Cualquiera de las cuentas a pagar que tiene una empresa le genera costos financieros si se retrasa la fecha en que debió hacer la cancelación de un pago al banco, a un proveedor o quien sea el acreedor. La previsión es una herramienta muy importante y la proyección de gastos, de pago de impuestos, de despachos de mercadería importada o de compra de insumos debe ser clara para no caer en problemas con el pago que nos generará intereses por mora que son los más costosos. Prevenir es sano, pensar que los intereses que los bancos o las entidades de intermediación financiera nos cobrarán por un credito comercial serán siempre menos costosos que los intereses moratorios y eso es lo que deberemos hacer, adelantarnos a los acontecimientos cuando vemos que la empresa va a tener problemas para amortizar deudas o realizar pagos.

La importancia del credito comercial en las finanzas de la empresa

Como hemos mencionado, lo más importante es darle un uso inteligente al credito comercial y hacerlo a favor de la empresa tratando de coordinar vencimientos con ingresos por este tipo de operaciones financieras. El cálculo de los plazos con que deberemos solicitar  un credito comercial de antemano para prevenir y hacer frente a los vencimientos en tiempo y forma, es algo fundamental para no perder dinero pagando intereses de atraso y mora. En otros artículos hemos hablado ya de lo que es la línea de crédito para empresas, una herramienta imprescindible si se quiere disponer de capital circulante en cualquier momento del mes sin tener que realizar una solicitud de credito comercial desde cero, con el tiempo que esto implica entre presentar la documentación en el banco y que éste nos apruebe los prestamos dinero.

Seguramente los acreedores no esperen a que sus cuentas a cobrar tomen una dimensión muy importante y que sus deudores no puedan hacer frente a las obligaciones contraídas, sino que actuarán antes que esto suceda y en ese momento la empresa puede estar en problemas dado que se puede llegar hasta incluso una instancia jurídica. Para evitar esto, todas las empresas deben tener un credito comercial abierto y disponible para cualquier eventualidad de manera de que el banco de inmediato luego de la firma del vale, le acredite el dinero en la cuenta corriente y de ahí se pueda mover mediante un cheque o una tarjeta de débito en un cajero automático o ATM.

Línea de credito comercial ¿cómo se consigue?

Lo primero que debemos mencionar es que este tipo de prestamos y credito la ofrecen en su gran mayoría los bancos, aunque otras entidades de intermediación financiera como por ejemplo las cajas o las cooperativas de ahorro y crédito también suelen tenerla dentro de su cartera de productos. Generalmente para conseguir la apertura de una línea de credito comercial lo que los bancos solicitan es que el cliente tenga una cuenta corriente o caja de ahorros radicada en la sucursal donde se va a pedir este préstamo y es una de las formas que estas entidades tienen de fidelizar a los clientes.

Luego de que se verifica esta condición, los bancos ofrecen la apertura de una línea de credito comercial para esa empresa, solicitando a ésta que presente una serie de documentos relativos a los estados contables y financieros del último ejercicio económico cerrado. Asimismo, los bancos solicitan para estudiar y efectuar la aprobación de este tipo de credito comercial que la empresa presente algún tipo de balance junto a la declaración de bienes de ésta y de los directores que serán finalmente quienes respondan ante el banco al momento de la eventual ejecución de la garantía.

Sólo deben preocuparse por administrar bien el dinero que les entregan para su comida, sus libros y poca cosa más y no deben solicitar prestamos y credito en los bancos o entidades de intermediación financiera. Pero cuando terminan sus estudios en las escuelas profesionales y salen al mercado laboral o sea al mundo real, en muchos casos si no son ordenados con sus finanzas y tienen muchos gastos con seguridad terminen solicitando alguno de los productos financieros que los bancos ofrecen, tales como tarjetas de crédito o cualquier otra clase de prestamos y credito que existen en el mercado.

Construyendo el historial crediticio desde cero

Generalmente las personas comienzan a recorrer los caminos de los prestamos y credito a partir de la apertura de una cuenta de ahorros que luego pasa a ser una cuenta corriente donde se giran cheques y es una buena manera de empezar. El primer problema que pueden tener en este caso es que el banco pueda devolver algun cheque por falta de fondos y sería el primer gran error que colocaría una mancha en el historial de prestamos y credito personal. Luego a partir de una cuenta corriente o a la vista como se suele llamar el usuario puede solicitar su primer préstamo bajo la figura de la tarjeta de crédito. En muchos casos puede otorgarse con la misma garantía de los fondos que el cliente posea en sus cuentas ya sean a la vista o tambien fondos colocados a plazo fijo o sea que no se pueden tocar hasta que el plazo caduca.

El uso de la tarjeta de crédito para muchos es como una prueba a su comportamiento financiero puesto que el famoso plástico ha sido para muchos y desde su invención en el siglo pasado, motivo de grandes problemas con las entidades emisoras porque luego que este tipo de prestamos y credito se sale de control es muy difícil poder hacer frente a las obligaciones. Muchas personas comienzan comprando en las tiendas artículos de poco valor pero terminan luego gastando más de lo que pueden luego pagar y es otro de los primeros problemas que se pueden presentar en el historial de crédito personal. Es muy importante llevar un control de los prestamos y credito que tenemos a nuestro nombre o al de nuestra empresa sobre la cual responderemos como titulares o administradores ya que si tenemos una cantidad importante de créditos abiertos y vigentes que debemos amortizar es probable que si se nos olvida algún vencimiento luego no podamos hacer frente a los intereses de mora y atraso que no son por cierto nada baratos.

Saber calcular los costos de los prestamos y credito

Incontables veces los usuarios tomadores de prestamos y credito suelen no revisar los costos que implica el otorgamiento de estos, hablamos no solo de los intereses que en muchas ocasiones son caros sino además de los gastos por administración que los bancos y entidades financieras cobran al usuario. Además del componente capital, los intereses de los prestamos y credito se calculan según los plazos que se otorguen pero además según el nivel de riesgo que estos supongan para el banco o el prestamista. Luego a esto se le suman los gastos mencionados y se llega a la cuota mensual a amortizar.

En los casos en que el cliente no pague sus cuotas y se llegue a un retraso importante, los bancos pasan el informe a los burós de crédito que son los que regulan el historial de cada persona y este informe negativo puede quedar por varios años como una mancha que le impida luego poder volver a operar en prestamos y credito. Por ello, es imprescindible para mantener un historial sano, libre de impagos e informes negativos, que se lleve un control sobre el nivel de endeudamiento de cada uno y no se sobrepase este límite que luego no tiene vuelta atrás.

Hoy vamos a dirigir nuestro artículo hacia uno de los destinos del crédito más importantes en la vida de una persona o mejor diríamos en el desarrollo profesional de esta. Nos referimos a los prestamos personal dirigidos a los estudiantes universitarios, para el pago de su carrera o para los gastos de vivienda y de alimentación mientras se encuentran estudiando, entre otros. En este caso, la figura de estos prestamos personal está orientada hacia las tarjetas de crédito, sin duda alguna una herramienta muy útil y práctica en el mundo de hoy.

Una experiencia muy útil para el futuro: la tarjeta de crédito

En el agitado mundo de hoy, donde las rutinas y el reloj mandan, la invención de la tarjeta de crédito como herramienta de prestamos personal ha sido una gran pegada y esto no es ninguna novedad por cierto. Mas en el caso de los estudiantes universitarios que prácticamente no tienen tiempo extra para ir a su banco a solicitar prestamos dinero para hacer frente a sus gastos, ésta les ha sido muy útil desde que se comenzaron a emitir para este tipo de cliente objetivo. Estos elementos de crédito que no son otra cosa que prestamos personal han sido pensadas y diseñadas para que el usuario pueda disponer de efectivo en el momento desde la red de ATM o cajeros automáticos o para realizar compras y pagos en los diversos comercios donde necesite comprar útiles para sus estudios, libros, pagar su alimentación, etc.

Esta es una buena idea para que, quienes están comenzando a transitar por la vida financiera, tengan sus propios prestamos personal en un plástico y disponible para lo que necesiten. En la gran mayoría de los casos, cuando los universitarios están comenzando sus estudios aún no tienen un trabajo que les permita acceder con sus propios ingresos a solicitar una tarjeta de crédito por tanto son los propios padres quienes les realizan los trámites de solicitud de estos prestamos personal en el banco de confianza. Por supuesto que el manejo de este tipo de credito bancario requiere de un control total sobre los gastos y de un adecuado uso del crédito lo que será a futuro su comportamiento crediticio que es fundamental para desenvolverse en la vida financiera de cualquier persona.

Características de los prestamos personal para estudiantes mediante tarjeta

En otros casos, ya los estudiantes tienen un trabajo estable y las entidades bancarias les otorgan estos prestamos personal a su nombre y estas son algunas de las características de las tarjetas de crédito para universitarios. En primer lugar debemos mencionar que son bastante similares a las tarjetas de crédito comunes pero con algunas particularidades como por ejemplo que las garantías de estos prestamos personal deben ser firmadas por los padres como mencionamos y se hacen responsables por los gastos que estos puedan generar. Otra característica es que no se emiten con límites de crédito muy alto, ya que al tratarse de las primeras experiencias en el manejo de prestamos y credito las entidades financieras no arriesgan mucho.

Asimismo, son similares en muchos aspectos a las tarjetas de crédito comunes al resto de los clientes por ende tienen la capacidad de sumar tarjetas adicionales al titular como puede ser a los hermanos del estudiante con costos más bajos. Además son plásticos emitidos para uso internacional por lo que estos prestamos personal pueden ser utilizados en cualquier parte del mundo cuando el titulas deba viajar para sus estudios de postgrado o maestría en diferentes escuelas profesionales fuera de fronteras. Por otra parte, tienen seguros de viajero en la mayoría de los casos, por pérdida de equipajes o por cancelación de vuelos entre otras coberturas y pueden contratarse otros seguros si el usuario lo desea, de acuerdo a sus necesidades puntuales. Finalmente en muchos casos y como están destinadas a los jóvenes, estas tarjetas ofrecen descuentos y promociones en actividades deportivas, culturales y recreativas.

Estas sugerencias te pueden ser muy utiles tanto si estás por comenzar a estudiar como si ya estás avanzado en la carrera y te permitirán conocer las mejores propuestas para mantener tu crédito con la universidad al día accediendo a los prestamos efectivo más baratos del mercado. Esta serie de sugerencias te ayudarán a evitar los pagos por tasas de interés muy altas y costos excesivos pero tendrás que poner mucha atención en ellos al momento que concurras a la entidad financiera a solicitar tus prestamos personal.

Conocer los prestamos efectivo actuales y saber elegir bien

En primera instancia, lo más importante de todo es hacer un relevamiento de todos los prestamos y crédito actuales que tenemos vigentes ya sea porque los solicitamos para el comienzo de nuestra carrera u otro tipo de destino de prestamos efectivo personales que podamos tener. Siempre es necesario saber donde se encuentra uno parado en materia de finanzas, o sea cuántas cuotas o amortizaciones tenemos actualmente por pagar y cuál es el capital que estamos debiendo a las entidades financieras o bancarias ya que de este modo podemos hacer un balance y ver un panorama claro de los prestamos efectivo que aún debemos hacer frente. Generalmente, esto se puede hacer por internet ya que los bancos tienen plataformas donde el cliente puede acceder de manera sencilla mediante un usuario y contraseña y ver el status de todos sus prestamos dinero.

Luego de tener claro el paso anterior, pues es momento de comenzar a averiguar sobre los nuevos prestamos efectivo que necesitaremos para hacer frente a las obligaciones con la universidad. Para ello, lo primero es averiguar sobre lo que se llama período de gracia que no es otra cosa que una especie de plazo que se otorga al estudiante en este tipo de prestamos efectivo para que pueda comenzar sus estudios sin tener que pensar en las primeras amortizaciones. Por lo general los períodos de gracia sin pagar las cuotas de los prestamos efectivo son de tres, seis o hasta nueve meses dependiendo de la institución bancaria, del monto del crédito y de las garantías presentadas por el estudiante. Muchas veces, la garantía la proporcionan su propios padres creando de esa manera una obligación en el estudiante que será su primer gran compromiso para con una entidad financiera.

Elegir las opciones de pago correctas para sus prestamos efectivo

Existen diversas opciones para elegir los planes de pago para los prestamos efectivo de estudiantes y dependerán en gran medida de los ingresos de estos, de las garantías presentadas y del monto del crédito en sí mismo. Muchos bancos y otras instituciones de crédito tienen productos específicos para estudiantes o sea prestamos efectivo dirigidos exclusivamente a esta franja de clientes que serán potenciales futuros clientes en otros productos en un futuro luego de la graduación. Estos plazos y los montos de las amortizaciones  pueden hablarse con la entidad y llegar a un acuerdo de manera que el estudiante pueda hacer frente a sus obligaciones sin retraso alguno en sus prestamos efectivo.

Entre otras alternativas, encontramos las que calculan la cuota dependiendo de los ingresos y esto de forma gradual, o sea a medida que los ingresos aumentan, lo hace tambien la cuota de los prestamos efectivo en forma proporcional y si bajan, pues también el importe a amortizar lo hará. En cuanto a plazos, por lo general son estándar de acuerdo al período de estudios o sea dependiendo de cuántos años le lleva la carrera. Asimismo, existen formas de pago combinadas para estos prestamos efectivo con sistema de aplazamientos por ejemplo con pagos al momento de la graduación pero este tipo de sistema hará por supuesto que termine pagando más intereses por la extensión del periodo de amortización. En cuanto al valor de las cuotas, estas estarán incrementando anualmente o cada dos años según las tasas de interés y la moneda en que se haya solicitado.

Ciertas cosas que no es conveniente hacer antes de solicitar prestamos casa

Luego de una importante crisis en el mercado inmobiliario que repercutió en las finanzas de muchos países comenzando en los Estados Unidos y luego avanzando hacia Europa y algunos países de Asia y América Latina, las entidades bancarias y financieras endurecieron sus requisitos para los prestamos casa. Todo el proceso que comienza con la presentación de los papeles para la solicitud de los prestamos casa hasta el momento de la aprobación de estos es por lo general muy largo y tambien dificultoso por lo antes mencionado. Cualquiera de las siguientes cosas pueden llegar a enlentecer o complicar aún más las cosas por lo que no es conveniente hacerlas antes de presentar la solicitud para los prestamos casa. Debemos ser muy cautos y cuidar nuestro historial de crédito que es la mejor carta de presentación que tenemos ante las entidades financieras.

En primer lugar, no es conveniente antes de solicitar prestamos casa, comprar un bien importante como puede ser un vehículo mediante un prestamo coche es decir, deberemos demostrar que todos nuestros ingresos están dirigidos y pensados para poder hacer frente a la amortización del prestamo hipotecario que solicitaremos. Del mismo modo, es conveniente tener un buen comportamiento cuando utilizamos tarjetas de crédito pues si nos dejamos llevar por las atractivas ofertas que aparecen en las tiendas de aquí y allá y compramos sin tener un tope pues al momento en que el banco vea el historial de crédito seguramente nos bajará la puntuación de cara a la aprobación de los prestamos casa. Un comportamiento adecuado y sereno con respecto a nuestras compras a crédito en todo sentido hablará muy bien de nuestro historial.

Cuidemos nuestros movimientos, será importante para la aprobación

Cuando hablamos de cuidar nuestros movimientos de cara a la aprobación de los prestamos casa que solicitemos nos referimos entre otras cosas a no efectuar grandes movimientos de dinero de una cuenta a otra, de un banco a otro ya que esto es considerado como sospechoso por las entidades financieras. Tampoco es conveniente salir a saldar grandes deudas antes de solicitar prestamos casa dado que se mueven grandes sumas de dinero, lo ideal es siempre mantener las cuotas al día sin atraso alguno pero no pagar todo el crédito de una vez. En todo caso la entidad que le otorgará los prestamos y credito para la compra de su casa le aconsejará sobre la conveniencia de hacerlo o no. Por otra parte, tampoco nos conviene realizar movimientos en nuestro empleo o historia laboral es decir cambiar de trabajo no es una buena idea para cuando vamos a solicitar prestamos casa. Generalmente las entidades financieras para aprobar los prestamos casa solicitan a quien va a ser el titular de estos que al menos tengan un año de antigüedad en su empleo incluso para este tipo de prestamos personal algunos bancos solicitan dos o más años estables en el mismo trabajo.

Finalmente, debemos pensar que quienes nos van a prestar el dinero para la compra de nuestra casa suelen solicitar documentación como estados de cuenta bancarios, de tarjetas de crédito, de pagos varios como seguros y demás para hacer el estudio pre aprobatorio. Por ende, no nos conviene botar a la basura todo tipo de comprobante que tenga menos de dos años ya que seguramente al momento de presentar la solicitud de prestamos casa estos nos serán solicitados y debemos tener en cuenta que no es conveniente tampoco llevar los originales de algunos documentos importantes ya que si se pierden son los únicos que tenemos por lo que es aconsejable llevar fotocopia de los mismos.

Pero también tenemos lo que se conocen como créditos consolidados que no son otra cosa que los prestamos bancario orientados hacia la unificación de deudas: cuando una persona tiene varios créditos en diferentes entidades financieras, el banco otorga un nuevo préstamo para cancelar todos estos y quedarse con una única cuota. Los créditos consolidados serán el primer tema que abordaremos en este artículo de hoy sobre prestamos bancario y seguramente si te encuentras en esta situación, pues pueden serte muy útiles las siguientes definiciones y consejos sobre esta temática.

¿Qué son los créditos consolidados y quien puede acceder a ellos?

En primer lugar, definimos los créditos consolidados como prestamos bancario dirigidos a las personas que han tenido problemas financieros que les han impedido hacer frente a obligaciones en ciertas entidades donde han solicitado prestamos dinero y como consecuencia figuran con pago retrasado o como morosos y buscan una solución. Para estas situaciones las entidades de intermediación financiera públicas o privadas ofrecen este tipo de prestamos bancario con la condición de que los clientes paguen todas las deudas que tienen retrasadas y se comprometan a no solicitar nuevos créditos en otras financieras. Se preguntarán qué es lo que puede ganar el banco con este tipo de operación que supone un riesgo crediticio importante en esta clase de prestamos bancario.

Pues pensemos primero que nada que los bancos nunca pierden y esto aunque parezca una frase hecha es la más pura realidad pues estas entidades se asesoran desde todos los flancos donde pueda haber una debilidad que suponga un mínimo riesgo y por ello los prestamos bancario de esta naturaleza tienen ciertas características. Dentro de las características de estos prestamos bancario encontramos que son créditos que exigen una buena garantía en la mayoría de los casos real, es decir una hipoteca, una prenda de vehículo u otro tipo de garantía como por ejemplo la solicitada en los préstamos pignoraticios que veremos a continuación. Otra de las características de esta clase de prestamos bancario es que son créditos a largo plazo y que además si se tiene una buena garantía pueden conseguirse las mejores tasas de interés del mercado.

Los créditos pignoraticios: una figura no muy conocida

Como mencionamos, dentro de los prestamos bancario encontramos una figura que por cierto no es muy común dentro de los diferentes créditos. Nos referimos al crédito pignoraticio que no son nada más ni nada menos que prestamos bancario que se otorgan con la garantía prendaria de bienes tangibles como joyas, objetos de arte u otras cosas que tengan un valor real que pueda ser tasado por la entidad bancaria. Este tipo de operativa se utiliza mucho a nivel de casas de arte y rematadores pues este tipo de empresas consiguen una buena línea de crédito y excelente financiación a partir de este tipo de bienes que colocan en custodia del banco mientras van amortizando los prestamos bancario.

En la actualidad, existe un sinfín de negocios que se pueden realizar a partir de las obras de arte, objetos antiguos o joyas y uno de ellos es precisamente el que tiene que ver con el sector financiero. En muchos casos, cuando el cliente no puede amortizar todas las cuotas de los prestamos bancario que tienen vigentes, los mismos bancos se encargan de llevar a remate las obras en garantía consiguiendo incluso un más alto valor que el que tenían originalmente cuando se colocaron en garantía. En muchos países, las mismas entidades bancarias son las propietarias de las colecciones más importantes del mundo en lo que refiere a pinturas famosas, esculturas, joyas antiquísimas e incluso algunos objetos únicos con un valor incalculable.

Destino y características del prestamo coche para vehículos de trabajo

Tal y como mencionamos, el destino del prestamo coche para este tipo de vehículos es el de ofrecer capital de trabajo a las pequeñas y medianas empresas o a los trabajadores independientes que necesitan un coche para trasladarse. A modo de ejemplo, tenemos a los vendedores que utilizan este prestamo coche para comprar su automóvil el que utilizarán para la recorrida diaria a su cartera de clientes, que puede ser en una ciudad o también en varias para lo que la independencia en el traslado es fundamental para ahorrar en tiempos. El hecho de disponer de un vehículo para trasladarse le otorga libertad para organizar sus recorridos y poder estar en todos lados puntualmente optimizando de este modo los tiempos y también los gastos. Se debe tener en cuenta que el prestamo coche debe formar parte luego de su presupuesto y encontrar la mejor manera de pagar las amortizaciones de este.

Dentro de las características del prestamo coche para vehículos de trabajo podemos destacar que encuadra en el marco del credito comercial ya que está dirigido a una empresa si bien esta es mediana o pequeña o incluso de una sola persona como mencionamos. Otra característica es que el prestamo coche puede estar dirigido a la compra de vehículos nuevos o usados porque en muchos casos se prefiere invertir en un coche cero kilómetro y en otros, según las características del trabajo, en uno usado. De esto dependerá por supuesto el monto del prestamo coche y será importante para luego ver el nivel de endeudamiento que tendrá y calcular la amortización dentro de su presupuesto.

Requisitos y tipos de prestamo coche para vehículos de trabajo

Dentro de las modalidades más recomendadas para adquirir un vehículo de trabajo mediante un prestamo coche encontramos la de leasing, sin duda muy utilizado en todos los países del mundo por la practicidad de su procedimiento. En este tipo de prestamo coche, es la entidad de intermediación financiera sea este un banco público o privado, la que será propietaria del vehículo a adquirir mientras el titular de estos prestamos bancario lo está pagando y hasta que culmine de amortizarlo en su totalidad. Luego de la finalización del pago del prestamo coche en modalidad leasing el banco estará en condiciones de trasladar la propiedad del vehículo al titular del crédito y es en ese momento cuando el título del mismo pasa a nombre de la persona que lo compró.

Para el prestamo coche con la modalidad de leasing, la empresa debe encontrarse inscripta en las direcciones de impositiva, de seguridad social y estar al día con los aportes a estas. Para ello, debe presentar los certificados pertinentes que acreditan esta situación y que son parte de los requisitos para acceder al prestamo coche del tipo leasing. Por otro lado, la empresa deberá presentar los balances correspondientes a sus gestiones de años anteriores con su estado de resultados para que el banco pueda estudiar el prestamo coche y aprobarlo o rechazarlo. Toda esta documentación debe ir acompañada de un certificado de los ingresos que la empresa ha obtenido por utilidades y que deberá estar firmado por un contador público. Asimismo, para que el prestamo coche sea aprobado, el cliente deberá presentar informes comerciales que le sean favorables con un buen historial de crédito y tener cierta antigüedad como micro o mediana empresa. Pos supuesto que si el solicitante es cliente del banco tendrá otras posibilidades de acceder más fácilmente al prestamo coche.

Los pasos a seguir en el credito comercial de importación

Como mencionamos, este credito comercial se denomina credito documentario porque es una especie de contrato que el cliente realiza con su banco autorizándolo a operar en su nombre en las condiciones de pago al banco receptor que es la entidad que maneja las cuentas del proveedor en el extranjero. Cuando una empresa en un país determinado va a hacer una importación grande de bienes por un valor alto que por lo general es en dólares pero que tambien puede ser en Euros dependiendo del país exportador, debe conseguir el credito comercial necesario para pagar la misma, en la práctica la transacción es la siguiente: la empresa compra las mercancías, el proveedor en el extranjero le emite la factura correspondiente y se la hace llegar vía courier al cliente.

El cliente se presenta en el banco previamente a esto, para solicitar el credito comercial documentario de importación y presenta a su entidad financiera los datos del banco receptor que es al banco del proveedor. Cuando ya se emitió la factura, ambos bancos son informados del monto de la misma para que el emisor del pago acredite el dinero del credito comercial en la cuenta del receptor en el extranjero. En muchos casos, se realiza una factura FOB o sea Free on Board que significa libre a bordo lo que implica que la mercadería no tiene un seguro asociado ni tampoco flete y los mismos deben ser contratados por el cliente comprador y cuyos costos pueden ser incluidos en el monto del credito comercial. En otros casos, se puede contratar una importación que sea CIF que significa que incluye el flete y el seguro y la factura viene por el total de todo por lo que lo único que debe pagar el banco emisor al receptor, es el monto correspondiente al costo de las mercancías.

Costos de aduana, impuestos y despacho a incluir en otro credito comercial

Del mismo modo que el cliente tiene, además de los costos de la mercadería comprada, los del seguro y el flete tambien existen otros asociados a la operativa de importación pero que no se incluyen en el credito comercial documentario. Estamos hablando entre otras cosas de los impuestos que el país cobra por importar los productos del extranjero y dentro de estos se encuentra el llamado IVA Importación que en algunos casos un porcentaje del mismo debe ser adelantado mediante un pago al Departamento o la Dirección de Impositiva que es la encargada de recaudarlos. Otros costos asociados que deben ser pagados y que pueden ser solicitados en otro tipo de credito comercial como pueden ser los prestamos bancario comunes que se otorgan a las empresas, son los asociados al despacho de la mercadería y los trámites aduaneros.

Para ello, existen empresas que se dedican al tema que son conocidas como despachante de aduanas y que asisten a las compañías importadoras en los trámites de aduana y de despacho que tienen sus costos a veces elevados dependiendo del monto de la factura de importación porque son porcentajes de esta. Muchas empresas solicitan un credito bancario para hacer frente al pago de estas sumas de dinero ya que necesitan el capital necesario y por lo general no lo tienen. Esto les da el oxígeno necesario para poder frenar las obligaciones mientras venden la mercadería en plaza, con la que pagarán entones el credito comercial. Cuando la mercadería llega a puerto de destino y es despachada y todos los gastos e impuestos están pagados entonces el comprador puede sacarla de aduana y ponerla a la venta, consiguiendo recaudar el capital suficiente para enfrentar las obligaciones contraídas mediante el credito comercial.

Las más conocidas son el credito comercial, en la figura más conocida por todos que es el préstamo común y corriente donde la entidad bancaria le aprueba un monto de dinero que se le deposita en su cuenta corriente o se le entrega en efectivo, contra la firma de un vale de credito bancario. Este contrato de credito bancario se otorga contra la presentación de ciertas garantías dependiendo del monto del dinero prestado. Pero existen otros tipos de prestamos y credito que otorgan a la empresa una posibilidad de trabajar sobre documentos que tiene en su poder y que fueran conformados por sus propios clientes o proveedores.

Una clase de credito bancario muy de moda: el factoring

La palabra factoring o factoraje proviene de “factura” o sea el documento a cobrar que ha emitido a sus clientes, una empresa por venta de bienes o servicios y que deberá ser abonada en cierto plazo según las condiciones pactadas de antemano entre ambas partes. Como consecuencia, el factoring es una especie de descuento de documentos que la empresa realiza en su entidad financiera y que se convierte en credito bancario al momento que esta entidad le aprueba esta especie de préstamo tomando como garantía la factura a cobrar, que deberá ser endosada por la empresa a favor del banco. Este servicio engloba un par de servicios más, en primer término el credito bancario mencionado y por otro lado, la administración de las cobranzas de la empresa o sea de las cuentas a cobrar.

En palabras sencillas, la empresa le entrega al banco las facturas para que se encargue de cobrarlas y a cambio le adelanta el dinero que será a futuro producto de esas cobranzas en forma de credito bancario, a cambio de una tasa de interés y de ciertos gastos administrativos por gestión de cobro. Generalmente, esta operación financiera se realiza con facturas a cobrar en corto plazo, porque los bancos no desean asumir demasiados riesgos a largo plazo y además a mayor riesgo, mayor sería la tasa de interés que estaría cobrando al cliente por este credito bancario. En la mayoría de los casos, el credito bancario se otorga con una línea de crédito pre aprobada por la entidad financiera y por ende la operativa es bastante ágil en caso de que esta línea se encuentre vigente.

Beneficios y desventajas del factoring como credito bancario

Dentro de los principales beneficios de esta operativa de credito bancario que es el factoring, tenemos el gran ahorro de gastos de cobranza, tiempo perdido en seguir la cartera de deudores y garantía en el cobro de los documentos sin tener que estar tras de ellos. En el tema contable, el factoring como credito bancario simplifica enormemente la contabilización y el seguimiento de varias cuentas corrientes de deudores y documentos a cobrar, pasando a tener tan sólo una cuenta que es la del banco y donde sólo se recibe efectivo constante y sonante.  Otro de los beneficios de este tipo de prestamos bancario es que se mantiene una cartera de deudores y clientes totalmente saneada y acompañando esto, reduce en gran medida el endeudamiento de la empresa que contrata frente al banco.

Ahora bien, las desventajas de contratar este tipo de credito bancario también son varias y debemos tenerlas muy presente al momento de decidirnos si bien de todos modos, creemos que la balanza sigue inclinada hacia la concreción de este tipo de operativa. Quizá la mayor desventaja sea el costo que supone para la empresa solicitar esta clase de credito bancario porque además de que los gastos administrativos por gestión de cobranza que la entidad cobra, las tasas que ofrece no son para nada atractivas en la mayoría de los casos. Por supuesto que de todos modos cada cliente puede negociar con su banco la mejor tasa según la clase de deudores que tiene. Claro está que no es lo mismo venderle a crédito a un cliente de dudoso cumplimiento, que hacerlo con el departamento del tesoro de los Estados Unidos con el que se tiene la seguridad de que va a cobrar sin problemas.

Quién en algún momento de su vida no pasó por situaciones de desesperación financiera generadas por ejemplo como consecuencia de un desalojo por impago de arrendamiento o algo menos crítico como la rotura de una cañería que demanda una importante suma de dinero y ha debido recurrir a algún tipo de prestamos y credito para solucionarlas. Pero el gran problema puede surgir aún después de tener el efectivo en la mano, al momento de tener que hacer frente al pago de las amortizaciones mensuales. Para ello pues nada mejor que calcular préstamo con anticipación para saber si realmente podemos cumplir con estas nuevas obligaciones sin salirnos demasiado del presupuesto familiar mensual.

¿Conocemos los componentes del crédito necesarios para calcular préstamo?

La realidad actual en materia de economía con ciertas crisis que han marcado a las sociedades en todos sus estratos sociales, muestra una cara bastante complicada en el entorno financiero de las familias y estas han tenido que aprender a calcular prestamo antes de hacer frente a sus nuevas obligaciones en términos de prestamos y credito. Pero, ¿las familias conocen a fondo los elementos que componen esta herramienta financiera de doble filo? Lo cierto es que muchas de las personas que solicitan prestamos efectivo no los conocen de primera mano y no saben entonces que tipo de capital consiguen dentro del producto financiero solicitado, tampoco lo que tiene que ver con los gastos y los intereses en fin, conocen muy poco o nada al respecto.

En primer lugar quien solicita un crédito debe saber que para calcular prestamo lo primero a tener en cuenta es el capital a solicitar o sea el monto de dinero inicial desde donde parte todo el contenido financiero y no financiero que le suma valor agregado a este crédito. A partir del capital solicitado, la entidad bancaria le consultará el destino del crédito para poder de este modo calcular prestamo de acuerdo al destino que se le dará al dinero. Los bancos ofrecen productos específicos para cada necesidad real del cliente, es decir si el credito bancario es para comprar un coche, pues tiene un tipo de producto financiero pensado para ello, lo mismo si es para la compra de una casa o para un viaje y para cada uno de los destinos del préstamo tendrá diferentes formas de calcular prestamo.

Hablemos sobre los elementos que componen un crédito bancario

Muy bien, vayamos ahora a la práctica, al terreno donde conoceremos todos los elementos necesarios para calcular prestamo desde el mismo capital inicial mencionado en el párrafo anterior. El primer elemento que se agrega es lo que todos conocemos como gastos bancarios o gastos de administración de créditos que es lo que los bancos cobran por realizar el trámite para que el cliente pueda obtener el dinero solicitado. Estos gastos administrativos que deberemos tomar en cuenta al calcular prestamo por lo general se toman sobre la base del capital y una parte fija es un porcentaje del mismo y la parte variable se toma de acuerdo al plazo del crédito. En algunos casos, quienes son clientes asiduos de un banco y que operan en otros productos financieros con éste como pueden ser cuentas corrientes o depósitos a plazo fijo pueden llegar a negociar el cobro de la parte fija de estos gastos de administración mediante una negociación en la línea de crédito vigente.

Ahora bien, la otra parte necesaria para poder calcular prestamo y saber cuál será la amortización que deberemos pagar mensualmente a nuestro banco prestador es lo que varía según las condiciones del mercado financiero y que es regulado por al Banco Central de cada país: las tasas y los tipos de interés. Estos elementos fundamentales para calcular prestamo son de dos tipos: variables o fijas. En las tasas variables se parte de un porcentaje de interés fijado por el banco y de acuerdo a la oferta y demanda del mercado financiero, se van ajustando al alza o a la baja. En lo que respecta a las tasas de interés fijas se pacta un porcentaje que será el mismo durante todo el período del crédito y así deberá tomarse para calcular prestamo y llegar a saber exactamente cuál es el monto mensual de cada amortización.