y muy reconocidas.

Lo más importante es que antes de solicitar prestamos bancario se asesore adecuadamente de cuales son sus opciones, los plazos para devolución del préstamo, los tipos de interés anuales, etc. Este tipo de información esta disponible en internet, por lo que usted mismo puede informarse. También puede recurrir a un asesor financiero para que lo ayude en aquellos conceptos que no logre comprender, fundamentalmente de la letra pequeña del contrato. Por otra parte, normalmente al momento de solicitar esta clase de préstamos, la propia institución le entregará toda la información necesaria y se encargará de guiarlo a través de todo el proceso.