No obstante antes de pedir prestamos de este tipo hay que tomar en cuenta que si no se tiene cuidado pueden terminar ocasionando más problemas de los que solucionan, ya que suelen ser productos financieros costosos. Por ese motivo debe analizar muy bien su situación antes de  hacer la solicitud y firmar un contrato.

Primero que todo, antes de solicitar un prestamos dinero, estudie bien su situación financiera y determine si un crédito de este tipo será la verdadera solución para sus problemas financieros. Si bien los prestamos dinero pueden ser útiles en determinadas situaciones, deberían ser tomados como un último recurso ya que en la mayor parte de los casos, el dinero devuelto con los intereses supera con mucho el monto del préstamo y se corre el riesgo de caer en una peor situación, quedando aun más endeudado que antes.

Es importante que sea realista y conozca cual es su capacidad real de endeudamiento de tal forma que sepa si en ese momento es capaz de afrontar exitosamente una deuda de ese tipo. Además, medite sobre el motivo real para endeudarse y hágase esta pregunta: ¿Es efectivamente una necesidad o un simple capricho? Piense que si el prestamos dinero es únicamente para pagar un capricho, la realidad es que es mejor esperar a otro momento cuando podamos costearlo con recursos propios sin necesidad de endeudarse. No son pocas las historias de personas que por querer financiarse un carro nuevo u otro artículo de lujo que no necesitaban, recurrieron a un prestamos dinero que luego los dejo ahogados financieramente hablando.

Muchos son los casos en los que no se tuvieron en cuenta factores como el global del presupuesto familiar y se cayó en el error de calcular apresuradamente que se puede hacer frente a la amortización mensual de la cuota sin pensar en los otros gastos que se tienen dentro del mismo. Es probable que si no nos sentamos aunque sea cinco minutos frente a una mesa con lápiz y papel y hagamos un simple y rápido calculo de nuestros ingresos y egresos mensuales cuando vayamos a pagar la primer cuota del prestamos dinero que solicitamos, podamos pagarla sí, pero alguna otra obligación quedará fuera del presupuesto con los problemas que eso puede generarnos. Es posible que nuestra historia de crédito se vea empañada por el simple hecho de no haber previsto con madurez y sin prisa esas eventualidades y realmente no deseamos que eso suceda.

Pues bien, volviendo al tema del crédito en si y en caso de que ya hayamos decidido que por una razón u otra debemos solicitar un prestamos dinero, deberemos analizar bien las diferentes opciones de financiamiento que ofrecen las instituciones financieras y las condiciones de pago. Dependiendo de nuestra situación, tal vez sea mejor solicitar un crédito a largo plazo y pagar una mensualidad más pequeña aunque durante más tiempo y estar entonces un poco más holgado en nuestro presupuesto mensual.

Tómese el tiempo para analizar detalladamente lo que ofrecen las entidades bancarias y financieras. No se deje guiar únicamente por la publicidad que en muchos casos lo único que busca es atraer más clientes. Tenga en mente que los prestamos dinero no siempre son como los pinta la publicidad ya que esta no nos dice la cantidad real que vamos a pagar mensualmente. Por ejemplo no explican los costos extras que son añadidos al pago de las cuotas mensuales.

Finalmente, antes de solicitar prestamos dinero, busque una entidad financiera solida y de prestigio. No es aconsejable emplear las pequeñas compañías que ofrecen préstamos sin ninguna garantía. Como parámetros de comparación entre los principales productos crediticios, fíjese en el interés nominal, el TAE, las comisiones de apertura y cancelación de la deuda y finalmente si existe opción para la contratación de un seguro.

Cuando las personas requieren de una cierta cantidad de dinero y no la tienen acuden a entidades bancarias, las que les facilitan el dinero mediante un contrato o prestamos bancario. Para cada necesidad, los bancos han desarrollado productos a medida y asi encontraremos créditos para compra de vivienda nueva o usada si lo que necesita es una casa, para adquirir un vehiculo si lo que esta buscando es un automovil para paseo o una camioneta para trabajar o simplemente un prestamo para salir de un apuro que no sea muy urgente y pueda esperar la aprobación del mismo.

Para comenzar, debemos decir que los prestamos bancario representan un tipo de contrato que se realiza  con una entidad bancaria en su funcionamiento y por los servicios que da. Algunos de esos otros contratos son los depósitos, la apertura de cuentas de ahorro o corrientes, entre otras operaciones que entran dentro de las que ofrecen los bancos.

Los prestamos bancario entran en este rubro y, por ende eso siguen reglas específicas para lograr un mejor entendimiento entre cliente, producto y empresa. En buena teoría los prestamos bancario representan todo tipo de transacción en la que la empresa le entregue dinero al cliente acordando seguir ciertas reglas para la devolución del mismo.

En términos teóricos, los prestamos bancario se componen de tres agentes: prestamista, prestatario y dinero en el tiempo. El prestamista es, para este caso, la entidad bancaria, quien tiene los fondos de dinero como para realizar un préstamo a otra persona. “El dinero en el tiempo” se refiere a que el dinero no solo es entregado al prestatario por parte del prestamista, sino que dicho dinero tiene un costo en el tiempo. Dependerá entonces del tipo de prestamos bancario para que el costo del dinero en el tiempo o tasa de interés sea mayor o menor.

Los tipos de prestamos bancario según su naturaleza jurídica son dos: prestamo personal y prestamo o crédito hipotecarios. Los prestamos de carácter personal tienen un límite lógico para la cantidad de dinero que se quiere prestar debido a que el vínculo entre la entidad bancaria y la persona es meramente personal y la garantía pueden llegar a ser el patrimonio con que cuenta el prestatario según el caso.

Por otro lado, los prestamos bancario personal suelen tener una tasa de interés mucho más alta y un plazo mucho menor para pagar la deuda (entre 2 y 8 años). Se ofrecen a quienes necesitan efectivo por alguna razón especial y han demostrado capacidad de repago mediante sus ingresos, que pueden acceder a la cuota especificada en el contrato y que además poseen buen historial de credito. Por lo general las garantías solicitadas para este tipo de credito no son garantías reales sino mas que nada poseer cierta antigüedad en el trabajo que muestre seguridad en sus ingresos.

Los prestamos bancario con hipoteca de un bien tiene un carácter jurídico distinto, y se realizan básicamente para la compra de casa, remodelación, construcción o  compra de terreno. Normalmente, suelen cubrir entre un 70% y 80% del costo total de la obra para la cual se requirió el préstamo. En este contrato se estipula que el prestatario debe pagar el total de la deuda en el plazo establecido, pero a diferencia de los préstamos bancarios personales, existe una garantía concreta que será reclamada por la entidad bancaria en caso de no cancelarse la totalidad de la deuda.

En conclusión, debemos saber básicamente que los prestamos bancario se definen como un contrato que determina un tipo de relación entre entidad bancaria y cliente, en donde la entidad otorga en calidad de préstamo una suma de dinero al cliente (prestatario) con la condición de devolverlo en el plazo acordado. Debemos analizar las opciones del mercado y escoger la que más de adecúe a nuestras necesidades y sobre todo a nuestras posibilidades de pagarlo ya que es bastante incomodo encontrarse en la situación de deuda y que nos estén molestando a diario por ello. Puede llegar a suceder.

Esta clase de herramientas también es útil para comparar las ofertas del mercado en relación a un determinado préstamo. Rellenando los datos que nos solicitan, como valor del interés, si es de tipo fijo o variable, el tipo de préstamo, el monto y la cantidad de meses (o años) de devolución de deuda, podemos establecer similitudes y diferencias entre diferentes compañías o entidades financieras y encontrar la que mejor se ajuste a nuestras necesidades y a nuestra capacidad de pago.

Por supuesto que calcular préstamos no es algo sencillo. Implica muchas ecuaciones matemáticas muy complejas, basadas en el interés compuesto, que podrían hacer que requiriéramos ayuda de profesionales para tal fin, pues la mayoría de las personas las desconoce por completo, o no sabe como aplicarlas. Por otra parte, no debemos olvidar que la mayoría de las entidades financieras sacan ventajas de nuestra falta de conocimiento del proceso de cálculo frente a aquellas personas que van a solicitar el préstamo.

Sin embargo, con el crecimiento de internet y las nuevas tecnologías se han desarrollado, para calcular prestamo, independientemente de la clase de préstamo que se trate, una infinidad de herramientas financieras. Las mas sencillas son planillas de cálculo, aunque también existen complicados software que se pueden adquirir en la red o descargar gratuitamente, aunque normalmente son versiones de prueba que tienen un tiempo de vida limitado (por ejemplo, 30 sesiones, 30 días, etc.)

Para comenzar debemos decir que se clasifican los préstamos según como hayamos elegido devolver el dinero que se nos ha prestado con sus intereses. Este pago que efectuamos cada vez, y que es descontado del total de la deuda, se llama amortización. Normalmente se consideran tres tipos de amortizaciones: el sistema francés o también llamado de cuotas constantes, el sistema alemán o de amortización constante, y el sistema americano.

El sistema de cuotas constantes es el que mas se emplea para calcular los intereses de cualquier tipo de prestamos y credito, desde los préstamos personales a los hipotecarios. Se basa en que todas las cuotas permanecen constantes a lo largo de la vida del préstamo. De esta forma se puede calcular el valor real de un préstamo a largo plazo, por ejemplo 30 años como en el caso de los préstamos hipotecarios, cuyas cuotas deben abonarse mensual, trimestral o anualmente, según sea el caso. En este caso se pueden incluir los préstamos con intereses variables e incluso la amortización de cuotas, que puede ser en tiempo o en cuotas (es decir, podemos decidir pagar por menos tiempo o en menos cuotas).

El sistema de amortización constante ha entrado en desuso, si bien en las décadas anteriores era ampliamente usado, fundamentalmente en los préstamos hipotecarios. En el sistema alemán, la cuota de amortización es constante a lo largo de la vida del préstamo; sin embargo, las cuotas varían constantemente, de forma tal que al inicio del préstamo se pagan cuotas mas elevadas que al final del mismo; es decir, son cuotas decrecientes.

Por último, en el sistema americano, en cada amortización se pagan los intereses del préstamo, pero no el capital. Este se paga en la última amortización junto con los costos de cancelación de la deuda, justo al final de la vida útil del préstamo.

Es fundamental realizar estos cálculos en forma cuidadosa, pues debemos tener en consideración la mayor cantidad de factores posibles. Por ejemplo, se debe tener en cuenta las letras pequeñas de los contratos, que lógicamente benefician a las financieras.

Si tenemos en cuenta por ejemplo los préstamos personales, también es necesario considerar los ingresos del solicitante, su capacidad para devolver la deuda en tiempo y forma, el historial crediticio del mismo, etc. El principal temor de los prestamistas es que las cuotas superen el limite de dinero disponible por parte del individuo, lo que terminaría en una falta de pago, con una pérdida ostensible para la financiera.

También es necesario tener en consideración que calcular prestamo en la mayoría (si no todos) los casos, de las calculadoras y simuladoras de internet nos dan un valor aproximado de los pagos que tendremos que efectuar. Es necesario que vayamos a la institución de la cual nos interesa conseguir el préstamo y averigüemos mas exactamente el precio final, para no llevarnos sorpresas a la hora de firmar el contrato definitivo.

De esta forma, el credito comercial crece y se califica para prestamos bancarios y es una de las principales razones que se utilizan para aceptar o rechazar un prestamo. En este sentido, es común entonces que se usen los créditos a corto plazo, por ejemplo los del tipo de proveedor para que a través de este prestamo la empresa puede tener una cuenta abierta que le permita obtener mercancías.

Cuando se trata de este tipo de trámites, lo que se utiliza habitualmente en lo referente al credito comercial son los cheques pagaderos o pagarés, que representan una formalidad de compromiso de pago. Mediante la aceptación de estos, el cliente se compromete a pagar un monto determinado en una fecha específica, generalmente con regularidad mensual. En la gran mayoría de las empresas comerciales e industriales esta es la manera mas sencilla de poder otorgar credito a sus clientes porque es tan sencillo como firmar un documento o un cheque sin tramites complicados. Por supuesto que antes de ello, la empresa estudia detenidamente las posibilidades de repago que el cliente puede tener, sus garantías y su historial de credito con otras empresas. Además de esto, el conocimiento propio del cliente a través de una relación comercial de varios meses o años puede facilitar a una decisión más ágil por el hecho de la confianza que se ha logrado entre ambas partes.

¿Por qué solicitar un credito comercial?

Sin duda, al momento de requerir un prestamo es importante plantearnos la pregunta de por qué solicitar este tipo. El credito comercial permite obtener recursos a menor costo y ahorrar tiempo, pues sus operaciones de requerimiento y transferencia suelen ser bastante rápidas.

Sin embargo, puesto que el acreedor puede no cancelar la deuda, las entidades bancarias toman medidas de seguridad de intervención legal en caso de que fuera necesario. Por otra parte, a efectos de la cancelación de la deuda, se puede cobrar también mediante tasas pasivas. Estas tasas son mas convenientes a la hora de cancelar anticipadamente una deuda y los intereses que se bonificaran serán sin duda mayores lo que llevará a tener que desembolsar menor cantidad de efectivo al momento de pagar.

Cómo usar un credito comercial

En realidad, este tipo de crédito es bastante utilizado en las operaciones financieras diarias, desde que una empresa acumula pagos a sus proveedores. Por lo general, el crédito es de corto plazo y ayuda a trabajar con los pasivos de la empresa.

En este caso el proveedor tiene la potestad de fijar el tipo de condiciones de pago. Siempre que una empresa tenga en las mejores condiciones sus activos y pasivos estará dentro de un historial de crédito óptimo. Es muy conveniente además al momento de optimizar la entrega de mercaderías ya que no es necesario andar con efectivo encima lo que es a veces peligroso.

Solicitar un prestamo de credito comercial

En primer lugar, es muy importante establecer contacto directo con un prestamista o una entidad financiera confiable, las vías más seguras son los bancos o compañías de crédito. Estos se encargan de otorgar a sus clientes diferentes programas de crédito.

Muchos prestamos de credito comercial son ideales para iniciar o re potenciar un negocio, ya que otorgan tarjetas de crédito de tipo comercial, líneas de crédito, hipotecas comerciales, prestamos con garantía y diversas operaciones que ayudan a recibir prestamos sustanciosos y rápidos.

Sin embargo, respecto al crédito comercial es recomendable informarse bien a la hora de solicitar este tipo de prestamos, pues hay muchas compañías que operan de forma fraudulenta.

Esto merece mayor atención cuando el préstamo de crédito comercial se hace a través de letras donde se ponen en riesgo propiedades y/o inmuebles. También es necesario saber que existen empresas, generalmente fraudulentas, que ofrecen sus prestamos a empresas que están pasando por momentos difíciles o que llevan un buen tiempo arrastrando problemas financieros.

Cada prestamista establece sus propios requisitos a la hora de realizar un préstamo, aunque las condiciones generales son similares. Por ejemplo, para que el prestatario tenga derecho a recibir el préstamo, debe demostrar que tiene cierta solvencia financiera. Esto quiere decir que debe poseer un ingreso mensual con el cual hacerse cargo de los pagos de las cuotas asignadas.

De la misma forma, las condiciones de pago son diferentes, en cuanto a cantidad de cuotas, monto a prestar y tipos de interés a pagar.

Muchas empresas ofrecen prestamos dinero por bajas cantidades, de menos de $5.000, que pueden gestionarse rápidamente y por las cuales hay que pagar cuotas realmente pequeñas. El problema es que muchas veces, a menor cantidad de dinero mayor es el interés que debe pagar por él, y generalmente son recargados con todo tipo de comisiones y cargos extras, lo que lo hace mas beneficioso para los bancos. De esta forma, algunas financieras obtienen mas ganancias prestando menos. Esto es mas bien una estrategia de marketing y debe analizarla en profundidad para no dejarse atrapar en un engaño que a la larga le termine saliendo caro.

Algunos prestamos efectivo tienen la ventaja de ser amortizables. Esto significa que si el cliente paga antes de la fecha indicada, recibe una bonificación en los intereses, es decir que se reduce la deuda. Incluso, si llegase a cancelar completamente el préstamo, algunas empresas premian al buen pagador exonerándolo de pagar una, dos o hasta tres cuotas, según el plazo de devolución que haya seleccionado. Demás está decir que esto es muy ventajoso para el prestatario.

Una de las cosas mas importantes que debe recordar es que al obtener un préstamo debe tener margen suficiente, no solo para cubrir los pagos, sino como para tener cierta capacidad de ahorro. Es decir, que lo mejor es que pueda ahorrar algo de dinero, por si surge algún inconveniente que le impida pagar las cuotas a tiempo. Esto es fundamental, pues el incumplimiento generalmente es castigado con el incremento de los tipos de interés, lo que a la larga puede llevar a que la deuda crezca tanto que se convierta en una carga imposible de pagar. Además, si la situación es sostenida, es probable que lo cataloguen como mal pagador, y esto puede complicar sus aspiraciones a prestamos y credito de futuro.

Gracias a internet y al avance de las comunicaciones, la mayoría de la información está disponible. Existen en la red multitud de ofertas, cada cual con sus condiciones. Por eso es bueno que antes de contratar cualquier préstamo con algún prestamista, revise las demás opciones. Compare los tipos de interés, los plazos para devolver la deuda, si los intereses pueden variar a lo largo de la vida del préstamo, etc. Tal vez encuentre una oferta que se adecue mejor a sus necesidades y fundamentalmente a su capacidad de pago.

Es un buen consejo tratar de no tomar préstamos si no es de extrema necesidad. Recuerde que debe devolver el dinero con creces y esto pesa en la economía familiar a la hora de hacer números y llegar a fin de mes. Si aun así no puede evitarlo, trate de no pedir mas dinero que el necesario, pues no olvide que luego tendrá que retornarlo y debe quedarle dinero libre para sus demás actividades y para ahorrar.

En la red existen además calculadoras y simuladores de prestamos dinero que le ayudaran a calcular las cuotas, el importe final, los intereses, etc. Muchas veces estas herramientas son gratuitas y pueden darnos una buena idea de lo que debemos pagar, además de ayudarnos a comparar opciones. De ser posible trate de que los plazos para la devolución del dinero no sea demasiado largo, pues esto en general lo lleva a pagar mas.

Las posibilidades de obtener un prestamo hipotecario son casi podríamos decir tan reales como su propiedad y existen en el mercado financiero un sinfín de ofertas y e productos diferentes a los que se puede acceder mediante la hipoteca de la misma. Estos productos están dirigidos a personas que ya han operado en créditos y que necesitan un monto mas importante en dinero y están dispuestos a ofrecer en garantía su casa, su local comercial u otros inmuebles. Pero también se otorgan prestamos a quienes desean comprar por primera vez una vivienda y a quienes están iniciando un nuevo negocio y compran su primer local comercial.

Para cada oportunidad y para cada cliente existe un prestamo hipotecario a su medida el tema esta en encontrar el mejor, el que mas le convenga a sus intereses y el mas adecuado a sus posibilidades. En las entidades bancarias y financieras existen programas dirigidos en forma exclusiva a esta franja de créditos y a este tipo de clientes, solo debemos buscar dentro de ellas la que mas se adecue a nuestra idea de negocio. Además de estas instituciones privadas, existen en los gobiernos los bancos estatales que se dedican a asistir a los ciudadanos en este tipo de negocio inmobiliario, otorgando el prestamo hipotecario a medida de las posibilidades de cada uno.

Muchos de estos bancos o entidades financieras tanto publicas como privadas, manejan también un sistema de ahorro previo, otorgándole al cliente cierto puntaje según la antigüedad de la cuenta y a su vez permitiendo acceder al credito por medio de sorteos o licitaciones donde el prestamo hipotecario puede otorgarse en cualquier momento. Este sistema tiene la particularidad de que sus intereses son bastante mas bajos que los de los prestamos y credito comunes ya que se basa en un ahorro previo que rinde los dividendos a favor del cliente. Es fundamental si nos decidimos a por uno de estos sistemas asegurarnos de la transparencia del negocio y del respaldo de la institución a través de los años en la plaza financiera.

Muchas veces para algunas personas la posibilidad de acceder a un credito cualquiera que sea se retrae solamente a hacerlo a través de la hipoteca de su propiedad ya que han llegado a un punto donde las entidades financieras o bancos no les prestan dinero por el sistema tradicional, sin garantías reales y con la sola firma del contrato. Esto en gran medida sucede cuando las deudas anteriores se han vuelto imposibles de sostener y la capacidad de pago ha desaparecido por no poder responder ante ellas. No es lo mas recomendable hipotecar la casa para pagar deudas anteriores pero si de alguna manera esto ayuda a poder recuperar los ingresos mensuales al aliviar las cargas de deudas es una solución muy sencilla a los problemas mencionados. Nadie quiere perder su propiedad en manos de un banco u otra institución pero para llegar a esto muy probablemente se haya tenido que pasar por otras etapas previamente las que son solucionables antes de vernos inmersos en este punto.

Debemos revisar bien al menos tres o mas ofertas y productos de prestamo hipotecario antes de decidirnos por el mas conveniente. Es fundamental llegar personalmente hasta la institución bancaria o financiera a efectos de averiguar punto por punto las características del credito ya que estamos hablando de montos muy importantes, por lo que las pautas deben ser manejadas muy cuidadosamente. No es lo mas conveniente llegar a conclusiones teniendo en cuenta solo la información que se brinda por internet, debemos profundizar hasta lograr el convencimiento de que estamos ante el negocio que nos va a dar tranquilidad y brindarnos una solución a nuestros problemas puntuales de dinero.

Cada destino tiene un producto financiero especifico, así no es lo mismo calcular prestamo para comprar una vivienda, la casa de nuestros sueños que sin dudas es uno de los prestamos y credito mas importante por los montos que se manejan, que calcular prestamo para adquirir un boleto de avión para irnos de vacaciones a las playas del estado vecino o a algún lugar de las montañas solo por poner un par de ejemplos sencillos. Las entidades bancarias o financieras que otorgan prestamos manejan diferentes plazos, tasas de interes y gastos para diferentes tipos de créditos dependiendo del destino del capital prestado así como también depende de otros aspectos como las garantías, los antecedentes del solicitante, sus ingresos y antigüedad en el trabajo etc.

Quizá es por ello que no es tan sencillo el hecho de calcular prestamo por nosotros mismos pero podemos intentar, con algunas ideas practicas, llegar a una aproximación de lo que nos cobraran por concedernos un credito y prestarnos el dinero que estamos necesitando. Debemos partir de la base que todo prestamo se genera a partir de un capital que será el que nos sea entregado en la mano. Este se llama capital inicial y es el dinero que la entidad desembolsará al momento de cerrar el negocio con nosotros, a partir de allí existen dos recargos que serán aplicados a este capital: los gastos o comisiones que cobra la institución bancaria o financiera y los intereses que sumaran para hacer el monto final del credito otorgado.

Sumados capital, gastos e intereses deberemos tener en cuenta un factor muy importante que tendrá que ver directamente con el monto de la cuota: el plazo. Este tiene una relación directa con las tasas de interes, a mayor plazo mayores serán a su vez las tasas a cobrar ya que estas se manejan a partir del llamado riesgo crediticio y a mayor plazo se entiende que el riesgo es también mayor. Cuando llegamos a saber cual es el monto final del credito luego de haber analizado la tasa de interes y haberla aplicado al capital inicial y haber sumado ya los gastos y comisiones, deberemos dividir este numero entre la cantidad de meses que hayamos decidido que vamos a amortizar el prestamo y esto nos llevara a saber el valor de la cuota mensual a pagar.

Es probable que en primera instancia todo este juego de palabras difíciles y números varios nos parezca muy complicado pero veremos que el hecho de calcular prestamo no lo es tanto y solo deberemos contar con los datos ciertos para no errarle desde el principio. De todas formas lo mas recomendable es ir directamente a la fuente, o sea a la institución bancaria o entidad financiera para corroborar nuestros números ya que estos pueden diferir en algunos puntos ya que las tasas de interes muchas veces fluctúan de acuerdo al mercado y los gastos y comisiones que estas cobran pueden variar de una a otra. Es importante también tener en cuenta los diversos requisitos que estas piden al momento de ingresar una solicitud ya que no todas trabajan de la misma manera y estos son aspectos que pueden mover las variables en cuanto a tasas y plazos que a la postre modificaran el monto final de la cuota.

Se utilizan muchos factores al momento de calcular prestamo y es probable que no lleguemos al numero exacto por todo lo antes comentado, pero con estos consejos muy posiblemente podamos acercarnos a una idea bastante acertada de lo que nos pueden llegar a cobrar al momento de solicitar un credito. Hay en el mercado muchas opciones, esta en nosotros elegir la mas adecuada a nuestras necesidades del momento y a nuestras posibilidades reales de pago.