No obstante antes de pedir prestamos de este tipo hay que tomar en cuenta que si no se tiene cuidado pueden terminar ocasionando más problemas de los que solucionan, ya que suelen ser productos financieros costosos. Por ese motivo debe analizar muy bien su situación antes de  hacer la solicitud y firmar un contrato.

Primero que todo, antes de solicitar un prestamos dinero, estudie bien su situación financiera y determine si un crédito de este tipo será la verdadera solución para sus problemas financieros. Si bien los prestamos dinero pueden ser útiles en determinadas situaciones, deberían ser tomados como un último recurso ya que en la mayor parte de los casos, el dinero devuelto con los intereses supera con mucho el monto del préstamo y se corre el riesgo de caer en una peor situación, quedando aun más endeudado que antes.

Es importante que sea realista y conozca cual es su capacidad real de endeudamiento de tal forma que sepa si en ese momento es capaz de afrontar exitosamente una deuda de ese tipo. Además, medite sobre el motivo real para endeudarse y hágase esta pregunta: ¿Es efectivamente una necesidad o un simple capricho? Piense que si el prestamos dinero es únicamente para pagar un capricho, la realidad es que es mejor esperar a otro momento cuando podamos costearlo con recursos propios sin necesidad de endeudarse. No son pocas las historias de personas que por querer financiarse un carro nuevo u otro artículo de lujo que no necesitaban, recurrieron a un prestamos dinero que luego los dejo ahogados financieramente hablando.

Muchos son los casos en los que no se tuvieron en cuenta factores como el global del presupuesto familiar y se cayó en el error de calcular apresuradamente que se puede hacer frente a la amortización mensual de la cuota sin pensar en los otros gastos que se tienen dentro del mismo. Es probable que si no nos sentamos aunque sea cinco minutos frente a una mesa con lápiz y papel y hagamos un simple y rápido calculo de nuestros ingresos y egresos mensuales cuando vayamos a pagar la primer cuota del prestamos dinero que solicitamos, podamos pagarla sí, pero alguna otra obligación quedará fuera del presupuesto con los problemas que eso puede generarnos. Es posible que nuestra historia de crédito se vea empañada por el simple hecho de no haber previsto con madurez y sin prisa esas eventualidades y realmente no deseamos que eso suceda.

Pues bien, volviendo al tema del crédito en si y en caso de que ya hayamos decidido que por una razón u otra debemos solicitar un prestamos dinero, deberemos analizar bien las diferentes opciones de financiamiento que ofrecen las instituciones financieras y las condiciones de pago. Dependiendo de nuestra situación, tal vez sea mejor solicitar un crédito a largo plazo y pagar una mensualidad más pequeña aunque durante más tiempo y estar entonces un poco más holgado en nuestro presupuesto mensual.

Tómese el tiempo para analizar detalladamente lo que ofrecen las entidades bancarias y financieras. No se deje guiar únicamente por la publicidad que en muchos casos lo único que busca es atraer más clientes. Tenga en mente que los prestamos dinero no siempre son como los pinta la publicidad ya que esta no nos dice la cantidad real que vamos a pagar mensualmente. Por ejemplo no explican los costos extras que son añadidos al pago de las cuotas mensuales.

Finalmente, antes de solicitar prestamos dinero, busque una entidad financiera solida y de prestigio. No es aconsejable emplear las pequeñas compañías que ofrecen préstamos sin ninguna garantía. Como parámetros de comparación entre los principales productos crediticios, fíjese en el interés nominal, el TAE, las comisiones de apertura y cancelación de la deuda y finalmente si existe opción para la contratación de un seguro.

Cuando las personas requieren de una cierta cantidad de dinero y no la tienen acuden a entidades bancarias, las que les facilitan el dinero mediante un contrato o prestamos bancario. Para cada necesidad, los bancos han desarrollado productos a medida y asi encontraremos créditos para compra de vivienda nueva o usada si lo que necesita es una casa, para adquirir un vehiculo si lo que esta buscando es un automovil para paseo o una camioneta para trabajar o simplemente un prestamo para salir de un apuro que no sea muy urgente y pueda esperar la aprobación del mismo.

Para comenzar, debemos decir que los prestamos bancario representan un tipo de contrato que se realiza  con una entidad bancaria en su funcionamiento y por los servicios que da. Algunos de esos otros contratos son los depósitos, la apertura de cuentas de ahorro o corrientes, entre otras operaciones que entran dentro de las que ofrecen los bancos.

Los prestamos bancario entran en este rubro y, por ende eso siguen reglas específicas para lograr un mejor entendimiento entre cliente, producto y empresa. En buena teoría los prestamos bancario representan todo tipo de transacción en la que la empresa le entregue dinero al cliente acordando seguir ciertas reglas para la devolución del mismo.

En términos teóricos, los prestamos bancario se componen de tres agentes: prestamista, prestatario y dinero en el tiempo. El prestamista es, para este caso, la entidad bancaria, quien tiene los fondos de dinero como para realizar un préstamo a otra persona. “El dinero en el tiempo” se refiere a que el dinero no solo es entregado al prestatario por parte del prestamista, sino que dicho dinero tiene un costo en el tiempo. Dependerá entonces del tipo de prestamos bancario para que el costo del dinero en el tiempo o tasa de interés sea mayor o menor.

Los tipos de prestamos bancario según su naturaleza jurídica son dos: prestamo personal y prestamo o crédito hipotecarios. Los prestamos de carácter personal tienen un límite lógico para la cantidad de dinero que se quiere prestar debido a que el vínculo entre la entidad bancaria y la persona es meramente personal y la garantía pueden llegar a ser el patrimonio con que cuenta el prestatario según el caso.

Por otro lado, los prestamos bancario personal suelen tener una tasa de interés mucho más alta y un plazo mucho menor para pagar la deuda (entre 2 y 8 años). Se ofrecen a quienes necesitan efectivo por alguna razón especial y han demostrado capacidad de repago mediante sus ingresos, que pueden acceder a la cuota especificada en el contrato y que además poseen buen historial de credito. Por lo general las garantías solicitadas para este tipo de credito no son garantías reales sino mas que nada poseer cierta antigüedad en el trabajo que muestre seguridad en sus ingresos.

Los prestamos bancario con hipoteca de un bien tiene un carácter jurídico distinto, y se realizan básicamente para la compra de casa, remodelación, construcción o  compra de terreno. Normalmente, suelen cubrir entre un 70% y 80% del costo total de la obra para la cual se requirió el préstamo. En este contrato se estipula que el prestatario debe pagar el total de la deuda en el plazo establecido, pero a diferencia de los préstamos bancarios personales, existe una garantía concreta que será reclamada por la entidad bancaria en caso de no cancelarse la totalidad de la deuda.

En conclusión, debemos saber básicamente que los prestamos bancario se definen como un contrato que determina un tipo de relación entre entidad bancaria y cliente, en donde la entidad otorga en calidad de préstamo una suma de dinero al cliente (prestatario) con la condición de devolverlo en el plazo acordado. Debemos analizar las opciones del mercado y escoger la que más de adecúe a nuestras necesidades y sobre todo a nuestras posibilidades de pagarlo ya que es bastante incomodo encontrarse en la situación de deuda y que nos estén molestando a diario por ello. Puede llegar a suceder.

1.       Contar al menos con dos años de alta en Hacienda (esto claro esta depende de la legislación de cada país): Este constituye un requisito sumamente importante para que la banca comercial le conceda un crédito empresas a cualquier negocio. En este sentido lo importante es declarar todos los ingresos aunque se paguen pocos o ningún impuesto. Debe recordar que entre más ingresos declare, mayor será el crédito disponible para su empresa sobre todo si esta dado de alta y cumple con los requisitos bancarios.

2.       El principal accionista de la empresa debe ser al menos de 25 años y menor de 70: Esto depende de cada banco, ya que hay algunos que pueden otorgar un credito empresas a personas con apenas 20 años de edad pero al mismo tiempo no los otorga a mayores de 65, debido al riesgo que representa una edad elevada contra el periodo de pago.

3.       Brindar comprobantes de ingresos: Cualquier entidad financiera le pedirá que compruebe sus ingresos antes de brindarle un credito empresas. Para esto solicitará estados financieros actualizados, sin embargo para las Pymes que no poseen ni contador probablemente emplee otros medios.

4.       Analizar si pedir el préstamo en dólares o en moneda nacional: Una compañía que no obtiene ingresos en dólares haría muy mal en pedir prestamos en esa moneda ya que si el tipo de cambio se dispara, lo mismo pasará con la deuda. Este crédito solo debe ser solicitado por aquellas empresas que generan dólares ya que de lo contrario no vale la pena.

5.       Decidir si necesita un préstamo a mediano o largo plazo: Un error común de muchas personas y empresas es no analizar el tipo de credito empresas que necesitan pedir. Piden un préstamo sin definir realmente el destino y el plazo del crédito lo cual a la larga les cuesta muy caro. Si necesita un préstamo para la compra de una maquinaria o un inmueble, lo más recomendable es que pida un préstamo a largo plazo ya que probablemente a corto plazo no cuente con la liquidez para cubrir pagos de altos intereses. Un crédito a un plazo más extenso le permitirá hacer pagos más pequeños lo cual a su vez hará que su empresa cuente con el capital suficiente para seguir creciendo.

6.       Contar con garantías que avalen el préstamo: Dependiendo del monto de dinero solicitado, el banco puede decidir pedir una garantía que respalde el crédito. De cada negocio depende el tipo de garantía que pueda o quiera ofrecer. Generalmente es un inmueble y para emplearlo el dueño solamente debe comprobarle a la institución financiera que es su propietario y esta a su nombre. En caso que no tenga inmuebles, la persona puede recurrir a instituciones que ofrecen crédito sin contar con un aval de este tipo. Claro está que entre más garantías de, la tasa de interés será más reducida.

7.       Solicite únicamente el crédito empresas que pueda pagar: Nunca pida más dinero del que pueda pagar con base en los ingresos de la empresa. Si quiere que su negocio continúe existiendo en el futuro esta regla no debe ser rota. Para el capital de trabajo, la compañía debe producir cuando menos tres veces el monto de la amortización del crédito. Así que si quiere solicitar un préstamo de 40 millones y su empresa gana 10 millones, seguramente no podrá cumplir con las obligaciones del crédito.

8.       Ofrezca referencias del principal accionista de la empresa cuando solicite un credito empresas: En caso de que el principal accionista de la empresa no cuente con referencias crediticias, será difícil que algún banco le otorgue el financiamiento, ya que para ellos este es un requisito importante.

Por último, no cometa el error de nunca pedir creditos empresas y tratar de lograr el crecimiento de su compañía mediante financiamiento propio. Esto es simplemente más costoso y dura más tiempo. Endeudarse no es necesariamente malo, muchas veces es necesario para crecer y puede resultar provechoso si se hace con inteligencia.

Una vez que ya se tienen claros estos puntos fundamentales, el siguiente paso a seguir es informarse detalladamente sobre los requisitos que deben cumplir las personas físicas o juridicas que pretendan calificar a prestamos de este tipo. No cualquier empresa es elegible para este tipo de operación financiera, deben darse una serie de hechos que demuestren que califica y se le puede desembolsar una suma de dinero sin mayor riesgo para el prestador.

El credito comercial ha servido a muchas empresas para poder concretar diversas actividades mercantilistas con el fin de llevar adelante la misión y visión de la empresa. De esta manera, queda claro que son las personas jurídicas las que por lo general pueden acceder a este tipo de crédito, a pesar de que en muchos casos son los directores o titulares de estas empresas los que solicitan directamente a su nombre porque son las caras visibles de las mismas. Asimismo, se entiende que el credito comercial se da bajo un marco estricto en el cual el uso del dinero se dirige a la financiación de actividades, compra de mercancías o pago de deudas en las que haya incurrido la empresa con el único fin de continuar funcionando.

Muchas de las entidades financieras o bancarias que otorgan estos prestamos solicitan comprobantes reales del destino del credito, ya sea una factura a pagar, un cheque a cubrir en la cuenta bancaria o simplemente un documento como por ejemplo un vale, un conforme o un pagaré. Mediante la presentación de éste la entidad se asegura que los fondos iran de forma directa al destino para lo que fueron solicitados. En varios casos, la misma entidad se encarga de hacer efectivo el pago de la deuda contraída por la empresa y asi no tiene ningún tipo de duda de que los fondos sean redirigidos a otro destino que no sea el correcto como ha pasado en muchos casos de dinero mal manejado por los representantes de las empresas involucradas.

Principales características

Como mencionamos anteriormente, resulta fundamental informarse adecuadamente sobre las principales características y requisitos respectivos al credito comercial. A continuación brindamos información que puede resultarle de mucha utilidad.

La característica principal del credito comercial es la de satisfacer una necesidad básica para el funcionamiento de una empresa. En este sentido, la garantía para el banco emisor es el mismo funcionamiento de la empresa: su balance de ingresos y egresos, o su estado financiero. De esta manera, el credito comercial es uno de los que menos tiempo toma en ser ejecutado y dado al prestatario. Siendo la garantía, en muchas ocasiones, mucho más valiosa que el crédito en sí, el banco emisor no demora mucho en conceder el credito comercial a la empresa.

En la actualidad, el credito comercial se ha vuelto una pieza fundamental del rompecabezas del progreso y del desarrollo de los países tercermundistas. La micro, pequeña y mediana empresa, conocidas por las siglas MIPYME, hacen uso del credito comercial por ejemplo en actividades de exportación/importación, recibiendo préstamos para poder seguir realizando sus actividades mercantiles.

El banco emisor acuerda con el comprador el pago de cierta mercancía según se cumpla con la presentación de los documentos. El pago se hace directamente al vendedor o a un banco designado. Este ejercicio es común entre las MIPYME y funciona para aquellas empresas que teniendo un capital importante y deudas por cobrar no cuentan con el dinero suficiente.

Podemos concluir entonces que el credito comercial representa una herramienta financiera para empresas, y que los bancos emisores de esta no tardan mucho tiempo en otorgar dada la garantía que representa la estabilidad de una empresa. A diferencia de los créditos o préstamos personales, el credito comercial significa para la banca una posibilidad de realizar préstamos casi con el cien por ciento de garantía de retorno, por lo que los intereses también suelen ser más bajos para las empresas, sobre todo si el banco emisor encuentra que esta es sostenible en el tiempo y que sus balances están en positivo.

Sin embargo, muchos piensan que las únicas bondades referidas a los bancos online son la comodidad y la facilidad de acceso, pero en realidad no es tan solo eso sino que va mucho mas allá: el sistema empleado por la nueva tecnología ha permitido una serie de ventajas para los usuarios que hacen a los bancos online aún mucho más atractivos, y más aún cuando se trata de prestamos.

Resulta que ahora cada vez más personas se están animando no solo a realizar consultas y transacciones a través de los bancos online, sino también a solicitar préstamos por esta vía, ya que tanto el proceso como el tiempo de resolución del pedido resultan mucho menos complicados y, por supuesto, también más rápidos.

En la mayoría de los bancos online hoy dia se pueden no solo solicitar los prestamos que se pudieran necesitar cualquiera sea el destino, sino que sin movernos de casa podemos hacer llegar los comprobantes y la documentación que las entidades solicitan como respaldo al crédito. Como es esto, pues bien mediante las nuevas tecnologías los bancos solicitan al usuario solicitante del préstamo que envíe ya sea via fax o incluso también de ser posible realizando un escaneo de los comprobantes y haciéndolos llegar via email para que la solicitud sea ingresada con todos los requerimientos sin que el cliente deba acudir a la sucursal.

Luego de decidir si el crédito se otorga, se notifica al cliente via email o telefónicamente que debe de pasar por la sucursal a presentarlos originales de los comprobantes adelantados electrónicamente y ahí se verifica la autenticidad de los mismos y si todo concuerda, pues se pasa a la etapa de la firma del contrato de préstamo entre las partes. Inmediatamente después se realiza el desembolso del dinero prestado el que el cliente puede optar por depositarlo en su cuenta a la vista y manejarlo por medios electrónicos ya sea tarjeta de debito o mediante su usuario de bancos online. Mas continuamos con el tema especifico de la actividad bancaria online y su desarrollo.

Crecimiento de los bancos online

En el 2006, el crecimiento fue exponencial en los bancos online de España, que recibieron un beneficio de 14,74 millones de euros, cinco veces más que el año anterior. Según los expertos en economía y finanzas, las estadísticas van arrojando las nuevas tendencias de los usuarios y clientes, demostrando que las personas, hoy en día, esperan contar con la información y el acceso a sus operaciones bancarias de manera rápida.

A continuación detallamos algunas de las ventajas más resaltantes que ofrecen los bancos online, las cuales constituyen la razón de que cada vez haya más asiduos al sistema virtual:

• Sin límite de tiempo. El espectro virtual del Internet se mantiene activo las 24 horas del día, por tanto no importa donde este ni qué hora sea para ingresar a los bancos online.
• Automatización de la información. Todo está en las manos del cliente, sin que tenga que volverse un experto en cibernética ni computación, el sistema de los bancos online cada vez son más simples. Sólo con leer y seguir las instrucciones puede manejar libremente sus operaciones
• Préstamos más rápidos. Como comentamos anteriormente, los proceso de este tipo se agilizan asombrosamente.
• Registrarse. Una vez que se registre en el sistema online de su banco, con solo poner su nombre y clave puede entrar y salir según sus necesidades.
• Revise sus consultas. Puede revisar su cuenta y obtener respuesta a sus consultas inmediatamente, como los fondos de inversión, depósitos efectivos, movimiento bancario, saldos de tarjetas de crédito, pagos, etc.
• Bajo costo. El costo de las operaciones es más barata por Internet, generalmente las operaciones son a costo cero, razón por la cual al presupuestar genera un ahorro en comparación que ir a una sucursal física de su banco.

Múltiples productos. Una ventaja muy diferenciada al respecto de los bancos online es que los departamentos de marketing responden a las exigencias de las nuevas generaciones de clientes. De modo que, se instauran productos como cuentas remuneradas, promoción de seguros, campaña de automóviles, sorteos y premios, todo vía online.

Esta clase de herramientas también es útil para comparar las ofertas del mercado en relación a un determinado préstamo. Rellenando los datos que nos solicitan, como valor del interés, si es de tipo fijo o variable, el tipo de préstamo, el monto y la cantidad de meses (o años) de devolución de deuda, podemos establecer similitudes y diferencias entre diferentes compañías o entidades financieras y encontrar la que mejor se ajuste a nuestras necesidades y a nuestra capacidad de pago.

Por supuesto que calcular préstamos no es algo sencillo. Implica muchas ecuaciones matemáticas muy complejas, basadas en el interés compuesto, que podrían hacer que requiriéramos ayuda de profesionales para tal fin, pues la mayoría de las personas las desconoce por completo, o no sabe como aplicarlas. Por otra parte, no debemos olvidar que la mayoría de las entidades financieras sacan ventajas de nuestra falta de conocimiento del proceso de cálculo frente a aquellas personas que van a solicitar el préstamo.

Sin embargo, con el crecimiento de internet y las nuevas tecnologías se han desarrollado, para calcular prestamo, independientemente de la clase de préstamo que se trate, una infinidad de herramientas financieras. Las mas sencillas son planillas de cálculo, aunque también existen complicados software que se pueden adquirir en la red o descargar gratuitamente, aunque normalmente son versiones de prueba que tienen un tiempo de vida limitado (por ejemplo, 30 sesiones, 30 días, etc.)

Para comenzar debemos decir que se clasifican los préstamos según como hayamos elegido devolver el dinero que se nos ha prestado con sus intereses. Este pago que efectuamos cada vez, y que es descontado del total de la deuda, se llama amortización. Normalmente se consideran tres tipos de amortizaciones: el sistema francés o también llamado de cuotas constantes, el sistema alemán o de amortización constante, y el sistema americano.

El sistema de cuotas constantes es el que mas se emplea para calcular los intereses de cualquier tipo de prestamos y credito, desde los préstamos personales a los hipotecarios. Se basa en que todas las cuotas permanecen constantes a lo largo de la vida del préstamo. De esta forma se puede calcular el valor real de un préstamo a largo plazo, por ejemplo 30 años como en el caso de los préstamos hipotecarios, cuyas cuotas deben abonarse mensual, trimestral o anualmente, según sea el caso. En este caso se pueden incluir los préstamos con intereses variables e incluso la amortización de cuotas, que puede ser en tiempo o en cuotas (es decir, podemos decidir pagar por menos tiempo o en menos cuotas).

El sistema de amortización constante ha entrado en desuso, si bien en las décadas anteriores era ampliamente usado, fundamentalmente en los préstamos hipotecarios. En el sistema alemán, la cuota de amortización es constante a lo largo de la vida del préstamo; sin embargo, las cuotas varían constantemente, de forma tal que al inicio del préstamo se pagan cuotas mas elevadas que al final del mismo; es decir, son cuotas decrecientes.

Por último, en el sistema americano, en cada amortización se pagan los intereses del préstamo, pero no el capital. Este se paga en la última amortización junto con los costos de cancelación de la deuda, justo al final de la vida útil del préstamo.

Es fundamental realizar estos cálculos en forma cuidadosa, pues debemos tener en consideración la mayor cantidad de factores posibles. Por ejemplo, se debe tener en cuenta las letras pequeñas de los contratos, que lógicamente benefician a las financieras.

Si tenemos en cuenta por ejemplo los préstamos personales, también es necesario considerar los ingresos del solicitante, su capacidad para devolver la deuda en tiempo y forma, el historial crediticio del mismo, etc. El principal temor de los prestamistas es que las cuotas superen el limite de dinero disponible por parte del individuo, lo que terminaría en una falta de pago, con una pérdida ostensible para la financiera.

También es necesario tener en consideración que calcular prestamo en la mayoría (si no todos) los casos, de las calculadoras y simuladoras de internet nos dan un valor aproximado de los pagos que tendremos que efectuar. Es necesario que vayamos a la institución de la cual nos interesa conseguir el préstamo y averigüemos mas exactamente el precio final, para no llevarnos sorpresas a la hora de firmar el contrato definitivo.

En general es un préstamo que cubre hasta $50.000 en caso de ser un coche nuevo, y puede llegar aun máximo de $15.000 para los vehículos usados. Lo normal es que soliciten estos préstamos para comprar un coche por primera vez o para cambiar de vehículo.

El prestamo coche es similar a una hipoteca. El acreditado (o comprador del vehículo) firma un contrato por el cual puede hacer uso del vehículo, en tanto que se compromete a pagar en tiempo y forma por el mismo. Como contrapartida, las empresas que venden los vehículos o concesionarias se quedan con el embargo del coche. Esto significa que si se atrasa con varios pagos, la empresa podría iniciar las acciones legales para rematar el coche y recuperar parte de lo adeudado. Por eso es fundamental elegir un coche o un préstamo que esté dentro de nuestra capacidad real de pago. De esta forma nos evitamos inconvenientes a largo plazo.

Por lo regular se hace una entrega inicial o “enganche”, con la que se cubren los gastos de escrituras, impuestos por la compra, etc., mas una parte del valor del rodado, pues normalmente este préstamo no cubre el 100% del valor total del vehículo. Una desventaja de este tipo de créditos es que tiene un tipo de interés bastante elevada. Incluso quienes están en buena situación económica reclaman por los altos intereses que deben abonar.

Normalmente las concesionarias son quienes les informan a los potenciales compradores de las ofertas que existen en plaza en las diferentes entidades financieras. Otras veces, tienen ciertos convenios con ellos, que hacen que puedan ofrecer pagos con intereses menores o mayores plazos. También existe la posibilidad de que posean su propia línea de crédito o “de la casa”, que en general son mas beneficiosos que las que ofrecen las entidades financieras, porque muchas veces tratan directamente con el fabricante, lo que redunda en una disminución de los tipos de interés.

En lo que concierne a los plazos de los préstamos, en el caso de los bancos puede llegar hasta los 10 años, mientras que las concesionarias ofrecen normalmente plazos de hasta 8 años. Sin embargo, es necesario considerar dos factores. Primero, que se considera que la vida útil de un vehículo son 8 años, con lo cual, un contrato a 10 parece no redituable pues para ese entonces el coche no tendría valor de reventa. Y segundo, que cuanto mayor sea el plazo de devolución, mayores serán los intereses y en definitiva, mas elevado será el precio que habremos pagado por el coche. Sin embargo también es bueno saber que a mayor plazo de pago, menores serán las cuotas que tendremos que abonar.

Como cuando solicitamos otros prestamos y credito, la entidad financiera revisará nuestros estados de cuenta, nuestros ingresos, etc. para evaluar nuestra capacidad de pago y determinar si nos conceden o no el préstamo. Por otra parte, cuando negociamos con una concesionaria, esta puede vender nuestra hipoteca a una entidad financiera que se encargue de cobrar la deuda, y de verificar nuestro historial crediticio.

No obstante, es normalmente mas sencillo conseguir el préstamo en una concesionaria antes que en un banco, debido a que aquella maneja montos menores y por lo tanto no tiene tanto riesgo por falta de pago.

Como siempre le decimos, antes de tomar un préstamo lo mejor es comparar la mayor cantidad de ofertas disponibles, fundamentalmente en lo que respecta a tipos de interés, facilidades de pago, plazos de devolución de la deuda y montos a solicitar. De esta forma se asegurará acceder a la oferta que mejor se ajusta a su bolsillo, al coche que mejor cumple con sus objetivos y a la vez estar seguro de poder pagar.

Recuerde que en general el prestamo coche que recibirá está vinculado con la marca, el modelo y el año del vehículo a adquirir y si es 0Km o usado. Aunque no ingresen directamente en el costo de la cuota del préstamo, también debemos considerar otros factores como el seguro del vehículo, el consumo de combustible, los impuestos que abonaremos anualmente, etc. Todo esto no está directamente vinculado a la compra, pero será dinero que saldrá de nuestro bolsillo anualmente como gastos y tendremos que tener dinero suficiente para hacerles frente. De nada sirve comprarse un vehículo que no podemos sacar de la cochera.

Las hipotecas puede recaer directamente sobre la propiedad del propietario, o sobre una tercera persona que hubiese aceptado en forma escrita desempeñar ese papel.

En otras palabras, la hipoteca toma como garantía de un préstamo una vivienda en beneficio del banco o financiera que le da el dinero. Si no cumple con los pagos en los plazos y forma en que se ha establecido en el contrato, perderá la vivienda. Es decir que es un contrato secundario, que opera en beneficio de otros tipos de prestamos y credito.

El contrato de hipoteca tiene varias características especiales. En primer lugar, es un contrato legislado, en el que solamente el acreditado tiene obligaciones (en este caso, pagar o ceder el inmueble). Como mencionamos al inicio, es un derecho real indirecto sobre una propiedad, pues el acreedor tiene derecho a solicitar el remate judicial o venta del inmueble, pero no más. Por lo general se ejerce sobre bienes raíces, es decir, viviendas, sin que el dueño pierda el derecho sobre el mismo.

En general los préstamos con características hipotecarias son por montos elevados (cuyo valor promedio es de $250.000) y tiene plazos de devolución de la deuda de hasta 30 años. A mayor plazo, menor será la cuota pero mayor será la cantidad que tendrá que devolver al final, y viceversa.

Las hipotecas pueden ser sobre préstamos con intereses variables o fijos. Si utilizan intereses variables, presentan gran sensibilidad a los cambios en los tipos de interés. Esto significa que si el interés sube, también lo hará la cuota de la hipoteca y en definitiva el monto total que tendrá que pagar por concepto de deuda a lo largo de los años. En general, los intereses variables son revisados y ajustados cada cierto tiempo.

En muchos países se han implementado hipotecas mixtas, en los cuales los primeros años (generalmente 5 o menos) se cobran intereses fijos, mientras que los restantes 25 se aplican intereses variables.

Por otra parte, ciertas empresas otorgan hipotecas con intereses menores a los de otras financieras del mercado, pero para acceder a ellos requieren que el acreditado adquiera otros productos de la empresa, como seguros de vivienda, desempleo o vida, entre otros muchos. Estos productos son cargados a la cuota de la hipoteca, lo que en definitiva puede resultar en un incremento sustancial de la misma, y por lo tanto la hacen menos beneficiosas.

En caso atrasarse en varios pagos de la deuda (en general 3), la financiera puede comenzar el trámite legal para rematar la hipoteca. Si esto sucede, es muy probable que aumente el valor de la cuota mensual de la misma, porque esta clase de tramites implica la contratación de abogados, intereses por atraso o mora, etc.

Normalmente la empresa debe comunicarle con antelación la decisión de rematar su hipoteca, para que Ud. tenga tiempo de encontrar algún tipo de salida, ya sea pagando parte de la deuda, o yendo a la empresa a negociar las nuevas condiciones de pago. Otra salida es tratar de vender el inmueble antes de que se lo rematen. A veces hay personas que acceden a comprar esta clase de bienes por un poco más del valor de la deuda, lo que representa a largo plazo una ventaja para ambos, pues él se queda con un bien que vale más de lo que ha pagado, y Ud. adquiere una cierta ganancia sobre la venta.

Del mismo modo también le sirve al acreedor, pues ve la posibilidad de recuperar lo que perdió. Por el contrario, si el valor de la venta o remate no es suficiente para cubrir el monto de lo adeudado, Ud. cancelará una parte de la deuda y le seguirá debiendo a la empresa la diferencia.

Esta clase de préstamos se utilizan para pagar reparaciones o ampliaciones en la vivienda que puedan llegar a incrementar el valor de la misma. A veces también se utiliza para pagar otras deudas o la propia hipoteca, pues este nuevo préstamo casa tiene casi siempre una tasa de interés menor que la hipoteca original.

Como utilizamos como aval nuestra propia vivienda, no suelen necesitarse grandes trámites para conseguirlos y en ciertas ocasiones pueden ser deducibles de impuestos, lo que reduce el costo del préstamo. En general los plazos de devolución pueden llegar a varios años.

No obstante las facilidades que brindan, antes de contraer esta clase de compromisos debemos estar absolutamente seguros que es nuestra única opción, y de que tenemos margen de capital suficiente para pagar las cuotas del préstamo.

Siempre le recomendamos que antes de tomar prestamos y credito de cualquier clase compare las opciones del mercado en cuanto a cantidades, intereses y plazos de devolución, pero en este caso debemos hacer especial hincapié en este punto. De lo contrario, existen muchas probabilidades de caer en manos de prestamistas abusivos, que cobran elevados intereses y cuyo único objetivo es que no logremos pagar nuestra deuda. Como resultado, podrían iniciar acciones legales contra nosotros y en especial nuestra casa, lo que eventualmente terminaría con la pérdida del inmueble. Esta no es mas que una forma elegante de quitarnos nuestra vivienda y así especular con bienes raíces, mientras que nosotros perderíamos además la amortización hipotecaria que hayamos acumulado por la vivienda.

Infelizmente existen muchos especuladores abusivos como estos que específicamente buscan personas con falta de liquidez, o ancianos, para atraerlos con engaños a esta clase de préstamos sin escrúpulos y sin remordimientos. A veces nos ofrecen cambiar nuestra hipoteca por un préstamo con intereses reajustables, lo que a largo plazo puede terminar perjudicándonos pues si los intereses se reajustan al alza es probable que terminemos pagando mucho mas por el préstamo de lo que en realidad deberíamos.

Para evitar estos problemas, lo mejor es consultar detenidamente con un asesor financiero o un abogado para que lo ayude a tomar la decisión que le sea más ventajosa. Debe por todos los medios evitar prestamistas que le pidan que mienta en sus solicitudes de préstamos, sugiriendo que, por ejemplo, declare más ingresos de los que realmente percibe, pues esto lo llevaría a tener que pagar cuotas que probablemente Ud. no pueda enfrentar. También aléjese de aquellos que le sugieran que solicite mas dinero del que realmente necesita, o le den un papel en blanco para firmar, no le de copia de los documentos que firmó o le cambie las condiciones del préstamo justo antes de firmar y sin ninguna razón valida, o lo presionan para que firme hoy mismo, pues si el préstamo le sirve hoy, seguramente también lo hará mañana.

Siempre es su derecho conocer exactamente lo que esta firmando, así que lea detenidamente los papeles previamente para no llevarse desagradables sorpresas luego. Realice todas las preguntas que considere necesarias, y pida todas las aclaraciones que necesite si hay términos que no comprende. Tómese su tiempo para firmar el préstamo. Siguiendo estas simples reglas Ud. y su casa estarán protegidas. Recuerde que su casa y el futuro de su familia están en juego.

También, en algunos países como Estados Unidos hay leyes que le permiten deshacer el prestamo casa hasta 3 días hábiles después de haber sido firmados, sin que por ello reciba algún tipo de pena y sin necesidad de grandes explicaciones. Es obligación del prestamista devolver el dinero que le haya pagado, previo cancelación escrita del contrato.

De esta forma, el credito comercial crece y se califica para prestamos bancarios y es una de las principales razones que se utilizan para aceptar o rechazar un prestamo. En este sentido, es común entonces que se usen los créditos a corto plazo, por ejemplo los del tipo de proveedor para que a través de este prestamo la empresa puede tener una cuenta abierta que le permita obtener mercancías.

Cuando se trata de este tipo de trámites, lo que se utiliza habitualmente en lo referente al credito comercial son los cheques pagaderos o pagarés, que representan una formalidad de compromiso de pago. Mediante la aceptación de estos, el cliente se compromete a pagar un monto determinado en una fecha específica, generalmente con regularidad mensual. En la gran mayoría de las empresas comerciales e industriales esta es la manera mas sencilla de poder otorgar credito a sus clientes porque es tan sencillo como firmar un documento o un cheque sin tramites complicados. Por supuesto que antes de ello, la empresa estudia detenidamente las posibilidades de repago que el cliente puede tener, sus garantías y su historial de credito con otras empresas. Además de esto, el conocimiento propio del cliente a través de una relación comercial de varios meses o años puede facilitar a una decisión más ágil por el hecho de la confianza que se ha logrado entre ambas partes.

¿Por qué solicitar un credito comercial?

Sin duda, al momento de requerir un prestamo es importante plantearnos la pregunta de por qué solicitar este tipo. El credito comercial permite obtener recursos a menor costo y ahorrar tiempo, pues sus operaciones de requerimiento y transferencia suelen ser bastante rápidas.

Sin embargo, puesto que el acreedor puede no cancelar la deuda, las entidades bancarias toman medidas de seguridad de intervención legal en caso de que fuera necesario. Por otra parte, a efectos de la cancelación de la deuda, se puede cobrar también mediante tasas pasivas. Estas tasas son mas convenientes a la hora de cancelar anticipadamente una deuda y los intereses que se bonificaran serán sin duda mayores lo que llevará a tener que desembolsar menor cantidad de efectivo al momento de pagar.

Cómo usar un credito comercial

En realidad, este tipo de crédito es bastante utilizado en las operaciones financieras diarias, desde que una empresa acumula pagos a sus proveedores. Por lo general, el crédito es de corto plazo y ayuda a trabajar con los pasivos de la empresa.

En este caso el proveedor tiene la potestad de fijar el tipo de condiciones de pago. Siempre que una empresa tenga en las mejores condiciones sus activos y pasivos estará dentro de un historial de crédito óptimo. Es muy conveniente además al momento de optimizar la entrega de mercaderías ya que no es necesario andar con efectivo encima lo que es a veces peligroso.

Solicitar un prestamo de credito comercial

En primer lugar, es muy importante establecer contacto directo con un prestamista o una entidad financiera confiable, las vías más seguras son los bancos o compañías de crédito. Estos se encargan de otorgar a sus clientes diferentes programas de crédito.

Muchos prestamos de credito comercial son ideales para iniciar o re potenciar un negocio, ya que otorgan tarjetas de crédito de tipo comercial, líneas de crédito, hipotecas comerciales, prestamos con garantía y diversas operaciones que ayudan a recibir prestamos sustanciosos y rápidos.

Sin embargo, respecto al crédito comercial es recomendable informarse bien a la hora de solicitar este tipo de prestamos, pues hay muchas compañías que operan de forma fraudulenta.

Esto merece mayor atención cuando el préstamo de crédito comercial se hace a través de letras donde se ponen en riesgo propiedades y/o inmuebles. También es necesario saber que existen empresas, generalmente fraudulentas, que ofrecen sus prestamos a empresas que están pasando por momentos difíciles o que llevan un buen tiempo arrastrando problemas financieros.