Aparecieron en escena entonces las calculadoras de hipotecas o de prestamo hipotecario o también conocidos como simuladores de prestamos casa. De la misma manera en que el prestamo hipotecario se compone de varios factores como el capital y los interese por un lado, los gastos administrativos por otro y un simulador del importe máximo que un cliente puede acceder con un crédito de esta naturaleza.

¿Cuáles son las funciones del simulador para un prestamo hipotecario?

Como mencionamos al final del anterior párrafo podemos encontrar según el objetivo que busquemos, información sobre el prestamo hipotecario en lo que refiere en primer lugar al importe máximo que el banco nos va a prestar, en segundo lugar a la cuota que pagaremos y en tercer término a los gastos que conlleva una hipoteca. Comenzando por el primero porque orden y principio tienen las cosas, podemos encontrar los simuladores de prestamo hipotecario que nos dicen cuál es el importe o el monto máximo del crédito que podemos llegar a obtener. Para ello, deberemos ingresar al momento de hacer la consulta online sobre nuestro, todos los datos que concierne al valor del inmueble que pensamos adquirir y aquí surgirá el primer dato: el importe que nos va a prestar el banco, que es un porcentaje del valor total de la casa, apartamento o condominio que vayamos a adquirir.

Luego de conocer cuál es el importe máximo en dependencia del valor del inmueble que vamos a hipotecar, deberemos ingresar al sistema los datos acerca de nuestros ingresos y los del núcleo familiar si correspondiera. Asimismo, el simulador del prestamo hipotecario nos va a solicitar que ingresemos los datos del presupuesto familiar, esto es si tenemos otras cuotas que estemos pagando por otro tipo de prestamos y credito, sobre los gastos de facturas públicas de consumos de electricidad, teléfono, agua potable, seguros y demás. Con estos datos va a calcular el monto de la cuota que nos podrían aprobar en el prestamo hipotecario, teniendo en cuenta algunos factores como el riesgo que determinará las tasas de interés y el tipo de interés sea este fijo o variable, la antigüedad en nuestro trabajo y el cumplimiento de nuestro historial de crédito entre otros.

Los gastos del prestamo hipotecario y su cálculo online

Seguramente ya sepamos que los gastos del prestamo hipotecario pueden ser muy elevados porque todo lo que tiene que ver con una garantía real como esta, conlleva un sinfín de trámites no solo burocráticos sino además costosos además de la intervención de profesionales como escribanos o notarios que deben certificar la validez del contrato de hipoteca que se va a suscribir. En el simulador del prestamo hipotecario el usuario ingresará los datos del valor de la tasación del inmueble a comprar y el software va a calcular los gastos iniciales para comenzar con el trámite del crédito. Dentro de estos, se calculan los gastos que se originan al momento de la comprobación de la situación del inmueble en el registro de propiedades, es decir si no tiene una hipoteca previa, si el dueño no tiene una demanda por impago que le haya generado un embargo general, entre otras posibles trabas al prestamo hipotecario con la garantía de ese bien.

Finalmente, se calcularán los gastos de formalización del prestamo hipotecario o sea los del notario al inscribir la prenda en el registro, el pago del seguro que el banco exige que es el de incendio básico con ampliaciones. Además se calcularán en el simulador prestamos los cargos por gestión y de trámites que lleva el registro de la propiedad en garantía del prestamo hipotecario de referencia y no debemos olvidar tampoco, los impuestos que se generan por esta operación ante el registro de catastro de cada ciudad, estado o país.

Las comisiones sobre los prestamos bancario

Por supuesto que todo lo que tiene que ver con las tasas de interés sobre los prestamos bancario, así como con las comisiones que estos cobran está regulado por el banco central de cada país. La superintendencia de bancos del banco central debe velar por que no se produzca un daño a las personas que van a tomar estos prestamos bancario que son los clientes de los bancos y las entidades financieras en general. Para que estos intereses y comisiones que se cobran al público en general por concepto de prestamos bancario no pasen de ser posibles a ser abusivas deben cumplir con ciertos requisitos que pone esta entidad reguladora estatal y deben estar situadas dentro de los marcos legales correspondientes para que no pasen a ser denominadas de usura.

Justo es decir que el negocio de los bancos está pensado para ganar dinero y que las comisiones se cobran en todo el mundo y para absolutamente todas las operaciones incluidos los prestamos bancario pues se corresponden con el servicio prestado por la institución que nos presta ese dinero. Pero tambien es justo mencionar que muchas veces estas comisiones no se le comunican claramente al cliente al momento de la solicitud de estos prestamos bancario y se encuentran con ellas cuando van a revisar el contrato de crédito e incluso más, cuando ya lo han firmado y retirado el dinero de estos prestamos efectivo. Por ello es fundamental estar bien informado al momento de solicitar su prestamos bancario, el funcionario del banco debe informarle al respecto y es su derecho preguntar todo lo que tenga relación con la aprobación y posterior otorgamiento del mismo.

Otras comisiones bancarias que generalmente se aplican

Además de las comisiones por los prestamos bancario que mencionamos anteriormente, los bancos cobran por el servicio y el asesoramiento brindado a sus clientes en otro tipo de operaciones. Entre ellas, están las comisiones por mantenimiento de cuentas corrientes o cajas de ahorro, por realizar transferencia de dinero entre cuentas o entre sucursales y por supuesto por realizar estas operaciones con el exterior. Las comisiones por los prestamos bancario por lo general son combinadas y se componen de una parte fija y otra variable.

La parte fija depende de los montos de dinero y existen escalas para ello y las variables por lo general son un porcentaje del capital prestado en estos prestamos bancario. Siempre es un buen consejo realizar una comparativa de prestamos bancario en varias instituciones antes de quedarnos con el primero que nos ofrecen pues las comisiones pueden variar entre una institución y otra. Si bien las variaciones entre los diferentes bancos no sean muy grandes pueden existir y lo mejor formará parte de la cuota final de nuestro crédito.

¿Se puede escapar de las comisiones sobre los prestamos bancario?

Lamentablemente esto no es posible, más acá o más allá a pesar de que estas comisiones puedan ser negociables para los grandes clientes, quienes nos podemos encontrar en el personaje de clientes comunes no estamos en condiciones de ir a buscar un descuento en las comisiones de estos prestamos bancario. Por tanto siempre formarán parte del monto que deberemos pagar por estos prestamos bancario y lo mejor que podemos hacer es, como mencionamos, buscar las mejores alternativas en donde nos cobren las comisiones más bajas del mercado. De todos modos, hay que tener sumo cuidado y leer la letra chica pues en muchos casos y sobre todo en internet, se ofrecen prestamos bancario donde dicen no cobrar comisión y esto puede estar disfrazado y terminemos pagando la misma de otro modo como por ejemplo en los intereses. A tomar todos los recaudos posibles y elegir los mejores prestamos bancario de acuerdo a lo que aquí les sugerimos.

Aspectos que nos llevan a utilizar un simulador prestamos

En los locos tiempos que corren donde las personas no tienen ni siquiera diez minutos para salirse de sus rutinas y concurrir a un banco o a una institución financiera a averiguar sobre prestamos dinero, la figura del simulador prestamos aparece como una maravillosa y útil herramienta por varios aspectos. Dentro de los factores que más importantes y siguiendo el razonamiento de las primeras líneas de este párrafo, encontramos la rapidez con que podemos calcular prestamo sin necesidad de salir de nuestra oficina o incluso desde el hogar pues el simulador prestamos al tratarse de una herramienta informática, está abierta las 24 horas del día. Este es el segundo aspecto que el simulador prestamos tiene como ventaja en relación de las sucursales bancarias o financieras pues podemos hacer una consulta en el momento que deseemos sin tener necesidad de esperar a que los locales bancarios abran sus puertas.

Otro de los beneficios que encontramos en un simulador prestamos es el hecho de que se pueden calcular varios tipos de créditos, desde los prestamos personal hasta el credito hipotecario si lo deseamos. Al utilizar esta poderosa herramienta, podremos averiguar todos los aspectos que hacen a un crédito así como las condiciones en las que se basará al firmarse el contrato de préstamo. Con el simulador prestamos podremos saber ciertas condiciones como por ejemplo las tasas de interés que se manejan, los plazos máximos y mínimos para cada tipo de préstamo y el monto total del capital solicitado por un lado y del capital más los intereses generados hasta el final del período e incluso los gastos por conceptos de administración que las entidades cobran.

El simulador prestamos, una herramienta de control

Más allá de que el simulador prestamos nos pueda asistir en lo antes mencionado, su utilidad llega incluso a concedernos un mayor valor agregado por el elemento de control que algunos tienen asociados. Por lo general, la mayoría de la gente cuando va a calcular un préstamo se detiene únicamente a pensar en lo que deberá desembolsar para pagar la amortización mensual del mismo y no va más allá. Pues en ciertos casos el simulador prestamos tiene algunas funciones alternativas que son muy relevantes a la hora de calcular, además de la cuota del crédito, el presupuesto mensual total que un individuo o una familia tiene.

El mayor endeudamiento de las personas proviene de un mal control de sus gastos, de una mala planificación de sus egresos en base a los ingresos de esta o de su núcleo familiar y un buen simulador prestamos tiene algunos programas asociados que permiten al usuario hacer un cálculo más global del presupuesto familiar y de ese modo no sacar nunca los pies de la tierra hablando en términos significativos. Con este tipo de software, el usuario podrá ingresar en el simulador prestamos todo lo que tiene que ver con ingresos de la familia en términos de salarios reales que no sean ingresos extraordinarios sino mensuales fijos. Por otro lado, deberá ingresar los datos de los egresos o gastos mensuales tales como alquileres, gastos de energía, agua o comunicaciones, etc. y deberá incluir la cuota del préstamo que probablemente vaya a tener si es que accede al crédito.

Un adecuado cumplimiento de los pagos asegura un crédito siempre abierto

En todos los órdenes de la vida, todo aquello que pueda mantenerse bajo nuestro control no nos evitará sorpresas desagradables o situaciones inesperadas y mantener un estricto control sobre nuestros gastos y en especial sobre los pagos de préstamos nos mantendrá el crédito abierto siempre. Utilizar el simulador prestamos para llevar un control de ello es una excelente idea, seguramente el tiempo nos dará la razón pues nunca se sabe cuándo se puede llegar a necesitar alguno de los prestamos urgentes.

Sin embargo, muchos piensan que las únicas bondades referidas a los bancos online son la comodidad y la facilidad de acceso, pero en realidad no es tan solo eso sino que va mucho mas allá: el sistema empleado por la nueva tecnología ha permitido una serie de ventajas para los usuarios que hacen a los bancos online aún mucho más atractivos, y más aún cuando se trata de prestamos.

Resulta que ahora cada vez más personas se están animando no solo a realizar consultas y transacciones a través de los bancos online, sino también a solicitar préstamos por esta vía, ya que tanto el proceso como el tiempo de resolución del pedido resultan mucho menos complicados y, por supuesto, también más rápidos.

En la mayoría de los bancos online hoy dia se pueden no solo solicitar los prestamos que se pudieran necesitar cualquiera sea el destino, sino que sin movernos de casa podemos hacer llegar los comprobantes y la documentación que las entidades solicitan como respaldo al crédito. Como es esto, pues bien mediante las nuevas tecnologías los bancos solicitan al usuario solicitante del préstamo que envíe ya sea via fax o incluso también de ser posible realizando un escaneo de los comprobantes y haciéndolos llegar via email para que la solicitud sea ingresada con todos los requerimientos sin que el cliente deba acudir a la sucursal.

Luego de decidir si el crédito se otorga, se notifica al cliente via email o telefónicamente que debe de pasar por la sucursal a presentarlos originales de los comprobantes adelantados electrónicamente y ahí se verifica la autenticidad de los mismos y si todo concuerda, pues se pasa a la etapa de la firma del contrato de préstamo entre las partes. Inmediatamente después se realiza el desembolso del dinero prestado el que el cliente puede optar por depositarlo en su cuenta a la vista y manejarlo por medios electrónicos ya sea tarjeta de debito o mediante su usuario de bancos online. Mas continuamos con el tema especifico de la actividad bancaria online y su desarrollo.

Crecimiento de los bancos online

En el 2006, el crecimiento fue exponencial en los bancos online de España, que recibieron un beneficio de 14,74 millones de euros, cinco veces más que el año anterior. Según los expertos en economía y finanzas, las estadísticas van arrojando las nuevas tendencias de los usuarios y clientes, demostrando que las personas, hoy en día, esperan contar con la información y el acceso a sus operaciones bancarias de manera rápida.

A continuación detallamos algunas de las ventajas más resaltantes que ofrecen los bancos online, las cuales constituyen la razón de que cada vez haya más asiduos al sistema virtual:

• Sin límite de tiempo. El espectro virtual del Internet se mantiene activo las 24 horas del día, por tanto no importa donde este ni qué hora sea para ingresar a los bancos online.
• Automatización de la información. Todo está en las manos del cliente, sin que tenga que volverse un experto en cibernética ni computación, el sistema de los bancos online cada vez son más simples. Sólo con leer y seguir las instrucciones puede manejar libremente sus operaciones
• Préstamos más rápidos. Como comentamos anteriormente, los proceso de este tipo se agilizan asombrosamente.
• Registrarse. Una vez que se registre en el sistema online de su banco, con solo poner su nombre y clave puede entrar y salir según sus necesidades.
• Revise sus consultas. Puede revisar su cuenta y obtener respuesta a sus consultas inmediatamente, como los fondos de inversión, depósitos efectivos, movimiento bancario, saldos de tarjetas de crédito, pagos, etc.
• Bajo costo. El costo de las operaciones es más barata por Internet, generalmente las operaciones son a costo cero, razón por la cual al presupuestar genera un ahorro en comparación que ir a una sucursal física de su banco.

Múltiples productos. Una ventaja muy diferenciada al respecto de los bancos online es que los departamentos de marketing responden a las exigencias de las nuevas generaciones de clientes. De modo que, se instauran productos como cuentas remuneradas, promoción de seguros, campaña de automóviles, sorteos y premios, todo vía online.

Esta clase de herramientas también es útil para comparar las ofertas del mercado en relación a un determinado préstamo. Rellenando los datos que nos solicitan, como valor del interés, si es de tipo fijo o variable, el tipo de préstamo, el monto y la cantidad de meses (o años) de devolución de deuda, podemos establecer similitudes y diferencias entre diferentes compañías o entidades financieras y encontrar la que mejor se ajuste a nuestras necesidades y a nuestra capacidad de pago.

Por supuesto que calcular préstamos no es algo sencillo. Implica muchas ecuaciones matemáticas muy complejas, basadas en el interés compuesto, que podrían hacer que requiriéramos ayuda de profesionales para tal fin, pues la mayoría de las personas las desconoce por completo, o no sabe como aplicarlas. Por otra parte, no debemos olvidar que la mayoría de las entidades financieras sacan ventajas de nuestra falta de conocimiento del proceso de cálculo frente a aquellas personas que van a solicitar el préstamo.

Sin embargo, con el crecimiento de internet y las nuevas tecnologías se han desarrollado, para calcular prestamo, independientemente de la clase de préstamo que se trate, una infinidad de herramientas financieras. Las mas sencillas son planillas de cálculo, aunque también existen complicados software que se pueden adquirir en la red o descargar gratuitamente, aunque normalmente son versiones de prueba que tienen un tiempo de vida limitado (por ejemplo, 30 sesiones, 30 días, etc.)

Para comenzar debemos decir que se clasifican los préstamos según como hayamos elegido devolver el dinero que se nos ha prestado con sus intereses. Este pago que efectuamos cada vez, y que es descontado del total de la deuda, se llama amortización. Normalmente se consideran tres tipos de amortizaciones: el sistema francés o también llamado de cuotas constantes, el sistema alemán o de amortización constante, y el sistema americano.

El sistema de cuotas constantes es el que mas se emplea para calcular los intereses de cualquier tipo de prestamos y credito, desde los préstamos personales a los hipotecarios. Se basa en que todas las cuotas permanecen constantes a lo largo de la vida del préstamo. De esta forma se puede calcular el valor real de un préstamo a largo plazo, por ejemplo 30 años como en el caso de los préstamos hipotecarios, cuyas cuotas deben abonarse mensual, trimestral o anualmente, según sea el caso. En este caso se pueden incluir los préstamos con intereses variables e incluso la amortización de cuotas, que puede ser en tiempo o en cuotas (es decir, podemos decidir pagar por menos tiempo o en menos cuotas).

El sistema de amortización constante ha entrado en desuso, si bien en las décadas anteriores era ampliamente usado, fundamentalmente en los préstamos hipotecarios. En el sistema alemán, la cuota de amortización es constante a lo largo de la vida del préstamo; sin embargo, las cuotas varían constantemente, de forma tal que al inicio del préstamo se pagan cuotas mas elevadas que al final del mismo; es decir, son cuotas decrecientes.

Por último, en el sistema americano, en cada amortización se pagan los intereses del préstamo, pero no el capital. Este se paga en la última amortización junto con los costos de cancelación de la deuda, justo al final de la vida útil del préstamo.

Es fundamental realizar estos cálculos en forma cuidadosa, pues debemos tener en consideración la mayor cantidad de factores posibles. Por ejemplo, se debe tener en cuenta las letras pequeñas de los contratos, que lógicamente benefician a las financieras.

Si tenemos en cuenta por ejemplo los préstamos personales, también es necesario considerar los ingresos del solicitante, su capacidad para devolver la deuda en tiempo y forma, el historial crediticio del mismo, etc. El principal temor de los prestamistas es que las cuotas superen el limite de dinero disponible por parte del individuo, lo que terminaría en una falta de pago, con una pérdida ostensible para la financiera.

También es necesario tener en consideración que calcular prestamo en la mayoría (si no todos) los casos, de las calculadoras y simuladoras de internet nos dan un valor aproximado de los pagos que tendremos que efectuar. Es necesario que vayamos a la institución de la cual nos interesa conseguir el préstamo y averigüemos mas exactamente el precio final, para no llevarnos sorpresas a la hora de firmar el contrato definitivo.

Pero quedémonos con la parte donde comentábamos que el simulador prestamos se aproxima mucho a la realidad. Si partimos de la base de que los bancos e instituciones financieras son quienes nos pueden echar una mano tanto en momentos de necesidad como cuando queremos darnos un gastito extra por placer es fundamental el estar bien informado a la hora de solicitar cualquier tipo de prestamos y credito. Quien en algún momento de su vida no estuvo en una situación imprevista que le demando una cierta cantidad de dinero para solucionarla y no supo que hacer, de dónde ni como sacarlo. Quien no deseó algún día en su vida tener la satisfacción de comprarse una casa propia, de adquirir un automóvil o tener el placer de viajar a un destino soñado.

Pues con los prestamos que se ofrecen por parte de las compañías de créditos, las entidades financieras o los bancos esto es posible pero exige por parte del usuario estar bien asesorado e informado antes de tomar la decisión final de firmar un contrato y conseguir el dinero para ello. Los variedad de simulador prestamos que existen en el mercado hoy, tienen como objetivo primario hacer de guía en el campo de los créditos que ofrecen las instituciones ya que estos también son muy variados y variables. Y también según el lugar donde se realice la simulación va a arrojar resultados dispares aun cuando los datos que ingrese sean los mismos, las tasas de interés sean las mismas e igualmente el capital solicitado.

Esto se debe en parte a que los bancos y financieras tienen otros factores que aplican al momento de entregar el resultado del simulador créditos. Entre estos factores se encuentran el riesgo, enemigo numero uno de las empresas de créditos y que depende directamente de las garantías y los antecedentes del cliente , los valores de las monedas que a veces son variables, etc. Es justo decir que no por el solo hecho de que los resultados sean mostrados y puestos a la orden del cliente esto quiere decir que el credito esté aprobado y listo para retirarse. Esto debe estar claro ya que muchas veces el cliente se confunde y puede confirmar algunos movimientos financieros propios contando con que la institución le estará otorgando el préstamo y no hay nada mas lejos de la realidad.

En base a proyecciones de los valores de las monedas, de las tasas de interés y de algunos otros factores que se logran a partir de movimientos y valores históricos de estos, el simulador prestamos puede conseguir incluso dar a conocer las deudas que se pueden tener a un futuro mas lejano si se realizan operaciones en el presente. Esta información es muy útil y bastante confiable y es una herramienta muy poderosa mas aun cuando el cliente esta por decidirse a tomar un credito a largo plazo como puede ser una hipoteca para adquirir una casa. Esto ayudará al usuario a tomar las precauciones necesarias a largo plazo y planificar mejor su presupuesto al tener, de cierta forma, las cartas sobre la mesa.

Cerrando un poco la idea tener el asesoramiento de un simulador prestamos es, al momento de planificar a mediano y largo plazo, una herramienta muy útil si se sabe utilizar. Pero a no olvidar que independientemente de ello, se debe consultar directamente a la institución bancaria o financiera para evitar, de ese modo, malos entendidos al momento de que el credito esté firmado. Y recuerde que si ya firmó y retiró el dinero ya no hay vuelta atrás y las obligaciones contraídas serán irrevocables hasta el momento mismo de la cancelación total del contrato. Para pensarlo detenidamente e informarse.