Prestamos y Credito

Es muy posible que muchos de nosotros hayamos oído hablar de líneas de crédito al momento de solicitar alguno de los prestamos bancario que se ofrecen en las instituciones financieras de plaza. Podríamos decir que es hasta probable que cuando el oficial de crédito de la sucursal donde tenemos radicada nuestra identidad financiera, en el momento en que vamos a pedir prestamos bancario nos haya dicho que para la próxima oportunidad lo mejor sería plantear la solicitud de una linea de crédito pre aprobada. Pues esto es, para ambas partes llámense el solicitante de los prestamos bancario y por otro lado quien va a otorgarlo, una solución para despejar obstáculos a la hora de desembolsar el dinero de forma más rápida y sencilla.

Prestamos bancario: minimizar riesgos mediante líneas de crédito

Otro de los beneficios que tiene el optar por la alternativa de una linea de crédito es la de poder obtener mejores tasas de interés para los prestamos bancario pues el hecho de tenerla vigente minimiza los riesgos y por ende también las tasas que los bancos cobran por esta operación financiera. Para solicitar una linea de crédito en pos de obtener prestamos bancario el titular del mismo deberá presentar una serie de documentos que respalden su domicilio, su actividad y su respaldo económico. Por supuesto que si se trata de una empresa serán diferentes las exigencias que las entidades tienen para otorgar los prestamos bancario y suelen ser más complejas para cuando se trata de sociedades anónimas o de responsabilidad limitada.

Para estos casos de persona jurídicas las entidades financieras suelen tener una serie de requisitos para liberar los prestamos bancario que suelen ser documentos de la empresa como por ejemplo los últimos balances de la compañía certificados por un contador público. Además de ello, para aprobar los prestamos bancario se solicita que se certifiquen los ingresos de los propietarios o directores de la empresa y si se trata de una linea de crédito cuyos montos son importantes, se puede exigir la presentación de una o más garantías reales. Se llaman garantías reales para los prestamos bancario por ejemplo a la hipoteca de un bien inmueble, a la prenda de un vehículo o de propiedades de la empresa como pueden ser incluso hasta semovientes en los casos de las empresas del rubro agropecuario.

Líneas de crédito para prestamos bancario particulares

Del mismo modo que se presentan ciertas exigencias para que las líneas de crédito puedan ser estudiadas en los casos de empresas, esto sucede tambien con los particulares que solicitan prestamos bancario. A diferencia del credito empresas, los prestamos bancario orientados hacia el mercado de particulares suelen tener otros destinos ya sabidos de antemano, nos referimos a los prestamos casa, al prestamo coche, etc. Para este tipo de prestamos bancario que tienen un destino predefinido, las entidades financieras suelen tener ciertos productos ya pensados para cada uno y cada banco les llama de manera diferente y se promocionan de forma distinta aunque sabemos que en el fondo, la mayoría de ellos tienen exactamente las mismas características.

Dentro de las exigencias que presentan para las líneas de crédito orientadas hacia los prestamos bancario particulares, encontramos las constancias del domicilio real del titular que en estos casos por lo general se pide una certificación mediante una factura del servicio público de energía o teléfono donde conste el nombre y la dirección. Asimismo, para estos prestamos bancario se solicita que el titular pueda demostrar de manera fehaciente los ingresos que tiene mensualmente por sus actividades y que estas actividades tengan cierta antigüedad. En la práctica para la mayoría de la gente común, esto será un recibo de sueldo mensual donde conste los años que hace que trabaja en esa empresa sea pública o privada.

Otras garantías en los prestamos bancario para particulares

Dependiendo nuevamente del monto de dinero del que se esté tratando en los prestamos bancario que se van a solicitar, se solicitará por parte de las entidades financieras una garantía real o no. Si se trata de una linea de crédito para adquirir una casa, estos prestamos bancario serán probablemente a unos 20 o 25 años o quizá a mayores plazos y por ende será indispensable una hipoteca de la vivienda a adquirir. En el caso de la linea de crédito para la compra de coches, se solicitará seguramente la prenda del vehículo y en todos los casos, estos prestamos bancario se podrán aprobar con sus correspondientes seguros automoviles que son parte de las exigencias mínimas que tienen los bancos para el otorgamiento de los mismos.

Seguramente siempre hayamos oído hablar e incluso leído en las condiciones que interponen las entidades bancarias e instituciones financieras que nadie realiza un prestamo hipotecario por un valor mayor al 80 o incluso hasta máximo de un 85 por ciento del valor del inmueble a hipotecar. A esto, los bancos llaman el valor de remate o de tasación de remate que es el monto que se podría conseguir llegado el caso de tener que liquidar una deuda por impago del prestamo hipotecario mediante el remate del mismo. Se tiene en cuenta que es muy difícil que un inmueble se llegue a pagar en un remate el 100 por ciento del valor del mismo y si tomamos en cuenta además las comisiones que los rematadores cobran, llegamos al porcentaje mencionado. Con el monto que el banco logra rematando la propiedad se cobra la deuda vencida por el prestamo hipotecario mencionado. Hasta aquí tenemos todo claro.

¿Se puede conseguir un prestamo hipotecario mayor al 80% del valor del inmueble?

Es aquí donde entra la figura del avalista, en el título de este artículo mencionábamos el prestamo hipotecario por montos mayores al 80% del valor de tasación o de remate de la propiedad puesta como garantía real en el crédito hipotecarios y esto es posible si se realiza con un aval adicional. ¿Dónde surge la necesidad de un prestamo hipotecario mayor a este porcentaje? Pues puede ser por varios motivos, en primer lugar creemos que es por el bajo poder de ahorro que las familias tienen en la actualidad por motivo de las crisis económicas que han golpeado a todos los países por igual ya sean del llamado primer mundo como a los demás donde las mismas repercuten de una forma u otra. Antes las familias podían llegar a ahorrar hasta más de un 20% para solicitar un prestamo hipotecario por el restante porcentaje pero hoy en día en muchos casos no es posible.

Asimismo, el valor de las propiedades ha aumentado considerablemente por las mismas causas lo que hace que la necesidad de conseguir más dinero haya disparado los porcentajes de un prestamo hipotecario hasta el cien o incluso más. Si a todo esto le sumamos los impuestos que hay que pagar para comprar un inmueble que los hay de todo tipo y además los gastos de notaría, de regularización de planos en algunos casos y los gastos bancarios terminamos solicitando un prestamo hipotecario con un porcentaje bastante mayor al que habíamos pensado inicialmente. Pero para esto existen soluciones alternativas y adicionales que podemos manejar para que el prestamo hipotecario sobrepase el valor real de venta del inmueble.

El prestamo hipotecario con o sin aval adicional

Está claro que los bancos nunca pierden porque su negocio es ganar dinero y tienen una amplia red de asesores que trabajan para ello con abogados y leyes muy estudiadas donde no se escapan detalles que puedan poner en riesgo sus operaciones. Pero igualmente y más allá de ello los bancos no desean quedarse con propiedades de los clientes que no puedan pagar su prestamo hipotecario si es que pueden hacer todo para evitarlo. Son muchos los gastos adicionales en los que debe incurrir un banco hasta llegar a un remate por lo que se intenta, por todos los medios, evitar este punto de quiebre en un prestamo hipotecario.

Las alternativas que ofrecen son varias y una de ellas es la de presentar una garantía adicional o una persona que sea nuestro avalista. Esta es la más común pero si no deseamos esto, otra de las soluciones es lo que se conoce como seguro de crédito que se incluye en la cuota mensual para la amortización del prestamo hipotecario y nos evita tener que pedir otro aval. Así encontraremos que adicionalmente a lo que es el capital prestado, los intereses a pagar y los gastos administrativos que siempre forman parte de la cuota, ahora se le agrega la parte del seguro de crédito y según la póliza que se suscriba, el banco puede llegar a prestar hasta el 120% del valor del inmueble en garantía.

Prestamo hipotecario sin aval, ventajas y riesgos

La ventaja principal es que no tenemos que pedir a nadie que sea nuestro avalista y existen muchas personas que no tienen un familiar o amigo que salga de garantía para un prestamo hipotecario ya que es un tema bastante complicado. Pero por otra parte, existe un riesgo de que esto aumente nuestro presupuesto ya que la cuota será mayor y deberemos saber cómo enfrentar la amortización sin que esto nos saque de la relación entre ingresos y egresos mensuales y no podamos pagar el prestamo hipotecario.

Supongamos una situación en la que encontramos en un concesionario de automóviles el coche que siempre nos ha gustado pero que nunca tuvimos la posibilidad de comprar y ésta vez puede estar a nuestro alcance por menos dinero del que pensamos. Pero bueno, ya tenemos un prestamo coche que estamos amortizando mes a mes con el que compramos el vehículo que tenemos ahora y surge la siguiente pregunta ¿puedo conseguir un nuevo prestamo coche para comprarme el que me gusta? La respuesta es muy sencilla, dependerá de un par de factores como su capacidad de pago o si ya ha amortizado al menos la mitad del prestamo coche que mantiene vigente. En los casos que estas situaciones le sean favorables, es probable que pueda conseguir un nuevo crédito bancario o renovar el que ya tiene.

¿De qué se trata la renovación de un prestamo coche?

Pues en muchos casos tendemos a pensar que la palabra renovación de prestamos dinero es únicamente la operación financiera que hacemos con nuestro banco o entidad financiera mediante la cual refinanciamos nuestra deuda cuando ya no tenemos chance de continuar pagando la amortización porque la misma se ha hecho muy difícil de afrontar y nos hemos retrasado. Pero no es la definición correcta, cuando hablamos de renovar un prestamo coche estamos diciendo que la institución financiera o el banco con el que trabajamos nos va a conceder nuevos prestamos y credito cancelando con el mismo la parte del que tenemos vigente y desembolsando la diferencia en efectivo.

Para ser más claros, si ahora mismo debemos una cantidad determinada de dinero por el prestamo coche que solicitamos para adquirir el automóvil que tenemos, el banco va a prestarnos una cantidad de dinero tal que supere este monto que le debemos y la diferencia será la que nos pague para comprar el nuevo coche. Dentro de las características de este nuevo prestamo coche encontramos que seguramente tendrá la misma tasa de interés si estas no han variado de forma sustancial y es muy posible que nos cobre los mismos gastos que en el primer prestamo coche. Recordemos por ejemplo que dentro de estos gastos están incluidos los que tienen que ver con la nueva prenda del nuevo coche, los gastos de seguro y los del notario entre otros además de los gastos por administración que los bancos siempre cobran.

¿Cuándo se puede solicitar un nuevo prestamo coche?

La mayoría de las entidades financieras, solicitan que el cliente haya abonado al menos el 50 por ciento del prestamo coche que tiene vigente con la misma porque es la forma que el banco tiene de asegurarse que no va a aumentar el riesgo crediticio y por ende no va a subirnos las tasas de interés. El banco tambien se asegura que al otorgarnos un nuevo prestamo coche va a poder ofrecernos de esta manera un poco más de dinero para que podamos entonces llegar a comprar ese automóvil que estábamos buscando. Si no hemos cumplido con al menos la mitad del pago de este prestamo coche que tenemos ahora vigente, el monto que la institución financiera nos puede otorgar puede no ser el que necesitamos.

De todos modos, si nuestra capacidad de pago ha aumentado con el paso del tiempo porque tenemos mejores ingresos por un mejor trabajo y sumándole que siempre hemos sido buenos pagadores al momento de amortizar nuestros prestamos personal, es posible que el banco ya conociendo nuestro historial de crédito, nos pueda otorgar un prestamo coche por un mayor monto de dinero pero eso se debe ver caso a caso porque cada uno es particular y el banco estudia las solicitudes de manera individual.

Lograr mejores plazos y tasas en el nuevo prestamo coche

Si se cumplen las premisas mencionadas en el párrafo anterior sobre el buen cumplimiento en los pagos y si tenemos mayores ingresos por nuestro trabajo, podremos conseguir que el nuevo prestamo coche sea más flexible en cuanto a dos puntos fundamentales: las tasas de interés y el plazo de financiación. Seguramente vamos a colocar el nuevo coche como garantía  real del crédito solicitado y esto es muy importante para conseguir que las tasas sean mejoradas puesto que el banco al tener este tipo de garantía reducirá sus riesgos y del mismo modo los intereses a cobrar en el nuevo prestamo coche. En cuanto a los plazos, no debemos olvidar que a mayor plazo mayor puede ser la tasa de interés por lo que lo más aconsejable es lograr la relación óptima entre estas dos variables para poder cumplir con el pago del prestamo coche de la manera más sencilla y con la tranquilidad de que vamos a poder hacerlo.

Dentro de las alternativas que se encuentran en la web si hablamos de prestamos y credito, no existe duda alguna sobre la siguiente afirmación: el credito online ha experimentado un crecimiento tan grande como el de los bancos online en todo el mundo. Sin ir más lejos, en España uno de los países donde la crisis financiera comunitaria más se ha sentido en los últimos meses ha incrementado la operativa en más de 45 puntos porcentuales con más de 500 mil nuevos clientes y gran parte de ello se debe al auge del credito online. Es que sin duda alguna se trata de un producto en extremo cómodo de solicitar y rápido de conseguir si se dan las condiciones que las instituciones financieras exigen para el credito online.

Los diferentes destinos del credito online

Seguramente todos deseamos tener cosas que nos parecen imposibles, un coche nuevo, una televisión de LED o incluso dinero para invertir en la educación de nuestros hijos en las escuelas profesionales y todo esto se puede lograr mediante un credito online. Este tipo de prestamos personal ofrece la solución a varias de estas necesidades de crédito inmediato pero tambien existen otras necesidades o gustos que nos podemos dar mediante un credito online. Por ejemplo para la adquisición de equipamiento para el hogar como pueden ser electrodomésticos y muebles o para la reforma que siempre deseamos con la ampliación de nuestra casa. Es la opción ideal para conseguir ese dinero que hemos estado necesitando, un credito online puede volver realidad varios de nuestros sueños.

Pero no sólo para el hogar, puede ser que queramos cambiar el coche y la diferencia en dinero entre el actual y el que siempre hemos deseado no sea mucha, pues si no podemos hacerlo porque no tenemos ese dinero ahorrado un credito online es la oportunidad de darnos ese gusto. Por lo general este tipo de prestamo coche se otorga con la prenda del vehículo e incluso ya propone un seguro automoviles incluido en la cuota para que todo sea más sencillo y rápido y podamos tener nuestro ansiado nuevo coche rodando las calles en un tiempo que será menor al que nos hayamos imaginado, pues se trata de créditos rápidos en su plazo de estudio y en el desembolso del dinero.

La solución a sus problemas de deudas con un credito online

También es justo decirlo, no todos pueden tener un proyecto para crecer y darse los gustos de la vida mediante la solicitud de un credito online al menos en el corto o mediano plazo puesto que las deudas pueden estar terminando con la poca liquidez financiera con la que cuentan. Existen muchos casos donde un credito online puede hacer la diferencia entre el resurgimiento o la desesperación que lleve a un problema aun mayor. Por ejemplo el credito online puede ayudar a una familia a ponerse al día con algunos recibos o facturas atrasados en los gastos que forman parte de su presupuesto y que están generando atrasos con su correspondiente mora.

Asimismo, un credito online puede servir para unificar y consolidar deudas a efectos de bajar las pérdidas que se están teniendo por concepto de intereses por impago que son los más caros del sistema financiero. Con un credito online una persona puede llegar a refinanciar incluso su deuda con la misma institución donde se encuentre con atrasos en sus pagos y de ese modo poder salir de una situación angustiosa para pasar a una donde se encuentre más aliviada y tranquila. Muchas veces al encontrarnos en situaciones límites tendemos a hacer malos negocios y a perder mucho dinero con préstamos de particulares que tienen tasas abusivas y que finalmente no podremos pagar perdiendo todo nuestro patrimonio. Pues en el caso del credito online generalmente es otorgado por instituciones financieras o bancarias que se rigen por las regulaciones del banco central de cada país y donde no se llega de ninguna manera a las tasas de usura que pueden cobrar los prestamistas particulares.

Consiga su credito online de manera rápida y sencilla

Aunque ya lo hayamos mencionado, una de las principales ventajas que ofrece el credito online es la de ser un préstamo sencillo y rápido. La mayoría de las instituciones financieras o b bancos de plaza otorgan el credito online en un máximo de 24 horas, debiendo hacer la solicitud de manera automatizada vía internet incluso pudiendo enviar los comprobantes exigidos vía email para que las entidades estudien de esa manera el préstamo. Luego en el día siguiente si no en el mismo día, el solicitante podrá pasar por las oficinas a firmar el credito online y a retirar el efectivo con el cual darse ese gusto o solucionar sus problemas financieros de corto plazo.

Diversas pueden ser las causas que lleven a una empresa a tener dificultades financieras, a que la liquidez de sus activos circulantes llegue a un nivel crítico. Puede ser el mejor momento de pensar en un credito comercial que le asista para poder enfrentar las obligaciones más inminentes que pueda tener en su pasivo a corto o mediano plazo.

Seguramente este credito comercial pueda ser fundamental para que la empresa no sucumba ante la presión de sus acreedores y que de este modo pueda salir airosa y enfrentar luego las obligaciones a largo plazo con sus propios recursos. Luego que la empresa pueda pagar sus obligaciones más próximas en el tiempo, podrá tener nuevamente el credito comercial abierto para volver a comprar y de este modo continuar con la cadena de producción o de importación y venta de productos o en el caso de los servicios con la atención de su cartera de clientes sin tener que pensar en los problemas de índole financiero.

¿Cuáles son las diversas alternativas de fuentes de financiamiento para credito comercial que se ofrecen en plaza?

Primero que nada, es preciso mencionar que existen varias fuentes de financiamiento en la plaza financiera de un país donde se puede recurrir a un credito comercial. En primer lugar están las instituciones de crédito estatales como por ejemplo la banca pública que por lo general tienen las mejores tasas y el mejor producto financiero de plaza porque se enfocan en asistir a las empresas con un credito comercial que sea blando y que pueda pagarse en el corto a mediano plazo. En segundo término tenemos a los prestamistas privados que son personas físicas que se dedican a otorgar credito comercial a empresas por lo general con la exigencia de garantías reales y en estos casos se pueden conseguir buenas tasas de interés. Pero si el credito comercial de este tipo de fuente de financiamiento es sin garantía real pues puede ser que el interés pase el promedio y llega a lo que se conoce como usura.

En tercer lugar, tenemos a las instituciones financieras y bancos privados que están autorizados por el estado a operar en plaza y en este tipo de fuentes de financiamiento se pueden hallas varios tipos de credito comercial. Por lo general las condiciones del credito comercial que otorgan estas entidades es bastante blando para quienes ya operan desde hace un tiempo con ellas y tienen abierto y vigente lo que se conoce como línea de crédito para empresas. En estos casos el credito comercial puede conseguirse a muy buenas tasas y con condiciones preferenciales en lo que se refiere al cobro de gastos administrativos y otros gastos que generalmente forman parte del credito empresas y que deben amortizarse del mismo modo que el capital.

Diferentes alternativas financieras para un credito comercial

Luego de haber conocido las diversas opciones de fuentes que pueden financiar nuestros prestamos y  credito, es momento de hablar de los diversos tipos de credito comercial que existen en el mercado financiero. Uno de ellos, quizá el más común son los prestamos dinero de la forma de crédito amortizable en mensualidades. Es el credito comercial más sencillo de conseguir ya que se deben presentar las garantías pertinentes y dejar constancia de los ingresos de la empresa mediante balances y certificaciones de contadores y los bancos otorgan estos préstamos en digamos, un promedio de 48 horas. Otra modalidad de credito comercial es la de leasing que por lo general las empresas lo utilizan para la compra de vehículos para la flota de la compañía, pero tambien mediante leasing se compran maquinarias para la industria entre otras cosas.

Con esta operativa de credito comercial el cliente empresa coloca en carácter prendario el bien a adquirir. En este caso el banco o la institución financiera que otorga el préstamo será la propietaria del mismo hasta que el credito comercial se cancele en su totalidad momento en el cual se librará la prenda del bien pasando a ser propiedad de la empresa. El bien mientras se esté pagando el credito comercial no podrá ser vendido o traspasado a otra empresa, salvo que el banco o la institución financiera así expresamente lo autorice, pasando la deuda al nuevo dueño del vehículo o el bien que sea.

Las entidades bancarias y las compañías financieras en general ganan mucho dinero con los prestamos bancario y esto es algo que a nadie le parece raro, es más si a la mayoría de las personas se le consulta sobre la manera en que estas empresas hacen dinero, pues seguramente responderán que es por los prestamos y credito que otorgan. Existen varias modalidades dentro de los prestamos bancario y así encontramos el credito comercial, el credito hipotecarios o los prestamos personal entre otros. Pues bien, lo que la mayoría de la gente no sabe es que además de los prestamos bancario estas empresas ganan mucho dinero con las comisiones que cobran sobre estos y el resto de sus operaciones.

Las comisiones sobre los prestamos bancario

Por supuesto que todo lo que tiene que ver con las tasas de interés sobre los prestamos bancario, así como con las comisiones que estos cobran está regulado por el banco central de cada país. La superintendencia de bancos del banco central debe velar por que no se produzca un daño a las personas que van a tomar estos prestamos bancario que son los clientes de los bancos y las entidades financieras en general. Para que estos intereses y comisiones que se cobran al público en general por concepto de prestamos bancario no pasen de ser posibles a ser abusivas deben cumplir con ciertos requisitos que pone esta entidad reguladora estatal y deben estar situadas dentro de los marcos legales correspondientes para que no pasen a ser denominadas de usura.

Justo es decir que el negocio de los bancos está pensado para ganar dinero y que las comisiones se cobran en todo el mundo y para absolutamente todas las operaciones incluidos los prestamos bancario pues se corresponden con el servicio prestado por la institución que nos presta ese dinero. Pero tambien es justo mencionar que muchas veces estas comisiones no se le comunican claramente al cliente al momento de la solicitud de estos prestamos bancario y se encuentran con ellas cuando van a revisar el contrato de crédito e incluso más, cuando ya lo han firmado y retirado el dinero de estos prestamos efectivo. Por ello es fundamental estar bien informado al momento de solicitar su prestamos bancario, el funcionario del banco debe informarle al respecto y es su derecho preguntar todo lo que tenga relación con la aprobación y posterior otorgamiento del mismo.

Otras comisiones bancarias que generalmente se aplican

Además de las comisiones por los prestamos bancario que mencionamos anteriormente, los bancos cobran por el servicio y el asesoramiento brindado a sus clientes en otro tipo de operaciones. Entre ellas, están las comisiones por mantenimiento de cuentas corrientes o cajas de ahorro, por realizar transferencia de dinero entre cuentas o entre sucursales y por supuesto por realizar estas operaciones con el exterior. Las comisiones por los prestamos bancario por lo general son combinadas y se componen de una parte fija y otra variable.

La parte fija depende de los montos de dinero y existen escalas para ello y las variables por lo general son un porcentaje del capital prestado en estos prestamos bancario. Siempre es un buen consejo realizar una comparativa de prestamos bancario en varias instituciones antes de quedarnos con el primero que nos ofrecen pues las comisiones pueden variar entre una institución y otra. Si bien las variaciones entre los diferentes bancos no sean muy grandes pueden existir y lo mejor formará parte de la cuota final de nuestro crédito.

¿Se puede escapar de las comisiones sobre los prestamos bancario?

Lamentablemente esto no es posible, más acá o más allá a pesar de que estas comisiones puedan ser negociables para los grandes clientes, quienes nos podemos encontrar en el personaje de clientes comunes no estamos en condiciones de ir a buscar un descuento en las comisiones de estos prestamos bancario. Por tanto siempre formarán parte del monto que deberemos pagar por estos prestamos bancario y lo mejor que podemos hacer es, como mencionamos, buscar las mejores alternativas en donde nos cobren las comisiones más bajas del mercado. De todos modos, hay que tener sumo cuidado y leer la letra chica pues en muchos casos y sobre todo en internet, se ofrecen prestamos bancario donde dicen no cobrar comisión y esto puede estar disfrazado y terminemos pagando la misma de otro modo como por ejemplo en los intereses. A tomar todos los recaudos posibles y elegir los mejores prestamos bancario de acuerdo a lo que aquí les sugerimos.

Las familias o personas particulares, a pesar de que ya tienen una hipoteca registrada para la compra de una vivienda, pueden tener la necesidad o el deseo de adquirir una nueva casa ya sea para sus hijos o simplemente como negocio para luego arrendarla. Tambien puede existir el caso de quienes quieren cambiar su lugar de residencia porque la familia ha crecido y necesitan una casa mas grande, o quizá porque ha cambiado su lugar de trabajo y no pueden continuar viviendo en la ciudad. Pues si ya tienen una vivienda en hipoteca las entidades bancarias o financieras privadas ofrecen lo que se llama segunda hipoteca o tambien credito hipotecarios puente o prestamos personal por cambio de casa.

La venta de la casa se demora ¿puedo conseguir otra hipoteca?

Como todos sabemos, el hecho de vender una casa no es algo que se consiga de un día para el otro, puede tomar varias semanas, meses e incluso en muchos casos hasta años por lo que para adquirir una nueva vivienda mientras esta se vende, los bancos ofrecen una segunda hipoteca para el caso de que se cumplan algunos requisitos por parte del titular y su núcleo familiar. Por supuesto que si la urgencia por vender es tal que no se pueda esperar, se puede realizar un negocio por menor dinero pero seguramente si el saldo de la hipoteca es alto, no llegue a cubrir lo que se le adeuda al banco y éste último no autorice la operación. Lo mejor por ende será solicitar a este banco una segunda hipoteca pero para ello se deberán cumplir algunos requisitos, a saber.

El primero de ellos es el buen cumplimiento que el titular de la hipoteca haya tenido en la amortización mensual de las cuotas por este tipo de prestamos y credito. Un buen historial de crédito habla muy bien de cada uno y ninguna institución financiera va a ceder una hipoteca si quien la solicite haya tenido retrasos en los pagos más allá de que en el momento se encuentre al día y vigente con las cuotas de sus prestamos casa. Otro de los requisitos que el banco seguramente va a solicitar es una relación de ingresos de todo el núcleo familiar y la suma de estos debe ser suficiente para que al titular pueda hacer frente a ambos creditos hipotecarios.

¿Puedo conseguir prestamos dinero para los gastos de la nueva compra?

Al mismo tiempo que se otorga el préstamo con hipoteca para la compra de la nueva vivienda, se puede acceder a un prestamos personal para hacer frente a estos gastos. Recordemos que para adquirir una nueva vivienda son muchos los trámites que hay que realizar desde el pago de la reserva de compra, los gastos de traslado o cambio de propietario, los tramites registrales y para la firma y debemos sumarle el coste del notario o escribano que certifique la operación inmobiliaria. Al momento de tener la hipoteca constituida se puede hablar de cierto monto de dinero para estos fines. Pero antes de ello se debe registrar las hipotecas.

Por qué decimos las hipotecas, pues porque el cliente de acuerdo con el banco deberá realizar la constitución de los dos trámites de hipoteca, o sea una para cada vivienda. Por supuesto que algunas instituciones bancarias según el conocimiento del cliente que tengan, pueden realizar en principio un préstamo personal para liberar al dinero y permitir de esta manera cerrar el negocio de compra y luego de que el banco ha comprado la propiedad, recién en ese momento se constituye la hipoteca y se pasa el mencionado préstamo a la figura de crédito hipotecario.

Consultar con otras entidades sobre la nueva hipoteca

De todos modos, a pesar de que ya se tenga una hipoteca constituida con una entidad bancaria, se puede igualmente solicitar otro crédito hipotecario en una institución financiera diferente que la que ya estamos trabajando. Seguramente si en algún momento operamos con otro banco con o sin hipoteca y nuestro cumplimiento ha sido bueno en las obligaciones que hayamos tenido, este banco estará muy feliz de que volvamos a formar parte de su cartera de clientes. Lo más recomendable es averiguar con más de una entidad puesto que cada una de ellas tiene sus particularidades para esta clase de productos financieros ya que para un crédito con hipoteca algunas ofrecen la financiación del total que son las menos y otras financian hasta el 70 u 80 por ciento del valor de remate del inmueble a adquirir.

Seguramente si te encuentras en la búsqueda de alternativas para refinanciar tu credito hipotecarios no estarás en una situación financiera digamos que muy cómoda. Pues déjanos decirte que has llegado al sitio justo donde te asesoraremos sobre la mejor manera de subrogar tu prestamo hipotecario y mirar hacia adelante con mejores perspectivas y un futuro menos ajustado. De todos modos, es importante saber cuáles son los beneficios y cuales los puntos en contra de refinanciar tu credito hipotecarios así de esta manera puedes tomar tu mejor decisión sobre si hacerlo ahora o esperar que las condiciones sean más venturosas.

Algunas ventajas de refinanciar los credito hipotecarios

Sin duda alguna que los beneficios de realizar una subrogación de hipoteca refinanciando el credito hipotecarios serán reales o no dependiendo de un par de factores fundamentales que pueden mover el precio de la cuota a la baja y que son la tasa de interés y los plazos de la refinanciación. Pues bien, del mismo modo cabe aclarar que igualmente es posible conseguir una cuota más accesible sin tener que tocar los tipos de interés mediante el cambio de una hipoteca de tipo variable a una de tipo fijo y extendiendo los plazos. Todas estas posibilidades deben ser manejadas al momento de tomar la decisión de refinanciar o no el credito hipotecarios.

En primer lugar si no está logrando pagar la amortización de la hipoteca mensual debe tener en cuenta dos posibilidades. En primer lugar se encuentra la opción de cambiarse de casa por una más pequeña y de este modo con la diferencia e dinero lograda entre la venta y la compra amortizar gran parte del credito hipotecarios pero seguramente esta no sea la idea. Entonces pasemos a la segunda alternativa que es la de refinanciar su credito hipotecarios de forma tal que le permita hacer frente a las obligaciones sin perder su casa. Seguramente si su hipoteca es de tipo de interés variable y la cuota ajusto más de lo esperado por un tipo de interés más alto por la volatilidad del mercado donde se encuentre inscripta la hipoteca, lo más conveniente sea cambiarse a un credito hipotecarios de interés fijo donde usted sepa exactamente cuánto deba pagar y de ese modo no tener sobresaltos.

Refinancie su credito hipotecarios pensando en un futuro sin sobresaltos

Por supuesto que para hacer esto, deberá tener en cuenta que sus ingresos en el largo plazo le alcancen para generar un ahorro tal que le permita ahorrar cierto dinero para enfrentar el costo financiero de ampliar el plazo de su credito hipotecarios. Dicho en palabras más sencillas, que la diferencia entre los costos de amortización sus cuotas actuales y los futuros que serán más bajos, además de permitirle un respiro le den la tranquilidad de que va a poder realmente ahorrar algo pues en el futuro deberá enfrentar plazos mayores que significan un mayor esfuerzo financiero para pagar su credito hipotecarios.

Nada se consigue sin esfuerzo por cierto, pero todo debe ser calculado al mínimo detalle para no dejar nada librado al azar que luego se pueda convertir en un problema a futuro. Dentro de estos puntos que no deben quedar librados al azar encontramos todo lo que tiene que ver por ejemplo con el nuevo contrato o la nueva hipoteca propiamente dicha. Para el nuevo credito hipotecarios que surgirá de refinanciar el primero se deberán consultar detenidamente todos los términos en lo que refiere a la llamada letra chica o sea mas allá de que se entienda todo sobre plazos, tasas y tipos de interés y como consecuencia nueva cuota, se deberán revisar otros parámetros.

Otros gastos de refinanciación de su credito hipotecarios

Como consecuencia de la refinanciación de su credito hipotecarios surgirá un nuevo préstamo hipotecario ya sea a tasa fija o variable como finalmente lo haya acordado, pero mas allá de ello existirán otros gastos que van a anexarse al mismo. Dentro de estos gastos su banco le va a solicitar un seguro de hogar contra todo riesgo para la vivienda y un seguro de vida para usted en beneficio del banco, además de otros gastos en los que usted deberá incurrir como por ejemplo los honorarios de escribano para la nueva hipoteca u otros gastos administrativos que el banco cobra por todo el trabajo de refinanciación de su credito hipotecarios. A todo esto le deberá prestar mucha atención, para que no se encuentre con sorpresas que a la postre le arruinen el negocio de refinanciar su credito hipotecarios.

La semana anterior mencionábamos la urgencia que pueden tener las compañías en solicitar un credito empresas por razones de falta de liquidez en sus cuentas bancarias que le generen un problema a la hora de enfrentar las obligaciones previstas por liberación de cheques o cancelación de credito hipotecarios entre otras cosas. Esto ha sucedido en muchos casos para los últimos años donde las diversas crisis financieras como la inmobiliaria en los Estados Unidos o la del ladrillo en España y Europa, han golpeado las puertas de varios países y las compañías han debido salir a conseguir credito comercial a efectos de hacerles frente y no terminar liquidando o cerrando sus propias puertas.

Las compañías tambien crecen y necesitan la asistencia del credito empresas

Pero las empresas no siempre tienen problemas, la gran mayoría de ellas han logrado subsistir por sus propios medios a los avances de las mencionadas crisis y se proyectan con mucha fuerza hacia el futuro. Es posible que puedan haber quedado sin recursos para ello, por lo que la asistencia de un credito empresas para lograrlo es un buen recurso y para ello los diversos tipos de prestamos y credito del mercado están abiertos para ellas. El credito empresas puede estar comprendido en el marco de los prestamos bancario y configurarse bajo la modalidad de crédito con hipoteca de un inmueble perteneciente a la empresa o a alguno de los accionistas de la misma.

Por lo general cuando el credito empresas solicitado es por un monto de dinero importante, las instituciones financieras que van a desembolsar el dinero del mismo van a solicitar de forma indefectible que se proponga una garantía real como la mencionada en el párrafo anterior. Esta garantía para el credito empresas será un inmueble y deberá estar libre de todo embargo genérico y/o particular de su propietario y esto deberá estar certificado por un notario o escribano y será estudiado como parte del legajo del préstamo por la institución financiera o bancaria.

La firma del credito empresas por parte de sus representantes

Independientemente de ello, al momento de la firma del credito empresas y su vale correspondiente, todos los representantes de la misma en forma solidaria deberán estampar la suya en el contrato de préstamo. Algunas instituciones financieras y dependiendo de la suma de dinero que soliciten en el credito empresas podrán pedir a estos socios que presenten algun tipo de balance de su patrimonio particular para llegar a cubrir las garantías minimas imprescindibles para poder liberar el préstamo y desembolsar el dinero.

Aquí aparece un par de palabras fundamentales en el credito empresas: riesgo y tasas de interés. Como ya hemos mencionado en otros artículos, una es directamente proporcional a la otra y para bajar los índices de riesgo y los porcentajes de interés que se cobrarán por el credito empresas es que los bancos solicitan tantas garantías. A mayor cantidad de garantías reales y firmas solidarias menor será el llamado riesgo crediticio y por tanto el interés que estas instituciones van a cobrar por el credito empresas será bastante menor y por ende más fácil de pagar.

Tasas de interés y plazos para el credito empresas

Otra tercera variable que tambien es fundamental al momento de calculas las amortizaciones de un credito empresas es la variable de plazos. Esta se tendrá una incidencia inversa respecto al monto de la amortización, o sea que a menor plazo la cuota a pagar por el credito empresas será mayor y al revés para el caso contrario pero no debemos olvidar la incidencia de las variables de riesgo e interés. Seguramente podremos conseguir un buen negocio con el banco si conseguimos optimizar todas las variables a la vez, o sea proponer la mayor cantidad de garantías reales y de firmas solidarias para el credito empresas, bajar de este modo las tasas de interés y luego de conseguido este propósito, pues manejar la tercer variable de plazos con el banco para lograr el máximo beneficio para nuestra empresa.

Cabe destacar igualmente que esto de los plazos se maneja en la mayor parte de los casos para el credito empresas amortizable en cuotas, pero también tiene su incidencia en los préstamos a plazos fijos donde la empresa debe cancelar todo el monto, incluido capital, intereses y gastos a determinada fecha y en un solo pago.

Muchas veces se puede llegar a confundir la situación en que una empresa realmente necesita de un credito comercial para salir adelante o se trata sólo de un momento de dificultad financiera donde la falta de liquidez puede ser motivada por factores internos como consecuencia por ejemplo, de una mala gestión del área de recursos que no ha logrado conseguir el capital circulante que necesita para mantenerse sin problemas. De todos modos, la urgencia por solicitar un credito comercial puede estar dependiendo de los vencimientos que la empresa tenga en el corto plazo.

Las razones financieras que nos llevan a solicitar un credito comercial

Estas razones financieras que nos llevaron a la falta de liquidez seguramente hayan surgido como consecuencia de la relación entre los diferentes estados financieros de la empresa, o sea dicho en palabras sencillas, la relación entre los ingresos y los egresos es mayor a 1 y en este caso surge la necesidad de recurrir a un credito bancario para salir de apuros. Para calcular préstamo de una forma más precisa y así llegar a la real necesidad de un credito comercial a corto plazo deberemos tener en cuenta varios factores además de la relación entre los rubros contables de activo y pasivo a corto plazo.

Entre estos otros factores que serán determinantes de la urgencia del credito comercial encontramos por ejemplo la situación financiera en el futuro cercano y la proyección de los ingresos por ventas o por otros motivos que la compañía tenga previstos.

Del mismo modo deberemos ver un poco hacia atrás y verificar el comportamiento de los índices de cobranzas, morosidad, ventas y pagos en  los meses anteriores para quizá encontrar los motivos que nos llevan a tener que solicitar un credito comercial. Seguramente hay un sector de la empresa que no está cumpliendo con lo que se trazó en el plan anual de gestión y que es fundamental para que no se sucedan este tipo de desajustes financieros que nos conduzcan a tener la urgencia de conseguir un credito comercial para salir de apuros.

Comparar con situaciones financieras de ejercicios anteriores

Otro de los consejos que pueden servirnos a la hora de buscar razones para el desajuste financiero de la empresa es comparar los números de años precedentes en cuanto a volúmenes de ventas e ingresos, de compras e importaciones con los pagos o egresos y de ahí sacar conclusiones, además de tener en cuenta cual fue el credito comercial que tomamos en ese ejercicio para comparar todo de forma integral e integrada. De todos modos, no debemos perder de vista que esto no nos va a servir para solucionar problemas pasados, pero nos puede ser de utilidad para ver donde estamos cometiendo los errores que nos han llevado a depender de un credito comercial para darle liquidez a nuestra empresa.

Es importante entonces seguir muy de cerca durante todo el ejercicio económico de una empresa los índices de solvencia que nos darán los números reales sobre la capacidad de la misma para atender las obligaciones de corto plazo lo cual si sabemos entenderlos, nos evitarán que tengamos que recurrir a un credito comercial. La estabilidad financiera es también fundamental y los índices a este respecto medirán el grado en que la compañía ha debido recurrir al credito comercial para ser solvente y es un indicador muy importante.

Si no tenemos otra solución, el credito comercial puede ser de gran ayuda

De todas formas nada de esto nos servirá si tenemos una necesidad de liquidez en nuestras cuentas bancarias que es inminente y no podemos esperar a que surjan soluciones mágicas que por cierto no las hay. Por tanto, la mejor solución a esta urgencia financiera es contar con un credito comercial que muchas veces no es mágico tampoco y que el hecho de conseguirlo puede tomarnos algunos días. Para evitar estas demoras, muchos bancos o instituciones financieras trabajan con la modalidad de líneas de crédito para sus prestamos bancario, lo que para ambas partes es una solución sin duda alguna.

Para la entidad financiera porque sabe de antemano de los riesgos que puedan llegar a surgir cuando se desembolse el capital del credito comercial a favor de la empresa los que serán riesgos controlados por tener ya estudiado y analizado este crédito. Para la empresa que va a solicitar el credito comercial, la tranquilidad de saber que del momento de la solicitud al instante de ver acreditado el dinero en su cuenta corriente, no pasarán más de 24 horas y si le apremia una urgencia esto es muy favorable.