Credito hipotecario: su diferencia con el prestamo hipotecario

El credito hipotecario es un contrato por el cual un banco o empresa financiera, llamado acreedor, le otorga dinero a un cliente, propietario o acreditado, cuya garantía es generalmente un bien inmueble. A diferencia del préstamo hipotecario, donde el dinero se retira de una sola vez, en el credito hipotecario se puede disponer del capital en pequeñas cantidades, según sea necesario.

Al igual que en otros prestamos y credito existen créditos a interés fijo, variable o mixto. En el primer caso, el tipo de interés se fija en el contrato del crédito y permanece constante a lo largo de la vida útil del crédito. Usted sabrá cuánto pagará cada mes, sin importar que los tipos del mercado varíen. En el caso del interés variable, se establece un valor llamado diferencial (que es constante) sobre un valor de referencia, que en Europa es el Euribor y en Estados Unidos (por ejemplo), está determinado por la Reserva Federal. Como estos valores de referencia se reajustan constantemente, también lo hará el interés variable. Por último, el interés mixto es una combinación de ambos, es decir que se mantiene fijo por un determinado período que puede ser de algunos años para luego volverse reajustable.

Cualquiera sea el tipo de interés que elija para su credito hipotecario, también varían respecto al préstamo hipotecario pues en éste se paga intereses por la totalidad de la deuda, mientras que en aquél los intereses se calculan según la cantidad de dinero que se haya retirado.

Sin embargo, tienen en común la forma de devolución del capital prestado, que normalmente es en cuotas mensuales, durante largos periodos de tiempo (generalmente años) y el destino que se les dará a los mismos, que puede ir desde compra o construcción de la vivienda hasta remodelaciones o reparaciones de la misma.

Luego de la crisis inmobiliaria estadounidense en 2007, llamada “el big crunch”, la oferta de créditos inmobiliarios habían descendido en todo el mundo. Sin embargo, a pesar de la crisis económica mundial, en muchos países esta situación se ha comenzado a revertir. No obstante, y por el mismo motivo, las instituciones financieras se han vuelto reacias a otorgar este tipo de crédito y por eso han aumentado aun más los requisitos para acceder a ellos.

Por otra parte, esta situación también ha repercutido en los tipos de interés, que se han visto encarecidos hasta en 5 puntos porcentuales con respecto a las tasas que se cobraban antes de 2007, lo que ha determinado que se reduzca notablemente la cantidad de personas que pueden acceder a este crédito.

Además, debemos considerar la pérdida de capacidad de pago que han sufrido los trabajadores por la depreciación del dólar y de otras monedas, lo que lleva a la reducción del poder adquisitivo y a un incremento de la diferencia entre salarios y valores de las viviendas, reforzando el punto anterior.

Si el acreditado se atrasa en los pagos, la financiera tiene el derecho de recurrir a un juez y reclamar el remate de la propiedad para recuperar el capital que ha perdido.

Los acreditados deben solicitar a los prestamistas toda la información posible acerca del crédito hipotecario que ofrece, a fin de poder comparar las opciones que hay en el mercado y elegir la que mejor se ajuste a su margen de pago, con los mejores intereses y según su conducta de pago.

Como medida alternativa, muchas entidades han decidido otorgar créditos para financiar reparaciones o compras de pequeñas unidades con plazos de pago que pueden ir de los 5 a los 10 años, en lugar de los tradicionales 30 para compras hipotecarias, aunque el tipo de interés puede llegar a casi el 20%.

En Europa, se está tratando de establecer un sistema de crédito hipotecario similar en todos los países que integran la Comunidad Económica Europea, dada su particular situación política y económica, en la que varios países comparten divisas, fronteras y entidades políticas y jurídicas (como el parlamento). Esta inexistencia (relativa) de fronteras ha planteado que estos países pongan similares requisitos a la hora de solicitar estos créditos, lo que tendría además otros beneficios, como un mercado europeo de crédito, la eliminación de las trabas a las ofertas y demandas hipotecarias. Sin embargo, por el momento, el acuerdo a este respecto parece lejano.

This entry was posted on Friday, August 20th, 2010 at 2:09 am and is filed under Credito Bancario, Prestamo Hipotecario, Prestamos Bancario, Prestamos Casa, Prestamos y Credito. You can follow any responses to this entry through the RSS 2.0 feed. Both comments and pings are currently closed.