Prestamos y Credito

En general cuando las empresas necesitan algún tipo de credito bancario para lograr liquidez en sus activos sean estos de capital circulante en efectivo o en cuentas corrientes en una entidad de intermediación financiera suelen recurrir a ciertos tipos de operaciones para conseguirlo.

Las más conocidas son el credito comercial, en la figura más conocida por todos que es el préstamo común y corriente donde la entidad bancaria le aprueba un monto de dinero que se le deposita en su cuenta corriente o se le entrega en efectivo, contra la firma de un vale de credito bancario. Este contrato de credito bancario se otorga contra la presentación de ciertas garantías dependiendo del monto del dinero prestado. Pero existen otros tipos de prestamos y credito que otorgan a la empresa una posibilidad de trabajar sobre documentos que tiene en su poder y que fueran conformados por sus propios clientes o proveedores.

Una clase de credito bancario muy de moda: el factoring

La palabra factoring o factoraje proviene de “factura” o sea el documento a cobrar que ha emitido a sus clientes, una empresa por venta de bienes o servicios y que deberá ser abonada en cierto plazo según las condiciones pactadas de antemano entre ambas partes. Como consecuencia, el factoring es una especie de descuento de documentos que la empresa realiza en su entidad financiera y que se convierte en credito bancario al momento que esta entidad le aprueba esta especie de préstamo tomando como garantía la factura a cobrar, que deberá ser endosada por la empresa a favor del banco. Este servicio engloba un par de servicios más, en primer término el credito bancario mencionado y por otro lado, la administración de las cobranzas de la empresa o sea de las cuentas a cobrar.

En palabras sencillas, la empresa le entrega al banco las facturas para que se encargue de cobrarlas y a cambio le adelanta el dinero que será a futuro producto de esas cobranzas en forma de credito bancario, a cambio de una tasa de interés y de ciertos gastos administrativos por gestión de cobro. Generalmente, esta operación financiera se realiza con facturas a cobrar en corto plazo, porque los bancos no desean asumir demasiados riesgos a largo plazo y además a mayor riesgo, mayor sería la tasa de interés que estaría cobrando al cliente por este credito bancario. En la mayoría de los casos, el credito bancario se otorga con una línea de crédito pre aprobada por la entidad financiera y por ende la operativa es bastante ágil en caso de que esta línea se encuentre vigente.

Beneficios y desventajas del factoring como credito bancario

Dentro de los principales beneficios de esta operativa de credito bancario que es el factoring, tenemos el gran ahorro de gastos de cobranza, tiempo perdido en seguir la cartera de deudores y garantía en el cobro de los documentos sin tener que estar tras de ellos. En el tema contable, el factoring como credito bancario simplifica enormemente la contabilización y el seguimiento de varias cuentas corrientes de deudores y documentos a cobrar, pasando a tener tan sólo una cuenta que es la del banco y donde sólo se recibe efectivo constante y sonante.  Otro de los beneficios de este tipo de prestamos bancario es que se mantiene una cartera de deudores y clientes totalmente saneada y acompañando esto, reduce en gran medida el endeudamiento de la empresa que contrata frente al banco.

Ahora bien, las desventajas de contratar este tipo de credito bancario también son varias y debemos tenerlas muy presente al momento de decidirnos si bien de todos modos, creemos que la balanza sigue inclinada hacia la concreción de este tipo de operativa. Quizá la mayor desventaja sea el costo que supone para la empresa solicitar esta clase de credito bancario porque además de que los gastos administrativos por gestión de cobranza que la entidad cobra, las tasas que ofrece no son para nada atractivas en la mayoría de los casos. Por supuesto que de todos modos cada cliente puede negociar con su banco la mejor tasa según la clase de deudores que tiene. Claro está que no es lo mismo venderle a crédito a un cliente de dudoso cumplimiento, que hacerlo con el departamento del tesoro de los Estados Unidos con el que se tiene la seguridad de que va a cobrar sin problemas.

Cuando vamos a solicitar prestamos bancario sea para el destino que sea, generalmente tendemos a pensar en el dinero que necesitamos sobre todo cuando se trata de prestamos urgentes que nos van a sacar de apuros en situaciones límite.

Quién en algún momento de su vida no pasó por situaciones de desesperación financiera generadas por ejemplo como consecuencia de un desalojo por impago de arrendamiento o algo menos crítico como la rotura de una cañería que demanda una importante suma de dinero y ha debido recurrir a algún tipo de prestamos y credito para solucionarlas. Pero el gran problema puede surgir aún después de tener el efectivo en la mano, al momento de tener que hacer frente al pago de las amortizaciones mensuales. Para ello pues nada mejor que calcular préstamo con anticipación para saber si realmente podemos cumplir con estas nuevas obligaciones sin salirnos demasiado del presupuesto familiar mensual.

¿Conocemos los componentes del crédito necesarios para calcular préstamo?

La realidad actual en materia de economía con ciertas crisis que han marcado a las sociedades en todos sus estratos sociales, muestra una cara bastante complicada en el entorno financiero de las familias y estas han tenido que aprender a calcular prestamo antes de hacer frente a sus nuevas obligaciones en términos de prestamos y credito. Pero, ¿las familias conocen a fondo los elementos que componen esta herramienta financiera de doble filo? Lo cierto es que muchas de las personas que solicitan prestamos efectivo no los conocen de primera mano y no saben entonces que tipo de capital consiguen dentro del producto financiero solicitado, tampoco lo que tiene que ver con los gastos y los intereses en fin, conocen muy poco o nada al respecto.

En primer lugar quien solicita un crédito debe saber que para calcular prestamo lo primero a tener en cuenta es el capital a solicitar o sea el monto de dinero inicial desde donde parte todo el contenido financiero y no financiero que le suma valor agregado a este crédito. A partir del capital solicitado, la entidad bancaria le consultará el destino del crédito para poder de este modo calcular prestamo de acuerdo al destino que se le dará al dinero. Los bancos ofrecen productos específicos para cada necesidad real del cliente, es decir si el credito bancario es para comprar un coche, pues tiene un tipo de producto financiero pensado para ello, lo mismo si es para la compra de una casa o para un viaje y para cada uno de los destinos del préstamo tendrá diferentes formas de calcular prestamo.

Hablemos sobre los elementos que componen un crédito bancario

Muy bien, vayamos ahora a la práctica, al terreno donde conoceremos todos los elementos necesarios para calcular prestamo desde el mismo capital inicial mencionado en el párrafo anterior. El primer elemento que se agrega es lo que todos conocemos como gastos bancarios o gastos de administración de créditos que es lo que los bancos cobran por realizar el trámite para que el cliente pueda obtener el dinero solicitado. Estos gastos administrativos que deberemos tomar en cuenta al calcular prestamo por lo general se toman sobre la base del capital y una parte fija es un porcentaje del mismo y la parte variable se toma de acuerdo al plazo del crédito. En algunos casos, quienes son clientes asiduos de un banco y que operan en otros productos financieros con éste como pueden ser cuentas corrientes o depósitos a plazo fijo pueden llegar a negociar el cobro de la parte fija de estos gastos de administración mediante una negociación en la línea de crédito vigente.

Ahora bien, la otra parte necesaria para poder calcular prestamo y saber cuál será la amortización que deberemos pagar mensualmente a nuestro banco prestador es lo que varía según las condiciones del mercado financiero y que es regulado por al Banco Central de cada país: las tasas y los tipos de interés. Estos elementos fundamentales para calcular prestamo son de dos tipos: variables o fijas. En las tasas variables se parte de un porcentaje de interés fijado por el banco y de acuerdo a la oferta y demanda del mercado financiero, se van ajustando al alza o a la baja. En lo que respecta a las tasas de interés fijas se pacta un porcentaje que será el mismo durante todo el período del crédito y así deberá tomarse para calcular prestamo y llegar a saber exactamente cuál es el monto mensual de cada amortización.

La operativa de prestamos y credito otorgados a través de internet no es para nada nueva por cierto, los bancos online de hecho en varios países de Europa y en los Estados Unidos ofrecen crédito a sus clientes que tienen sus cuentas nominadas con ellos con sólo unos clics de su ordenador. Con sólo digitar algunos datos que el sistema le solicita y que luego pasan a aprobación inmediata por los oficiales de crédito del banco, el dinero de estos prestamos y credito es depositado en la cuenta corriente o de ahorro del cliente una vez que se autorizó el desembolso del monto solicitado. Es tan sencillo como esto que mencionamos.

La aparición de los prestamos y credito a través la red con particulares

Pero hoy en día la operativa de prestamos y credito a través de la red no es sólo exclusividad de los bancos sino que ha llegado a la web P2P o sea que en la actualidad muchos prestamistas particulares o privados puedan llegar a cerrar operaciones de intermediación financiera directamente con los clientes a través de internet. La sigla P2P (people to people en inglés) significa de hecho esto, de persona a persona aunque en la práctica existen dos modalidades de prestamos y credito en este sentido. La primera de ellas tiene a dos únicos participantes en la operación de prestamos y credito que son, como mencionamos, el prestador y el prestatario entiéndase quien presta y quien toma estos prestamos dinero, respectivamente.

En el segundo caso, encontramos que en la operativa de los prestamos y credito aparece una tercera figura que es quien realiza en la práctica, la intermediación financiera en sí misma y que por lo general son portales que ponen en contacto al cliente con el prestamista. Inicialmente el prestamista se contacta con los portales donde ofrecen este tipo de operaciones de prestamos y credito para ofrecer su capital de manera de obtener un rédito, una ganancia por prestarlo con la consiguiente garantía que debe ser proporcionada o por el intermediario o por el cliente final. Seguramente el intermediario va a solicitarle una garantía a quien solicite el dinero, es su negocio por cierto y no está pensado para hacerle favores a nadie.

El negocio de los intermediarios en los prestamos y credito

Una vez que el prestador ha llegado a un acuerdo con el intermediario, donde se sientan las bases de amortización del capital prestado, de las garantías mínimas exigidas por el primero y de los plazos de pago de estos prestamos y crédito, el segundo se dirige al mercado objetivo en busca de clientes para ofrecer este dinero. Por lo general los clientes aparecen rápidamente porque la necesidad de prestamos y credito en estas épocas de crisis es muy grande y también lo es la urgencia por obtenerlos. Aparece aquí la figura de los prestamos urgentes y las empresas intermediarias ofrecen todo tipo de ofertas en cuanto a plazos, tasas de interés y capitales a prestar porque a pesar de que la demanda es grande, también lo es la oferta con muchas compañías dedicadas a intermediar entre prestamistas y clientes por lo que la propuesta debe ser además de atractiva, muy conveniente para captar estos clientes.

Dentro de los requisitos que solicitan los intermediarios para otorgar sus prestamos y credito se encuentran que el solicitante sea residente en el país donde se va a realizar la operación financiera puesto que deberán estar ambas partes amparadas en la legislación vigente e este respecto. Por supuesto que el solicitante de estos prestamos y credito deberá tener al menos 18 años cumplidos y por lo general si se desea acceder a condiciones más convenientes en las tasas de interés, los plazos y garantías lo mejor es que se cuente con un historial de crédito que no tenga incumplimientos. De todos modos, muchas veces las personas que acuden a este tipo de portales de prestamos y credito lo hacen porque no lo tienen y por ende suelen terminar pagando altas sumas de dinero por concepto de altos intereses incluso algunos casos donde están por encima de la usura. Finalmente, los requisitos de certificación de ingresos, si tiene hipoteca constituida y con qué entidad financiera, las garantías que puedan presentar de acuerdo al monto de los prestamos y credito a solicitar, entre otros.

Dentro de las múltiples opciones de prestamos urgentes que podemos encontrar en lo que se conoce como plaza financiera de un país tenemos las entidades financieras básicas, las de intermediación financiera como los bancos y por otro lado los prestamistas particulares lo que se conoce como crédito privado. Cuando las épocas donde el dinero no escaseaba, cuando el trabajador de clase media tenía un ingreso promedio importante los prestamos urgentes se concedían por parte de los bancos a cualquier persona que pudiera comprobar que tenía un empleo estable y un buen nivel de remuneración mensual como para hacer frente al pago de las amortizaciones. Pero la crisis llegó.

La crisis contemporánea y el otorgamiento de prestamos urgentes

Cuando hace ya más de tres años se desató la crisis inmobiliaria en los Estados Unidos luego de que los movimientos financieros que se escondían tras una máscara quedaran al descubierto, los prestamos urgentes que hasta el momento eran sencillos de conseguir pasaron a ser un problema para las clases media y media alta de la sociedad norteamericana. Pero no sólo tocó las puertas de esta poderosa nación sino que se extendió a otros países de Latinoamérica y el Caribe para luego cruzar el Atlántico e instalarse en Europa. Los prestamos urgentes se fueron complicando para los que más los necesitaban pues los bancos endurecieron sus condiciones para otorgar crédito a las personas comunes por lo que indefectiblemente las soluciones se comenzaron a buscar por otro lado.

Surgieron de este modo las pequeñas instituciones financieras, cajas de ahorro y cooperativas de ahorro y crédito que funcionaban con pequeños capitales en forma solidaria y muchas personas accedieron a prestamos urgentes sin problema alguno, incluso sin tantas exigencias como las que pedían los bancos. Las personas comenzaron a confiar en estas entidades financieras, que están reguladas por el Banco Central de cada país por supuesto y comenzaron a depositar sus ahorros en ellas permitiendo un crecimiento muy importante a nivel mundial. De todos modos hay quienes por problemas surgidos a raíz de la crisis dejaron de pagar su credito bancario o su hipoteca lo que les llevó a la quiebra personal y a que su historial de crédito se viera manchado por estos incumplimientos.

Los prestamos urgentes con prestamistas particulares

Aquí apareció entonces con mucha fuerza una nueva figura que no es más que el resurgimiento de quienes a los largo de la historia han trabajado con capitales privados para prestarlos a quienes no pueden acceder a prestamos bancario. Nos referimos a los prestamistas particulares que son quienes prestan dinero entre personas privadas y existen dos clases de prestamistas de este tipo. En primer lugar quienes ofrecen prestamos urgentes con dinero propio y por otro lado quienes toman dinero de inversionistas y lo colocan en el mercado y en ambos casos esto se realiza mediante un prestamo hipotecario dependiendo de los montos de dinero que se soliciten.

Seguramente si estos importes no son muy grandes, se pueden conseguir prestamos urgentes con una garantía solidaria, o sea firmando el vale el solicitante junto con otra persona también solvente que le firme como codeudor solidario. Estos casos se dan por lo general cuando el solicitante ya es conocido y ha operado en créditos con estos prestamistas particulares y su cumplimiento ha sido muy bueno en otros prestamos urgentes anteriores. Pero si el monto de dinero que se solicita es mayor, por lo general estos prestamistas solicitan que se presente lo que se conoce como garantía real y esto puede ser por ejemplo la prenda de un vehículo o la hipoteca de una casa.

Los prestamos urgentes y las tasas de interés

Sin duda alguna que las tasas de interés de estos prestamistas son siempre altas, pues los riesgos son siempre mayores ya que quienes vienen a solicitar este tipo de prestamos urgentes son personas que, como mencionamos, tienen un historial de crédito bastante malo y no lo consiguen en plaza. Ese riesgo lo trasladan directamente al producto financiero en este caso los prestamos urgentes y por ende se carga directamente en el valor de la amortización o cota mensual. En los casos de que exista una garantía real, se puede negociar con los prestamistas particulares una baja en los intereses a pagar pues en estos casos, el factor riesgo disminuye. De todos modos, se aconseja siempre que antes de solicitar prestamos urgentes se revisen todos los puntos mencionados pues en la mayoría de los casos, la desesperación no es buena consejera y es preciso revisar el presupuesto mensual antes de generar una nueva obligación de pago.

Las necesidades que de forma eventual e inesperada surgen en cualquier momento de nuestras vidas nos pueden llevar a recurrir a prestamos rapido para enfrentar las situaciones que en su inmensa mayoría tienen un componente financiero. En palabras sencillas, cuando nos sucede algo imprevisto dentro de nuestras vidas como por ejemplo alguna situación que tenga que ver con nuestra vivienda tal como una reparación o refacción esta nos exige que tengamos dinero para hacerle frente y los prestamos rapido son la primera solución que aparece en nuestro horizonte. Decimos la primera solución pues por lo general, cuando son imprevisto como mencionamos, muy pocas personas tienen un dinero ahorrado para estas circunstancias y deben acudir a los prestamos dinero para poder salir de apuros.

Prestamos rapido para la refacción de nuestra vivienda

Para todo lo que hayamos decidido en relación a la reforma de nuestra casa, departamento o piso necesitaremos dinero y conseguir alguno de los prestamos rapido que se ofrecen en la red es, como mencionamos, la primera solución a tener presente. Una reforma puede comenzar con poco dinero, pero a medida que vayamos agregando cosas seguramente necesitaremos prestamos efectivo para poder pagar todos los materiales de construcción, la mano de obra y tambien por qué no, los impuestos que toda obra requiere.

Si la reforma por ejemplo es en el baño de nuestra casa, pues comenzaremos por acopiar materiales sanitarios que como todos sabemos tienen un costo bastante importante entre los implementos que componen la loza sanitaria, la decoración con un mobiliario acorde y todo es dinero pero tener la posibilidad de acceder a alguno de los prestamos rapido nos da la tranquilidad de comenzar a hacer la reforma sin complicaciones. Tambien nos sucede los mismo con la reforma de la cocina porque se debe pensar no sólo en los materiales básicos como el yeso o la madera, o quizá  agregarle la cerámica para las paredes sino en los muebles de la misma. Si además pensamos en agregarle nuevo mobiliario de cocina y electrodomésticos como refrigerador, horno empotrado, anafes y demás pues pensar en una opción de prestamos rapido no está mal.

Decorar nuestra casa solicitando prestamos rapido

Por supuesto que luego de la reforma en general con todo lo que significa materiales de construcción y mano de obra que se pueden pagar sin problemas accediendo a los prestamos rapido que las entidades financieras ofrecen, debemos pensar en la decoración de los ambientes que hemos reformado. Primero que nada es importante detenerse a pensar en que los elementos tanto decorativos como los que no lo son, deben adecuarse al uso de la habitación que vamos a reformar y de esa forma se debe planificar toda la compra de estos, consiguiendo previamente los presupuestos de todo para que al momento de solicitar los prestamos rapido ya sepamos el monto de dinero que vamos a necesitar.

Para ello debemos saber que los materiales también se deben adecuar al estilo decorativo de la sala, el baño, la cocina o el dormitorio que vamos a reformar ya sean estos mármol, madera, yeso u otros. Todo debe estar integrado al proyecto y dentro del estilo general de este y no debe escaparse detalle al mismo pues es la base del presupuesto que nos dirá cuánto dinero debemos conseguir con los prestamos rapido. Lograr la perfecta combinación entre el estilo de decoración y la utilidad que se le dará a la habitación que se va a reformar es la clave para planificar el proyecto y conseguir el presupuesto total de la obra.

Las cuotas de los prestamos rapido y nuestro presupuesto

Una vez más es preciso aclarar que no podemos solicitar ningún tipo de prestamos rapido si antes no hemos tenido en cuenta que el monto de la amortización mensual tenga cabida dentro de nuestro presupuesto. Es muy linda la idea de reformar nuestro hogar, cuando la familia crece y se necesitan adecuar los espacios a la nueva realidad y las nuevas situaciones. De todos modos, no podemos dejar que una nueva idea de reforma en nuestro hogar nos lleve a un punto tal de compromiso y deuda que no podamos luego hacer frente a la obligación de pago de los prestamos rapido que solicitemos para pagar esta reforma. Ser cautos y no apurarnos en nada es la clave para tener éxito en la empresa de reformar nuestra vivienda y poder vivir luego tranquilos y sin sobresaltos, disfrutando de ella.

Son muchos los destinos que se les puede dar a los prestamos personal, desde hacer un viaje por el mundo hasta arreglar la casa, desde comprar un coche hasta pagar deudas ya adquiridas. En este último caso, puede ser que ya nos hayamos dado todos estos gustos de viajar, reparar nuestra vivienda o incluso hasta adquirir un auto nuevo y todo utilizando nuestra tarjeta de crédito pero llegado el momento de pagarla debamos recurrir a los prestamos personal para que nos ayuden a hacerlo. Porque los encantadores plásticos emitidos por diversas entidades de crédito o bancos de todo el mundo si bien nos prestan asistencia financiera de forma inmediata, no son para nada aconsejables si no tenemos cierto comportamiento al momento de efectuar nuestras compras.

No podemos afrontar el pago de la tarjeta de crédito

Pues bien, si vuestro caso es el mencionado en el primer párrafo puede que se encuentren en un problema financiero bastante complejo, del que se puede salir mediante la solicitud de prestamos personal para consolidar deudas de tarjetas de crédito. Muchas entidades financieras y bancos de plaza asisten a los particulares con este tipo de prestamos efectivo ya que tienen prevista una línea de crédito para atender estas necesidades que surgen a diario y que se presentan a muchas personas en todo el mundo. Este tipo de prestamos y credito se engloba dentro de lo que los bancos mencionan como el mercado de particulares y no forman parte del llamado credito comercial pues las tarjetas de crédito son por lo general emitidas a nombre de individuos y no de empresas.

Muchas de las entidades financieras otorgan este tipo de prestamos personal a los clientes que tienen deudas de tarjetas emitidas por la misma entidad y que en un momento dado no pueden hacer frente a las obligaciones para cancelar sus saldos. En ese momento que se otorga el prestamos personal la tarjeta de crédito se da de baja y el cliente no puede volver a utilizarla y además se abre un mal antecedente en el historial de crédito de la persona lo que en un futuro puede complicarle las cosas cuando vaya a solicitar una nueva tarjeta en otra entidad. De todos modos, si existe luego un buen cumplimiento de las amortizaciones de los prestamos personal para cancelar deudas de tarjetas es posible que el banco pueda, bajo otras circunstancias con otro tipo de garantías, volver a expedir una tarjeta a nombre del mismo titular aunque no son muchos los casos en que esto sucede.

Garantías para prestamos personal para cancelacion de deudas

Por supuesto que el banco o la institución de crédito que emitió la tarjeta y/o que va a autorizar los prestamos personal para cancelar los saldos vencidos de esta, no va a aprobar estos prestamos dinero sin solicitar una garantía sólida al cliente. Por lo general para autorizar estos prestamos personal y desembolsar el dinero los bancos solicitan una garantía real, que puede ser por ejemplo la constitución de una hipoteca a favor de la entidad financiera o tambien la prenda de un vehículo. Todo va a depender por cierto de la magnitud de la deuda que se va a consolidar y del tipo de cliente que sea, si se trata de un monto de dinero muy importante se pedirá garantía hipotecaria, de lo contrario con una garantía prendaria puede ser suficiente.

Los prestamos personal de prestamistas particulares

En algunos casos, si el monto de la deuda es poco significativo, el banco puede pedir sólo una garantía solidaria para aprobar estos prestamos personal y desembolsar el dinero o sea una persona que firme de manera solidaria  como garantía del titular la que deberá responder en caso de que el titular no haga efectivo el pago de las amortizaciones de este crédito. Más allá de los bancos o instituciones financieras privadas que muchas veces tienen muchos requisitos para otorgar prestamos personal, muchos usuarios recurren a los prestamistas particulares que son personas que manejan dinero propio o de terceros.

Estos prestamistas suelen otorgar prestamos rapido y sin muchas o ninguna traba asumiendo el riesgo ellos mismos por supuesto que con una contrapartida. Esta contrapartida es la tasa de interés que estos prestamistas cobran por asumir este riesgo, y sólo es aconsejable recurrir a ellos si no existe otra alternativa puesto que finalmente terminaremos pagando mucho más por estos prestamos personal que lo que debíamos en la tarjeta de crédito.

Las exigencias del mundo actual, donde vivimos a una velocidad de vértigo y donde las rutinas son dueñas de nuestras vidas hace que muchas veces no tengamos tiempo para pasar por las oficinas de una entidad bancaria o financiera a solicitar los prestamos y credito que necesitemos en un momento puntual.

Esto ha llevado a que los prestamos online hayan tenido un crecimiento tan vertiginoso como nuestras vidas y que las facilidades para conseguirlos sean tales que no tengamos incluso que salir de nuestra casa u oficina para tener el dinero en nuestras manos. Esto por supuesto que se facilita si tenemos alguna cuenta radicada en el banco donde vayamos a solicitar los prestamos online pues de ese modo será incluso muchísimo más sencillo de conseguir, de lo contrario puede ser más complicado pero de todos modos se pueden conseguir.

Los prestamos online para quienes no tienen una cuenta bancaria radicada

Si el usuario que va a solicitar los prestamos online no es cliente de la entidad bancaria o de la financiera donde va a radicar su crédito seguramente las exigencias sean un poco mayores en cuanto a complejidad pues nadie va a autorizar un desembolso de dinero mediante prestamos personal sin haber conseguido los datos suficientes para estudiarlo. El factor riesgo es el principal enemigo de las instituciones financieras, pero también lo es de los clientes pues cuanto mayor riesgo tenga la entidad mayor será la tasa de interés que este ultimo deberá pagar por sus prestamos online. Por ende el nuevo cliente deberá aportar en tiempo y forma todo lo que el banco le solicite para estudiar los prestamos online y deberá hacerlo llegar a la oficina del mismo vía email o en algunos casos aún por fax.

El banco estudiará los comprobantes enviados por el cliente donde especifique los ingresos que dice tener mediante un comprobante de sueldo o de un contador, también una constancia del domicilio del titular de los prestamos online y luego con el documento de identidad estudiará el historial de crédito. Este historial muestra el comportamiento del cliente en otras operaciones bancarias y financieras y se obtiene en una base de datos privada que ofrece este tipo de información a las instituciones de intermediación financiera de un país. En caso de que el cliente tenga un historial de buen cumplimiento en otros prestamos dinero y que pueda demostrar de manera fehaciente todos sus ingresos seguramente podrá acceder a los prestamos online que ofrecen las entidades mencionadas.

Los prestamos online para quienes tienen cuenta radicada en un banco

Sin duda que solicitar y obtener prestamos online para el cliente que ya ha operado con la entidad financiera o incluso donde tiene una cuenta radicada es mucho más rápido y sencillo. En artículos anteriores hablábamos sobre la linea de crédito que los clientes pueden tener vigente en una institución financiera, pues este es un claro ejemplo de que se pueden aprobar los prestamos online en el mismo momento.

En este caso el cliente ya tiene un credito bancario pre aprobado y sólo le alcanza con solicitarlo vía email o por el portal del banco para que el dinero le sea acreditado en su cuenta corriente o caja de ahorros y desde allí poder retirarlo mediante una operación de cajero automático o ATM. Por supuesto que los bancos solicitan cada tanto tiempo que el cliente actualice sus datos, sus ingresos, su balance personal de finanzas y su estado patrimonial además de otros datos como su domicilio fiscal y real para que la línea de crédito se mantenga vigente y se puedan solicitar los prestamos online que sean necesarios con sólo unos clics del ordenador.

Las garantías para los prestamos online

Claro está que los prestamos online son aquellos cuyos montos tienen un tope y aquí entra en juego el tema de las garantías. Por supuesto que no será posible solicitar en banco o financiera alguna un prestamo hipotecario bajo la figura de los prestamos online porque se trata de un crédito mucho más complejo, con características especiales y con exigencias de garantía real que no se puede tratar en línea. En algunos pocos casos ciertos bancos permiten que la solicitud de un crédito para comprar un coche se realice en linea, pero por supuesto que luego el cliente deberá, como en todos los casos acercarse a la oficina más próxima del banco o la financiera en cuestión para firmar los papeles y retirar el capital.

Para conseguir los prestamos interes más convenientes es fundamental primero que nada y antes que todo, definir los tipos de prestamos y credito que existen en el mercado financiero y esto es necesario para poder separar y visualizar entonces más claramente el porqué de las diferencias entre los tipos de tasas de interés. A su vez, es preciso aclarar inicialmente que cada tipo de crédito es diferente por los usos que se le puede dar al dinero otorgado y de hecho las entidades bancarias y financieras públicas o privadas tienen productos específicos de acuerdo al destino de los prestamos dinero. Definamos entonces los diferentes tipos de créditos al consumo, particulares y empresas que existen en plaza.

El prestamo interes en el mercado de empresas y particulares

En primer término es preciso separar lo que es un credito comercial de lo que es un crédito al consumo o personal. El nombrado en primer lugar es un crédito destinado a las empresas para ser utilizado en diversos destinos y el crédito personal es el que se orienta hacia el mercado de particulares y puede ser un prestamo interes más alto que el primero. Hasta hace un par de décadas atrás los bancos e instituciones financieras a todo nivel orientaban sus productos de prestamos y credito hacia el mercado de empresas porque era el negocio grande con menor inversión en cuanto a infraestructura locativa y en cuanto a riesgos por lo que el prestamo interes se colocaba en este mercado a tasas muy buenas para el cliente por la minimización del llamado riesgo crediticio.

Pero de un tiempo a esta parte, el mercado de empresas se fue agotando por la gran cantidad de bancos y entidades financieras en el sector privado y estas debieron comenzar a explorar el mercado de particulares con una serie de productos de prestamo interes más alto. La razón de que las tasas de interés a los particulares fueran más altas es porque se trata de un mercado donde los riesgos son mayores porque el crédito debe ser blando a efectos de poder conquistar esa porción de mercado que si bien tiene una demanda muy grande, la oferta de prestamo interes para particulares ha crecido del mismo modo acompañando el crecimiento de la demanda. Como consecuencia, han surgido todo tipo de cooperativas de crédito, financieras con poco capital, cajas de ahorro y crédito que han ofrecido todo tipo de prestamos interes para competir con promociones y llevarse la porción más grande de la torta.

Diversos tipos de prestamo interes según el destino

Ahora bien, ya definidos los mercados de empresas y particulares, es preciso detallar los tipos de prestamo interes de acuerdo al destino y las tasas a cobrar por las entidades financieras y bancarias de plaza. En primer lugar para el mercado de empresas tenemos un prestamo interes con tasas muy convenientes si estas empresas tienen una linea de crédito ya pre aprobada con garantías reales que puedan ser fácilmente ejecutadas en caso de que el incumplimiento así lo determine. Como mencionamos, el factor riesgo disminuye de manera considerable si existe un conocimiento de la empresa por parte de la entidad que va a otorgar el prestamo interes y como consecuencia del bajo nivel de riesgo, el crédito se hará a tasas bajas y muy convenientes.

En segundo lugar tenemos los prestamos personal en un mercado de particulares atestado por financieras privadas y bancos públicos que pretenden sobrevivir a las arremetidas constantes de las primeras con promociones casi imposibles de igualar. Dentro de los prestamo interes para particulares tenemos varios productos de acuerdo al destino y así encontramos los prestamos coche, los prestamos casa o los prestamos efectivo que son los más comunes. A estos últimos se les conoce como crédito al consumo y los destinos pueden ser muy variados, desde un viaje hasta el arreglo del baño en la vivienda propia, desde la compra de un electrodoméstico hasta el pago de deudas todo cabe dentro del préstamo al consumo.

Procurar un prestamo interes barato pero que puedas pagar

Más allá de que exista una necesidad de conseguir dinero rápido para pagar deudas o para darse un gusto, antes que nada debemos pensar en la variación que va a surgir en nuestro presupuesto al momento de acceder a un prestamo interes sea este alto o bajo en su tasa y como consecuencia en su cuota mensual. La premisa siempre debe ser, no solicitar un crédito si no se está seguro de poder pagarlo, porque al final todo es como una bola de nieve y cuando queremos reaccionar la tenemos rodando velozmente hacia la puerta de nuestra casa pero con un tamaño varis veces mayor a lo que era inicialmente.

Existe un hecho que a lo largo del tiempo se ha comportado de la misma manera en lo que refiere a prestamos efectivo para jóvenes y nos referimos a la complejidad que pueden presentar los requisitos o condiciones que las entidades financieras ponen al momento de la solicitud. Desde siempre quienes de cierta forma se están iniciando en el mundo de los prestamos y credito encuentran algunas barreras para conseguir que les otorguen sus primeros prestamos personal y aparece aquí la figura del llamado riesgo crediticio. Las instituciones bancarias y más que nada las privadas, solicitan a quienes son clientes nuevos y que van a pedir prestamos efectivo una serie de requisitos que para los jóvenes son en muchos casos muy difíciles de conseguir.

Los requisitos para los prestamos efectivo para jóvenes

Está claro que nadie, trátese de un prestamista particular o de una entidad bancaria pública que si se quiere es la que menos condiciones pone al momento de autorizar los prestamos efectivo, va a desembolsar una cantidad de dinero a una persona que no cuenta con antecedentes crediticios y que no tiene forma de demostrar que puede llegar a ser un buen pagador. Ahora bien, es preciso aclarar que cuando hablamos de antecedentes de credito bancario no nos referimos como en general se piensa a un mal historial de prestamos dinero sino que nos referimos a que la persona cuente con cierta cantidad de prestamos y credito solicitados y pagados en fecha, sin atrasos y habiendo cancelado al menos un par de ellos.

Por ende el primer requisito es contar con un buen historial de crédito pero por supuesto que los jóvenes difícilmente puedan tenerlo debido a que en su corta edad no han tenido la oportunidad aún de operar en prestamos efectivo como una persona mayor o adulta. Aquí se presenta entonces el gran inconveniente y algunos bancos solicitan por ende, que la persona presente algún tipo de garantía real como parte de los requisitos, un coche o incluso un bien inmueble que pueda ser hipotecado a favor de la aprobación y posterior liberación de los prestamos efectivo solicitados. Sin duda que con ello, las entidades financieras logran reducir el riesgo crediticio y aprobar los prestamos efectivo sin siquiera tener un riesgo mínimo.

La firma solidaria como garantía de los prestamos efectivo para jóvenes

En otros casos, la solución que se presenta y que muchas entidades bancarias aceptan, es la presentación de una firma solidaria que acompañe al titular de los prestamos efectivo o sea una tercera persona que tenga buenos antecedentes de crédito y que presente ingresos suficientes como para poder ser cotitular del crédito. Si bien en muchos casos tampoco es sencillo conseguir a una persona que nos avale en la solicitud de los prestamos efectivo por lo general los jóvenes cuentan para ello con el apoyo de sus padres quienes les asisten para que puedan comenzar en el camino de hacerse de un historial de crédito que es fundamental para su futuro.

Por supuesto que el tipo de garantía para estos prestamos efectivo para jóvenes dependerá también del monto solicitado pues para grandes sumas de dinero es probable que el banco solicite la garantía real que mencionamos pero pueda de forma adicional, pedir el refuerzo de la misma con una firma solidaria. Asimismo, no debemos olvidar que dentro de los requisitos para los prestamos efectivo el titular deberá tener una constancia de ingresos fijos, de tal manera que pueda hacer frente a la amortización por sí solo porque la idea es que la figura del cotitular sólo aparezca en los casos en que se necesite.

Los seguros de impago como requisitos para los prestamos efectivo

Otra modalidad de garantía que suele utilizarse para los prestamos efectivo para jóvenes es la de los seguros de impago de crédito, una forma cada vez más utilizada porque otorga al solicitante la posibilidad de no tener que presentar las garantías mencionadas en el párrafo anterior. Esto le brinda la libertad de operar por sí mismo no dependiendo de terceras personas o de bienes en garantía y puede ser una muy buena oportunidad para comenzar a trazar un camino en su historial de crédito que como mencionamos, es un antecedente válido no solo para operar en créditos sino para muchos aspectos de su vida.

En muchos países donde la educación sobre todo en el ámbito terciario es privada, se necesita un capital bastante importante para poder matricularse y luego cursar las escuelas profesionales y universidades y aquí surge la figura de los prestamos dinero para financiar los estudios. A este tipo de prestamos dinero se les conoce como crédito educativo y es una especie de mecanismo que encuentran los estudiantes para poder financiar sus carreras de grado y sobre todo de postgrado que son, para todos los países igual, bastante costosas porque los estados no las financian al menos totalmente. En muchos casos los países tienen ciertos sistemas de becas parciales para bonificar los costos de estos estudios, pero por lo general se debe pagar una parte de ellos y por este motivo los prestamos dinero son muy útiles.

La situación económica familiar y los prestamos dinero para estudiar

Sucede a menudo en varias naciones que los cursos de grado y postgrado como mencionamos, son muy costosos y las familias no pueden hacer frente a lo que significa el pago total (o parcial en los casos donde existe una beca) de los mismos por lo que recurren a diversos tipos de prestamos dinero para conseguirlo. Muchos estudiantes que son excelentes en sus estudios, que han superado con creces la educación secundaria y terciaria consiguiendo titularse en diferentes profesiones encuentran una muralla en los altos precios de una carrera de postgrado y los prestamos dinero les allanan el camino hacia la continuación de sus estudios.

En muchos casos y según la especialización que se estudie, los estudios de postgrado se realizan en el exterior por lo que esto aumenta aún más los costos que se deben financiar con los prestamos dinero. Recordemos que si se debe viajar al exterior para seguir los estudios, el estudiante se encuentra con los costos de traslados ya sea por vía aérea o fluvial o en el mejor de los casos terrestre donde los precios son menores. A esto debemos sumarle los costos fijos por estadías y viáticos además de los gastos en libros que se deban adquirir pero el estudiante tiene en estos casos una asistencia para todo eso mediante la financiación por prestamos dinero. Luego por cierto no todo es sencillo, pues se pueden conseguir estos prestamos dinero para continuar estudiando mas estos se deben amortizar y el estudiante debe buscar la mejor manera de hacerlo.

Las formas de amortizar los prestamos dinero para el plan de estudios

El estudiante que haya solicitado estos prestamos dinero para sus estudios y que haya podido acceder a ellos, deberá pensar sin duda que los mismos se deben pagar y existen varias formas de amortizarlos y debe estar implícito desde el momento de la solicitud. Se debe demostrar a la institución financiera que otorgue estos prestamos dinero que podrán ser pagados en tiempo y forma y la mayoría de los estudiantes opta por trabajar a medio tiempo para juntar el dinero que les permita amortizarlos.

Los más afortunados, aquellos que cuenten con un apoyo familiar no deberían preocuparse por otra cosa que no sea sus estudios, pues sus padres se encargarán de hacer frente al pago de los prestamos dinero mencionados. La mejor forma de pago que se puede solicitar al banco o entidad financiera al momento de pedir los prestamos dinero es que sean amortizaciones mensuales a pesar de que en algunos casos, se puede solicitar un sistema de pagos trimestrales, semestrales o incluso con entregas mayores a futuro luego de que el estudiante ya graduado, pueda hacer frente por sí mismo con sus mejores ingresos.

Tipos de prestamos dinero para estudios

Cabe destacar que la gran mayoría de las entidades financieras, otorgan prestamos dinero orientados hacia la educación por plazos no mayores a un año pues la idea que manejan es la de los cursos lectivos. En la práctica, a cada año cursado se deben solicitar un credito bancario diferente por lo que el estudiante debe demostrar, al año siguiente, que su escolaridad amerita que se le otorguen nuevos prestamos dinero para continuar con su carrera. Por lo general, a medida que el estudiante va avanzando en su carrera los prestamos dinero para este fin son más blandos y flexibles pues al banco le conviene y mucho, mantener a un profesional dentro de su cartera de clientes para ofrecerle a futuro los diversos productos que maneja como por ejemplo el prestamo hipotecario o el prestamo coche.