Prestamos y Credito

Muchas veces se puede llegar a confundir la situación en que una empresa realmente necesita de un credito comercial para salir adelante o se trata sólo de un momento de dificultad financiera donde la falta de liquidez puede ser motivada por factores internos como consecuencia por ejemplo, de una mala gestión del área de recursos que no ha logrado conseguir el capital circulante que necesita para mantenerse sin problemas. De todos modos, la urgencia por solicitar un credito comercial puede estar dependiendo de los vencimientos que la empresa tenga en el corto plazo.

Las razones financieras que nos llevan a solicitar un credito comercial

Estas razones financieras que nos llevaron a la falta de liquidez seguramente hayan surgido como consecuencia de la relación entre los diferentes estados financieros de la empresa, o sea dicho en palabras sencillas, la relación entre los ingresos y los egresos es mayor a 1 y en este caso surge la necesidad de recurrir a un credito bancario para salir de apuros. Para calcular préstamo de una forma más precisa y así llegar a la real necesidad de un credito comercial a corto plazo deberemos tener en cuenta varios factores además de la relación entre los rubros contables de activo y pasivo a corto plazo.

Entre estos otros factores que serán determinantes de la urgencia del credito comercial encontramos por ejemplo la situación financiera en el futuro cercano y la proyección de los ingresos por ventas o por otros motivos que la compañía tenga previstos.

Del mismo modo deberemos ver un poco hacia atrás y verificar el comportamiento de los índices de cobranzas, morosidad, ventas y pagos en  los meses anteriores para quizá encontrar los motivos que nos llevan a tener que solicitar un credito comercial. Seguramente hay un sector de la empresa que no está cumpliendo con lo que se trazó en el plan anual de gestión y que es fundamental para que no se sucedan este tipo de desajustes financieros que nos conduzcan a tener la urgencia de conseguir un credito comercial para salir de apuros.

Comparar con situaciones financieras de ejercicios anteriores

Otro de los consejos que pueden servirnos a la hora de buscar razones para el desajuste financiero de la empresa es comparar los números de años precedentes en cuanto a volúmenes de ventas e ingresos, de compras e importaciones con los pagos o egresos y de ahí sacar conclusiones, además de tener en cuenta cual fue el credito comercial que tomamos en ese ejercicio para comparar todo de forma integral e integrada. De todos modos, no debemos perder de vista que esto no nos va a servir para solucionar problemas pasados, pero nos puede ser de utilidad para ver donde estamos cometiendo los errores que nos han llevado a depender de un credito comercial para darle liquidez a nuestra empresa.

Es importante entonces seguir muy de cerca durante todo el ejercicio económico de una empresa los índices de solvencia que nos darán los números reales sobre la capacidad de la misma para atender las obligaciones de corto plazo lo cual si sabemos entenderlos, nos evitarán que tengamos que recurrir a un credito comercial. La estabilidad financiera es también fundamental y los índices a este respecto medirán el grado en que la compañía ha debido recurrir al credito comercial para ser solvente y es un indicador muy importante.

Si no tenemos otra solución, el credito comercial puede ser de gran ayuda

De todas formas nada de esto nos servirá si tenemos una necesidad de liquidez en nuestras cuentas bancarias que es inminente y no podemos esperar a que surjan soluciones mágicas que por cierto no las hay. Por tanto, la mejor solución a esta urgencia financiera es contar con un credito comercial que muchas veces no es mágico tampoco y que el hecho de conseguirlo puede tomarnos algunos días. Para evitar estas demoras, muchos bancos o instituciones financieras trabajan con la modalidad de líneas de crédito para sus prestamos bancario, lo que para ambas partes es una solución sin duda alguna.

Para la entidad financiera porque sabe de antemano de los riesgos que puedan llegar a surgir cuando se desembolse el capital del credito comercial a favor de la empresa los que serán riesgos controlados por tener ya estudiado y analizado este crédito. Para la empresa que va a solicitar el credito comercial, la tranquilidad de saber que del momento de la solicitud al instante de ver acreditado el dinero en su cuenta corriente, no pasarán más de 24 horas y si le apremia una urgencia esto es muy favorable.

A medida que aumentan los negocios de los bancos online y acompañando de cierto modo este crecimiento, cada vez más personas, mas clientes que utilizan estas instituciones de intermediación financiera, están comenzando a utilizar los medios electrónicos para realizar las transacciones que hasta ahora hacían en las sucursales físicas reales. Dentro de estas operaciones encontramos que los bancos online están proponiendo no solo transacciones sino además apertura de cuentas, adelantos en efectivo y préstamos sólo por mencionar un par de ejemplos.

Las cuentas de ahorro ahora funcionan online

En la mayoría de los casos, los bancos online tienen como requisito principal que para que el cliente pueda realizar la apertura de una cuenta de ahorro o tambien este producto es conocido como caja de ahorros, debe estar domiciliado en el mismo país donde vaya a nominar la cuenta. De todos modos existen ciertos bancos online que permiten una nominación extranjera de la cuenta de ahorros y se le permite al cliente operar desde otros países vía internet. Es importante que quien vaya a realizar la apertura de una cuenta de ahorros en los bancos online averigüe sobre este tema ya que puede ser un punto fundamental para descartar las que no lo permitan.

Las cuentas de ahorro que ofrecen los bancos online tienen las mismas características que las cuentas de ahorro que se abren en las sucursales bancarias reales y son en primer lugar cuentas a la vista. ¿Qué significa esto? Pues los bancos online permiten que estas cuentas sean abiertas y no funcionen en las modalidades de plazo fijo por ejemplo, otorgando flexibilidad al cliente para que mueva su capital entre cuentas, que lo retire o que lo utilice para otro tipo de transacciones como puede ser el pago de prestamos online o cancelación de saldos de tarjetas de crédito entre otras operaciones. Este tipo de cuentas a la vista son una modalidad muy utilizada por los clientes de los bancos online pues les otorga cierto nivel de seguridad para realizar las transacciones además de facilidad de operación y rapidez y todo esto se transforma en eficiencia que es lo que todos buscan a la hora de hacer negocios.

Los anticipos de efectivo online con tarjeta de crédito

Otra de las operaciones que ofrecen los bancos online y que tal vez no sean de las más comunes o conocidas son los adelantos de dinero en efectivo online mediante la tarjeta de crédito que el cliente tenga nominada en ese banco. Muchas veces operamos con cajas de ahorro o cuentas corrientes donde giramos cheques y en los bancos online podemos revisar de manera sencilla y rápida los movimientos de la misma para no encontrarnos con sorpresas ni sobregiros en las mismas.

Para prevenir que esto suceda y antes de que el banco nos devuelva un cheque por falta de fondos en la cuenta corriente, existe la posibilidad de realizar adelantos en efectivo desde nuestra tarjeta de crédito y es una de las alternativas que ofrecen los bancos online. Por supuesto que no es una operación que nos convenga realizar muy a menudo pues por lo general los costos de administración de este tipo de movimientos sumado a los intereses de las tarjetas pueden llegar a ser mayores que los de un credito online. De todos modos, esa transacción que ofrecen los bancos online insistimos es sólo para sacarnos de un apuro y es bueno saber que existe. Igualmente lo mejor es averiguar con los bancos online con los que trabajamos acerca de si esta operativa está prevista dentro del contrato de banca electrónica.

Los prestamos online, una operativa muy conveniente de los bancos online

Otro de los productos financieros que ofrecen los bancos online son los prestamos personal y son créditos pre aprobados por el banco de nuestra preferencia y que están listos para que los tomemos cuando sea necesario. Sin duda que son menos costosos que los adelantos de efectivo desde una tarjeta de crédito por lo que nos conviene y mucho mantener una linea de crédito siempre abierta con nuestro banco y al momento en que necesitemos acceder a efectivo pues solo deberemos hacer un movimiento vía internet para pasar dinero a nuestra cuenta corriente o cuenta de ahorros.

Como podemos ver los bancos online ofrecen al cliente una gran variedad de alternativas para conseguir crédito con sólo algunos clics desde la comodidad de nuestra empresa o nuestro propio hogar. Sólo debemos averiguar con nuestro banco de confianza acerca de la operativa y las opciones que éste nos puede brindar.

Primero que nada, vamos a definir el término simulador prestamos: es una herramienta online  cada vez más utilizada en los mercados financieros por varios aspectos que veremos a continuación. Hoy día la gran mayoría de las empresas que trabajan en la intermediación financiera como los bancos online o solo las que otorgan prestamos y credito tienen un portal web y dentro de las opciones que presentan seguramente tienen un ícono que nos lleve directamente a la página del simulador prestamos. Luego no debemos olvidar que el simulador prestamos se trata tan sólo de una guía, en muchos casos bastante acertada y cercana a la realidad pero que finalmente la mejor sugerencia es que deberemos asesorarnos personalmente.

Aspectos que nos llevan a utilizar un simulador prestamos

En los locos tiempos que corren donde las personas no tienen ni siquiera diez minutos para salirse de sus rutinas y concurrir a un banco o a una institución financiera a averiguar sobre prestamos dinero, la figura del simulador prestamos aparece como una maravillosa y útil herramienta por varios aspectos. Dentro de los factores que más importantes y siguiendo el razonamiento de las primeras líneas de este párrafo, encontramos la rapidez con que podemos calcular prestamo sin necesidad de salir de nuestra oficina o incluso desde el hogar pues el simulador prestamos al tratarse de una herramienta informática, está abierta las 24 horas del día. Este es el segundo aspecto que el simulador prestamos tiene como ventaja en relación de las sucursales bancarias o financieras pues podemos hacer una consulta en el momento que deseemos sin tener necesidad de esperar a que los locales bancarios abran sus puertas.

Otro de los beneficios que encontramos en un simulador prestamos es el hecho de que se pueden calcular varios tipos de créditos, desde los prestamos personal hasta el credito hipotecario si lo deseamos. Al utilizar esta poderosa herramienta, podremos averiguar todos los aspectos que hacen a un crédito así como las condiciones en las que se basará al firmarse el contrato de préstamo. Con el simulador prestamos podremos saber ciertas condiciones como por ejemplo las tasas de interés que se manejan, los plazos máximos y mínimos para cada tipo de préstamo y el monto total del capital solicitado por un lado y del capital más los intereses generados hasta el final del período e incluso los gastos por conceptos de administración que las entidades cobran.

El simulador prestamos, una herramienta de control

Más allá de que el simulador prestamos nos pueda asistir en lo antes mencionado, su utilidad llega incluso a concedernos un mayor valor agregado por el elemento de control que algunos tienen asociados. Por lo general, la mayoría de la gente cuando va a calcular un préstamo se detiene únicamente a pensar en lo que deberá desembolsar para pagar la amortización mensual del mismo y no va más allá. Pues en ciertos casos el simulador prestamos tiene algunas funciones alternativas que son muy relevantes a la hora de calcular, además de la cuota del crédito, el presupuesto mensual total que un individuo o una familia tiene.

El mayor endeudamiento de las personas proviene de un mal control de sus gastos, de una mala planificación de sus egresos en base a los ingresos de esta o de su núcleo familiar y un buen simulador prestamos tiene algunos programas asociados que permiten al usuario hacer un cálculo más global del presupuesto familiar y de ese modo no sacar nunca los pies de la tierra hablando en términos significativos. Con este tipo de software, el usuario podrá ingresar en el simulador prestamos todo lo que tiene que ver con ingresos de la familia en términos de salarios reales que no sean ingresos extraordinarios sino mensuales fijos. Por otro lado, deberá ingresar los datos de los egresos o gastos mensuales tales como alquileres, gastos de energía, agua o comunicaciones, etc. y deberá incluir la cuota del préstamo que probablemente vaya a tener si es que accede al crédito.

Un adecuado cumplimiento de los pagos asegura un crédito siempre abierto

En todos los órdenes de la vida, todo aquello que pueda mantenerse bajo nuestro control no nos evitará sorpresas desagradables o situaciones inesperadas y mantener un estricto control sobre nuestros gastos y en especial sobre los pagos de préstamos nos mantendrá el crédito abierto siempre. Utilizar el simulador prestamos para llevar un control de ello es una excelente idea, seguramente el tiempo nos dará la razón pues nunca se sabe cuándo se puede llegar a necesitar alguno de los prestamos urgentes.

Las personas cuando necesitan acceder a prestamos y credito para hacer frente a situaciones puntuales lo primero en lo que piensan es en acudir a las instituciones ya sean públicas o privadas conocidas como de intermediación financiera llámense éstas bancos, casas de crédito, prestadoras de dinero etc.  En muchos casos sin embargo cuando necesitan prestamos urgentes ven como su solicitud debe pasar por ciertos requisitos de aprobación previa que los convierten de inmediato en créditos no urgentes puesto que necesitan cierto tiempo para que pueda ser desembolsado el capital solicitado. Esta burocracia hace que lo que nosotros solicitamos como prestamos urgentes no sean tales y debamos acudir a otros lugares para conseguirlos.

Prestamos urgentes con inversionistas o prestamistas particulares

Existen otras alternativas a los bancos que funcionan en plaza y son los capitales privados que manejan algunos inversionistas para otorgar prestamos urgentes a quienes no tienen la posibilidad de esperar a que las instituciones financieras resuelvan su petición. Estos inversionistas no son otra cosa que personas como cualquiera que manejan grandes sumas de dinero y que tienen montada una estructura que les permite otorgar prestamos urgentes a terceras personas con o sin garantías. De esto dependerá en gran medida la tasa de interés que este inversionista cobrará al cliente por estos prestamos urgentes puesto que si el cliente logra colocar una garantía real en manos del prestamista conseguirá una bonificación en las tasas que deba pagar por este tipo de crédito.

En la mayoría de los casos, estos prestamistas tienen en su equipo de trabajo a varios abogados o escribanos egresados de las escuelas profesionales que los asesoran y consiguen en tiempos récord los papeles de libre de prenda o embargo sobre los títulos que el cliente presente como garantía al momento de solicitar los prestamos urgentes. Estos profesionales de los prestamos rapido basan su estrategia de negocios en una red de contactos a nivel de los registros de propiedad del estado y pueden conseguir los datos en tiempo récord cuando en el caso de los bancos por ejemplo, cada vez que se va a solicitar un certificado de libre de gravámenes se demora bastante tiempo más y se pierde la posibilidad de otorgar los prestamos urgentes que el cliente pueda necesitar.

Prestamos urgentes en entidades bancarias o instituciones financieras

En la otra cara de la moneda entonces encontramos a los bancos y otras entidades de intermediación financiera que tienen otras formas jurídicas como por ejemplo cooperativas o cajas de ahorro y en las que se puede operar con prestamos urgentes teniendo una línea de crédito pre aprobada. ¿Cómo funciona este sistema? Pues es muy sencillo, el cliente debe demostrar al banco o la institución donde opere que es factible de proponer una garantía real para cualquier tipo de operaciones ya sean de crédito empresas o particular y el banco estudia este tipo de garantía y le otorga un crédito pre aprobado para su utilización en cualquier momento que lo necesite.

De esta manera el cliente puede acceder en el mismo momento en que haga la solicitud, a prestamos urgentes siempre y cuando la linea de crédito se encuentre vigente y el capital no haya sido ya totalmente tomado con anterioridad. Para ello, los bancos solicitan que cada tanto se presenten los papeles actualizados para que puedan volver a ser estudiados y de esta forma mantener la linea de crédito siempre vigente y como consecuencia poder acceder a los prestamos urgentes que el cliente necesite en cualquier momento y con el único requisito de la firma de el o los titulares de esa línea pre aprobada.

La importancia de mantener el crédito abierto para los prestamos urgentes

No sólo es importante al momento de solicitar prestamos urgentes en el bando el hecho de tener vigente la linea de crédito sino tambien mantener una excelente conducta al momento de abonar las amortizaciones sin retrasos y en fecha. Esta es una de las mejores cartas de presentación que se pueden tener y que sirven no sólo para acceder a crédito en el banco donde se opera, sino tambien para mantener el historial de crédito de cara a otras solicitudes de prestamos urgentes que se puedan realizar en otras instituciones e incluso también cuando se realicen a prestamistas particulares. El buen cumplimiento es la cara visible de nuestro comportamiento crediticio y nadie nos sacará de apuros con prestamos urgentes si contamos con un historial de retrasos e incumplimientos en nuestra ficha personal o comercial.

En primer lugar vamos a hacer una diferenciación entre lo que llamamos prestamos rapido y lo que son los créditos que denominaremos comunes y que llevan cierto tiempo de solicitud, aprobación, desembolso y demás. Llamaremos prestamos rapido a todo aquel préstamo que por lo general se orienta hacia las personas más que a la empresas y que se otorga en digamos, menos de 24 horas.

¿Por qué los prestamos rapido no se orientan hacia el mercado de empresas?

En un mundo cada vez más diversificado y donde cada vez con más frecuencia surgen grandes compañías tanto a nivel local como multinacional se hace dificultoso para las entidades financieras el hecho de otorgar prestamos rapido a este tipo de empresas por dos razones que priman sobre otras más. La primera de ellas se orienta hacia el monto de dinero que se solicita y en el caso de las empresas por lo general son pocas las veces que estas solicitan créditos por valores pequeños y por ende no existe ninguna financiera que otorgue prestamos rapido en menos de un día si hablamos de grandes capitales. Sólo existen los casos de credito empresas con líneas de crédito pre aprobadas que tienen las empresas en los bancos y que por lo general se otorgan en la figura de credito hipotecarios colocando las primeras una garantía real en beneficio de los segundos.

La segunda razón gira en torno de la primera, es que al tratarse de grandes capitales el tratamiento de la solicitud lleva su mayor tiempo de análisis de garantías pare desembolsar estos prestamos y credito y sobre estos capitales mayores por lo general se solicitan otro tipo de garantías que no pueden ser presentadas de un dia para el otro. ¿Por qué razón se piden estas garantías? Pues por la razón de que las empresas generalmente son sociedades anónimas u otro tipo de sociedades comerciales que tienen detrás personas que pocas veces aparecen en acción y por ende deben estudiarse cuidadosamente los bienes de estas sociedades primero y de las personas responsables en segundo lugar y desaparece entonces aquí de inmediato la figura de los prestamos rapido como tales.

Los prestamos rapido, sus ventajas e inconvenientes

Por supuesto que la principal ventaja de los prestamos rapido gira en torno a lo que justamente se da a entender en la definición: la rapidez en que se otorga en relación a otros créditos comunes de plaza. Asimismo, tiene otra ventaja significativa que para quienes lo solicitan supone un beneficio especial: no se pide que se demuestre el destino de estos prestamos rapido. Por lo general los prestamos rapido son solicitados para solucionar algún problema que puede ser grave como en el área financiera de las familias o en la salud, entre otras razones. Por tanto quien lo solicita no desea que salga a la luz el problema que puede tener porque es sólo de su propio interés y de nadie más.

Dentro de las desventajas encontramos primero que nada el costo final de estos prestamos rapido que suman una tasa de interés que está por encima de la media del mercado y que además tienen altos costos llamados administrativos. ¿Cuál es la razón? Pues a menor tiempo de otorgamiento como en el caso de estos prestamos rapido menor es el tiempo que la financiera tiene para estudiar el historial de créditos del cliente, sus ingresos y otros datos personales que son necesarios para un posterior seguimiento del usuario si se constata que no ha cumplido con las amortizaciones del crédito. Esto, en palabras de finanzas se llama riesgo financiero y es uno de los principales peligros que enfrentan las entidades al otorgar los prestamos rapido. El riesgo se traslada directamente a la tasa de interés y con ello aumenta el costo final de este tipo de prestamos rapido.

Los beneficios de los prestamos rapido si demostramos buen cumplimiento.

No obstante lo mencionado en el párrafo anterior, en el caso de que ya en otras oportunidades hayamos operado en la modalidad de prestamos rapido con estas financieras y tengamos un impecable historial de cumplimiento, las tasas de interés sin duda que van a decrecer. Del mismo modo, bajaran los costos administrativos que se cobran porcentualmente previendo un posible gasto para lo que llaman la recuperación de créditos vencidos y por ende todo el costo final de estos prestamos rapido va a ser menor. A no olvidarlo, el trabajar con una misma financiera y tener un excelente cumplimiento en las obligaciones nos ayudará a conseguir mejores prestamos rapido con cuotas bajas y en cualquier momento que lo necesitemos.

Si bien en estas pasadas y presentes épocas de crisis para muchos se hace difícil alcanzar los sueños de una casa propia, un coche o un viaje lo cierto es que no debemos nunca renunciar a ellos. Para el caso de los prestamos coche o los prestamos casa ya hemos mencionado algunas pautas de cómo conseguirlos, a donde recurrir, como hacer para enfrentar las amortizaciones y tambien como renegociar las deudas pero ya es hora de hablar sobre los prestamos personal que nos lleven a realizar el sueño de viajar a los lugares donde siempre nos imaginamos pero hasta ahora no nos habíamos propuesto de forma definitiva.

Viajemos por el mundo con los prestamos personal

Quién en algún momento de su vida no ha deseado viajar a lugares que sólo han pasado por sus sueños, el Caribe, Europa, conoces los encantos de las playas de Brasil o caminar sobre la Gran Muralla China uno de los símbolos más importantes de la antigüedad. Pues para muchos ahorrar durante su vida para lograrlo es prácticamente imposible y ven los años van pasando poco a poco y con ellos se van los sueños, pero existe la posibilidad de acceder a prestamos personal para comprarse un boleto de ida y vuelta para conocer New York, o para un crucero por el Mediterráneo o para viajar por las islas de Hawai en el Pacífico. Varias son las agencias de viajes que ofrecen junto con los paquetes turísticos, la posibilidad de acceder mediante un convenio con las instituciones financieras, a los mejores prestamos y credito para viajar por estos y muchos otros lugares del planeta.

Lo mejor de todo es que además de ofrecerte este tipo de prestamos personal para pagar tu viaje, las agencias de turismo tienen las mejores alternativas para viajar barato ya sea por conocer de primera mano las promociones de vuelos sin porque conocen los hoteles donde se ofrece muy buen hospedaje por poco dinero y donde se encuentran los mejores y más baratos lugares para comer. Cualquiera que sean los prestamos personal que solicites, verás que cuando tienes el dinero en la mano podrás conseguir la mejores ofertas en viajes pues las promociones por lo general son para quienes pueden pagar en efectivo. De este modo las empresas pueden ofrecerte mayores beneficios en vuelos, hoteles y restaurantes y no solo estarás cumpliendo tu sueño sino que además podrás hacerlo de una manera económica, siempre y cuando puedas acceder a estos prestamos personal.

Solicita tus prestamos personal para viajar sin demoras

Como mencionamos al principio, muchas personas no tienen capacidad de ahorro que sería lo ideal al momento de planificar un viaje y por ello cuando se deciden finalmente a hacer el viaje de su vida encuentran que no tienen el dinero para hacerlo, pues aquí es donde entran los prestamos rapido. Cuando finalmente encontramos el destino que deseamos y en el momento justo en que la agencia de viajes lo está promocionando con importantes beneficios para los viajeros no debemos dejar pasar la oportunidad y por ello es importante poder conseguir el dinero lo mas urgente posible y con los prestamos personal tenemos la posibilidad de hacerlo sin demoras.

Posiblemente la institución financiera que tengamos a mano nos ofrezca varios tipos de prestamos personal y deberemos revisar las condiciones de cada uno de ellos para decidirnos por el más conveniente al momento y sobre todo a futuro. Decimos esto porque tenemos que saber desde un principio que si bien en el momento actual podemos enfrentar la cuota mensual de los prestamos personal para financiar nuestro viaje, lo mejor es tener bien claro que las amortizaciones mensuales del mismo deberán estar previstas en el presupuesto que manejamos a futuro, para no tener sobresaltos al momento de pagar.

Los prestamos personal, oxígeno para la tarjeta de crédito

Si tenemos la posibilidad de gestionar una tarjeta de crédito probablemente esta sea la mejor alternativa de prestamos personal, pues para viajar es necesario contar con los plásticos, por comodidad y en muchos casos porque estos son exigidos por algunos países como condición para poder ingresar al mismo. Además, la mayoría de los hoteles nos piden la reservación mediante el sistema de tarjetas de crédito online y tambien podemos comprar los boletos de las aerolíneas o los cruceros mediante esta modalidad. Si ya tenemos tarjeta, pues los prestamos personal pueden ser una excelente manera de darles una inyección de efectivo a nuestro crédito y de ese modo viajar tranquilos con la comodidad de tenerlo disponible para cualquier otro sueño que se nos presente en los destinos que tocaremos.

La tecnología y dentro de esta las comunicaciones, avanza a un ritmo incontenible y algunas modalidades nuevas de prestamos online se están poniendo de moda en los países de Europa por lo que será cuestión de tiempo para que llegue a los países de Latinoamérica si es que algunas empresas ya no los han adoptado. Nos referimos específicamente a los prestamos online vía sms y a créditos que por lo general se otorgan a los clientes sin garantías. Les contaremos un poco más sobre este fenómeno de masas que adquiere más adeptos en el día a día.

Cualquier dispositivo sirve para solicitar prestamos online

En la era de las telecomunicaciones y las tecnologías de la información (IT) ya no existe prácticamente nadie en las sociedades de consumo desde los estratos bajos hasta los más altos que no disponga de un dispositivo electrónico para comunicarse con sus pares. Nos referimos a un teléfono celular o móvil, una notebook o el último grito de la tecnología el iPad y que funciona para solicitar prestamos online vía sms o directamente en la web de las instituciones financieras. Asimismo, las comunicaciones llegan a todos los individuos o grupos sociales, desde el soltero o divorciado que vive solo hasta las familias, las empresas u otros miembros que formen parte de grupos deportivos, educativos, etc. y todas estas personas pueden acceder a prestamos online desde sus aparatos.

Por supuesto que los destinos de estos prestamos online serán diferentes, las empresas necesitarán una generación de flujos para inyectar a sus finanzas y así solicitarán un credito comercial y las familias podrán necesitar dinero para la educación de sus hijos o el arreglo de la casa y podrán acceder a diversos prestamos y credito todo esto a través de sus móviles o notebooks por medio de sms o correo electrónico. Por cierto que quienes están más afines con las nuevas tecnologías son los jóvenes y esto es lo que todos pensamos, pero nos sorprenderemos de saber cuántas personas adultas e incluso mayores que solicitan prestamos online por estos medios mencionados.

Una amplia gama de ofertas de prestamos online en el mercado

Como mencionamos y desde que cualquiera puede comunicarse con sus pares y los usuarios pueden hacerlo con las empresas financieras y de créditos, los prestamos online han crecido de manera incesante, pero tambien las empresas de intermediación financiera que los otorgan. Ahora ya todos conocemos las siglas B2C en inglés Business to Consumer que significa la llegada que tienen los negocios a los clientes y esto ha sido aprovechado por las entidades bancarias y financieras para alcanzar el publico que les interesa con los prestamos online. La oferta desde las empresas de créditos es incesante y a diario nos llegan promociones de prestamos online en nuestros móviles y Google, el buscador número uno y los demás como Yahoo y otros, ofrecen mediante publicidad en sus portales todo tipo de prestamos online que no son nada menos que la publicidad que contratan estas empresas para llegar a  los internautas y usuarios de la gran World Wide web.

De la misma manera que el B2C llega a los clientes particulares, el B2B o Business to Business ha sido implementado por muchas compañías de intermediación financiera para llegar a los clientes empresas con los prestamos online. Son cada vez más las compañías de todos los rubros que han encarado con seriedad la posibilidad de solicitar y acceder luego a prestamos online mediante el envío de emails o la misma solicitud en la web de la institución financiera. Generalmente se trata de solicitudes de prestamos online a entidades que ya les conocen con las que ya han tenido operaciones de credito empresas y con las cuales poseen un historial muy bueno en el cumplimiento de sus obligaciones.

Prestamos online para particulares sin aval

Por otro lado, existen las empresas de créditos al consumo que otorgan prestamos online vía sms sin pedir un aval o garantía al solicitante pero estas seguramente ofrezcan tasas de interés más altas que la media del mercado puesto que el riesgo de esta operación de crédito es sin duda alguna tambien mayor. Lo cierto es que si el usuario tiene necesidad de acceder a prestamos rapido la manera más sencilla es con los prestamos online vía sms que se otorgan en 24 horas y con las mínimas exigencias. Pero si no es estrictamente necesario deberíamos reconsiderar esta modalidad.

Si estás decidido a solicitar prestamos dinero lo que debes saber en primer lugar es que existen dos tipos de prestadores en plaza, las instituciones de intermediación financiera y los prestamistas particulares. Asimismo, dentro de los primeros están los bancos dependientes del estado que en muchos países otorgan prestamos dinero bajo el nombre de créditos sociales y por otro lado las instituciones bancarias privadas que se dedican al negocio de tomar y prestar dinero y están supervisadas por la superintendencia de bancos dependiente del Banco Central. Asimismo, dentro de los prestamistas particulares debemos separar a quienes son intermediarios de quienes prestan dinero propio, estos últimos más difíciles de encontrar. Bajo esta figura, les contaremos un poco acerca de cada uno de ellos.

¿Cómo diferenciar los prestamistas particulares de los bancos privados?

Por más que parezca obvio, no está de más mencionar que las instituciones bancarias instaladas en plaza y que otorgan prestamos dinero se pueden ver a simple vista solo caminando por las calles, pero en algunos países ciertas empresas financieras de pequeño o mediano porte no han sido autorizadas a operar como tales, por lo que debemos caminar con cuidado al momento de solicitar un crédito. Por otro lado, internet es hoy una de las mejores formas de hacer publicidad y promocionar los prestamos dinero y esto lo han aprovechado todos los actores antes mencionados, pero lo cierto es que casi el cien por ciento de quienes aparecen promocionando sus productos financieros o servicios son intermediarios.

Esto se cumple sólo para los particulares por cierto, pues los bancos sin siempre parte del negocio de intermediación, no se concibe un negocio bancario que sólo otorgue prestamos dinero sin captarlo. Por ende, se hace a veces dificultoso encontrar a quienes se dediquen sólo a otorgar prestamos dinero de su propio capital, seguramente este tipo de prestamistas particulares se mueve en un entorno social cerrado, con gente de su estrato social que por lo general es de los más altos.

Los prestamistas directos: ¿Me conviene conseguir prestamos dinero con ellos?

Estos particulares que brindan prestamos dinero a grandes empresas o a personas de alto poder adquisitivo son muy cautelosos al momento de elegir a sus clientes y evalúan muy a fondo los riesgos que puedan tener las operaciones mencionadas. Quienes buscan invertir su capital otorgando prestamos dinero a otros, son personas que prefieren correr riesgos un poco mayores para ganar más, siendo que los bancos están pagando realmente un interés muy bajo por los depósitos a plazo fijo y menos por cierto por las cuentas a la vista. Si bien a veces el riesgo de colocar el dinero a plazo en una institución bancaria es menor pues se trata de empresas supervisadas por el Banco Central de cada país, es preferible tomar mayores riesgos para ganar más otorgando estos prestamos dinero.

Ahora bien, este tipo de empresarios de capitales no suelen perder dinero al realizar estas operaciones que suelen llamarse en muchos casos prestamos rapido o prestamos urgentes sino que están asesorados por buenos bufete abogados y además por escribanos y contadores especialistas en este tipo de negocios. Estos profesionales tienen sus costos para los  prestamista particulares y por lo general y adicionalmente a ello, para conseguir prestamos dinero a través de ellos deberemos colocar como garantía alguno de nuestros bienes inmuebles o nuestro coche. En estos casos entonces estos prestamos dinero se estarían convirtiendo en un prestamo hipotecario en el primer caso o en un crédito con prenda de vehículo en el segundo.

El alto riesgo para el prestamista se convierte en altas tasas de interés

Por todo lo mencionado en el párrafo anterior los prestamos dinero cedidos por los prestamistas particulares, tienen como característica fundamental las altas tasas de interés, puesto que a mayor riesgo estas serán más altas. Asimismo, estos prestamos dinero tienen otros gastos inherentes a la operación como por ejemplo los costos de inscripción de la hipoteca, los gastos de notario y algunos impuestos que deben abonarse como parte de la operación hipotecaria o prendaria. Si bien es cierto que los bancos tambien tienen sus altos  costos administrativos por otorgar prestamos dinero no se comparan con los mayores costos que manejan los prestamistas particulares que siempre deben asegurarse de que cobrarán lo prestado y no cuentan con un equipo jurídico propio de especialistas en recuperación de activos como las entidades bancarias.

Con el cometido de conseguir un cierto nivel de vida, las personas utilizan muchos medios para adquirir bienes materiales que les permitan no solo alcanzar esa categoría o estatus social sino para mantenerlo, que generalmente es lo más difícil de lograr. Los prestamos bancario son  sólo una de estas modalidades que los individuos y las familias utilizan para hacerse de cosas que les permitan vivir mejor, más confortablemente y sin necesidades de las denominadas no básicas para la supervivencia.

Los bancos y su rol fundamental en las economías modernas

Por otro lado, muchas de estas familias no tienen necesidad de recurrir a los prestamos bancario para conseguir lo mencionado, es más, muchas de ellas tienen una capacidad de ahorro que han logrado con el correr de los años, ya sea porque provienen de familias poderosas de antaño o porque han sido exitosas en el mundo de los negocios. El rol de las entidades bancarias y financieras ha sido a lo largo de la historia y lo es hoy más, fundamental para la correcta redistribución de los ahorros que estas familias han depositado en las mismas en forma de prestamos bancario. A lo largo de muchos años, bancos muy conocidos han logrado mantener un estatus de fidelización con sus clientes por el estricto cumplimiento de las condiciones en que estas familias depositan sus ahorros, además de la confianza que manifiestan por la trayectoria del pago de los intereses o la devolución de los ahorros.

Cada vez más, las familias demandan más prestamos bancario para conseguir el mejor  financiamiento en la compra de bienes muebles a inmuebles que son parte de las múltiples actividades económicas que desarrollan en una sociedad moderna. En mercados cuyos capitales no están muy desarrollados, la actividad de este tipo de entidades mediante el otorgamiento de prestamos bancario es fundamental para apoyar el crecimiento económico de estas sociedades y como consecuencia de las personas que viven y desarrollan actividades en ellas.

Comprar y vender dinero, actividades del negocio bancario

El llamado negocio de intermediación financiera no es nada mas ni nada menos que prestar lo recibido mediante ahorro de los clientes y esto es lo que hacen la gran mayoría de las entidades bancarias, consiguiendo lo que llamamos apalancamiento de sus capitales . Los prestamos bancario con deposito permiten a los bancos realizar buenos negocios teniendo un respaldo monetario que es controlado por la superintendencia del banco central de cada país donde operan. Por supuesto que la palabra riesgo siempre está latente, tanto desde el lado de los prestamos dinero en el momento que los clientes cesen de pagar las amortizaciones, como del lado de los ahorros puesto que los clientes pueden retirarlos, en gran parte de las operaciones, sin aviso previo.

En este último caso si la cantidad retirada por los ahorristas supera los montos prestados se produciría un “descalce” de las operaciones financieras de prestamos bancario y ahorro y el banco estaría en problemas. Pero para ello, el banco central de cada país exige un depósito en garantía para que, en caso de necesitarlo, pueda aportar para hacer frente a ese apuro financiero puntual.

El riesgo de las entidades en los prestamos bancario

Los bancos llamados comerciales, el momento de otorgar prestamos bancario asumen varios tipos de riesgos como lo mencionamos, algunos conocidos como de tipos de interés cuando las tasas locales e internacionales cambian abruptamente, otros riesgos son los inherentes a la liquidez por la diferencia de vencimientos entre prestamos efectivo y plazos de ahorro. Asimismo, uno de los riesgos asumidos es el que tiene que ver directamente con los prestamos bancario, o sea el llamado riesgo crediticio que es el que se genera por la no devolución del monto prestado en los plazos establecidos.

Tambien si tenemos en cuenta que algunos prestamos bancario son tomados por los clientes en otras monedas que no sean las oficiales del país, surge tambien el conocido riesgo cambiario por la posible fluctuación en las cotizaciones y arbitrajes entre las monedas del crédito y la moneda oficial. En cualquier crisis financiera global de un país o una región, estos riesgos por supuesto que son mayores y eso hace aumentar las tasas de interés de los prestamos bancario hasta las nubes y en muchos casos, los bancos dejan de realizar este tipo de operaciones financieras hasta que la economía no vuelve a sus niveles normales.

Muchas personas que tienen vigente un prestamo hipotecario se han planteado alguna vez la posibilidad de cambiar la hipoteca de entidad bancaria. ¿Cuáles son las razones por las cuales esto puede ser una opción para muchos?

Pues son varias las posibilidades que se manejan para llegar a este punto, si tenemos en cuenta que en los últimos años el negocio inmobiliario ha crecido de forma incesante en todo el mundo, sabremos que mucha gente ha contraído contratos de prestamo hipotecario. Estas deudas ahora deben enfrentarse y para algunos esto se ha vuelto un poco dificultoso debido a las crisis que en los últimos tiempos han golpeado a los mercados financieros mundiales.

Crecimiento de ventas y como consecuencia aumento del prestamo hipotecario.

Tanto para viviendas nuevas, construidas en el auge de la industria de la construcción en el mundo como para inmuebles usados, el crecimiento en las ventas ha sido para muchos inesperado si hablamos del volumen de casas, pisos, apartamentos, condominios y demás que se han colocado a los compradores. Todo este crecimiento sin duda que viene, en su gran mayoría, acompañando de un aumento en el prestamo hipotecario a las familias que han conseguido mediante esta forma de financiamiento, el tan anhelado sueño de la casa propia.

Muchas de estas familias soñaron desde siempre poder adquirir un inmueble de su propiedad antes que continuar pagando altos arrendamientos por viviendas que nunca serían propias y por medio de los prestamos casa consiguieron finalmente adquirir la propiedad que buscaban. También es cierto que existió una especie de freno al desarrollo de este tipo de negocios por la gran incertidumbre que existió en la pasada década en los mercados financieros norteamericano y su repercusión en todo el mundo. El prestamo hipotecario en si mismo retrocedió en su crecimiento en parte por estas crisis como por ejemplo la ya famosa crisis del ladrillo en España. Pero para quienes ya habían adquirido su vivienda y debían hacer frente al pago de su prestamo hipotecario esta situación les ha pegado directamente en sus bolsillos y muchos ya han pensado en la posibilidad de cambiar su hipoteca de banco por los altos costes actuales.

Las entidades bancarias y sus programas de captación de clientes

Por la misma razón que los negocios de venta de bienes raíces mermaron considerablemente, tambien lo hicieron los negocios de las entidades bancarias y financieras. Como consecuencia, estas empresas debieron tomar medidas en muchos casos bastante drásticas para poder enfrentar la crisis y dentro de estas medidas se encuentran las muchas veces agresivas estrategias de captación de nuevos clientes. Estas como por ejemplo las muy buenas ofertas que para los clientes han resultado las campañas orientadas a cambiar el prestamo hipotecario o hipoteca de entidad, para muchos clientes han sido muy beneficiosas porque les permite renegociar las clausulas del contrato para mejorar su posición.

Estas estrategias no son nada mas ni nada menos que quitarle los clientes a las otras entidades, ofreciendo un prestamo hipotecario con mejores tasas y mayores beneficios a mediano y largo plazo. La idea es que, si lo que faltan son clientes por causa de la crisis, la mejor estrategia es convencer a quienes ya tienen un prestamo hipotecario para que cambien la hipoteca ofreciendo ventajas muy significativas respecto a su competencia. Esto es conocido dentro de la juerga profesional como subrogación de hipoteca.

¿Quiénes son los más beneficiados por esta competencia?

Pues por supuesto que siempre que existe sana competencia y la ley de la oferta y la demanda está impuesta en un mercado sano el que gana es el cliente. Cualquier persona que tenga un prestamo hipotecario en una entidad y vea que la d enfrente tiene mayores y mejores beneficios pues simplemente puede plantearse la idea de cambiarse de acera. Dentro de los beneficios que ofrecen las entidades por captar nuevos clientes está la exoneración de comisiones por cancelación de hipoteca y por subrogación hasta incluso algunas entidades han llegado a ofrecer una compensación de forma económica bajando el monto de la hipoteca en uno o dos puntos porcentuales.

Todo esto además de ofrecer tasas más convenientes y la ampliación de los plazos en el tiempo para que las cuotas se hagan mas pequeñas y el prestamo hipotecario pueda ser finalmente cancelado sin mayores problemas. De todos modos, siempre es conveniente leer cuidadosamente todas y cada una de las cláusulas antes de decidirse.