Prestamos interes – Pueden ser a interés fijo, variable o mixto. Descubra cual es mas ventajoso para Usted
Los prestamos interes se refieren a prestamos ofrecidos por los bancos cuya característica principal es el tipo de interés y la forma en que éste se comportará durante el lapso de tiempo en que haya elegido hacer la devolución del préstamo.
Para comenzar, diremos que el interés es el margen de ganancia que la institución que emite el préstamo tiene sobre el cliente que lo solicita. Son intereses todos los recargos, comisiones y porcentajes adicionales al valor original del préstamo que el prestatario acceda a pagarle al prestamista por el pago de la deuda contraída. Básicamente existen tres clases de tipos de interés: fijo, variable o mixto.
En un préstamo a interés fijo, el tipo de interés no varia a lo largo del plazo de devolución del préstamo. Esto significa que todas las cuotas serán iguales, desde la primera a la última, no importa la cantidad de años que haya elegido para devolver el préstamo. Es necesario que considere que los bancos toman un valor de tipo de referencia, que en Europa es conocido como Euribor, mientras que en Estados Unidos es establecido por la Reserva Federal (FED). Si bien en los préstamos a interés fijo el mismo no varía, generalmente se ubica muy por encima del tipo de referencia, para amortiguar las variaciones que pueda sufrir el mismo a lo largo de los años.
En cambio, si el préstamo tiene interés variable, también se ofrece un interés que será un determinado porcentaje por encima del de referencia (generalmente menor de un punto porcentual), el cual será fijo. La diferencia es que, como el tipo de referencia varia por las transacciones interbancarias, también lo harán los intereses de nuestro préstamo. Por otra parte, muchas veces en el contrato del préstamo se establecen ciertos plazos durante los cuales estos porcentajes son inamovibles, que pueden ser de un par de años. Posteriormente, la institución efectuará anualmente revisiones de los tipos de interés.
En el caso de los préstamos con intereses mixtos, se ofrece por una cierta cantidad de años un tipo de interés fijo levemente superior al tipo de referencia, y al cabo del periodo pactado se revisan los tipos para ajustarlos a los nuevos valores de mercado. Aunque en algunos casos pueden ser muy beneficiosos, los prestamos y credito a interés mixto deben ser bien evaluados antes de tomarlos, pues en ocasiones los porcentajes que se ofrecen por encima del valor de referencia pueden ser muy altos. En el caso en que haya contratado un prestamo interés a 10 años, por ejemplo, es probable que los primeros 3 a 5 años sean a interés fijo, mientras que los restantes sean a interés variable.
Con la última crisis financiera mundial, sin embargo, se han dado situaciones particulares en las cuales los tipos de referencia han disminuido. Sin ir más lejos, el año pasado la FED redujo los tipos de interés hasta 0.25%, para estimular la economía y tratar de vencerle a la recesión y a la crisis global.
Esto presupone un riesgo conocido como “riesgo de interés”. Para aquellas personas que han contratado un interés fijo, la reducción del tipo de interés lo hará perder mucho dinero, pues estará pagando por su préstamo mucho más que si recién hubiese tomado el préstamo. En estos casos, muchas veces las instituciones se conectan con sus clientes para renegociar los intereses. Si esto no sucediese, el cliente también puede acercarse hasta la financiera y plantear la situación. Es probable que la misma se resuelva en forma beneficiosa para ambos, pues a la empresa tampoco le sirve perder clientes. Por otro lado, si se incrementase mucho el tipo de referencia, quien pierde es el banco.
Los prestamos interes variables o mixtos también pueden verse afectados por las variaciones de la propia banca, en forma similar a la que se produce con los intereses fijos.
Los intereses también pueden verse reducidos si usted cuenta con un aval, una propiedad o algún otro bien a modo de garantía de devolución con el cual respaldar el préstamo.
Por todo esto es que se recomienda que si usted va a contratar prestamos interes, cualquiera sea su clase, estudie bien todas las opciones que le ofrece el mercado, pues cada institución ofrece sus propios intereses, planes de cuotas y montos financiables. De esta forma será capaz de elegir aquel que crea que lo beneficie mas, pagando el menor interés posible.