Si Ud. es empresario, seguramente en algún momento pensará en solicitar un crédito, no importa que tan grande sea su capital. Tanto si recién comienza y necesita maquinaria, locomoción, terrenos o material de oficina, o si desea desarrollar una nueva línea de productos o realizar una amplia campaña de marketing, es seguro que en algún momento tendrá que recurrir a un crédito.

El credito empresas también se utiliza para financiar tanto exportaciones como importaciones. De esta manera se accede a divisas extranjeras que permiten comprar o vender los productos a plazo en el extranjero, así como adquirir inmuebles, materias primas y otros luego ingresarlos al país.

La gran ventaja del credito empresas radica en la practicidad. Ahora, a través de internet, con una tarjeta electrónica o desde un teléfono móvil, es posible transferir dinero a la cuenta de la empresa en tiempo real, agilizando los trámites y permitiendo disponer de dinero en forma inmediata.

En cuanto a montos, la limitación está marcada por el propio tamaño de la empresa y por sus niveles de facturación anuales. Por lo regular el crédito puede ser ofrecido en la moneda del país o en dólares, aunque por regla general se trata de que el crédito sea en la misma moneda en que la empresa recibe sus ganancias. Si, por ejemplo, está desarrollando una nueva línea de productos y ha estimado que la implementación le costará $7.500, una buena idea es solicitar $10.000, para estar seguro de que no habrá inconvenientes sobre la marcha que le impidan finalizar la tarea. Por otra parte, también es sabio no solicitar mucho mas de lo estrictamente necesario, pues recuerde que los créditos tienen intereses que Ud. tendrá que devolver.

Los plazos para devolución de la deuda están vinculados al monto del mismo. Lo normal es que sea a corto plazo, no mayor a seis meses, y con tipos de interés fijos, retornables mensualmente. Sin embargo, esto está muy vinculado con la capacidad de pago de la empresa.

Otras instituciones prefieren dar un credito empresas mas tradicional, en el cual se adelanta dinero de la cuenta de la empresa presentando los cheques y las facturas de pago diferido. También se puede obtener dinero de las cuentas corrientes de la empresa, mediante giros en efectivo cuya devolución oscila entre los 3 y los 12 meses.

Esta clase de créditos está en general vinculada con una buena actividad empresarial y con un excelente historial crediticio, no solo de la misma, sino también de sus titulares y de los garantes que posean. La mayoría de los bancos y financieras quieren que el dueño de la empresa sepa justificar adecuadamente el uso que dará del dinero,  y por eso además de sus cuentas, sus facturas y su historial de ventas, probablemente le pidan un plan de negocios y de inversiones, para ver en que forma piensa administrar el dinero y que planes tiene para devolverlo. Si la respuesta no es satisfactoria, pueden negarle el crédito, por lo que muchas empresas a veces se sienten frustradas.

Por eso es una buena idea para las empresas pequeñas, que no tienen antigüedad en el mercado (generalmente se pide un mínimo de 2 años) o no tienen ningún historial de créditos, tomar prestamos y credito y simplemente colocar el dinero en una cuenta corriente o plazo fijo. De esta forma va a ahorrar para cuando realmente necesite utilizar el dinero, a la vez que se forja un historial de crédito que le ayudará cuando tenga una urgencia cierta.

Si aun así no puede acceder a credito empresas, siempre cabe la posibilidad de recurrir a un prestamista, ya que muchos pueden darle dinero con pocas preguntas y sin tantos requisitos, aunque esta opción no es tan segura como las financieras, pues suelen cobrar altos tipos de interés. Por eso lo mejor es comparar varias opciones, a fin de estar seguros de que elegimos la mejor.

Cuando las personas requieren de una cierta cantidad de dinero y no la tienen acuden a entidades bancarias, las que les facilitan el dinero mediante un contrato o prestamos bancario. Para cada necesidad, los bancos han desarrollado productos a medida y asi encontraremos créditos para compra de vivienda nueva o usada si lo que necesita es una casa, para adquirir un vehiculo si lo que esta buscando es un automovil para paseo o una camioneta para trabajar o simplemente un prestamo para salir de un apuro que no sea muy urgente y pueda esperar la aprobación del mismo.

Para comenzar, debemos decir que los prestamos bancario representan un tipo de contrato que se realiza  con una entidad bancaria en su funcionamiento y por los servicios que da. Algunos de esos otros contratos son los depósitos, la apertura de cuentas de ahorro o corrientes, entre otras operaciones que entran dentro de las que ofrecen los bancos.

Los prestamos bancario entran en este rubro y, por ende eso siguen reglas específicas para lograr un mejor entendimiento entre cliente, producto y empresa. En buena teoría los prestamos bancario representan todo tipo de transacción en la que la empresa le entregue dinero al cliente acordando seguir ciertas reglas para la devolución del mismo.

En términos teóricos, los prestamos bancario se componen de tres agentes: prestamista, prestatario y dinero en el tiempo. El prestamista es, para este caso, la entidad bancaria, quien tiene los fondos de dinero como para realizar un préstamo a otra persona. “El dinero en el tiempo” se refiere a que el dinero no solo es entregado al prestatario por parte del prestamista, sino que dicho dinero tiene un costo en el tiempo. Dependerá entonces del tipo de prestamos bancario para que el costo del dinero en el tiempo o tasa de interés sea mayor o menor.

Los tipos de prestamos bancario según su naturaleza jurídica son dos: prestamo personal y prestamo o crédito hipotecarios. Los prestamos de carácter personal tienen un límite lógico para la cantidad de dinero que se quiere prestar debido a que el vínculo entre la entidad bancaria y la persona es meramente personal y la garantía pueden llegar a ser el patrimonio con que cuenta el prestatario según el caso.

Por otro lado, los prestamos bancario personal suelen tener una tasa de interés mucho más alta y un plazo mucho menor para pagar la deuda (entre 2 y 8 años). Se ofrecen a quienes necesitan efectivo por alguna razón especial y han demostrado capacidad de repago mediante sus ingresos, que pueden acceder a la cuota especificada en el contrato y que además poseen buen historial de credito. Por lo general las garantías solicitadas para este tipo de credito no son garantías reales sino mas que nada poseer cierta antigüedad en el trabajo que muestre seguridad en sus ingresos.

Los prestamos bancario con hipoteca de un bien tiene un carácter jurídico distinto, y se realizan básicamente para la compra de casa, remodelación, construcción o  compra de terreno. Normalmente, suelen cubrir entre un 70% y 80% del costo total de la obra para la cual se requirió el préstamo. En este contrato se estipula que el prestatario debe pagar el total de la deuda en el plazo establecido, pero a diferencia de los préstamos bancarios personales, existe una garantía concreta que será reclamada por la entidad bancaria en caso de no cancelarse la totalidad de la deuda.

En conclusión, debemos saber básicamente que los prestamos bancario se definen como un contrato que determina un tipo de relación entre entidad bancaria y cliente, en donde la entidad otorga en calidad de préstamo una suma de dinero al cliente (prestatario) con la condición de devolverlo en el plazo acordado. Debemos analizar las opciones del mercado y escoger la que más de adecúe a nuestras necesidades y sobre todo a nuestras posibilidades de pagarlo ya que es bastante incomodo encontrarse en la situación de deuda y que nos estén molestando a diario por ello. Puede llegar a suceder.

Esta clase de herramientas también es útil para comparar las ofertas del mercado en relación a un determinado préstamo. Rellenando los datos que nos solicitan, como valor del interés, si es de tipo fijo o variable, el tipo de préstamo, el monto y la cantidad de meses (o años) de devolución de deuda, podemos establecer similitudes y diferencias entre diferentes compañías o entidades financieras y encontrar la que mejor se ajuste a nuestras necesidades y a nuestra capacidad de pago.

Por supuesto que calcular préstamos no es algo sencillo. Implica muchas ecuaciones matemáticas muy complejas, basadas en el interés compuesto, que podrían hacer que requiriéramos ayuda de profesionales para tal fin, pues la mayoría de las personas las desconoce por completo, o no sabe como aplicarlas. Por otra parte, no debemos olvidar que la mayoría de las entidades financieras sacan ventajas de nuestra falta de conocimiento del proceso de cálculo frente a aquellas personas que van a solicitar el préstamo.

Sin embargo, con el crecimiento de internet y las nuevas tecnologías se han desarrollado, para calcular prestamo, independientemente de la clase de préstamo que se trate, una infinidad de herramientas financieras. Las mas sencillas son planillas de cálculo, aunque también existen complicados software que se pueden adquirir en la red o descargar gratuitamente, aunque normalmente son versiones de prueba que tienen un tiempo de vida limitado (por ejemplo, 30 sesiones, 30 días, etc.)

Para comenzar debemos decir que se clasifican los préstamos según como hayamos elegido devolver el dinero que se nos ha prestado con sus intereses. Este pago que efectuamos cada vez, y que es descontado del total de la deuda, se llama amortización. Normalmente se consideran tres tipos de amortizaciones: el sistema francés o también llamado de cuotas constantes, el sistema alemán o de amortización constante, y el sistema americano.

El sistema de cuotas constantes es el que mas se emplea para calcular los intereses de cualquier tipo de prestamos y credito, desde los préstamos personales a los hipotecarios. Se basa en que todas las cuotas permanecen constantes a lo largo de la vida del préstamo. De esta forma se puede calcular el valor real de un préstamo a largo plazo, por ejemplo 30 años como en el caso de los préstamos hipotecarios, cuyas cuotas deben abonarse mensual, trimestral o anualmente, según sea el caso. En este caso se pueden incluir los préstamos con intereses variables e incluso la amortización de cuotas, que puede ser en tiempo o en cuotas (es decir, podemos decidir pagar por menos tiempo o en menos cuotas).

El sistema de amortización constante ha entrado en desuso, si bien en las décadas anteriores era ampliamente usado, fundamentalmente en los préstamos hipotecarios. En el sistema alemán, la cuota de amortización es constante a lo largo de la vida del préstamo; sin embargo, las cuotas varían constantemente, de forma tal que al inicio del préstamo se pagan cuotas mas elevadas que al final del mismo; es decir, son cuotas decrecientes.

Por último, en el sistema americano, en cada amortización se pagan los intereses del préstamo, pero no el capital. Este se paga en la última amortización junto con los costos de cancelación de la deuda, justo al final de la vida útil del préstamo.

Es fundamental realizar estos cálculos en forma cuidadosa, pues debemos tener en consideración la mayor cantidad de factores posibles. Por ejemplo, se debe tener en cuenta las letras pequeñas de los contratos, que lógicamente benefician a las financieras.

Si tenemos en cuenta por ejemplo los préstamos personales, también es necesario considerar los ingresos del solicitante, su capacidad para devolver la deuda en tiempo y forma, el historial crediticio del mismo, etc. El principal temor de los prestamistas es que las cuotas superen el limite de dinero disponible por parte del individuo, lo que terminaría en una falta de pago, con una pérdida ostensible para la financiera.

También es necesario tener en consideración que calcular prestamo en la mayoría (si no todos) los casos, de las calculadoras y simuladoras de internet nos dan un valor aproximado de los pagos que tendremos que efectuar. Es necesario que vayamos a la institución de la cual nos interesa conseguir el préstamo y averigüemos mas exactamente el precio final, para no llevarnos sorpresas a la hora de firmar el contrato definitivo.

Para comenzar, diremos que el interés es el margen de ganancia que la institución que emite el préstamo tiene sobre el cliente que lo solicita. Son intereses todos los recargos, comisiones y porcentajes adicionales al valor original del préstamo que el prestatario acceda a pagarle al prestamista por el pago de la deuda contraída. Básicamente existen tres clases de tipos de interés: fijo, variable o mixto.

En un préstamo a interés fijo, el tipo de interés no varia a lo largo del plazo de devolución del préstamo. Esto significa que todas las cuotas serán iguales, desde la primera a la última, no importa la cantidad de años que haya elegido para devolver el préstamo. Es necesario que considere que los bancos toman un valor de tipo de referencia, que en Europa es conocido como Euribor, mientras que en Estados Unidos es establecido por la Reserva Federal (FED). Si bien en los préstamos a interés fijo el mismo no varía, generalmente se ubica muy por encima del tipo de referencia, para amortiguar las variaciones que pueda sufrir el mismo a lo largo de los años.

En cambio, si el préstamo tiene interés variable, también se ofrece un interés que será un determinado porcentaje por encima del de referencia (generalmente menor de un punto porcentual), el cual será fijo. La diferencia es que, como el tipo de referencia varia por las transacciones interbancarias, también lo harán los intereses de nuestro préstamo. Por otra parte, muchas veces en el contrato del préstamo se establecen ciertos plazos durante los cuales estos porcentajes son inamovibles, que pueden ser de un par de años. Posteriormente, la institución efectuará anualmente revisiones de los tipos de interés.

En el caso de los préstamos con intereses mixtos, se ofrece por una cierta cantidad de años un tipo de interés fijo levemente superior al tipo de referencia, y al cabo del periodo pactado se revisan los tipos para ajustarlos a los nuevos valores de mercado. Aunque en algunos casos pueden ser muy beneficiosos, los prestamos y credito a interés mixto deben ser bien evaluados antes de tomarlos, pues en ocasiones los porcentajes que se ofrecen por encima del valor de referencia pueden ser muy altos. En el caso en que haya contratado un prestamo interés a 10 años, por ejemplo, es probable que los primeros 3 a 5 años sean a interés fijo, mientras que los restantes sean a interés variable.

Con la última crisis financiera mundial, sin embargo, se han dado situaciones particulares en las cuales los tipos de referencia han disminuido. Sin ir más lejos, el año pasado la FED redujo los tipos de interés hasta 0.25%, para estimular la economía y tratar de vencerle a la recesión y a la crisis global.

Esto presupone un riesgo conocido como “riesgo de interés”. Para aquellas personas que han contratado un interés fijo, la reducción del tipo de interés lo hará perder mucho dinero, pues estará pagando por su préstamo mucho más que si recién hubiese tomado el préstamo. En estos casos, muchas veces las instituciones se conectan con sus clientes para renegociar los intereses. Si esto no sucediese, el cliente también puede acercarse hasta la financiera y plantear la situación. Es probable que la misma se resuelva en forma beneficiosa para ambos, pues a la empresa tampoco le sirve perder clientes. Por otro lado, si se incrementase mucho el tipo de referencia, quien pierde es el banco.

Los prestamos interes variables o mixtos también pueden verse afectados por las variaciones de la propia banca, en forma similar a la que se produce con los intereses fijos.

Los intereses también pueden verse reducidos si usted cuenta con un aval, una propiedad o algún otro bien a modo de garantía de devolución con el cual respaldar el préstamo.

Por todo esto es que se recomienda que si usted va a contratar prestamos interes, cualquiera sea su clase, estudie bien todas las opciones que le ofrece el mercado, pues cada institución ofrece sus propios intereses, planes de cuotas y montos financiables. De esta forma será capaz de elegir aquel que crea que lo beneficie mas, pagando el menor interés posible.

Las posibilidades de obtener un prestamo hipotecario son casi podríamos decir tan reales como su propiedad y existen en el mercado financiero un sinfín de ofertas y e productos diferentes a los que se puede acceder mediante la hipoteca de la misma. Estos productos están dirigidos a personas que ya han operado en créditos y que necesitan un monto mas importante en dinero y están dispuestos a ofrecer en garantía su casa, su local comercial u otros inmuebles. Pero también se otorgan prestamos a quienes desean comprar por primera vez una vivienda y a quienes están iniciando un nuevo negocio y compran su primer local comercial.

Para cada oportunidad y para cada cliente existe un prestamo hipotecario a su medida el tema esta en encontrar el mejor, el que mas le convenga a sus intereses y el mas adecuado a sus posibilidades. En las entidades bancarias y financieras existen programas dirigidos en forma exclusiva a esta franja de créditos y a este tipo de clientes, solo debemos buscar dentro de ellas la que mas se adecue a nuestra idea de negocio. Además de estas instituciones privadas, existen en los gobiernos los bancos estatales que se dedican a asistir a los ciudadanos en este tipo de negocio inmobiliario, otorgando el prestamo hipotecario a medida de las posibilidades de cada uno.

Muchos de estos bancos o entidades financieras tanto publicas como privadas, manejan también un sistema de ahorro previo, otorgándole al cliente cierto puntaje según la antigüedad de la cuenta y a su vez permitiendo acceder al credito por medio de sorteos o licitaciones donde el prestamo hipotecario puede otorgarse en cualquier momento. Este sistema tiene la particularidad de que sus intereses son bastante mas bajos que los de los prestamos y credito comunes ya que se basa en un ahorro previo que rinde los dividendos a favor del cliente. Es fundamental si nos decidimos a por uno de estos sistemas asegurarnos de la transparencia del negocio y del respaldo de la institución a través de los años en la plaza financiera.

Muchas veces para algunas personas la posibilidad de acceder a un credito cualquiera que sea se retrae solamente a hacerlo a través de la hipoteca de su propiedad ya que han llegado a un punto donde las entidades financieras o bancos no les prestan dinero por el sistema tradicional, sin garantías reales y con la sola firma del contrato. Esto en gran medida sucede cuando las deudas anteriores se han vuelto imposibles de sostener y la capacidad de pago ha desaparecido por no poder responder ante ellas. No es lo mas recomendable hipotecar la casa para pagar deudas anteriores pero si de alguna manera esto ayuda a poder recuperar los ingresos mensuales al aliviar las cargas de deudas es una solución muy sencilla a los problemas mencionados. Nadie quiere perder su propiedad en manos de un banco u otra institución pero para llegar a esto muy probablemente se haya tenido que pasar por otras etapas previamente las que son solucionables antes de vernos inmersos en este punto.

Debemos revisar bien al menos tres o mas ofertas y productos de prestamo hipotecario antes de decidirnos por el mas conveniente. Es fundamental llegar personalmente hasta la institución bancaria o financiera a efectos de averiguar punto por punto las características del credito ya que estamos hablando de montos muy importantes, por lo que las pautas deben ser manejadas muy cuidadosamente. No es lo mas conveniente llegar a conclusiones teniendo en cuenta solo la información que se brinda por internet, debemos profundizar hasta lograr el convencimiento de que estamos ante el negocio que nos va a dar tranquilidad y brindarnos una solución a nuestros problemas puntuales de dinero.

Dentro de estos elementos, encontramos el capital prestado, las comisiones o gastos de administración que se generen por el estudio del credito y uno de los mas importantes que son los intereses. Estos deberán ser tales que sumados a la amortización del capital prestado y los gastos y dividido el plazo estipulado, no genere una cuota mensual mayor a la que podamos abonar. No podemos dejar que esto nos altere el presupuesto de manera tal que no logremos cumplir con la obligación, por lo que a menor tasa de interes mas fácil será para nosotros poder hacerlo.

Estos prestamos interes estarán calculados en base a un factor fundamental, el “malo” de la película contra quienes luchan día a día las instituciones bancarias, las financieras y las empresas de credito particulares: el Riesgo. Los intereses y el riesgo tienen una relación muy estrecha de dependencia que funciona de forma directamente proporcional. Así es que a mayor riesgo tomado por la entidad que presta mayor será la tasa de interes que estará cobrando. Esto es muy sencillo, se basa en el estudio de ciertos parámetros como la solvencia económica y financiera del cliente, las garantías que presente si son reales o se trata de otras personas que son llamadas solidarias, del plazo del contrato y del destino del credito entre otras cosas.

Existen dos tipos de tasas de interes, las fijas y las variables y se deberán estudiar muy cuidadosamente los casos antes de cerrar cualquier negocio de prestamos interes. Como siempre aconsejamos tomar al menos tres opciones de diferentes entidades de prestamos y credito y este punto es fundamental a la hora de realizar comparaciones. Debemos tener cuidado al comparar este tipo de puntos ya que puede dar lugar a confusiones y llevarnos, en el caso de interes variable, a que nos afecte el presupuesto mes a mes.

Algunos contratos de prestamos interes cuentan con lo que se llama un periodo de gracia, que es generalmente de tres a seis meses y donde se le da al usuario cierto “oxigeno” antes de comenzar a pagar sus amortizaciones. Generalmente estos casos se dan al momento de contratar un credito para compra de vivienda con hipoteca de la misma o de otro inmueble. Como en estos prestamos la carga de comisiones y gastos es bastante elevada, pues se le otorga a quien accede a este credito un periodo de tiempo para poder organizar sus gastos y su presupuesto mensual antes de comenzar a pagar su cuota.

Como contrapartida, es sabido también que en los prestamos interes juegan un papel importante los atrasos en el pago de la cuota y traen como consecuencia la aparición de la mora de pleno derecho . Esto es parte fundamental de los contratos y debe figurar de forma muy clara en las condiciones del mismo. Es una obligación por parte del usuario revisar detenidamente todos estos puntos antes de firmar, ya que esto puede ser un pasaporte a cumplir un sueño tanto como hacia su ruina económica y financiera en caso de firmar algo que se encuentre fuera de lo que se estipuló de antemano.

En los prestamos interes algo que no esté bien claro, le puede llevar a pasar mucho mas tiempo de su vida pagando por algo que nunca pensó que había firmado. Es por ello que insistimos siempre en la necesidad de informarse, de leer la letra chica, de asegurarse que tiene todo bajo control y que lo que esta anotado en el contrato, palabra por palabra, es lo que había charlado previamente con el asesor de credito. Es mejor perder 10 minutos antes de firmar que perder su vida luego de haberlo hecho.