Prestamos y Credito

A medida que avanza la crisis económica mundial, las personas se ven cada vez mas complicadas a la hora de llegar a fin de mes con su sueldo. Los prestamos urgentes fueron desarrollados por las entidades financieras como respuesta a esta situación. El encarecimiento de los costos de vida, la desvalorización de la moneda, la crisis hipotecaria, son todas circunstancias que han llevado a que la gente solicite un préstamo urgente a la hora de pagar su hipoteca, la cuota del coche o las cuentas de cada mes. No falta tampoco quien lo solicita para pagar un capricho, ya sea un vestido, un par de calzados o el último teléfono móvil.

Los prestamos urgentes le dan a aquellos que necesitan efectivo inmediato la posibilidad de acceder a él y solucionar sus problemas monetarios temporales devolviendo luego el efectivo en pequeñas cuotas con un tipo de interés relativamente alto en comparación con otros préstamos. Las cantidades a prestar normalmente no exceden los $15.000, en plazos que pueden llegar a los 60 meses (es decir, 5 años).

Como su nombre lo indica, la tramitación de esta clase de préstamos difiere de la de otros prestamos y credito en que las entidades que prestan el dinero hacen un estudio muy somero de la situación financiera del cliente. En general estos análisis no demoran más de 48 horas, de modo tal que el prestatario (es decir, la persona que recibe el préstamo) pueda disponer del dinero un plazo de entre 2 días y una semana, aunque existen casos en que el plazo de espera puede aproximarse a las 2 semanas.

Debido a las condiciones especiales de falta de solvencia financiera del solicitante, muchos bancos se rehúsan a conceder estos préstamos, aun si el prestatario posee una cuenta en dicho banco. Esto ha llevado a que otras instituciones financieras hayan comenzado a otorgarlos. El problema con estas empresas, es que las tasas de interés son bastante elevadas (pudiendo llegar al 15%), y las moras por atrasos en los pagos pueden ser muy altas, hasta el punto de complicarnos más nuestro débil estado financiero.

Por eso, lo mejor es evitar este tipo de créditos. Sin embargo, si su situación financiera es tal que no ve otra alternativa, lo mejor es que compare los montos y los tipos de interés que le ofrecen las diferentes opciones del mercado. De esta forma se estará asegurando de obtener el préstamo que mejor se adapta a sus necesidades con la menor tasa de interés.

Lo primero que debe hacer es evaluar con sinceridad su capacidad real de endeudamiento. Tal vez esté confiando en estos préstamos sin estar seguros de que podrá pagarlo luego. También es conveniente que no solicite más dinero del estrictamente necesario. Recuerde que luego tendrá que devolverlo y los altos tipos de interés pueden hacer que termine pagando hasta un 50% más del valor original (por ejemplo, si retiró $1.000, acabará por pagar $1.500)

Además, en el contrato del préstamo, todos estos datos deben quedar claramente establecidos a fin que no haya problemas o sorpresas mientras está saldando su deuda, intereses incluidos.

Una ventaja que ha introducido las nuevas tecnologías es la agilización de los trámites de solicitud de los préstamos, pues ahora, en lugar de acudir a alguna agencia o sucursal de la financiera, alcanza con llenar un formulario desde internet o llamar por teléfono.

En internet también existen sitios donde se ofrecen prestamos urgentes, generalmente de persona a persona, con muy pocos requisitos, pero como contrapartida poseen los intereses mas altos del mercado, pudiendo en casos extremos llegar al 30%. Esto se debe a que la gente que no ha podido acceder a ningún otro préstamo es finalmente quien recibe esta clase de préstamos. El problema radica en que esta clase de gente generalmente no puede hacer frente a esta deuda, y por eso la tasa de morosidad es bastante alta, con lo cual es el prestamista quien tendrá que hacer frente a la situación. Por otra parte, en este caso mas que nunca es necesario que lea cuidadosamente el contrato, para no caer en estafas, pues no sabemos nada ni tenemos garantías sobre quien nos está prestando el capital.

Los prestamos bancario se refieren a los prestamos librados por los bancos, como bien su nombre lo indica, pues no debemos olvidar que además existen otras instituciones financieras. En general ofrecen prestamos y credito de muchas clases, pero en la actualidad se considera préstamo bancario al préstamo hipotecario, además del préstamo estricto de dinero, los préstamos personales y los créditos.

Los prestamos bancario tienen el beneficio de tener tipos de interés anuales muy bajos, puesto que son los bancos las entidades financieras que controlan el mercado financiero. En contrapartida, no alcanza con ser cliente de la entidad financiera a la que le pedirá el dinero para acceder a este tipo de préstamos, independientemente del tiempo que haya operado con la institución.

Antes de otorgar el préstamo, el banco se cerciora muy bien de a quién le presta dinero. Y con la crisis financiera e inmobiliaria de los últimos años este fenómeno se ha incrementado mucho más, haciendo que sea realmente difícil acceder a este tipo de préstamos. En algunos países se reportan caídas de los prestamos bancario de hasta el 30% respecto al año anterior.

La razón es sencilla: el banco quiere asegurarse que el prestatario (es decir, quien recibirá el préstamo), tiene la suficiente solvencia financiera para pagar. Y es que estos préstamos generalmente son por cantidades elevadas de dinero, pudiendo llegar al 80% del valor del inmueble. Esto significa que quien reciba el préstamo debe contar con cierta suma de dinero inicial para poder solventar el resto del costo de la compra, así como el papeleo y comisiones que corresponda. Como estos préstamos son prendatarios, si el cliente no cumple con los pagos el banco puede hacerse de la vivienda que está pagando y rematarla judicialmente, para recuperar el valor del préstamo, con lo cual el usuario pierde su casa.

En este contexto, los más perjudicados han sido los usuarios individuales (generalmente padres de familia o jóvenes que desean comprar sus viviendas) y las pequeñas y medianas empresas (que buscan capital para financiar sus emprendimientos). Esto se debe a que los bancos ya no se arriesgan a prestar dinero por el miedo a que se devalúe por la crisis económica mundial y los índices de valores. En el caso de las empresas, dado que hay estudios que prueban que muchas no sobreviven el tercer año de creación por diferentes motivos, los bancos directamente prefieren eludir el problema y negar el préstamo, independientemente de que tan viable o innovadora parezca, o lo bien diseñado que esté su plan de negocios.

Ante esta situación, algunos bancos han decido entregar préstamos personales, por montos mucho menores (generalmente de menos de $3.000 a pagar en 4 ó 5 años) para palear esta situación y no dejar indefensos a los consumidores. En estos casos el interés anual puede llegar al 15%, lo que puede incrementar mucho el costo real del préstamo. Sin embargo, no todos los bancos acceden a entregar este tipo de préstamos, pues muchas veces los clientes que quieren acceder a ellos tienen deudas previas con otras instituciones, y justamente los bancos intentan evitar tener que lidiar con este tipo de usuarios. Es por eso que en la mayoría de los casos, quienes requieren préstamos personales los solicitan en empresas financieras y no en instituciones bancarias.

Además de las bajas tasas de interés, el préstamo bancario tiene otras ventajas, pues según la historia crediticia del cliente (es decir, su historial de pagos y atrasos de los créditos y prestamos que haya solicitado), el banco puede ofrecerle diferentes opciones, como eliminar los intereses o cancelar la deuda en aquellos casos en que el cliente ha cumplido estrictamente con el pago de las cuotas fijadas por el banco.

Otro punto a favor del préstamo bancario es la seriedad de la institución. Siempre será mas seguro solicitar un préstamo en un banco que en cualquier otra empresa, pues es un mercado que no está exento de estafas, mas allá de que existen empresas de gran trayectoria y muy reconocidas.

Lo más importante es que antes de solicitar prestamos bancario se asesore adecuadamente de cuales son sus opciones, los plazos para devolución del préstamo, los tipos de interés anuales, etc. Este tipo de información esta disponible en internet, por lo que usted mismo puede informarse. También puede recurrir a un asesor financiero para que lo ayude en aquellos conceptos que no logre comprender, fundamentalmente de la letra pequeña del contrato. Por otra parte, normalmente al momento de solicitar esta clase de préstamos, la propia institución le entregará toda la información necesaria y se encargará de guiarlo a través de todo el proceso.

El credito bancario fue desarrollado por las instituciones bancarias y financieras para asistir a los comerciantes y trabajadores independientes que requieren de liquidez para sus empresas. Generalmente son contratos a corto plazo (hasta 3 meses) en los cuales se les entrega cierta suma de dinero para que sea devuelta mediante pagos programados (cuotas), que incluyen no solo la suma de dinero prestada, sino además tasas, recargos, comisiones e intereses. Normalmente estos bancos administran las chequeras de los negocios.

A diferencia de otros prestamos y credito, las empresas normalmente utilizan estos créditos para pagar las deudas contraídas, satisfacer las demandas de producción o desarrollar nuevas líneas de productos. La ventaja que poseen los créditos es que no es necesario retirar todo el dinero como en el caso de los préstamos, sino que la empresa puede ir disponiendo del dinero a medida que lo va necesitando. Esto es además beneficioso porque los intereses se cobran sobre el capital retirado, y no sobre el total (como en el caso de los préstamos).

Es muy importante tomarse el tiempo necesario para seleccionar adecuadamente la institución que le brindará el credito bancario, pues seguramente la empresa deba recurrir a él mas de una vez, y es de vital importancia que sean cuotas razonables para que pueda pagar sin problemas en el plazo establecido. De esta forma logrará mantener su historial crediticio limpio y podrá continuar recurriendo a esta medida de salvataje.

Algunos bancos son muy flexibles con sus créditos y tasas de interés, lo que es ciertamente benéfico para la empresa, que puede llegar a encontrar así una solución a su situación financiera. Por el contrario, algunos bancos demasiado rígidos pueden atentar contra la integridad de la empresa, mientras que otros tienen tasas demasiado elevadas que hay que abonar junto con la cuota en forma de intereses, lo que encarece el crédito y hace que la cantidad inicial se vea reducida en utilidades.

No cualquier empresa está en condiciones de solicitar este tipo de créditos. Debe demostrar ante el banco que posee solvencia y un plan de negocios que le permita pagar en tiempo y forma la suma requerida. También debe especificar la disponibilidad que le dará al dinero, así como comprobar que posee una estrategia a largo plazo claramente establecida que determine los pasos a seguir en el mercado, de forma que pueda obtener una situación económica tal que pueda pagar sin inconvenientes.

Además de estos puntos, la empresa debe ser capaz de demostrar que tiene un inventario o garantías que pueda usar de avales para solventar el crédito. Generalmente se toma como aval los bienes de la empresa, tanto muebles como inmuebles. Una vez que el banco ha examinado en detalle todos estos requisitos, le comunicará a la empresa si le adjudica o no el crédito.

Además de los créditos a corto y mediano plazo, el banco también puede otorgar créditos a largo plazo, que puede llegar hasta los 5 años. Esta clase de créditos son usados por las empresas para compras cuyo importe es bastante elevado, como diversos tipos de maquinaria, vehículos para distribución y/o carga, inmuebles (como locales comerciales o depósitos), etc. Para alcanzar este crédito, generalmente los bancos solicitan aun mas documentación que en el caso anterior, como la declaración anual de impuestos de la empresa, y normalmente luego de otorgado, se le asigna un empleado del banco que controla la actividad de la empresa, dada la extensión del periodo de devolución, el volumen de dinero a devolver y las variaciones en las tasas de interés que puede sufrir el crédito a lo largo del plazo de vida del mismo.

En cualquiera de los tres casos, una vez que se ha acabado de pagar el credito bancario, este puede ser renovado sin problemas tantas veces como la empresa considere necesario. Muchos negocios dependen de este crédito como parte fundamental de su estrategia o plan de negocios, integrando el pago de las cuotas a sus saldos de caja. De esta forma, se aseguran de contar siempre con dinero para sus operaciones, mientras que esperan los resultados de sus ventas o campañas de marketing para sus nuevos productos.

El credito comercial es un credito que le otorga un proveedor, una entidad financiera o un banco a una empresa o un trabajador independiente, aunque en general no tienen control directo de los organismos de contralor financieros.

Es un recurso para que las empresas puedan comenzar a producir o expandir la producción de sus productos, a la vez que ayuda a incrementar las ventas y de esta forma poder consolidar las ganancias de la empresa. En general los créditos comerciales se otorgan a plazos de 30, 60 o 90 días (o sea a corto plazo), y son avalados por el inventario de la empresa, es decir, tanto los bienes muebles (equipamiento, maquinaria, etc) como los inmuebles (domicilio comercial, oficina, etc).

A diferencia de otros prestamos y credito, puede que se trate de un contrato, una letra de cambio, o que se utilice el pasivo acumulado de la empresa (impuestos impagos) o las deudas que haya generado la misma como forma de aval.

En ciertos casos, los bancos entregan créditos comerciales en dinero en efectivo, en general a mediano y largo plazo (que puede llega a 5 años), que puede ser empleado para financiar la compra o recambio de maquinaria, instrumental, etc, y no solamente para la producción. Además de pagar el crédito, también se deben pagar intereses y comisiones. Sin embargo, para que los bancos otorguen este tipo de crédito, éstos someten a las empresas a una rigurosa investigación de sus estados de cuenta, cartera de clientes, ingresos y egresos, etc. para establecer si son pasibles de recibir el dinero. El problema es que muchas empresas no logran pasar la inspección por no tener auditorias externas o ser demasiado nuevas en el mercado.

Es por eso que existen además otras clases de créditos comerciales, en los cuales interviene directamente el comercio y su proveedor, sin participación de instituciones financieras. Por ejemplo, la consignación es un tipo de credito comercial en el cual se entrega mercaderías a un cliente quien lo venderá en su beneficio y solo pagará una comisión por ello. En este caso, también tiene la opción de devolver los productos que no hayan sido vendidos.

Otro tipo son las aceptaciones comerciales. En este caso se trata de cheques a cobrar con cierto retraso pactado con el cobrador, que difieren de los pagarés en que estos son una forma de reconocer que alguien nos ha dado un crédito y debemos pagarlo en un plazo estipulado por ambos.

Las empresas mas grandes pueden acceder a ciertos créditos llamados “cuentas abiertas”, en las cuales las empresas van retirando lo que necesitan, y lo pagan tranquilamente después.

Como en este tipo de créditos el propio aval son los productos o bienes de la empresa, no es necesario otro tipo de garantías o compromisos legales, lo que le da gran flexibilidad. De esta forma la empresa no firma ningún tipo de contrato, sino que negocia directamente con los acreedores y proveedores. Sin embargo, se requieren algunas condiciones, como tener una buena campaña de marketing y haber desarrollado cierta confianza con clientes y proveedores. Esto es fundamental para comprobar nuestra seriedad y nuestro compromiso de pago.

Este sistema le permite a la empresa operar aunque no tenga dinero. Así, una vez que ha generado cierto margen de ganancias a partir de las ventas de sus productos, puede pagar sus deudas a los acreedores al finalizar el plazo y continuar funcionando.

Si bien el credito comercial ofrece muchos beneficios a corto plazo, es necesario sopesar las complicaciones que pueden causar el no pago de la deuda dentro de los plazos acordados con los proveedores, como los aumentos de los precios de las materias primas, además del hecho mas grave de perder la confianza de los proveedores, lo que nos llevaría a no poder volver a adquirir créditos con ellos, si bien algunos toleran pequeños retrasos de uno o dos pagos.

También es necesario evaluar los beneficios que obtendría de un crédito a mediano o largo plazo, o realizando las compras con pago al contado, que generalmente tiene un cierto porcentaje de bonificación por ser compras por cantidad y con dinero en efectivo. En este último caso, el comerciante se beneficia mucho más pues con la reducción adquiere la materia prima a un precio mucho menor que a crédito. Sin embargo, es bien sabido que muchas veces los comerciantes no cuentan con este capital como para hacer frente a semejante inversión, por lo cual en este caso le conviene recurrir al credito comercial.

Una recomendación para quien recurre al credito comercial es tratar de pagar lo antes posible, pues a menor plazo de pago, menor será el monto que tendremos que devolver.

Los prestamos interes se refieren a prestamos ofrecidos por los bancos cuya característica principal es el tipo de interés y la forma en que éste se comportará durante el lapso de tiempo en que haya elegido hacer la devolución del préstamo.

Para comenzar, diremos que el interés es el margen de ganancia que la institución que emite el préstamo tiene sobre el cliente que lo solicita. Son intereses todos los recargos, comisiones y porcentajes adicionales al valor original del préstamo que el prestatario acceda a pagarle al prestamista por el pago de la deuda contraída. Básicamente existen tres clases de tipos de interés: fijo, variable o mixto.

En un préstamo a interés fijo, el tipo de interés no varia a lo largo del plazo de devolución del préstamo. Esto significa que todas las cuotas serán iguales, desde la primera a la última, no importa la cantidad de años que haya elegido para devolver el préstamo. Es necesario que considere que los bancos toman un valor de tipo de referencia, que en Europa es conocido como Euribor, mientras que en Estados Unidos es establecido por la Reserva Federal (FED). Si bien en los préstamos a interés fijo el mismo no varía, generalmente se ubica muy por encima del tipo de referencia, para amortiguar las variaciones que pueda sufrir el mismo a lo largo de los años.

En cambio, si el préstamo tiene interés variable, también se ofrece un interés que será un determinado porcentaje por encima del de referencia (generalmente menor de un punto porcentual), el cual será fijo. La diferencia es que, como el tipo de referencia varia por las transacciones interbancarias, también lo harán los intereses de nuestro préstamo. Por otra parte, muchas veces en el contrato del préstamo se establecen ciertos plazos durante los cuales estos porcentajes son inamovibles, que pueden ser de un par de años. Posteriormente, la institución efectuará anualmente revisiones de los tipos de interés.

En el caso de los préstamos con intereses mixtos, se ofrece por una cierta cantidad de años un tipo de interés fijo levemente superior al tipo de referencia, y al cabo del periodo pactado se revisan los tipos para ajustarlos a los nuevos valores de mercado. Aunque en algunos casos pueden ser muy beneficiosos, los prestamos y credito a interés mixto deben ser bien evaluados antes de tomarlos, pues en ocasiones los porcentajes que se ofrecen por encima del valor de referencia pueden ser muy altos. En el caso en que haya contratado un prestamo interés a 10 años, por ejemplo, es probable que los primeros 3 a 5 años sean a interés fijo, mientras que los restantes sean a interés variable.

Con la última crisis financiera mundial, sin embargo, se han dado situaciones particulares en las cuales los tipos de referencia han disminuido. Sin ir más lejos, el año pasado la FED redujo los tipos de interés hasta 0.25%, para estimular la economía y tratar de vencerle a la recesión y a la crisis global.

Esto presupone un riesgo conocido como “riesgo de interés”. Para aquellas personas que han contratado un interés fijo, la reducción del tipo de interés lo hará perder mucho dinero, pues estará pagando por su préstamo mucho más que si recién hubiese tomado el préstamo. En estos casos, muchas veces las instituciones se conectan con sus clientes para renegociar los intereses. Si esto no sucediese, el cliente también puede acercarse hasta la financiera y plantear la situación. Es probable que la misma se resuelva en forma beneficiosa para ambos, pues a la empresa tampoco le sirve perder clientes. Por otro lado, si se incrementase mucho el tipo de referencia, quien pierde es el banco.

Los prestamos interes variables o mixtos también pueden verse afectados por las variaciones de la propia banca, en forma similar a la que se produce con los intereses fijos.

Los intereses también pueden verse reducidos si usted cuenta con un aval, una propiedad o algún otro bien a modo de garantía de devolución con el cual respaldar el préstamo.

Por todo esto es que se recomienda que si usted va a contratar prestamos interes, cualquiera sea su clase, estudie bien todas las opciones que le ofrece el mercado, pues cada institución ofrece sus propios intereses, planes de cuotas y montos financiables. De esta forma será capaz de elegir aquel que crea que lo beneficie mas, pagando el menor interés posible.

Los bancos online son aquellos bancos que operan total o parcialmente desde internet. Para acceder a ellos es suficiente con conectarse a un ordenador con acceso a la web y en un abrir y cerrar de ojos podremos estar haciendo nuestras consultas, solicitando préstamos, etc. Inicialmente desarrollados para atender las consultas de los usuarios por teléfono, el advenimiento de las nuevas tecnologías en los últimos quince años ha hecho que su función se diversifique y su acceso se masifique.

Existen tres modalidades diferentes. La mayoría de los bancos ya establecidos, con sedes físicas y sucursales, tienen sitios webs que funcionan como oficinas virtuales y en donde los usuarios generalmente inician los trámites como si estuvieran en el propio banco. Esto tiene el inconveniente de que generalmente se requiere la presencia del interesado en la sede para finalizarlo, con lo cual la gestión no es totalmente online.

En segundo caso, han surgido empresas financieras completamente virtuales, sin sedes físicas, que operan desde internet. Por supuesto que no necesitan la presencia del cliente, y en caso de hacerlo, cobran comisiones muy importantes. La verificación de los datos crediticios del usuario se hace desde fuentes de datos virtuales, y el dinero se entrega en la cuenta que éste disponga.

Por ultimo, una combinación de ambas opciones.

Hay quienes separan los bancos online de la banca electrónica, pues definen esta última como el banco al que se accede por teléfono móvil, cajeros electrónicos y similares. Sin embargo, es innegable que ambos están estrechamente vinculados, pues para operar desde los bancos online es necesario poseer tarjetas de débito, para hacer efectivo el dinero desde un cajero.

Es evidente que este tipo de servicios brinda grandes comodidades al cliente. En primer lugar, dado que internet funciona las 24 horas del día los 365 días del año, el usuario puede acceder al banco en cualquier momento, pues es seguro que no estará cerrado. Y con la comodidad de hacerlo desde cualquier parte, economizando también en tiempo pues ya no hay que desplazarse fuera de su hogar.

Además, el cliente tiene así concentrada la oferta. Puede consultar diferentes bancos y opciones, permitiéndole acceder a mejores tasas de interés, prestamos y credito mas adecuados a sus ingresos, utilizar calculadoras y simuladores de cuotas, etc.

Sin embargo, no todo es positivo. Muchas personas sienten miedo de introducir su información bancaria en internet por miedo a que se la roben. Y lo cierto es que este fenómeno, conocido como “phishing”, realmente ocurre. En este caso, existen hackers o simplemente ladrones profesionales que mediante el envío de mails simulando ser el banco, o por medio de virus u otras formas, reciben la información del número de cuenta y contraseña del usuario, pudiendo apropiarse de su dinero.

A pesar de ello, existen medidas que se pueden tomar para evitar este tipo de problemas, como no guardar mails con informaciones de numero de cuenta y/o contraseñas, no contestar ningún correo que llegue pidiéndole que introduzca sus datos para corroborarlos (esto suele ser un engaño pues el banco ya tiene los datos y no necesita verificar nada) y no almacenar la contraseña, especialmente en el ordenador.

Otros inconvenientes que presentan los bancos online son la falta de conexión física entre banco y usuario, el acceso diferencial (no todos pueden acceder a internet) y la falta de conocimiento de las herramientas electrónicas. Este último caso se acentúa en adultos mayores de 50 años a quienes, según varios estudios científicos, se les dificulta comprender y adaptarse a las nuevas tecnologías.

No obstante esto, la rapidez y la sencillez con la que se pueden realizar ciertas operaciones les confiere una ventaja ante las opciones tradicionales. Por ejemplo, pueden realizarse compras de bonos o acciones, además de hacer consultas, acceder rápidamente a los saldos de su cuenta, gestionar préstamos o créditos, pagar cuentas, utilizar la tarjeta de crédito, etc.

Cada vez es mayor la cantidad de cuentas virtuales que se abren en los bancos online. Esto se debe no solo a la comodidad sino a que ofrecen intereses más elevados que las cuentas en bancos tradicionales, aunque generalmente por esta razón operan como depósitos. Algunas cuentas tienen asociadas no solo tarjetas de débito sino además de crédito.

A los bancos online se accede mediante una contraseña proporcionada por el banco o por el usuario, según el caso. Esto le permitirá al usuario ingresar a una página segura (generalmente señalada como “https” en la barra de dirección del navegador) en la que se desplegarán los detalles de su cuenta. A pesar de la sencillez, en algunos casos la entrega de la contraseña puede demorar varios días, e incluso un par de semanas.

Existe dentro de los diversos prestamos y credito una opción muy utilizada tanto por particulares como por empresas: el credito bancario. Es una forma bastante rápida y en la mayoría de los casos también accesible de hacerse de la liquidez monetaria necesaria para cubrir gastos, comprar cosas que siempre hemos deseado o hacer frente a imprevistos que puedan surgir.

Para los particulares es cada vez mas utilizada por la gran variedad de productos dentro del llamado credito bancario ya que son también cada vez mas las instituciones de este tipo que se han abierto a los créditos a particulares, llegando a cubrir el sector llamado credito minorista cuando antes los bancos solo se dedicaban a atender importantes clientes entre empresarios y grandes compañías. Hoy día estas entidades se han dado cuenta de la importancia y los réditos que pueden lograr atendiendo este sector ante el inminente crecimiento a nivel mundial de las instituciones financieras privadas, de las cooperativas y de las compañías de créditos que pululan en el mercado financiero global.

Estas ultimas han protagonizado un boom en este mercado con la autorización que los bancos centrales les han otorgado para realizar operaciones financieras con particulares, diferentes de la intermediación que realizan los bancos que son tomadores de depósitos y prestadores de dinero. Es por ello que cada vez con mas insistencia el credito bancario se ha ido introduciendo en los hogares de la gente común, dentro de los locales de los pequeños y medianos comerciantes, valiéndose en gran medida de las ventajas que tienen por sobre las empresas de credito. Quizá la mayor de estas ventajas sea el disponer de dinero para prestar en mayores cantidades y con esto conseguir una mayor cartera de clientes entre particulares y empresas.

Para conseguir un credito bancario muchas veces los requisitos son bastante exigentes pero no tanto como en épocas pasadas, donde para solicitar un préstamo con un banco se debía contar con condiciones a veces inalcanzables para la gente común. Lo primero que se debe tener claro y se debe demostrar es el destino del préstamo, si se va a usar para realizar un viaje, para repara la casa o simplemente para ahorro. Además de la finalidad debemos saber exactamente el monto que vamos a solicitar, no es conveniente pedir mas dinero que el necesario porque los intereses surgen a partir de este y del plazo que es otro de los puntos fundamentales a la hora de decidirse por un credito bancario.

Las pruebas que se deben presentar a efectos de demostrar una solvencia financiera y económica son otro de los requisitos que los bancos solicitan a la hora de estudiar la solicitud. Estas pueden ser la constancia de sueldo mensual en el caso de un trabajador o la constancia de ingresos junto con los balances de la compañía verificados por un contador publico en el caso de ser solicitados por una empresa. Asimismo y en caso de ser necesarias de acuerdo a los puntos anteriores, se pueden llegar a solicitar algunas garantías a efectos de respaldar la operación. Entre ellas se encuentran las llamadas garantías reales que son bienes inmuebles o propiedades a nombre de la empresa o de sus directores o bien firmas solidarias de otras personas que tengan una operativa real en el banco con un excelente cumplimiento.

Es importante saber de antemano las condiciones de el credito bancario que se va a solicitar en cuanto a relación capital-interes, plazos, tipos de amortización, comisiones bancarias y gastos (en el caso de créditos hipotecarios los gastos son bastante importantes). En muchos casos, los clientes de los bancos cuentan con lo que se llama línea de credito, que es una clase de credito bancario pre aprobado y hasta cierto limite de dinero, a efectos de que si el cliente necesita hacerse de un efectivo para su cuenta corriente o para retiros en efectivo, pues solo deben pasar por la entidad a retirarlo sin necesidad de tramites de aprobación.

El credito bancario quizá sea una de las herramientas históricamente mas utilizadas a nivel mundial en todas las épocas. Hoy día debido a la feroz competencia de otras instituciones que se dedican al negocio de prestamos las exigencias han bajado y son mas flexibles lo que para los clientes es una verdadera ventaja. Como siempre, la competencia favorece a una de las partes y en este caso a quienes necesitan dinero.

Los prestamos rapido fueron creados por la banca para satisfacer la creciente demanda de dinero de los usuarios. Esta situación se ha incrementado tras la crisis económica mundial, por el aumento de los precios al consumidor, la urgencia de los bancos por la cancelación del pago de hipotecas, el encarecimiento del costo de vida, etc.

Los prestamos rapido se denominan así porque normalmente se hace un estudio breve de la situación financiera del solicitante, que en general solo toma un par de horas, y en menos de una semana, en algunos casos dos días, el prestatario puede hacerse del dinero. Tiene bajas exigencias: en la mayoría de los casos alcanza con justificar que se posee un ingreso mensual de dinero y normalmente las instituciones no preguntan el uso que se le dará al mismo.

Quien solicita este tipo de préstamo requiere montos de dinero relativamente bajos, usualmente menores a los $10.000. Como ventajas podemos señalar que las cuotas que hay que abonar mensualmente son bastante pequeñas, y que los plazos de devolución pueden extenderse hasta varios años, pudiendo alcanzar los 60 meses.

En general, la gente acude a este tipo de préstamos cuando tiene imperiosa necesidad de pagar alguna deuda o porque no ha podido acceder a otro tipo de prestamos y credito. Es una solución económica rápida y efectiva siempre y cuando esté convencido que sus problemas económicos pueden solucionarse rápidamente y que luego tendrá espacio para pagar el préstamo sin problemas. De lo contrario, esta clase de préstamos pueden crearle un problema mayor que el que ya tenía debido a su gran tasa de interés.

Por regla general, los prestatarios de estos préstamos son jóvenes menores a los 40 años. Esto no es de extrañar si tomamos en cuenta que normalmente están pagando cuotas hipotecarias o de vehículos, y son los más afectados por la crisis económica mundial pues no disponen de margen o capacidad de ahorro que los ayude a sobrellevar la situación.

Una buena forma de acceder a este tipo de préstamos es solicitarlo en la misma institución bancaria en la que ya opera el cliente. De esta forma los plazos de estudios y requisitos se verán muy reducidos, con lo que podrá hacerse de dinero rápidamente.

También existe la opción de tomar un prestamos rapido sin aval. Esta es una solución para quien no cuenta con ningún tipo de respaldo y necesita dinero con urgencia. En este caso, no hay exigencias de comprobantes para entregar el dinero. Lo malo es que los intereses son enormes (pueden llegar al 25%).

Los elevados intereses que conllevan este tipo de préstamo son debidos a la elevada tasa de morosidad que poseen pues, dado que se piden pocos requisitos para adquirirlos, es mucha la gente que accede a ellos sin tener la solvencia necesaria para pagarlos después.

Además de estos intereses propios del préstamo, elevados ya de por si, debemos considerar que si nos atrasamos en el pago, por más reducidas que sean las cuotas regulares, podemos llegar a enfrentarnos con un verdadero dolor de cabeza, pues los recargos e intereses por atraso pueden llegar al 50% de la cuota regular. Es por esto que es fundamental cumplir puntualmente con los pagos.

Por todas estas razones es que se recomienda tratar de subsanar los problemas monetarios por cualquier medio disponible antes de tomar un préstamo rápido, pues es la peor solución y el último recurso al que se debería acudir.

Si aun así no tiene mas opción que pedir este préstamo, compare las ofertas disponibles en plaza y en la web en cuanto a cuotas, intereses y plazos de pago. De esta forma se estará asegurando elegir aquellos préstamos con intereses menores y que lo perjudiquen menos.

En particular, es recomendable observar el coste total del préstamo, incluyendo los intereses, y no solamente en el mes a mes. Así podremos saber cuanto en realidad estamos pagando por el dinero solicitado. Por ejemplo, para un préstamo de $8.000, podemos llegar a pagar $12.000 según el plazo de devolución y los intereses, lo que significa que estaría pagando un 25% más de lo adeudado.

También puede solicitar información sobre los prestamos rapido a varias empresas y sitios webs que ayudan a los usuarios a conocer y evaluar las diferentes opciones y a no dejarse engañar por campañas de marketing.

En los prestamos dinero, el “prestatario” solicita dinero en efectivo a una empresa financiera, banco o incluso a otras personas, a quienes se les llama generalmente “prestamistas”. El prestatario puede también ser una persona, una empresa o una organización. La única característica común es que todos necesitan dinero y que lo reciben, con ciertas condiciones. Generalmente el préstamo se devuelve en pagos regulares, normalmente llamados “cuotas” y que por lo común son mensuales, que incluyen no solamente la cantidad prestada sino además los tipos de interés y otros cargos que el prestamista considere, como comisiones y gastos extras.

Cada prestamista establece sus propios requisitos a la hora de realizar un préstamo, aunque las condiciones generales son similares. Por ejemplo, para que el prestatario tenga derecho a recibir el préstamo, debe demostrar que tiene cierta solvencia financiera. Esto quiere decir que debe poseer un ingreso mensual con el cual hacerse cargo de los pagos de las cuotas asignadas.

De la misma forma, las condiciones de pago son diferentes, en cuanto a cantidad de cuotas, monto a prestar y tipos de interés a pagar.

Muchas empresas ofrecen prestamos dinero por bajas cantidades, de menos de $5.000, que pueden gestionarse rápidamente y por las cuales hay que pagar cuotas realmente pequeñas. El problema es que muchas veces, a menor cantidad de dinero mayor es el interés que debe pagar por él, y generalmente son recargados con todo tipo de comisiones y cargos extras, lo que lo hace mas beneficioso para los bancos. De esta forma, algunas financieras obtienen mas ganancias prestando menos. Esto es mas bien una estrategia de marketing y debe analizarla en profundidad para no dejarse atrapar en un engaño que a la larga le termine saliendo caro.

Algunos prestamos efectivo tienen la ventaja de ser amortizables. Esto significa que si el cliente paga antes de la fecha indicada, recibe una bonificación en los intereses, es decir que se reduce la deuda. Incluso, si llegase a cancelar completamente el préstamo, algunas empresas premian al buen pagador exonerándolo de pagar una, dos o hasta tres cuotas, según el plazo de devolución que haya seleccionado. Demás está decir que esto es muy ventajoso para el prestatario.

Una de las cosas mas importantes que debe recordar es que al obtener un préstamo debe tener margen suficiente, no solo para cubrir los pagos, sino como para tener cierta capacidad de ahorro. Es decir, que lo mejor es que pueda ahorrar algo de dinero, por si surge algún inconveniente que le impida pagar las cuotas a tiempo. Esto es fundamental, pues el incumplimiento generalmente es castigado con el incremento de los tipos de interés, lo que a la larga puede llevar a que la deuda crezca tanto que se convierta en una carga imposible de pagar. Además, si la situación es sostenida, es probable que lo cataloguen como mal pagador, y esto puede complicar sus aspiraciones a prestamos y credito de futuro.

Gracias a internet y al avance de las comunicaciones, la mayoría de la información está disponible. Existen en la red multitud de ofertas, cada cual con sus condiciones. Por eso es bueno que antes de contratar cualquier préstamo con algún prestamista, revise las demás opciones. Compare los tipos de interés, los plazos para devolver la deuda, si los intereses pueden variar a lo largo de la vida del préstamo, etc. Tal vez encuentre una oferta que se adecue mejor a sus necesidades y fundamentalmente a su capacidad de pago.

Es un buen consejo tratar de no tomar préstamos si no es de extrema necesidad. Recuerde que debe devolver el dinero con creces y esto pesa en la economía familiar a la hora de hacer números y llegar a fin de mes. Si aun así no puede evitarlo, trate de no pedir mas dinero que el necesario, pues no olvide que luego tendrá que retornarlo y debe quedarle dinero libre para sus demás actividades y para ahorrar.

En la red existen además calculadoras y simuladores de prestamos dinero que le ayudaran a calcular las cuotas, el importe final, los intereses, etc. Muchas veces estas herramientas son gratuitas y pueden darnos una buena idea de lo que debemos pagar, además de ayudarnos a comparar opciones. De ser posible trate de que los plazos para la devolución del dinero no sea demasiado largo, pues esto en general lo lleva a pagar mas.

Los prestamos rapido fueron creados por la banca para satisfacer la creciente demanda de dinero de los usuarios. Esta situación se ha incrementado tras la crisis económica mundial, por el aumento de los precios al consumidor, la urgencia de los bancos por la cancelación del pago de hipotecas, el encarecimiento del costo de vida, etc.

Los prestamos rapido se denominan así porque normalmente se hace un estudio breve de la situación financiera del solicitante, que en general solo toma un par de horas, y en menos de una semana, en algunos casos dos días, el prestatario puede hacerse del dinero. Tiene bajas exigencias: en la mayoría de los casos alcanza con justificar que se posee un ingreso mensual de dinero y normalmente las instituciones no preguntan el uso que se le dará al mismo.

Quien solicita este tipo de préstamo requiere montos de dinero relativamente bajos, usualmente menores a los $10.000. Como ventajas podemos señalar que las cuotas que hay que abonar mensualmente son bastante pequeñas, y que los plazos de devolución pueden extenderse hasta varios años, pudiendo alcanzar los 60 meses.

En general, la gente acude a este tipo de préstamos cuando tiene imperiosa necesidad de pagar alguna deuda o porque no ha podido acceder a otro tipo de prestamos y credito. Es una solución económica rápida y efectiva siempre y cuando esté convencido que sus problemas económicos pueden solucionarse rápidamente y que luego tendrá espacio para pagar el préstamo sin problemas. De lo contrario, esta clase de préstamos pueden crearle un problema mayor que el que ya tenía debido a su gran tasa de interés.

Por regla general, los prestatarios de estos préstamos son jóvenes menores a los 40 años. Esto no es de extrañar si tomamos en cuenta que normalmente están pagando cuotas hipotecarias o de vehículos, y son los más afectados por la crisis económica mundial pues no disponen de margen o capacidad de ahorro que los ayude a sobrellevar la situación.

Una buena forma de acceder a este tipo de préstamos es solicitarlo en la misma institución bancaria en la que ya opera el cliente. De esta forma los plazos de estudios y requisitos se verán muy reducidos, con lo que podrá hacerse de dinero rápidamente.

También existe la opción de tomar un prestamos rapido sin aval. Esta es una solución para quien no cuenta con ningún tipo de respaldo y necesita dinero con urgencia. En este caso, no hay exigencias de comprobantes para entregar el dinero. Lo malo es que los intereses son enormes (pueden llegar al 25%).

Los elevados intereses que conllevan este tipo de préstamo son debidos a la elevada tasa de morosidad que poseen pues, dado que se piden pocos requisitos para adquirirlos, es mucha la gente que accede a ellos sin tener la solvencia necesaria para pagarlos después.

Además de estos intereses propios del préstamo, elevados ya de por si, debemos considerar que si nos atrasamos en el pago, por más reducidas que sean las cuotas regulares, podemos llegar a enfrentarnos con un verdadero dolor de cabeza, pues los recargos e intereses por atraso pueden llegar al 50% de la cuota regular. Es por esto que es fundamental cumplir puntualmente con los pagos.

Por todas estas razones es que se recomienda tratar de subsanar los problemas monetarios por cualquier medio disponible antes de tomar un préstamo rápido, pues es la peor solución y el último recurso al que se debería acudir.

Si aun así no tiene mas opción que pedir este préstamo, compare las ofertas disponibles en plaza y en la web en cuanto a cuotas, intereses y plazos de pago. De esta forma se estará asegurando elegir aquellos préstamos con intereses menores y que lo perjudiquen menos.

En particular, es recomendable observar el coste total del préstamo, incluyendo los intereses, y no solamente en el mes a mes. Así podremos saber cuanto en realidad estamos pagando por el dinero solicitado. Por ejemplo, para un préstamo de $8.000, podemos llegar a pagar $12.000 según el plazo de devolución y los intereses, lo que significa que estaría pagando un 25% más de lo adeudado.

También puede solicitar información sobre los prestamos rapido a varias empresas y sitios webs que ayudan a los usuarios a conocer y evaluar las diferentes opciones y a no dejarse engañar por campañas de marketing.