Los sistemas bancarios online se han ganado poco a poco la confianza del público y han llegado a ser muy apreciados por los clientes de cualquier banco ya que permiten hacer todo tipo de tramites desde la comodidad del hogar y en poco tiempo. De hecho, algo que muchas personas buscan actualmente a la hora de elegir un banco es uno que cuente con una buena plataforma de bancos online ya que desean evitar en la medida de lo posible tener que ir a una sucursal a perder un tiempo que en realidad no poseen.

La vorágine de las rutinas, los horarios ajustados y el poco tiempo para moverse dentro de una ciudad atestada por un tránsito que se mueve a paso de tortuga han hecho de los bancos online algo realmente necesario, diríamos ya imprescindible para muchas personas que no poseen un  minuto extra para pasar por una sucursal bancaria física.

Para el cliente, una de las ventajas de los bancos online es la automatización de procesos que ahorra mucho tiempo y evita los errores humanos. Además, las plataformas bancarias suelen ser bastante amigables con el cliente por lo que resultan sencillas de usar, con solo unos minutos de estudio la persona ya puede hacer transferencias, solicitar tarjetas de crédito y prestamos, cambiar monedas y varias otras transacciones online.

Además, los bancos online permiten abrir cuentas sin la necesidad de ir a una sucursal, claro está en caso de que ya sea cliente del banco. Si ya es cliente, el sistema bancario online le brinda todos los servicios y beneficios  que proporciona la entidad, pero sin tener que ir personalmente a las oficinas del banco. Simplemente tiene que identificarse en el sistema con su nombre y clave y ya podrá realizar operaciones.

En general las plataformas de los bancos online cuentan con tres apartados: Consultas, Operaciones y Contrataciones. En el apartado de consultas el cliente puede revisar los movimientos de su cuenta, retiros, depósitos, rendimiento de fondos de inversión, etc. En el de operaciones en cambio, podrá efectuar transferencias bancarias a otras cuentas y pagar directamente servicios como agua, luz, teléfono y otros, pagar sus prestamos sin tener que moverse de su domicilio. Finalmente, en el apartado de contrataciones se puede llevar a cabo el pedido de una tarjeta de crédito por ejemplo.

No obstante el crecimiento que han experimentado los bancos online en los últimos años, muchas personas aun desconfían de esta debido a que sienten inseguridad por no tener acceso directo a su dinero y muchos aun no se acostumbran a la idea de un banco virtual. Además está el hecho de que los sistemas informáticos están expuestos a ataques de hackers que pueden robar los datos de los clientes y sacar el dinero de su cuenta, sobre todo si el cliente no es cuidadoso a pesar de que por lo general siempre los sistemas de seguridad siempre están un paso adelante. Sin embargo los sistema de bancos online suelen contar con las más estrictas medidas de seguridad lo cual los hace sumamente confiables y más bien en la mayoría de las ocasiones los fallos se dan por descuido de los clientes que acceden a sus cuentas desde computadoras que no son de su entera confianza.

Los bancos online permiten efectuar con absoluta confianza, casi todas las transacciones y tramites que se realizan en una sucursal bancaria “real”. Esto le permite al cliente ahorrar tiempo valioso ya que no tiene que salir de su casa y trasladarse, ya que todo lo puede hacer desde su hogar y su computadora sin tener que pasar por filas y demoras. Si bien hay ciertos riesgos inherentes a los bancos online, un poco de sentido común del cliente los puede evitar.

Sin embargo, muchos piensan que las únicas bondades referidas a los bancos online son la comodidad y la facilidad de acceso, pero en realidad no es tan solo eso sino que va mucho mas allá: el sistema empleado por la nueva tecnología ha permitido una serie de ventajas para los usuarios que hacen a los bancos online aún mucho más atractivos, y más aún cuando se trata de prestamos.

Resulta que ahora cada vez más personas se están animando no solo a realizar consultas y transacciones a través de los bancos online, sino también a solicitar préstamos por esta vía, ya que tanto el proceso como el tiempo de resolución del pedido resultan mucho menos complicados y, por supuesto, también más rápidos.

En la mayoría de los bancos online hoy dia se pueden no solo solicitar los prestamos que se pudieran necesitar cualquiera sea el destino, sino que sin movernos de casa podemos hacer llegar los comprobantes y la documentación que las entidades solicitan como respaldo al crédito. Como es esto, pues bien mediante las nuevas tecnologías los bancos solicitan al usuario solicitante del préstamo que envíe ya sea via fax o incluso también de ser posible realizando un escaneo de los comprobantes y haciéndolos llegar via email para que la solicitud sea ingresada con todos los requerimientos sin que el cliente deba acudir a la sucursal.

Luego de decidir si el crédito se otorga, se notifica al cliente via email o telefónicamente que debe de pasar por la sucursal a presentarlos originales de los comprobantes adelantados electrónicamente y ahí se verifica la autenticidad de los mismos y si todo concuerda, pues se pasa a la etapa de la firma del contrato de préstamo entre las partes. Inmediatamente después se realiza el desembolso del dinero prestado el que el cliente puede optar por depositarlo en su cuenta a la vista y manejarlo por medios electrónicos ya sea tarjeta de debito o mediante su usuario de bancos online. Mas continuamos con el tema especifico de la actividad bancaria online y su desarrollo.

Crecimiento de los bancos online

En el 2006, el crecimiento fue exponencial en los bancos online de España, que recibieron un beneficio de 14,74 millones de euros, cinco veces más que el año anterior. Según los expertos en economía y finanzas, las estadísticas van arrojando las nuevas tendencias de los usuarios y clientes, demostrando que las personas, hoy en día, esperan contar con la información y el acceso a sus operaciones bancarias de manera rápida.

A continuación detallamos algunas de las ventajas más resaltantes que ofrecen los bancos online, las cuales constituyen la razón de que cada vez haya más asiduos al sistema virtual:

• Sin límite de tiempo. El espectro virtual del Internet se mantiene activo las 24 horas del día, por tanto no importa donde este ni qué hora sea para ingresar a los bancos online.
• Automatización de la información. Todo está en las manos del cliente, sin que tenga que volverse un experto en cibernética ni computación, el sistema de los bancos online cada vez son más simples. Sólo con leer y seguir las instrucciones puede manejar libremente sus operaciones
• Préstamos más rápidos. Como comentamos anteriormente, los proceso de este tipo se agilizan asombrosamente.
• Registrarse. Una vez que se registre en el sistema online de su banco, con solo poner su nombre y clave puede entrar y salir según sus necesidades.
• Revise sus consultas. Puede revisar su cuenta y obtener respuesta a sus consultas inmediatamente, como los fondos de inversión, depósitos efectivos, movimiento bancario, saldos de tarjetas de crédito, pagos, etc.
• Bajo costo. El costo de las operaciones es más barata por Internet, generalmente las operaciones son a costo cero, razón por la cual al presupuestar genera un ahorro en comparación que ir a una sucursal física de su banco.

Múltiples productos. Una ventaja muy diferenciada al respecto de los bancos online es que los departamentos de marketing responden a las exigencias de las nuevas generaciones de clientes. De modo que, se instauran productos como cuentas remuneradas, promoción de seguros, campaña de automóviles, sorteos y premios, todo vía online.

Esta clase de herramientas también es útil para comparar las ofertas del mercado en relación a un determinado préstamo. Rellenando los datos que nos solicitan, como valor del interés, si es de tipo fijo o variable, el tipo de préstamo, el monto y la cantidad de meses (o años) de devolución de deuda, podemos establecer similitudes y diferencias entre diferentes compañías o entidades financieras y encontrar la que mejor se ajuste a nuestras necesidades y a nuestra capacidad de pago.

Por supuesto que calcular préstamos no es algo sencillo. Implica muchas ecuaciones matemáticas muy complejas, basadas en el interés compuesto, que podrían hacer que requiriéramos ayuda de profesionales para tal fin, pues la mayoría de las personas las desconoce por completo, o no sabe como aplicarlas. Por otra parte, no debemos olvidar que la mayoría de las entidades financieras sacan ventajas de nuestra falta de conocimiento del proceso de cálculo frente a aquellas personas que van a solicitar el préstamo.

Sin embargo, con el crecimiento de internet y las nuevas tecnologías se han desarrollado, para calcular prestamo, independientemente de la clase de préstamo que se trate, una infinidad de herramientas financieras. Las mas sencillas son planillas de cálculo, aunque también existen complicados software que se pueden adquirir en la red o descargar gratuitamente, aunque normalmente son versiones de prueba que tienen un tiempo de vida limitado (por ejemplo, 30 sesiones, 30 días, etc.)

Para comenzar debemos decir que se clasifican los préstamos según como hayamos elegido devolver el dinero que se nos ha prestado con sus intereses. Este pago que efectuamos cada vez, y que es descontado del total de la deuda, se llama amortización. Normalmente se consideran tres tipos de amortizaciones: el sistema francés o también llamado de cuotas constantes, el sistema alemán o de amortización constante, y el sistema americano.

El sistema de cuotas constantes es el que mas se emplea para calcular los intereses de cualquier tipo de prestamos y credito, desde los préstamos personales a los hipotecarios. Se basa en que todas las cuotas permanecen constantes a lo largo de la vida del préstamo. De esta forma se puede calcular el valor real de un préstamo a largo plazo, por ejemplo 30 años como en el caso de los préstamos hipotecarios, cuyas cuotas deben abonarse mensual, trimestral o anualmente, según sea el caso. En este caso se pueden incluir los préstamos con intereses variables e incluso la amortización de cuotas, que puede ser en tiempo o en cuotas (es decir, podemos decidir pagar por menos tiempo o en menos cuotas).

El sistema de amortización constante ha entrado en desuso, si bien en las décadas anteriores era ampliamente usado, fundamentalmente en los préstamos hipotecarios. En el sistema alemán, la cuota de amortización es constante a lo largo de la vida del préstamo; sin embargo, las cuotas varían constantemente, de forma tal que al inicio del préstamo se pagan cuotas mas elevadas que al final del mismo; es decir, son cuotas decrecientes.

Por último, en el sistema americano, en cada amortización se pagan los intereses del préstamo, pero no el capital. Este se paga en la última amortización junto con los costos de cancelación de la deuda, justo al final de la vida útil del préstamo.

Es fundamental realizar estos cálculos en forma cuidadosa, pues debemos tener en consideración la mayor cantidad de factores posibles. Por ejemplo, se debe tener en cuenta las letras pequeñas de los contratos, que lógicamente benefician a las financieras.

Si tenemos en cuenta por ejemplo los préstamos personales, también es necesario considerar los ingresos del solicitante, su capacidad para devolver la deuda en tiempo y forma, el historial crediticio del mismo, etc. El principal temor de los prestamistas es que las cuotas superen el limite de dinero disponible por parte del individuo, lo que terminaría en una falta de pago, con una pérdida ostensible para la financiera.

También es necesario tener en consideración que calcular prestamo en la mayoría (si no todos) los casos, de las calculadoras y simuladoras de internet nos dan un valor aproximado de los pagos que tendremos que efectuar. Es necesario que vayamos a la institución de la cual nos interesa conseguir el préstamo y averigüemos mas exactamente el precio final, para no llevarnos sorpresas a la hora de firmar el contrato definitivo.

En el pasado, cada vez que Ud. solicitaba un préstamo con cualquier propósito, debía perder horas interminables en las entidades financieras para solicitar su dinero. Sin embargo, con el advenimiento de Internet y las nuevas tecnologías, especialmente en el área de prestamos y credito, las esperas se han reducido a completar un formulario en la red y a enviarlo presionando un botón.

En cambio, para algunas instituciones con sedes físicas como bancos y otras financieras, este es el único paso que es realmente online, pues el resto del proceso de solicitud generalmente requiere que Ud. firme el formulario, para lo cual debe hacer acto de presencia en las oficinas de la entidad.

Este tipo de prestamos online tiene la ventaja de que en ocasiones se pueden evitar los pagos de comisiones por apertura, lo que ahorra un buen dinero al cliente.

Por otra parte, internet permite que se concentre la información, de forma que cuando vamos a contratar un préstamo, podamos comparar las diferentes opciones de requisitos, intereses y cuotas a pagar de las muchas entidades y poder así encontrar la oferta que consideremos mas conveniente. Incluso existen innumerables sitios webs que concentran este tipo de información, simplificándole la tarea al cliente.

La actual crisis económica mundial, sin embargo, ha promovido la búsqueda de nuevas fuentes alternativas de prestamos y credito. De esta forma surgieron empresas completamente virtuales que operan desde sitios web y que ofrecen préstamos a clientes siguiendo exactamente los mismos procesos de verificación crediticia que cualquier banco establecido, con la excepción de no poseer sedes físicas. En este caso, si el crédito es aprobado, tanto el préstamo como el dinero de los pagos se gestionan electrónicamente mediante cuentas creadas con el correo electrónico, empleando para ellos sistemas de pago también virtuales, como Paypal.

Junto con estas opciones ha surgido otra, que en los últimos tiempos ha tenido un crecimiento exponencial. Son los prestamos online entre particulares, también llamados “P2P Lending”, donde sitios webs y empresas conectan personas que precisan de dinero (prestatarios), con prestamistas dispuestos a prestárselos, a empresas en países en desarrollo con inversores en el primer mundo, a aquellos que desean cambiar el auto, mejorar la casa, comprar equipamiento de oficina, e incluso a emprendedores con ideas innovadoras que necesitan posibles socios para volver sus ideas realidad.

Si bien no es una operación exenta de riesgo a la morosidad, los sitios investigan la situación financiera de los solicitantes, al igual que en los casos anteriores, previo a recomendar que le sea adjudicado el crédito. De esta forma, aseguran, se reduce la posibilidad de fraudes al realizar solicitudes con identidades falsas o cuentas ajenas o inexistentes.

Varios portales en Europa y Estados Unidos han adoptado esta modalidad. Mas allá del peligro de no recuperar el dinero, que en algunos casos según se dice es realmente muy bajo, existen algunas ventajas, como menores intereses para los prestatarios, así como mayores rendimientos para los prestamistas.

El crecimiento de esta clase de sitios se debe a que, con la crisis mundial, los bancos se han tornado mucho mas selectivos al momento de otorgar un préstamo, a la vez que mas agresivos a la hora de cobrar lo adeudado. En cambio, mediante el portal, quien necesite un préstamo por un monto relativamente pequeño (generalmente menor a $25.000), puede colocar su solicitud, especificando el monto requerido y la finalidad que se le dará al dinero. Una vez que el sitio ha verificado su estado de cuenta, lo coloca como candidato a recibir el préstamo por parte de uno o varios miembros. A mayor cantidad de prestamistas interesados en la oferta, menor será la tasa de interés. De esta forma, dicen, la gente se ayuda a si misma, y todos salen ganando.

Otros sitios también dan prestamos online a grupos de personas. Así, entre todos se aseguran que todos paguen y mejoran sus rendimientos. Sea cual sea la forma seleccionada, es evidente que este nuevo sistema de préstamos ha revolucionado el mundo, y llegó para quedarse.